ความพยายามที่จะป้องกันไม่ให้พนักงานจ่ายเงิน 401 (k) s ของพวกเขาได้รับไอน้ำ

บทบัญญัติในกฎหมายใหม่ของประธานาธิบดีไบเดนมีจุดมุ่งหมายเพื่อป้องกันไม่ให้คนงานถอนเงิน 401(k) เมื่อพวกเขาย้ายจากงานหนึ่งไปอีกงานหนึ่ง โดยสร้างจากความพยายามที่คล้ายกันซึ่งเปิดตัวเมื่อปีที่แล้วโดยภาคเอกชน

พื้นที่ กฎหมาย ปูทางให้แผนการเกษียณอายุของนายจ้างสามารถให้บริการเคลื่อนย้ายได้โดยอัตโนมัติ ดังนั้นจึงสามารถโอนเงินเข้าแผนนายจ้างใหม่ได้อย่างราบรื่น เว้นแต่พนักงานจะยกเลิก นอกจากนี้ยังเพิ่มขีดจำกัดสำหรับการหมุนเวียนอัตโนมัติจาก 5,000 ดอลลาร์เป็น 7,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นไปตามกลุ่มสมาคมใหม่ที่เปิดตัวในเดือนตุลาคมโดยผู้นำในสาขาการเกษียณอายุ 401 (k) โดยมีเป้าหมายในการหมุนเวียนแผนการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติ

การชำระบัญชีกองทุนก่อนอายุที่กำหนดนั้นมีค่าใช้จ่ายสูงพร้อมค่าปรับและภาษี และอาจทำให้พนักงานที่เปราะบางมีโอกาสสร้างเงินออมที่มีความหมายสำหรับการเกษียณอายุ แต่นักวิจารณ์บางคนกล่าวว่าการเคลื่อนไหวอาจแคบเกินไปและไม่ได้กล่าวถึงสาเหตุที่ผู้คนถอนเงินออกก่อนกำหนด

กีดกันเงินสดลึกหนาบาง

ก่อนที่กฎหมายจะลงนามในเดือนธันวาคม การทำงานร่วมกันของ Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions และ Retirement Clearinghouse ได้สร้าง Portability Services Network ซึ่งเป็นการแลกเปลี่ยนทางดิจิทัลทั่วประเทศที่จะทำให้กระบวนการสำหรับลูกค้าผู้สนับสนุนและผู้เข้าร่วมย้าย 401 เป็นไปโดยอัตโนมัติ ( k), 401(a), 403(b) และ 457 ยอดคงเหลือในบัญชีจากแผนไปยังแผนเมื่อพนักงานเปลี่ยนงาน 

กลุ่มสมาคมนี้คาดว่าจะเริ่มดำเนินการได้ภายในสิ้นเดือนมีนาคม ปัจจุบันมีพนักงานประมาณ 43.8 ล้านคนในแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนมากกว่า 48,000 แผน โดยอ้างอิงจากข้อมูลที่เผยแพร่โดย Pensions & Investments กฎหมายใหม่นี้จะช่วยยกระดับให้สูงขึ้น

“กฎหมายดังกล่าวมีผลกระทบเชิงบวกที่สำคัญต่อสมาคมการค้าและการเคลื่อนย้ายรถยนต์” Neal Ringquist รองประธานบริหารของ Retirement Clearinghouse กล่าวกับ Yahoo Finance “สิ่งนี้ควรเพิ่มจำนวนการทำธุรกรรมการพกพาอัตโนมัติ 20% เมื่อกฎหมายใหม่มีผลบังคับใช้ ซึ่งท้ายที่สุดจะทำให้สมาคมสามารถลดค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมการพกพาอัตโนมัติแบบจ่ายครั้งเดียวที่เรียกเก็บจากผู้เข้าร่วม”

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมแบบจ่ายครั้งเดียวที่เรียกเก็บจากผู้เข้าร่วมในปัจจุบันอยู่ที่ 30 ดอลลาร์สำหรับยอดคงเหลือที่มากกว่า 600 ดอลลาร์ 5% ของยอดคงเหลือในบัญชีสำหรับยอดคงเหลือระหว่าง 50 ถึง 599 ดอลลาร์ และไม่คิดค่าธรรมเนียมสำหรับยอดคงเหลือที่ต่ำกว่า 50 ดอลลาร์

