มันสมเหตุสมผลทางการเงินหรือไม่ที่จะมีส่วนร่วมใน HSA หลังจากเกษียณอายุ?

A บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) เป็นรูปแบบหนึ่งของบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีซึ่งออกแบบมาสำหรับการใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล คุณสามารถบริจาคเงินในบัญชีของคุณได้ตลอดเวลาตราบใดที่คุณไม่ได้ลงทะเบียนใน Medicare ในช่วงเวลาใดก็ตามที่คุณลงทะเบียนใน Medicare คุณไม่สามารถบริจาคให้กับ HSA ที่ผ่านการรับรองได้ หากคุณมีคำถามอื่นๆ เกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณและการรักษาพยาบาล อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่สามารถช่วยคุณวางแผนได้ ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถมีบทบาทดังกล่าวและ เครื่องมือจับคู่ที่ปรึกษาฟรีของ SmartAsset สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่ให้บริการพื้นที่ของคุณ

HSA คืออะไร?

A บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) เป็นบัญชีเกษียณอายุที่มีข้อได้เปรียบทางภาษีซึ่งแชร์คุณลักษณะของทั้ง 401 (k), IRA และ Roth IRA เช่นเดียวกับ 401 (k) และ IRA เงินที่คุณบริจาคให้กับ HSA สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ทั้งหมด คุณไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางหรือของรัฐสำหรับเงินจำนวนนี้ และยังสามารถหักออกจาก . ของคุณได้ ภาษีเงินเดือน (FICA).

คุณสามารถสร้าง HSA ได้ทั้งแบบรายบุคคลหรือผ่านนายจ้างของคุณ ด้วยแผนรายบุคคล คุณจะต้องบริจาคด้วยตัวเอง จากนั้นจึงทำการหักภาษี ณ สิ้นปีที่เกี่ยวข้อง ด้วยแผนนายจ้าง แผนกบัญชีเงินเดือนของคุณสามารถทำเงินสมทบ HSA และปรับภาษีได้ในลักษณะเดียวกับที่ทำกับ 401 (k) นายจ้างที่ดำเนินโครงการ HSA สามารถบริจาคเงินให้กับพนักงานได้

นอกจากนี้ เช่นเดียวกับ Roth IRA การถอนเงินจาก HSA นั้นไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณใช้เงินเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ซึ่งรวมถึงกำไรของบัญชีทั้งหมดเมื่อเวลาผ่านไป หมายความว่าคุณมีเงินจำนวนมากที่ไม่ต้องเสียภาษีเพียงพอสำหรับการใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาล

การถอน HSA

หลังจากอายุ 65 ปี คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ อย่างไรก็ตาม หากคุณใช้จ่ายเงินเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาล คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินของคุณในลักษณะเดียวกับที่คุณจะจ่ายกับ IRA หรือแผน 401(k). โครงสร้างนี้ทำให้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นที่นิยมในฐานะพาหนะเพื่อการเกษียณอายุสำหรับบุคคลที่มีคุณสมบัติ (ที่กล่าวว่าทั้งผู้เชี่ยวชาญด้านสุขภาพและการเงินโดยทั่วไปไม่แนะนำโปรแกรมนี้โดยรวม ด้วยเหตุผลที่อธิบายไว้ด้านล่าง)

เรื่องราวดำเนินต่อไป

โดยพื้นฐานแล้ว HSA มีข้อดีทั้งหมดของ 401 (k) และ IRA ในขณะที่มีประโยชน์เพิ่มเติมในการกำจัดภาษีทั้งหมดจากการใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ อย่างไรก็ตาม หากคุณถอนเงินก่อนอายุ 65 ปีและใช้จ่ายในค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาล คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้และค่าปรับเพิ่มเติม

คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ได้เมื่อใด

ในการมีส่วนร่วมใน HSA คุณต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์สามประการ:

• คุณต้องไม่ ลงทะเบียนในเมดิแคร์;

• คุณต้องไม่ถูกอ้างสิทธิ์ว่าต้องพึ่งพาภาษีของบุคคลอื่น

• คุณต้องลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมโดยไม่มีการประกันสุขภาพรูปแบบอื่น

คุณจะไม่สูญเสียการเข้าถึงบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ เงินเป็นของคุณ ขึ้นอยู่กับรูปแบบการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดเท่านั้น ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณใช้เงิน อย่างไรก็ตาม หากเกณฑ์ข้อใดข้อหนึ่งเปลี่ยนแปลงไป คุณจะไม่สามารถบริจาคให้กับบัญชีนี้ได้อีกต่อไป

การลงทะเบียน Medicare หมายความว่าคนส่วนใหญ่ไม่สามารถบริจาค HSA ต่อไปได้เมื่อเกษียณอายุ เมื่ออายุ 65 คุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicareและผู้รับประกันสังคมส่วนใหญ่ (ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด) จะลงทะเบียนในโปรแกรมนี้โดยอัตโนมัติ เมื่อคุณลงทะเบียนแล้ว คุณจะไม่สามารถบริจาคเงินสมทบบัญชีออมทรัพย์สุขภาพเพิ่มเติมได้

