การขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดกำลังจะเกิดขึ้น — วิธีจัดการกับเงินออม การจำนอง การชำระเงินรถยนต์ และหนี้บัตรเครดิตล่วงหน้า

“ ฉันจะบอกว่าคณะกรรมการมีความคิดที่จะขึ้นอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางในการประชุมเดือนมีนาคมโดยถือว่ามีเงื่อนไขเหมาะสมสำหรับการทำเช่นนั้น” เขากล่าวเสริม

เกี่ยวกับความผันผวนนั้น: นักลงทุนได้รับผลกระทบจากการเพิ่มขึ้นที่คาดหวังสำหรับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางที่มีอิทธิพลอย่างยิ่งซึ่งคาดว่าจะเกิดขึ้นในเดือนมีนาคมโดยนำไปสู่การขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้งจนถึงปี 2022

เมื่อคณะกรรมการตลาดกลางแห่งสหพันธรัฐ (FOMC) เพิ่มอัตรา ต้นทุนการกู้ยืมจะเพิ่มขึ้นทั่วทั้งระบบเศรษฐกิจ และกลับมาหลอกหลอนผู้บริโภคที่ต้องการคำนึงถึงต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้นในการตัดสินใจทางการเงิน

“ด้วยอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่า 2% และตลาดแรงงานที่แข็งแกร่ง FOMC คาดว่าในไม่ช้าจะเหมาะสมที่จะเพิ่มช่วงเป้าหมายสำหรับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง” เฟดกล่าวในแถลงการณ์นโยบายที่เผยแพร่เมื่อบ่ายวันพุธ

มันไม่ได้ให้คำมั่นที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ยในการประชุมที่กำหนดไว้สำหรับกลางเดือนมีนาคม

อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางคืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บซึ่งกันและกันสำหรับเงินกู้ระยะสั้นและข้ามคืน และใช้เป็นพื้นฐานสำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อื่นๆ อัตรานี้โดยพื้นฐานแล้วเป็น 0% ซึ่งเป็นระดับชั้นใต้ดินที่เดิมตั้งใจไว้เพื่อช่วยเศรษฐกิจในช่วงก่อนหน้าของการล็อกดาวน์ของโรคระบาดและอัตราการว่างงานที่สูงลิ่ว

เฟดมีเหตุผลที่ดีที่จะครุ่นคิดขึ้นอัตราดอกเบี้ย: อัตราการว่างงานต่ำกว่ามาก การล็อกดาวน์หายไป และราคาเงินเฟ้อกระทบงบประมาณครัวเรือน อัตราเงินเฟ้อเดือนธ.ค.แตะ 7% สูงสุดในรอบเกือบ 40 ปี

ขณะที่พาวเวลล์จัดทำหลักสูตรการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในช่วงที่เศรษฐกิจฟื้นตัว ต่อไปนี้คือวิธีที่ผู้คนสามารถวางแผนขั้นตอนทางการเงินถัดไปของตนเองสำหรับเดือนที่จะถึงนี้:

จะทำอย่างไรถ้าคุณจะซื้อบ้าน

ใครก็ตามที่เคยอยู่ในตลาดเพื่อการจำนอง — ไม่ว่าจะซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ — ไม่ต้องสงสัยเลยว่าเกิดเป็นพยานถึงการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่น่าทึ่งสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้

ณ วันพฤหัสบดี อัตราการจำนองอยู่ที่ระดับสูงในยุคโรคระบาด โดยมีอัตราอ้างอิงสำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปี เฉลี่ย 3.56% ในช่วงสี่สัปดาห์ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 30 ปีได้เพิ่มขึ้นมากกว่า 50 คะแนนพื้นฐาน หรือครึ่งเปอร์เซ็นต์

นี่เป็นข่าวดี: การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดที่กำลังจะเกิดขึ้นได้ถูกนำมาใช้เป็นอัตราการจำนองแล้ว – เฟดควบคุมอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นในขณะที่อัตราการจำนองเป็นระยะยาว ด้วยเหตุนี้ ความคาดหวังของการดำเนินการของเฟดจึงถูกนำมาพิจารณาเป็นอัตราที่ผู้ให้กู้เสนอให้กับผู้สมัครแล้ว

นอกจากนี้ Federal Reserve ได้ลดจำนวนหลักทรัพย์ค้ำประกันที่ซื้อในขณะที่สภาพคล่องในตลาดจำนองลดลง นั่นก็อาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยเช่นกัน