เพื่อสร้างผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผู้เกษียณอายุในอนาคต แนวทางปฏิบัตินี้จำเป็นต้องดำเนินการครั้งใหญ่ และบทบัญญัติของกฎหมายใหม่ควรให้ความคุ้มครองดังกล่าว

“ความสำเร็จของการพกพาอัตโนมัติขึ้นอยู่กับขนาดและการมีส่วนร่วมของผู้รักษาบันทึกของอุตสาหกรรมมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้” เควิน แบร์รี ประธานฝ่ายการลงทุนในที่ทำงานของ Fidelity กล่าวกับ Yahoo Finance “เราสนับสนุนให้ผู้บันทึกข้อมูลทุกคนเข้าร่วมเครือข่ายเพื่อมอบประโยชน์ของการพกพาอัตโนมัติให้กับลูกค้าผู้สนับสนุนแผนและผู้เข้าร่วมแผน”

ใครเป็นคนออกเงิน?

นี่คือเหตุผลที่บทบัญญัติของกฎหมายใหม่นี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง ในปี 2021 Fidelity ดำเนินการถอนเงินภาคบังคับ 1.1 ล้านรายการสำหรับลูกค้าสปอนเซอร์ จากทั้งหมด 1.1 ล้านคน 66% มีมูลค่าต่ำกว่า 1,000 เหรียญสหรัฐฯ และส่งเป็นเช็ค และ 55% ของ 1.1 ล้านคนมีอายุต่ำกว่า 35 ปี

คนงาน 3 ใน XNUMX คนจ่ายเงินออกจากบัญชีเกษียณเมื่อออกจากงาน ตามการวิจัยที่จัดทำโดย สถาบันสตรีเพื่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัย (ไวเซอร์). สำหรับคนทำงานที่มีอายุระหว่าง 20 ถึง 30 ปี จะเพิ่มขึ้นถึง 41% หรือสูงกว่านั้น Cindy Hounsell ประธานและผู้ก่อตั้ง WISER กล่าวกับ Yahoo Finance

การเปลี่ยนงานเปิดประตูเพื่อนำเงินออก

การรั่วไหลของแผนเกษียณอายุส่วนใหญ่มาจากการแยกงาน รองลงมาคือการซื้อบ้าน การหย่าร้าง ค่ารักษาพยาบาลก้อนโต และค่าเล่าเรียนใหม่ การวิเคราะห์ เผยแพร่ในวารสารภาษีแห่งชาติ

และยิ่งคุณอายุน้อย โอกาสที่คุณจะเปลี่ยนงานก็ยิ่งมีมากขึ้นเท่านั้น ในปี 2020 กรมแรงงานรายงานอายุงานเฉลี่ย 10 ปีสำหรับคนงานที่มีอายุระหว่าง 55 ถึง 64 ปี เทียบกับน้อยกว่าสามปีสำหรับคนงานอายุระหว่าง 25 ถึง 34 ปี

“เรามารวมกันเพื่อพูดว่า 'เราจะแก้ปัญหาเศรษฐกิจอันยิ่งใหญ่ที่ส่งผลกระทบต่อชาวอเมริกันจำนวนมากนี้ได้อย่างไร” Robert Johnson ผู้ก่อตั้งและประธานของ Retirement Clearinghouse กล่าวกับ Yahoo Finance “สิ่งนี้มุ่งเป้าไปที่การรักษาพนักงานค่าแรงต่ำ ชนกลุ่มน้อย และผู้หญิง ซึ่งได้รับผลกระทบจากเงินสดจ่ายให้อยู่ในระบบมากที่สุด”

ค่าใช้จ่ายในการถอนเงิน

การดึงเงินออกจากกองทุนเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีก่อนที่คุณจะอายุ 59 ปีครึ่งนั้นมีค่าใช้จ่ายสูง กรมสรรพากรเรียกเก็บค่าปรับ 10% สำหรับการแจกจ่ายก่อนที่เจ้าของบัญชีจะอายุ 59 ½ และมีกำหนดชำระภาษีเงินได้จากเงินที่ถอนออก ในท้ายที่สุด คุณจะสูญเสียผลทบต้นหากความสมดุลยังคงไม่ถูกแตะต้อง

