การมีแผนการดูแลระยะยาวเป็นสิ่งสำคัญ ที่นี่ 2 ประเภทนโยบายไฮบริดที่ต้องพิจารณา

ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นสามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็ว การอยู่ในบ้านพักคนชราอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่า 100,000 ดอลลาร์ต่อปี และแม้แต่การดูแลบ้านของคุณเองก็สามารถทำได้ง่ายเช่นกัน $5,000 ต่อเดือนขึ้นไป. 

ค่าใช้จ่ายสูงเหล่านี้ช่วยอธิบายได้ว่าทำไมคนจำนวนมากต้องพึ่งพาสมาชิกในครอบครัวในการดูแล “ประมาณ 5% ของประชากรที่ต้องการการดูแลระยะยาวในบ้านพักคนชรา อีก 5% อยู่ในการดำรงชีวิตด้วยความช่วยเหลือ ซึ่งหมายความว่าประมาณ 90% ของผู้คนได้รับการดูแลที่บ้าน และส่วนใหญ่ตกอยู่กับสมาชิกในครอบครัว” ฮาวเวิร์ดกล่าว Gleckman ผู้อาวุโสที่ Urban Institute และผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลระยะยาว หากคุณไม่มีสมาชิกในครอบครัวเต็มใจดูแล—หรือหากความต้องการของคุณมีมากกว่าที่พวกเขาสามารถรับมือได้— สถานการณ์ก็อาจเลวร้ายได้ 

แต่ถ้าคุณรวยพอที่จะจ่ายเงินเพื่อการดูแลของคุณหรือคุณเต็มใจที่จะใช้จ่ายเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid คุณจะต้องหาเงินทุนและผลิตภัณฑ์ที่หลายคนหันมาใช้คือการดูแลระยะยาว หรือ LTC ประกัน

LTC Insurance ทำงานอย่างไร

กรมธรรม์ประกันภัย LTC จะช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการดูแลที่จำเป็นใดๆ ที่คุณอาจต้องใช้ หากคุณมีอาการป่วยเรื้อรัง ความทุพพลภาพ หรือความผิดปกติ เช่น โรคอัลไซเมอร์ นโยบายส่วนใหญ่จะคืนเงินให้คุณไม่ว่าจะให้การดูแลที่บ้าน บ้านพักคนชรา สถานสงเคราะห์ หรือศูนย์รับเลี้ยงเด็กผู้ใหญ่ 

คุณจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ก็ต่อเมื่อคุณไม่สามารถทำอย่างน้อยสองข้อ “กิจกรรมในชีวิตประจำวัน” หรือ ADL ด้วยตัวคุณเอง โดยทั่วไปรวมถึงการอาบน้ำหรืออาบน้ำ ไปห้องน้ำ แต่งตัว รับประทานอาหาร และขึ้นและลงจากเตียงหรือเก้าอี้ 

ตัวเลือก LTC ของวันนี้  

ประการแรก ไม่ใช่ Medicare แม้ว่าหลายคนจะคิดอย่างไรก็ตาม Mary Ballin ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ Perigon ในซานฟรานซิสโกกล่าว โปรแกรมประกันของรัฐบาลกลางนั้นครอบคลุมหลายสิ่งหลายอย่างหลังจากที่คุณอายุ 65 ปี แต่การดูแลระยะยาวไม่ใช่หนึ่งในนั้น “เมดิแคร์จะจ่ายเงินเล็กน้อยสำหรับบ้านพักคนชราเพื่อการฟื้นฟู แต่มันดีเพียง 100 วันต่อชีวิตเท่านั้น และคุณต้องอยู่ในโรงพยาบาลเป็นเวลาสามวันก่อนที่จะเริ่มการรักษา” เธอกล่าว 

การเลือกประกัน LTC ของเอกชนมีจำกัดในปัจจุบัน เนื่องจากบริษัทประกันภัยต่างประเมินผลตอบแทนของตลาดในช่วงต้นปี 2000 ผิดๆ และอายุที่ยืนยาวของผู้ที่ซื้อกรมธรรม์ ส่งผลให้บริษัทประกันเสียเงินและหยุดให้บริการ: จำนวนบริษัทที่เสนอประกัน LTC ลดลงเหลือเพียงประมาณ โหลในปี 2020ตามข้อมูลของสมาคมกรรมาธิการประกันภัยแห่งชาติ จากจำนวนมากกว่า 100 รายในปี 2004 เล็กน้อย 

ในขณะที่แผนแบบดั้งเดิมยังคงมีให้บริการอยู่ในปัจจุบัน แต่ประมาณ 90% ของกรมธรรม์ที่ขายได้ในขณะนี้คือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญเรียกว่านโยบาย "ไฮบริด" กล่าวคือ กรมธรรม์ประกันชีวิตที่เชื่อมโยงกับนโยบาย LTC (เรียกอีกอย่างว่า "ส่วนขยาย") หรือมี Erik Miller นักยุทธศาสตร์ด้านผลิตภัณฑ์ของ Life Happens ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรด้านการศึกษาผู้บริโภคในอุตสาหกรรมประกันชีวิตกล่าว 

