อุตสาหกรรม “การเงินรายย่อย” ซึ่งได้รับการขนานนามว่าเป็นวิธีการช่วยเหลือชุมชนยากจนในชนบทในประเทศกำลังพัฒนา กำลังผลักดันให้ครอบครัวเกษตรกรรมหลายหมื่นครอบครัวติดกับดักหนี้สิน ขณะที่พวกเขาพยายามปรับตัวให้เข้ากับสภาพอากาศที่เปลี่ยนแปลง ตามรายงาน
พื้นที่ ศึกษาซึ่งจัดทำโดยนักวิจัยจากกลุ่มมหาวิทยาลัยในสหราชอาณาจักร ดูกรณีศึกษาต่างๆ ในประเทศกัมพูชา ซึ่งพบว่าสินเชื่อที่เข้าถึงง่ายทำให้เกิด “ภาวะฉุกเฉินด้านหนี้สินล้นพ้นตัว” ซึ่งบั่นทอนความสามารถระยะยาวของผู้กู้ในการรับมือกับสภาพแวดล้อมใหม่ของพวกเขา .
สถาบันการเงินรายย่อยสมัยใหม่ (MFIs) ซึ่งโดยทั่วไปเป็นองค์กรขนาดเล็กที่ดำเนินการในท้องถิ่นซึ่งมีแหล่งเงินทุนที่หลากหลาย เช่น นักลงทุนต่างชาติ ธนาคาร และหน่วยงานเพื่อการพัฒนา ถือกำเนิดขึ้นในทศวรรษ 1970 และเติบโตอย่างรวดเร็วในต้นทศวรรษ 2000 พวกเขาได้รับการส่งเสริมให้เป็นช่องทางในการให้บริการทางการเงิน โดยทั่วไปจะเป็นสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนขนาดเล็ก แต่รวมถึงบัญชีออมทรัพย์และประกัน แก่ผู้ที่ไม่มีบริการธนาคารตามประเพณี เช่น ผู้หญิงและผู้ที่มีรายได้น้อยมาก
ในกัมพูชา ผู้คนราว 61% อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท และ 77% ของครัวเรือนในชนบทพึ่งพาการเกษตร การประมง และป่าไม้ในการดำรงชีวิต ตามหน่วยงานพัฒนา USAID.
หลายคนได้เห็นวิถีชีวิตแบบดั้งเดิมเหล่านี้ได้รับผลกระทบจากการผสมผสานของการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ การพัฒนามากเกินไป และการตัดไม้และการประมงที่ผิดกฎหมาย ภัยแล้ง, ไฟป่า และรูปแบบปริมาณน้ำฝนที่ไม่แน่นอนทำให้พืชผลเสียหายและ สร้างความเสียหายต่อระบบนิเวศของ ทะเลสาบโตนเลสาบที่สำคัญของกัมพูชา
การจัดตั้งสาขา MFI หลายร้อยแห่งตั้งแต่ต้นปี 2010 ซึ่งสามารถเห็นบริการโฆษณาตามริมถนนทั่วประเทศที่มีผู้คน 17 ล้านคน มักสร้างความเสียหายมากกว่าช่วยเหลือผู้ที่ได้รับผลกระทบ รายงานที่ตีพิมพ์ในเดือนกันยายนพบ
ในการสำรวจผู้กู้ประมาณ 1,800 คน ประมาณครึ่งหนึ่งอ้างว่าการหาเลี้ยงครอบครัวเป็นแรงจูงใจหลัก
แต่ผู้เขียนกล่าวว่าเงินกู้กำลังถูกนำมาใช้มากขึ้นเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่จากแหล่งทั้งที่เป็นทางการและไม่เป็นทางการมากกว่าที่จะนำไปใช้ในการลงทุนที่ปรับเปลี่ยนตามสภาพอากาศ เงินให้กู้ยืมคือ ยังเห็นเกษตรกรวางทรัพย์สินรวมถึงที่ดินเป็นหลักประกัน แม้ว่าเงินกู้จะมีดอกเบี้ยสูงและมีระยะเวลาการชำระคืนที่สั้น
สาขา Maxima Microfinance ในจังหวัดกันดาล ประเทศกัมพูชา ในเดือนกรกฎาคม 2018 การจัดตั้งสาขา MFI ในท้องถิ่นหลายร้อยแห่งตั้งแต่ต้นปี 2010 มักจะสร้างความเสียหายมากกว่าช่วยเหลือผู้ที่ได้รับผลกระทบ รายงานพบว่า
เทย์เลอร์ ไวด์แมน | บลูมเบิร์ก | เก็ตตี้อิมเมจ
