IRA แบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth จ่ายมากขึ้นในระยะยาวหรือไม่?

เมื่อออมเพื่อ การเกษียณอายุโดยทั่วไป คุณจะมีทางเลือกสองทางสำหรับวิธีที่คุณจะให้ทุนกับ IRA ของคุณ กับ IRA .แบบดั้งเดิมคุณจะบริจาคเงินก่อนหักภาษีที่จะเติบโตในบัญชีปลอดภาษีและต้องเสียภาษีเมื่อเงินถูกถอนออก อา Roth IRAอย่างไรก็ตาม เก็บภาษีเงินสมทบเริ่มต้นของคุณ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินออมของคุณ

ผู้สนับสนุน: ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณจัดการเงินออมและวางแผนเพื่อการเกษียณได้ หาที่ปรึกษาในพื้นที่วันนี้

ความแตกต่างระหว่างรถออมทรัพย์ทั้งสองคันนี้ง่ายพอสมควร แต่การหาว่าอันไหนดีกว่าสำหรับคุณนั้นไม่ได้ตัดและแห้ง คำตอบสุดท้ายขึ้นอยู่กับว่าคุณ อัตราภาษี ในการเกษียณอายุ (หรือเมื่อใดก็ตามที่คุณเริ่มถอนเงินของคุณ) จะสูงกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน ในขณะที่คนงานที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลางอาจเลือกใช้ Roth IRA เพราะพวกเขาคาดว่าจะอยู่ในระดับสูง วงเล็บภาษี เมื่อพวกเขาเริ่มถอนเงินออมเพื่อการเกษียณ ผู้มีรายได้สูงอาจคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าในอนาคต ทำให้ IRA แบบดั้งเดิมเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

นอกจากนี้ โปรดจำไว้ว่าการบริจาคของ IRA แบบดั้งเดิมนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ และลดค่าภาษีประจำปีของบุคคล ผลประโยชน์ที่ Roth ไม่มีให้ โปรดจำไว้ว่ามีข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับผู้ที่มีส่วนร่วมใน Roth IRAs: สำหรับปีภาษี 2021 บุคคลเดียวต้องมีรายรับรวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ที่ปรับแล้วซึ่งต่ำกว่า 140,000 เหรียญและคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกันต้องมี MAGI ต่ำกว่า 208,000 เหรียญ สำหรับปี 2022 ขีดจำกัดดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเป็น 144,000 ดอลลาร์และ 214,000 ดอลลาร์ตามลำดับ)

เพื่อดูว่า IRA แบบดั้งเดิมและ Roth แตกต่างกันอย่างไร เราจึงเปรียบเทียบสองรูปแบบจากสถานการณ์ด้านภาษีที่แตกต่างกันสามแบบ สำหรับแต่ละคน เราคำนวณว่าคนๆ หนึ่งจะเหลือเวลาอีก 30 ปีหลังจากบริจาคเงิน 6,000 ดอลลาร์ให้กับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA มูลค่า 8 ดอลลาร์ เราใช้อัตราผลตอบแทน XNUMX% ต่อปีในแต่ละสถานการณ์ และดูเฉพาะที่ วงเล็บภาษีของรัฐบาลกลางเป็นภาษีเงินได้ของรัฐ แตกต่างกันไป (เพื่อความง่ายในแต่ละสถานการณ์ เราถือว่าการถอนเงินก้อนมากกว่าการแจกแจงแบบค่อยเป็นค่อยไป)

เรื่องราวดำเนินต่อไป

สถานการณ์ที่ 1: วงเล็บภาษียังคงเหมือนเดิม

ในสถานการณ์แรกของเรา เราได้ตรวจสอบความแตกต่างระหว่างบัญชี IRA แบบดั้งเดิมกับบัญชี Roth หากอัตราภาษีของบุคคล (22%) เท่ากันเมื่ออายุ 60 ปีเหมือนกับเมื่อ 30 ปีก่อน คนที่บริจาคเงิน 6,000 ดอลลาร์ให้กับ IRA แบบดั้งเดิมเมื่ออายุ 30 ปีจะเห็นเงินของเธอทบต้นในอัตราที่สูงกว่าในอีกสามทศวรรษข้างหน้าเมื่อเทียบกับ Roth IRA นั่นเป็นเพราะภาษีเงินได้จะลดเงินสมทบของ Roth ลงเหลือ 4,680 เหรียญ ในขณะที่เงินจำนวน 6,000 เหรียญสามารถเติบโตได้ภายในบัญชีแบบเดิม

เป็นผลให้ IRA แบบดั้งเดิมจะมีมูลค่า 60,376 ดอลลาร์หลังจาก 30 ปีในขณะที่ Roth IRA จะมีมูลค่า 47,093 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม บุคคลที่มี IRA แบบดั้งเดิมจะจ่ายภาษีเกือบ 13,000 ดอลลาร์ในเวลาที่เธอถอนเงิน ทำให้การถอนเงินหลังหักภาษีของเธอเหมือนกับ Roth IRA: 47,093 ดอลลาร์