ตัวอย่างเช่น หากคุณอายุ 25 ปีและมีเงิน 5,000 ดอลลาร์ในแผนการเกษียณอายุของคุณ โดยสมมติว่าได้รับผลตอบแทน 5% บัญชีของคุณอาจมีมูลค่า 38,808 ดอลลาร์เมื่อคุณเกษียณเมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวนที่ 67 ปี ในทางกลับกัน หากคุณต้องทำ ถอนเงินตอนนี้ คุณต้องจ่ายค่าปรับ $500 ให้กับ IRS และภาษี $1,000 ทำให้คุณเหลือ $3,500

(หากคุณสงสัยว่าท้ายที่สุดแล้วการถอนเงินอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร คุณสามารถเรียกใช้ เครื่องคำนวณเงินสดออกของสำนักหักบัญชีเพื่อการเกษียณอายุ เพื่อแสดงให้คุณเห็นว่าการถอนเงินจากยอดคงเหลือเพียงเล็กน้อยอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย)

มันจะทำงานอย่างไร

แม้ว่าข้อกำหนดการพกพาอัตโนมัติใหม่จะช่วยให้ผู้คนมีเงินออมเพื่อการเกษียณได้อย่างแน่นอน แต่ขอบเขตก็มีจำกัด ตามที่ผู้สังเกตการณ์ในอุตสาหกรรมบางคนระบุ

“การอำนวยความสะดวกแบบโรลโอเวอร์นี้ไม่ได้ช่วยอะไรมากนัก” เทเรซา กิลาร์ดูซี ศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์และการวิเคราะห์นโยบายที่ โรงเรียนใหม่เพื่อการวิจัยทางสังคมบอกกับ Yahoo Finance

สหรัฐอเมริกาอยู่ในอันดับที่ต่ำในระบบบำเหน็จบำนาญ ตามดัชนี Mercer Global เนื่องจากเราอนุญาตให้มีการแตะเงินเกษียณที่ได้รับเงินอุดหนุนจากภาษีก่อนเกษียณ เธอกล่าว

“ผู้หญิงและผู้ชายที่ไม่ใช่คนผิวขาวซึ่งมีแนวโน้มว่าจะมีรายได้น้อย มีแนวโน้มที่จะถอนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนเกษียณและจ่ายค่าปรับทางภาษีเนื่องจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ เช่น การว่างงาน ชั่วโมงการทำงานลดลง การเจ็บป่วย หรือการหย่าร้าง” Ghilarducci กล่าวว่า “การอำนวยความสะดวกด้านเงินจากแผนหนึ่งไปสู่อีกแผนหนึ่งไม่ได้ช่วยผู้ที่มีแนวโน้มถอนตัวมากที่สุดและไม่ได้ระบุเหตุผลที่พวกเขาถอนตัว”

ปีหน้าอาจเน้นข้อโต้แย้งของ Ghilarducci เดอะ Federal Reserve คาดว่าอัตราการว่างงานจะเพิ่มขึ้นเป็น 4.6% ในปี 2023 จาก 3.7% ในปีนี้ หมายความว่าพนักงานอีกจำนวนมากที่เผชิญกับการเลิกจ้างจะต้องเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกว่าจะทำอย่างไรกับเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา

Ghilarducci กล่าวว่า "การอำนวยความสะดวกในการโรลโอเวอร์อยู่นอกประเด็นโดยสิ้นเชิง ค่อนข้างไม่เกี่ยวข้องกับปัญหา และจะไม่เปลี่ยนเข็มในการแก้ไขมาตรวัดปัญหาการเกษียณอายุ" Ghilarducci กล่าว “การแก้ไขการถอนเงินก่อนเกษียณอายุและการปรับปรุงระบบของเราจำเป็นต้องป้องกันการถอนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่อุดหนุนภาษีก่อนเกษียณอายุ ระยะเวลา."

Kerry เป็นนักข่าวอาวุโสและคอลัมนิสต์ที่ Yahoo Money ติดตามเธอบน Twitter @kerryhannon

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Money