ขอให้สนุกและเกษียณอย่างมั่งคั่ง — แฮ็คคืนภาษีที่ยอดเยี่ยม

แทน แอนเลสเตอร์พูดว่า แยกความแตกต่าง ใช้ชีวิตครึ่งหนึ่งและช่วยอีกครึ่งหนึ่งใน 401 (k), IRA หรือรถเกษียณอายุอื่น ๆ

และอย่าเพิ่งทำเช่นนี้กับเงินคืนของคุณ เธอกล่าวเสริม ทำด้วยทุกการเพิ่มหรือเงินพิเศษที่เข้ามา

“การออมเป็นเรื่องยากมาก” เธอบอกฉัน “แฮ็กชีวิตที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งคือการให้คำมั่นว่าจะประหยัดเงินค่าเลี้ยงดูหรือลาภใด ๆ ครึ่งหนึ่ง”

เลสเตอร์ ซึ่งใช้เวลาเกือบ 30 ปีที่ JP Morgan Asset Management รวมถึง 15 คนที่ดูแลทีม Retirement Solutions และดูแลกองทุนตามวันเป้าหมาย คิดมากขึ้นเกี่ยวกับแง่มุมด้านพฤติกรรมของเงินตั้งแต่เกษียณอายุในปี 2020 เราทุกคนพบว่าเป็นเรื่องยากอย่างไม่น่าเชื่อ ประหยัดเงินเธอพูด (บทที่หัวเรื่องในหนังสือที่เธอเขียนเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล: “คุณห่วยเรื่องการออม และไม่ใช่ความผิดของคุณ!”)

แน่นอนว่ามีแรงกดดันทางการเงินในแต่ละวัน ตั้งแต่ค่าเช่า น้ำมัน ไปจนถึงอาหาร และอื่นๆ แต่ยังมีสิ่งที่เรียกว่า “ลู่วิ่ง hedonic” – ปรากฏการณ์ทางจิตวิทยาที่เป็นที่ยอมรับหรือที่เรียกว่าไลฟ์สไตล์คืบคลาน อย่างที่เลสเตอร์พูด ใช่แล้ว “มันเป็นเรื่อง”

ทนายความวัยกลางคนที่ประสบความสำเร็จในวันนี้ไม่ได้ตื่นเต้นกับ Beemer ราคาแพงของเขามากไปกว่า Chevy ตัวแรกที่เขาได้รับเมื่ออายุ 19 ปีมากนัก เราปรับตัวได้อย่างรวดเร็วมากในการยกระดับและทุกๆ การอัพเกรดในตำแหน่งทางการเงินของเรา เราคุ้นเคยมากขึ้นเรื่อยๆ

(เพื่อนของฉันไม่เชื่อว่าฉันกินถูกแค่ไหน แม้ว่าราคาอาหารจะพุ่งสูงขึ้นในวันนี้—แต่นั่นก็เป็นอีกเรื่องสำหรับอีกวันหนึ่ง)

เป็นผลให้การใช้จ่ายมากขึ้นในที่สุดเราไม่มีความสุขมากกว่าที่เราเคยเป็นมาก่อน ดังนั้น "ลู่วิ่ง": คุณต้องก้าวขึ้นไปเพื่อรับความสุขอีกครั้ง

นี่คือเหตุผลที่ ตัวอย่างเช่น รายได้ส่วนบุคคลที่ใช้แล้วทิ้งต่อคนในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นสามเท่าในช่วงชีวิตของฉัน และฉันไม่สามารถพูดได้ว่าผู้คนดูมีความสุขมากกว่าฉันถึงสามเท่า หรือมีความสุขเป็นสองเท่า พูดตามตรง ดูเหมือนพวกเขาไม่มีความสุขเลย

อาจเป็นแค่ฉัน แต่ผู้คนดูมีความสุขมากขึ้นในช่วงทศวรรษ 1990 มากกว่าที่เป็นอยู่ทุกวันนี้ ถึงแม้ว่าพวกเขาจะหาเงินได้น้อยกว่าหนึ่งในสามเป็นดอลลาร์คงที่ก็ตาม

และนั่นคือจุดที่การแฮ็กเงินออมของเลสเตอร์นั้นยอดเยี่ยมมาก คุณเคยชินกับการใช้ชีวิตแบบมีรายได้เพียง 40,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณได้รับเงินเพิ่ม 5% หรือ $2,000 หากครึ่งหนึ่งของเงินนั้นเข้าบัญชีเกษียณของคุณ คุณจะได้รับกำไรบางส่วนที่นี่และเดี๋ยวนี้ แต่คุณสัมผัสได้ถึงวิถีชีวิตแบบคืบคลานเพียงครึ่งเดียว

“คุณอย่าพึ่งวิ่งบนลู่วิ่งนะ” เลสเตอร์กล่าว (หรืออย่างน้อย คุณก็ขึ้นช้ากว่านั้น)

แฮ็คง่าย ๆ นี้สามารถไปได้ไกล ฉันใช้ตัวเลขง่ายๆ เป็นภาพประกอบ การใช้ตัวเลขด้านหลังซองที่หยาบมาก คนทั่วไปที่ประหยัดเงินเพิ่มครึ่งหนึ่งและขอคืนภาษีครึ่งหนึ่งทุกปีตลอดอาชีพการงานและลงทุนในตลาดหุ้นอาจจบลงด้วยเงินครึ่งล้านได้อย่างง่ายดาย 401(k) เมื่อถึงเวลาเกษียณ จริงๆ. เกี่ยวกับ สามเท่าของจำนวนเงินจริงที่คนมัธยฐานอายุ 65-74 ในปัจจุบันได้บันทึกไว้เฟดกล่าว

นี่เป็นเพียงการประหยัดครึ่งหนึ่งของการคืนภาษีทุกครั้งและครึ่งหนึ่งของการเพิ่มทุกครั้ง ไม่มีอะไรอีกแล้ว.

(สมมติฐานของฉันที่นี่ อิงจากข้อมูล: เงินเดือนเริ่มต้น 35,000 ดอลลาร์ต่อปี การขึ้นเงินเดือน 2.2% ต่อปี การคืนเงินมูลค่า 6% ของรายได้ และผลตอบแทนการลงทุนในตลาดหุ้นประจำปี 6% ใช้อะไรก็ได้ที่คุณต้องการ)

และมันง่ายมาก โดยพื้นฐานแล้วคุณสามารถสร้างกฎสำหรับชีวิตและยึดติดกับมันได้ เมื่อเราพูดคุยกัน เลสเตอร์พูดลวกๆ บางอย่างที่โดนใจฉันมาก เมื่อพูดถึงเรื่องเงิน เธอกล่าวว่า “คนส่วนใหญ่ไม่ได้สนใจมากขนาดนั้น พวกเขาแค่ต้องการให้สิ่งที่เป็นเงินหายไป”

ฉันสงสัยว่าเธอพูดถูก ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมกฎง่ายๆ ที่ทำตามได้ง่าย และจำง่ายเช่นนี้จึงยอดเยี่ยมได้