ข้อดีอีกประการหนึ่ง: การรับจำนองในแง่หนึ่งทำได้ง่ายขึ้น เมื่ออัตราสูงขึ้น ปริมาณการรีไฟแนนซ์ก็ลดน้อยลง ผู้ให้กู้สามารถดึงดูดลูกค้ารีไฟแนนซ์ได้ง่ายกว่า แต่พวกเขาต้องแข่งขันกันมากขึ้นสำหรับผู้ซื้อบ้าน

“ผู้ให้กู้กระหายปริมาณเนื่องจากการรีไฟแนนซ์การจราจรที่ลดลง และนักลงทุนที่ซื้อหนี้จำนองยังคงอยู่ในโหมด 'เสี่ยง' อย่างมาก” Greg McBride หัวหน้านักวิเคราะห์ทางการเงินของ Bankrate กล่าวกับ MarketWatch ในเดือนธันวาคม “จนกว่าจะมีการเปลี่ยนแปลง ยังไม่มีตัวเร่งปฏิกิริยาที่ชัดเจนสำหรับการกระชับสินเชื่อที่อยู่อาศัย”

ในเวลาเดียวกัน อัตราที่สูงขึ้นอาจทำให้ผู้ซื้อบางรายมีคุณสมบัติได้ยากขึ้น เนื่องจากเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่ยุ่งยากกว่า

นักเศรษฐศาสตร์คาดว่าอัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมาได้ก่อให้เกิดความเร่งรีบอย่างไม่สมควรในการซื้อบ้านล่วงหน้าก่อนฤดูการซื้อบ้านในฤดูใบไม้ผลิสูงสุดตามปกติ ผู้ซื้อเหล่านี้ตั้งเป้าที่จะล็อกการจัดหาเงินทุนราคาถูกในขณะที่ยังสามารถทำได้ ผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์เชื่อว่าอัตราการจำนองจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี

ผู้ซื้อบ้านที่ต้องการเข้าร่วมเร่งด่วนควรคำนึงถึงเวลาของพวกเขาด้วย โดยทั่วไปแล้วการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้าจะใช้เวลา 90 วัน แต่ผู้ให้กู้บางรายเสนอกรอบเวลาให้สั้นลงตาม Bankrate ล็อกอัตราการจำนองในขณะเดียวกันโดยทั่วไปดีสำหรับ 15 ถึง 60 วันตาม Rocket Mortgage

ในทั้งสองกรณี โดยทั่วไปคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ของคุณขยายเวลาได้ แม้ว่าบางครั้งอาจเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบเครดิตอีกครั้งหรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ฤดูการซื้อบ้านในฤดูใบไม้ผลิใกล้เข้ามาแล้ว และนั่นจะเป็นช่วงที่อสังหาริมทรัพย์จะเข้าสู่ตลาดมากขึ้น อย่างไรก็ตาม ผู้ซื้อในปัจจุบันควรเตรียมพร้อมสำหรับตลาดที่ยากลำบาก สินค้าคงคลังของบ้านสำหรับขายวนเวียนอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ หมายความว่าอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่ในตลาดมีแนวโน้มที่จะดึงข้อเสนอหลายรายการและดึงดูดสงครามการประมูล

มีโอกาสที่ผู้ซื้อจำนวนมากจะไม่ประสบความสำเร็จในการเสนอราคาครั้งแรก ดังนั้นควรคำนึงถึงสิ่งนั้นเมื่อต้องการขออนุมัติล่วงหน้า หากครอบครัวไม่พร้อมที่จะปิดข้อตกลงอย่างรวดเร็ว พวกเขาอาจจะยิงตัวเองโดยการขออนุมัติล่วงหน้าก่อนเวลาอันควร

แล้วยอดบัตรเครดิตของคุณล่ะ?