บรรทัดล่าง? หากอัตราภาษีของคุณเท่ากัน ณ เวลาที่ถอนเงินเช่นเดียวกับเมื่อคุณมีส่วนร่วมใน IRA ไม่สำคัญว่าคุณจะเลือกตัวเลือกใด

สถานการณ์ที่ 2: วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นที่60

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าค่าจ้างของบุคคลเพิ่มขึ้นอย่างทวีคูณระหว่างอายุ 30 ถึง 60 ปี? คนที่อยู่ในวงเล็บภาษี 22% เมื่ออายุ 30 ปีอาจอยู่ในวงเล็บภาษี 32% ในอีกสามทศวรรษต่อมา นี่คือช่วงเวลาที่ Roth IRA จ่ายเงินจริงๆ

ภาษีเงินได้จะลดลงอย่างมากจาก IRA แบบดั้งเดิมของบุคคลนั้นเมื่ออายุ 60 ปีโดยลดบัญชีลงเหลือ 41,056 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม หากบุคคลเดียวกันใช้บัญชี Roth บิลภาษีของเธอคงได้รับชำระแล้ว ทำให้เธอสามารถถอนเงินทั้งหมด 47,093 ดอลลาร์ได้ โดยใช้บัญชี Roth บุคคลนั้นจะออกมาล่วงหน้าประมาณ 6,000 ดอลลาร์

สถานการณ์ที่ 3: วงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่ออายุ 60

ไม่ใช่ทุกคนที่จบลงด้วยวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่ออายุ 60 ปี บางทีคนที่อยู่ในกลุ่ม 24% เมื่ออายุ 30 ปีอาจไม่ได้ทำงานเต็มเวลาเมื่ออายุ 60 ปี ทำให้เธออยู่ในกลุ่ม 22% ด้วย Roth IRA บุคคลนั้นจะบริจาคเงิน 4,560 ดอลลาร์ในบัญชีของเธอหลังหักภาษีเมื่ออายุ 30 ปีและดูไข่รังของเธอเติบโตเป็น 45,886 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม เธอจะลงเอยด้วยเงินเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่ออายุ 60 ปี หากเธอสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมเมื่อ 30 ปีก่อน หลังจากจ่ายภาษีแล้ว บุคคลนั้นจะเหลือเงิน 47,093 ดอลลาร์ใน IRA แบบเดิม ทำให้เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าเล็กน้อย

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อเปรียบเทียบ IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA อัตราภาษีเริ่มต้นและในอนาคตของบุคคลจะเป็นตัวกำหนดว่าตัวเลือกใดจะได้เปรียบกว่า แม้ว่าสถานการณ์สมมติทั้งสามของเราจะแสดงให้เห็นว่าอัตราภาษีที่แตกต่างกันสามารถส่งผลต่อการถอนเงินในท้ายที่สุดของบุคคลได้อย่างไร สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการจำลองของเราอิงตามสมมติฐานหลายประการที่อาจใช้ไม่ได้กับสถานการณ์ทางการเงินของทุกคน ซึ่งรวมถึงวงเล็บภาษีเฉพาะ

ไม่เพียงแต่อัตราภาษีอาจเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคต การวิเคราะห์ของเราไม่ได้พิจารณาภาษีเงินได้ของรัฐ ซึ่งอาจมีบทบาทสำคัญในการที่บุคคลเลือกใช้บัญชีหนึ่งมากกว่าอีกบัญชีหนึ่งหรือไม่ ในท้ายที่สุด การเลือกระหว่างแบบดั้งเดิมกับ Roth IRA เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ซับซ้อนซึ่งทำได้ดีที่สุดด้วยความช่วยเหลือของa ที่ปรึกษาทางการเงิน.

เคล็ดลับการวางแผนเกษียณอายุ

• ตั้งแต่ประกันสังคมและแหล่งรายได้ทางเลือกไปจนถึงค่ารักษาพยาบาลและการดูแลระยะยาว มีหลายสิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อจัดทำแผนเกษียณอายุ ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยแนะนำคุณตลอดกระบวนการที่ซับซ้อนนี้ได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• กฎ 4% ล้าสมัยหรือไม่? ดิ 4% กฎ ได้ชี้นำกลยุทธ์การถอนเงินของผู้เกษียณอายุนับไม่ถ้วนตั้งแต่มีการพัฒนาในปี 1990 อย่างไรก็ตาม, งานวิจัยใหม่จาก Morningstar แนะผู้เกษียณอายุที่หวังจะยืดไข่รังของตนเป็นเวลา 30 ปี ควรเริ่มด้วยการถอนออก 3.3% แทนที่จะเป็น 4%

เครดิตภาพ: ©iStock.com/designer491

โพสต์ แผนภูมิเหล่านี้แสดงให้เห็นว่า IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs ซ้อนกันอย่างไร ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.