องค์กรพัฒนาเอกชนประเมินว่าชาวกัมพูชาประมาณ 167,000 คนได้ขายที่ดินของตนเพื่อชำระเงินกู้รายย่อยในช่วงห้าปีที่ผ่านมา
ระดับหนี้การเงินรายย่อยในกัมพูชา ณ สิ้นปี 2021 อยู่ที่ 4,213 ดอลลาร์ต่อหัว ซึ่งมากกว่าผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศต่อหัวถึงสองเท่า ผู้คนราว 2.6 ล้านคนได้ออกสินเชื่อรายย่อย
เอียน ฟราย ผู้รายงานพิเศษของสหประชาชาติด้านสิทธิมนุษยชนภายในการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ กล่าวว่า "ภาระหนี้ที่เกิดจากการเชื่อมโยงระหว่างการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกับการเงินรายย่อยสร้างความท้าทายอย่างใหญ่หลวงสำหรับบุคคลและชุมชนจำนวนมาก ซึ่งก่อให้เกิดความเครียดทางร่างกายและอารมณ์" เอียน ฟราย ผู้รายงานพิเศษของสหประชาชาติด้านสิทธิมนุษยชนในการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ กล่าว โดยสหประชาชาติ ธนาคารโลก และหน่วยงานระหว่างประเทศอื่นๆ
มีการกำกับดูแลอุตสาหกรรมบางอย่าง MFI จะต้องลงทะเบียนกับธนาคารแห่งชาติกัมพูชา ซึ่งเป็นธนาคารกลางของประเทศ ซึ่งในเดือนธันวาคม 2021 หยุดการออกใบอนุญาตใหม่ และบอกให้สถาบันต่างๆ ปรับปรุง "คุณภาพ ประสิทธิภาพ และราคาที่จ่ายได้" ของบริการของตน ในปี 2017 ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อยไว้ที่ 18% ต่อปี
สมาคมการเงินรายย่อยของกัมพูชา ซึ่งเป็นองค์กรการค้า รักษา ว่าสินเชื่อของ MFI มีผลกระทบเชิงบวกโดยรวมในการเพิ่มรายได้และการถือครองที่ดิน และได้ออกแนวทางการให้สินเชื่อเพื่อ “ลดความเสี่ยงของหนี้ที่มากเกินไป” สำหรับผู้บริโภค มันยังมี ตีกลับที่ คำติชมของอุตสาหกรรมโดยองค์กรพัฒนาเอกชนและในรายงานก่อนหน้านี้ NBC และ CMA ไม่ตอบสนองต่อคำร้องขอความคิดเห็น
เสียงปลุก
ประเด็นที่เกี่ยวข้องกับสถาบันการเงินรายย่อยในกัมพูชา — และทั่วโลก จาก แอฟริกาใต้ ไปยัง อินเดีย ไปยัง เม็กซิโก — ได้รับการเน้นย้ำจากองค์กรพัฒนาเอกชนและนักข่าวมาเกือบทศวรรษ
สถาบันการเงินรายย่อยทั่วโลกมีพอร์ตสินเชื่อรวมโดยประมาณที่ 124 พันล้านดอลลาร์ในปี 2019
ในบางกรณีพบว่ามีผลในเชิงบวก หนังสือปี 2016 จัดพิมพ์โดยธนาคารโลก การให้สินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ได้ลดความยากจนและเพิ่มรายได้ในบังคลาเทศ และธนาคารยักษ์ใหญ่อย่าง HSBC ยังคงส่งเสริม การระดมทุนของไมโครไฟแนนซ์ในประเทศ
แต่ธนาคารโลกซึ่งเป็นผู้สนับสนุนการเงินรายย่อยมาช้านาน เตือนมาหลายปี ความเสี่ยงรวมถึงหนี้สินล้นพ้นตัวและการค้าที่เพิ่มขึ้นของอุตสาหกรรม
ชาวนาในนาข้าว . แก๊ป กัมพูชา. (ภาพโดย: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group ผ่าน Getty Images)
Godong | Universal Images Group | เก็ตตี้อิมเมจ