ผู้ขับขี่ LTC หรือโรคเรื้อรังอนุญาตให้คุณใช้ผลประโยชน์บางส่วนหรือทั้งหมดของผลประโยชน์การเสียชีวิตของประกันชีวิตในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่เพื่อจ่ายค่าดูแลระยะยาว (มิฉะนั้นเงินจะตกเป็นของผู้รับผลประโยชน์ของคุณ) ส่วนเสริมประเภทนี้รวมถึงผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกันนั้นน่าสนใจสำหรับคนจำนวนมาก เนื่องจากช่วยแก้ปัญหาการใช้งานหรือขาดทุนของนโยบายดั้งเดิม—หากคุณไม่ต้องการใช้เงินทุนเหล่านั้นสำหรับ LTC คุณ ยังคงได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต

แต่อุตสาหกรรมประกันภัยไม่ได้ทำให้เป็นเรื่องง่ายสำหรับผู้บริโภค: การหาว่าแผนไฮบริดที่จะซื้อแบบใดจำเป็นต้องลุยผ่านชุดบทบัญญัติที่ซับซ้อนและการพิมพ์อย่างละเอียดสำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์

วิธีเลือกนโยบาย LTC ที่เหมาะสม

ด้วยนโยบายใด ๆ เหล่านี้ คุณสามารถจ่ายเป็นก้อน ซึ่งเป็นเบี้ยประกันทั่วไปสำหรับบุคคลธรรมดาจะอยู่ระหว่าง 50,000 ถึง 150,000 ดอลลาร์ หรือจ่ายเบี้ยประกันภัยนั้นผ่านการชำระเงินรายปีคงที่ตลอด 5, 7, 10 หรือบางครั้ง 20 ปี 

สิ่งที่คุณจะได้รับจากค่ากรมธรรม์อาจแตกต่างกันอย่างมากเนื่องจากปัจจัยต่างๆ เช่น อายุ สุขภาพโดยรวมและประวัติทางการแพทย์ ระยะเวลาที่คุณต้องการความคุ้มครอง และเพศของคุณ (เนื่องจากผู้หญิงมีอายุยืนยาวขึ้นและคาดว่าจะใช้เวลามากขึ้นใน การดูแลระยะยาว).

นอกจากนี้ คุณต้องนึกถึงแง่มุมของนโยบายที่มีความสำคัญกับคุณมากที่สุด โดยทั่วไปมิลเลอร์พูดว่า:

• หากคุณสนใจที่จะรู้ว่าคุณมีสิทธิประโยชน์ LTC ที่ดีอยู่แล้ว นโยบายผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงกันอาจดีที่สุดสำหรับคุณ เนื่องจากมีแนวโน้มที่จะให้ผลประโยชน์ LTC ที่ดีกว่านโยบายชีวิตกับผู้ขับขี่ LTC นอกจากนี้ เฉพาะนโยบายผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงเท่านั้นที่คุณสามารถเพิ่มตัวเลือกอัตราเงินเฟ้อ (คุณจะต้องจ่ายเพิ่ม) ซึ่งช่วยให้มูลค่าผลประโยชน์ของคุณเติบโตอย่างน้อย 5 ถึง 6 เท่าของที่คุณจ่ายไป 

• หากเป้าหมายหลักของคุณคือการมีผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับทายาทของคุณ แต่คุณต้องการความสะดวกสบายที่รู้ว่าคุณสามารถใช้เงินนั้นสำหรับ LTC ได้หากจำเป็น นโยบายชีวิตกับผู้ขับขี่ LTC หรือสิ่งที่เรียกว่าผู้ขับขี่ที่เจ็บป่วยเรื้อรังน่าจะเป็น ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ. 

ผู้ขับขี่ที่เจ็บป่วยเรื้อรังมักทำงานเหมือนกับผู้ขับขี่ LTC แต่ไม่ได้รับการควบคุมจากรัฐบาลกลาง นโยบาย LTC อยู่ภายใต้กฎภาษีและภาษาของรัฐบาลกลาง ดังนั้นจึงไม่ได้มาตรฐานสำหรับผู้ประกันตนเช่นเดียวกับผู้ขับขี่ LTC มิลเลอร์เตือน ด้วยเหตุนี้เขาจึงบอกว่าให้ตรวจสอบทุกรายละเอียดกับตัวแทนประกันภัยก่อนที่จะซื้อ เพื่อให้คุณรู้ว่าคุณได้รับบทบัญญัติอะไรบ้าง

บรรทัดด้านล่าง

ไม่ว่าคุณจะทำอะไร หากคุณกำลังอายุใกล้หรืออายุ 50 ปี ตอนนี้เป็นเวลาที่จะคิดให้ออกว่าการวางแผนแบบใดจะดีที่สุดสำหรับคุณ เพราะอายุที่มากขึ้น คุณอายุมากขึ้น นโยบายของคุณจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาว กล่าว บาลิน. 

เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]