ผลงานหลังเกษียณอายุ

คนที่ต้องการบริจาคเงินหลังเกษียณสามารถทำได้โดยไม่ได้ลงทะเบียนใน Medicare หรือถอนตัวจากโปรแกรม แม้ว่าจะหายากทั้งคู่ก็เป็นตัวเลือก อย่างไรก็ตาม ไม่น่าเป็นไปได้ที่สิ่งนี้จะสมเหตุสมผลทางการเงิน ในกรณีส่วนใหญ่ Medicare เสนอมูลค่าเงินดอลลาร์มากกว่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

ในขณะที่เขียน กรมสรรพากรกำหนดแผนประกันแบบหักลดหย่อนได้สูง เป็นรายหนึ่งที่มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย 1,400 เหรียญสำหรับบุคคลธรรมดาหรือ 2,800 เหรียญสำหรับครอบครัว จำนวนเงินเหล่านี้จะได้รับการปรับปรุงเป็นระยะเพื่อคำนวณอัตราเงินเฟ้อ หากคุณมีแผนการรักษาพยาบาลโดยมีค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่า หรือหากคุณไม่มีประกัน คุณจะไม่สามารถบริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพได้

เนื่องจากข้อกำหนดการประกันแบบหักลดหย่อนได้สูง ผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลสุขภาพและการเงินจำนวนหนึ่งจึงพิจารณาว่า HSA เป็นแนวคิดที่ไม่ดีสำหรับบุคคลจำนวนมาก ข้อได้เปรียบทางภาษีของโปรแกรมนี้ยอดเยี่ยม ดังนั้นบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพจึงทำได้ในภาวะสุญญากาศ ช่วยวางแผนเกษียณ.

HSA เป็นความคิดที่ดีเมื่อใด

สำหรับคนส่วนใหญ่ การใช้แผนออมเพื่อสุขภาพที่ดีที่สุดคือเมื่อคุณยังเด็ก ผู้ใหญ่ที่มีสุขภาพดีในวัย 20 ปีมักจะสามารถลงทะเบียนในแผนหักลดหย่อนได้สูง เนื่องจากความต้องการทางการแพทย์ของพวกเขามักถูกกำหนดโดยความเสี่ยงจากภัยพิบัติมากกว่าการบำรุงรักษาตามปกติ บุคคลนี้สามารถบริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพในช่วงปีที่เรียกว่า "เยาวชนอยู่ยงคงกระพัน" ในที่สุดพวกเขาจะเข้าสู่ แผนการรักษาพยาบาลที่ครอบคลุมมากขึ้น และจะไม่ได้รับอนุญาตให้บริจาคให้กับ HSA อีกต่อไป แต่จะเข้าถึงบัญชีได้ เงินนั้นสามารถเติบโตได้ตลอดช่วงวัยผู้ใหญ่ของพวกเขาและจัดหากองทุนสำรองเลี้ยงชีพเมื่อถึงเวลา

สำหรับผู้ที่มีแผนหักลดหย่อนได้สูง การมีส่วนร่วมกับ HSA เป็นตัวเลือกที่ดี อย่างไรก็ตาม หากคุณมีเงินช่วยเหลือ คุณมักจะดีกว่าลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่ครอบคลุมมากขึ้นและสูญเสียการเข้าถึงโปรแกรม HSA

บรรทัดด้านล่าง

คุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพได้หลังจากที่คุณเกษียณ ตราบใดที่คุณไม่ได้ลงทะเบียนใน Medicare หากคุณลงทะเบียนใน Medicare คุณจะไม่สามารถบริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพได้ แต่มีวิธีอื่นในการประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่คาดหวังและไม่คาดคิด พยายามให้แน่ใจว่าคุณพร้อมสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่อาจเกิดขึ้น

เคล็ดลับการออมเพื่อการเกษียณ

• การออมเพื่อการเกษียณจะง่ายขึ้นเมื่อคุณมีผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่จะทำงานด้วย การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพ ไม่จำเป็นต้องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• การวางแผนเกษียณอายุเป็นโครงการที่ซับซ้อน ระหว่างบัญชีที่ต้องเสียภาษี ประกันสังคม ทรัพย์สินส่วนบุคคล และอื่นๆ การดำเนินการนี้ได้ผลจริง SmartAsset มีแหล่งข้อมูลออนไลน์ฟรีที่สามารถช่วยคุณได้ ลองใช้ฟรีของเรา เครื่องคิดเลขเกษียณ ในวันนี้

เครดิตภาพ: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas

โพสต์ ฉันสามารถมีส่วนร่วมใน HSA หลังจากที่ฉันเกษียณอายุได้หรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.