คำแนะนำที่ตรงไปตรงมา: จ่ายให้มากที่สุดก่อนที่การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยจะผลักดัน APR ของบัตรเครดิต (อัตราร้อยละต่อปี) ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ผู้ให้กู้สร้าง APR ของพวกเขาโดยคำนึงถึงสิ่งที่เรียกว่า "อัตราดอกเบี้ยพิเศษ" ซึ่งผูกติดกับอัตราของเฟดอย่างใกล้ชิด โดยมีองค์ประกอบอื่น ๆ เช่น คะแนนเครดิต และความเสี่ยงของบุคคลที่จะผิดนัด

เมื่ออัตราดอกเบี้ยของเฟดสูงขึ้น APR จะติดตามอย่างใกล้ชิดและค่าใช้จ่ายในการถือดุลเพิ่มขึ้น Matt Schulz หัวหน้านักวิเคราะห์สินเชื่อของ LendingTree กล่าวก่อนหน้านี้ หลังจากขึ้นอัตราแล้ว อาจต้องใช้เวลาถึงสองเดือนในการเพิ่ม APR เขากล่าว APR เฉลี่ยตอนนี้อยู่ที่ 19.55% ไม่เปลี่ยนแปลงจากเดือนธันวาคมตาม LendingTree

“หากคุณมีบัตรเครดิตและมียอดคงเหลือเป็นรายเดือน อัตราดอกเบี้ยควรมีความสำคัญสำหรับคุณ” Bruce McClary โฆษกของ National Foundation for Credit Counseling กล่าว

นั่นเป็นผู้คนจำนวนมาก เนื่องจาก 38% ของผู้บริโภคมีหนี้บัตรเครดิตเป็นรายเดือนตามการสำรวจล่าสุดขององค์กร ซึ่งลดลงจาก 43% ในปี 2020

อย่างไรก็ตาม McClary ตั้งข้อสังเกตว่าประมาณ 30% กำลังใช้จ่ายมากกว่าปีที่แล้ว และประมาณหนึ่งในห้ากล่าวว่าพวกเขาประหยัดเงินได้น้อยลง "ผู้คนจำนวนมากอาศัยอยู่ใกล้ขอบ" และแม้แต่การเพิ่ม APR เพียงเล็กน้อยก็อาจส่งผลกระทบเกินขนาด เขากล่าว

เมื่อไม่สามารถชำระยอดคงเหลือได้ McClary กล่าวว่ายังมีสิ่งอื่น ๆ ที่ผู้คนสามารถทำได้ แนวคิดหนึ่งคือการมองหาบัตรเครดิตใหม่ที่ผู้คนสามารถโอนยอดคงเหลือได้ในอัตราและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า APR บนบัตรโอนยอดคงเหลือ 0% ตอนนี้อยู่ที่ 18.09% วันที่ LendingTree แสดง

แนวคิดอีกอย่างที่มักถูกมองข้ามคือการเจรจากับผู้ให้กู้บัตรเครดิตเพื่อให้ได้ APR ที่ต่ำกว่า หรือหาบัตรอื่นจากผู้ออกบัตรที่ให้อัตราที่ต่ำกว่า McClary กล่าว

กลยุทธ์เหล่านี้เหมาะสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตดี McClary กล่าว แต่คะแนนของคนจำนวนมากขึ้นในช่วงการแพร่ระบาด และพวกเขาอาจไม่รู้ด้วยซ้ำ เขากล่าว

ฉันควรขอสินเชื่อรถยนต์ก่อนขึ้นอัตราดอกเบี้ยหรือไม่?

ในการเริ่มต้น รถยนต์ไม่ค่อยมีการต่อรองในทุกวันนี้ — เนื่องจากปัญหาการขาดแคลนชิปอย่างต่อเนื่องซึ่งทำให้อุปทานของรถยนต์ใหม่และรถมือสองถูกจำกัด

ในปีที่ผ่านมา ราคารถยนต์และรถบรรทุกใช้แล้วเพิ่มขึ้น 37% ในขณะที่ราคารถยนต์ใหม่เพิ่มขึ้นเกือบ 12% ในปีที่ผ่านมา ตามดัชนีราคาผู้บริโภคประจำเดือนธันวาคม

หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อรถยนต์เพื่อใช้เป็นไฟแนนซ์รถใหม่ของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องรีบผนึกข้อตกลงเพื่อประหยัดเงินก่อนที่การขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดจะมีผลบังคับใช้ McBride ที่ Bankrate.com กล่าว

"การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยต่อความสามารถในการจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อัตโนมัติ" เขากล่าวกับ MarketWatch “ความแตกต่างของจุดเปอร์เซ็นต์หนึ่งในสี่มีค่าความแตกต่าง 3 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับผู้ซื้อรถยนต์ที่ยืมเงิน 25,000 ดอลลาร์”

อัตราดอกเบี้ยในการชำระค่ารถยนต์ของคุณมีความอ่อนไหวต่อปัจจัยต่างๆ เช่น คะแนนเครดิต ประวัติเครดิต และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ “มากกว่าการเพิ่มอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง” แชนนอน แบรดลีย์ ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อรถยนต์ของ Investmentmatome กล่าว
นร.
.