ในช่วง 30 ปีของการสนับสนุนโดย Licadho องค์กรพัฒนาเอกชนด้านสิทธิมนุษยชนของกัมพูชา ที่ดินโลภ Naly Pilorge ผู้อำนวยการของสถาบันกล่าวกับ CNBC ทางโทรศัพท์ว่าเป็นหนึ่งในปัญหาที่อุดมสมบูรณ์ที่สุดที่จัดการในพื้นที่
ส่วนหนึ่งเป็นมรดกตกทอดมาจากระบอบเขมรแดงที่อาฆาตแค้น ซึ่งสั่งห้ามการถือครองที่ดินส่วนตัวเมื่อปกครองประเทศตั้งแต่ปี 1975 ถึง 1979 และปล่อยให้ผู้รอดชีวิตไม่มีโฉนดที่ดินในปีที่วุ่นวายตามมา
“เราเริ่มสังเกตเห็นว่าในชุมชนชนบท คนงานกำลังสูญเสียที่ดินเนื่องจากปัญหาอื่น แม้ว่าพวกเขาจะได้กรรมสิทธิ์ในที่ดินแล้วก็ตาม แต่พวกเขาก็สูญเสียที่ดินให้กับ MFIs” Pilorge กล่าว “เกษตรกรจะทำนาโดยไม่มีที่ดินได้อย่างไร”
Licadho พบว่าผู้คนถูกบังคับให้ย้ายถิ่นฐานและมองหางานทางเลือก ซึ่งเป็นเรื่องยากในระบบเศรษฐกิจของกัมพูชาที่ซึ่งเกษตรกรรม คิดเป็นประมาณหนึ่งในห้าของ GDPและผู้ว่าจ้างที่ใหญ่ที่สุดคือภาคส่วนโรงงานตัดเย็บเสื้อผ้าซึ่งเคยเป็นมา ได้รับผลกระทบอย่างหนักจากการระบาดของไวรัสโควิด-19 และ มาตรการคว่ำบาตรของสหภาพยุโรป.
กัมพูชาได้รับผลกระทบอย่างหนักจากโรคระบาด โดย รายได้จากการท่องเที่ยวดิ่งเหว จากระดับสูงสุดตลอดกาลที่ 4.9 พันล้านดอลลาร์ในปี 2019 เหลือเพียง 184 ล้านดอลลาร์ในปี 2021 ตามตัวเลขของรัฐบาล
Licadho ได้ทำโครงการวิจัย 2021 โครงการในประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการเงินรายย่อยเพื่อเน้นย้ำถึงความเสี่ยง ซึ่งรวมถึงโครงการหนึ่งในปี XNUMX
ผู้ขับขี่รถยนต์ผ่านสาขา Sonatra Microfinance Institution Plc ในกรุงพนมเปญ ประเทศกัมพูชา เมื่อวันศุกร์ที่ 31 กรกฎาคม 2018
บลูมเบิร์ก | บลูมเบิร์ก | เก็ตตี้อิมเมจ
“ตัวเลขไม่สมเหตุสมผล ในประเทศที่ถูกมองว่ากำลังพัฒนาซึ่งต้องดิ้นรนกับการท่องเที่ยวเนื่องจากโควิด ภาค MFI ยังคงเติบโตที่ 30% ในแต่ละปี และเงินกู้เฉลี่ยเพิ่มขึ้นจากประมาณ 3,000 ดอลลาร์เป็น 4,000 ดอลลาร์” Pilorge กล่าว
“บางคนที่ได้รับการเสนอเงินจำนวนนี้ไม่เคยเห็นเงินสด 500 ดอลลาร์มาก่อน ไม่ต้องพูดถึง 4,000 ดอลลาร์ ดังนั้นเมื่อมีคนมาเสนอให้แลกกับที่ดินของพวกเขาเพื่อเป็นหลักประกัน มันจึงน่าดึงดูดใจ” กัมพูชาใช้ทั้งเรียลกัมพูชาและ สกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ.
แบบฟอร์มเงินกู้มีความซับซ้อนสำหรับคนทั่วไป แต่เธอเสริมว่า "ส่วนสำคัญมอบให้กับชนกลุ่มน้อยที่เขียนหรืออ่านภาษาเขมรไม่ได้ ผู้คนกำลังเซ็นชื่อด้วยนิ้วหัวแม่มือ”
ในเมืองหลวงพนมเปญ เธอกล่าวเสริมว่า เธอมักจะพบกับผู้คนที่ทำงานเจ็ดวันต่อสัปดาห์เพื่อชำระหนี้เงินกู้ MFI ที่หมุนวน
รายงานปี 2022 ได้เพิ่มการสนับสนุนการเรียกร้องก่อนหน้านี้สำหรับการจัดตั้งโครงการบรรเทาหนี้และระงับดอกเบี้ย ซึ่งควรควบคู่ไปกับความพยายามในการยกเลิกและปรับโครงสร้างหนี้ของประเทศในประเทศกำลังพัฒนา มันกล่าวว่า