หากคุณชะลอการซื้อรถในตอนนี้ คุณอาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้รถยนต์ที่สูงขึ้น แต่คุณก็ “สามารถซื้อได้ในราคาที่ดีกว่า” แบรดลีย์กล่าว แต่นั่นก็ขึ้นอยู่กับว่าอุปทานของรถยนต์จะฟื้นตัวหรือไม่

ฉันจะนำเงินออมของฉันไปใช้งานได้อย่างปลอดภัยที่ใด

บัญชีออมทรัพย์และบัตรเงินฝากไม่ใช่สถานที่ที่จะสร้างผลตอบแทนจากการลงทุนที่น่าจับตามอง แต่อาจเป็นวิธีที่อนุรักษ์นิยมในการเพิ่มเงินเพิ่มเล็กน้อยในขณะที่ยังคงรักษากองทุนสำหรับวันที่ฝนตก

เคน ทูมิน ผู้ก่อตั้งและบรรณาธิการของ DepositAccounts.com กล่าวว่า เนื่องจากอัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) สำหรับบัญชีเหล่านี้ขึ้นอยู่กับอัตราของเฟดอย่างใกล้ชิด การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นจะทำให้ผลตอบแทนเหล่านั้นมีความเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากขึ้นเล็กน้อย

นั่นเป็นความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบัญชีออมทรัพย์และซีดีที่นำเสนอโดยธนาคารออนไลน์แทนที่จะเป็นธนาคารแบบมีอิฐและปูนทั่วไป Tumin กล่าว

ตัวอย่างเช่น อัตราบัญชีออมทรัพย์เฉลี่ยของทุกธนาคารคือ 0.06% ในเดือนมกราคม แต่สำหรับธนาคารออนไลน์ อัตราเฉลี่ยคือ 0.46% Tumin กล่าว ธนาคารอิฐและปูน "เต็มไปด้วยเงินฝาก" ดังนั้นพวกเขาจึงมีแรงจูงใจน้อยกว่าที่จะเพิ่มอัตราอย่างรวดเร็วในการแข่งขันสำหรับบัญชี Tumin กล่าว

อาจต้องใช้เวลาหลายปีและการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้งสำหรับธนาคารอิฐและปูนเพื่อเพิ่มอัตราเฉลี่ยเป็น 0.09% Tumin กล่าว แต่ถ้าประวัติศาสตร์เป็นแนวทาง อัตราที่ธนาคารออนไลน์จะใกล้เคียงกับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางอย่างใกล้ชิดและเร็วกว่ามาก

ในเดือนธันวาคม 2018 อัตราเป้าหมายสำหรับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางอยู่ที่ 2.25%-2.25% เขาตั้งข้อสังเกต ในเวลานั้นบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์เสนอ APY เฉลี่ย 2.23% เขากล่าว เขากล่าวว่าค่าเฉลี่ย 2.72% สำหรับซีดีหนึ่งปีจากธนาคารออนไลน์

อัตราสำหรับซีดีเพิ่มขึ้นและ Tumin กล่าวว่าแนวโน้มขาขึ้นจะดำเนินต่อไป APY ในซีดีหนึ่งปีทั้งหมดตอนนี้อยู่ที่ 0.13% และเท่ากับ 0.51% สำหรับธนาคารออนไลน์

โปรดทราบว่าซีดีมีช่วงกักตัวและบทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด เมื่อพูดถึงกลยุทธ์ทางการเงินในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน ซีดี "ไม่ได้แทนที่หุ้นและพันธบัตร" Tumin กล่าว “ฉันเห็นมันเสริมบัญชีออมทรัพย์”

ในระหว่างนี้ พาวเวลล์กล่าวว่าการฟื้นตัวในยุคโรคระบาดยังอีกยาวไกล “แนวโน้มเศรษฐกิจยังคงไม่แน่นอนอย่างมาก” เขากล่าวเมื่อวันพุธ “การกำหนดนโยบายการเงินที่เหมาะสมในสภาพแวดล้อมนี้ต้องใช้ความถ่อมตน โดยตระหนักว่า [นั้น] เศรษฐกิจมีวิวัฒนาการไปในทางที่ไม่คาดคิด”