การยกเลิกหนี้ได้รับความสนใจทั้งหมด แต่ข้อเสนอ Biden นี้อาจส่งผลกระทบต่อผู้กู้เงินกู้ของนักเรียนมากขึ้นนักวิจารณ์และผู้สนับสนุนกล่าว

“ฉันรู้สึกว่านั่นเป็นเรื่องใหญ่” Daurio กล่าวถึงการปฏิรูปที่เสนอ

ผู้เชี่ยวชาญด้านนโยบายเงินกู้นักเรียน - ทั้งผู้สนับสนุนและผู้ว่าการริเริ่มการบรรเทาหนี้ของฝ่ายบริหารของ Biden - ยังเชื่อว่าการเสนอแผนการชำระคืนตามรายได้ใหม่ที่เสนอโดย White House หรือที่เรียกว่า IDR สามารถปรับเปลี่ยนระบบเงินกู้นักเรียนได้ เจ้าหน้าที่ยังไม่ได้เปิดเผยรายละเอียดของการเปลี่ยนแปลงที่เสนอในโครงการของรัฐบาลที่อนุญาตให้ผู้กู้เงินกู้นักเรียนสามารถชำระหนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ แต่ถ้าชิ้นส่วนของเจ้าหน้าที่แผนมี ระบุไว้แล้ว เมื่อบรรลุผลก็สามารถเปลี่ยนประสบการณ์การชำระคืนเงินกู้นักเรียนให้กับผู้กู้หลายล้านคนได้

วุฒิสมาชิกเอลิซาเบธ วอร์เรน พรรคประชาธิปัตย์แห่งแมสซาชูเซตส์ เรียกแผนนี้ว่า “อาจก่อให้เกิดการเปลี่ยนแปลง” ในการปราศรัยในเดือนกันยายนกับผู้สนับสนุนการกู้ยืมเงินของนักเรียน 

“นี่ไม่ใช่แค่ว่าเราจะทำให้ประธานาธิบดียกเลิกครั้งเดียวได้หรือไม่” วอร์เรนกล่าว “นี่คือวิธีที่เราปฏิรูปวิธีคิดเกี่ยวกับการจ่ายเงินเพื่อการศึกษาหลังมัธยมศึกษาตอนปลาย” 

การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้เป็นคุณลักษณะที่มีมานานหลายทศวรรษของระบบเงินกู้นักเรียน แต่ในเดือนสิงหาคม ฝ่ายบริหารของไบเดนได้เสนอรูปแบบการชำระคืนเวอร์ชันใหม่ รัฐบาลได้เสนอแผนการชำระเงินเป็นครั้งแรกเพื่อเป็นทางเลือกสำหรับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางในช่วงต้นทศวรรษ 1990 เพื่อสร้างเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับผู้กู้ที่จบการศึกษาในภาวะถดถอยหรือเผชิญกับวิกฤตที่ไม่คาดคิดหรือชั่วคราวไม่สามารถจ่ายคืนได้ หนี้ของพวกเขาในแผนการจำนองแบบมาตรฐาน แนวคิดคือการให้ทางเลือกแก่การชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ซึ่งขึ้นอยู่กับขนาดเงินกู้ ภายใต้แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ในปัจจุบัน ผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ จากนั้นจะยกเลิกยอดคงเหลือที่เหลือหลังจาก 20 หรือ 25 ปี 

ในช่วงหลายทศวรรษที่ผู้กำหนดนโยบายได้พัฒนาโครงการนี้ พวกเขาได้เพิ่มแผนเวอร์ชันต่างๆ มากขึ้น โดยทั่วไปแล้วในความพยายามที่จะทำให้มันมีความเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากขึ้น และส่วนแบ่งของผู้กู้ที่เพิ่มขึ้น — ลด 47%ตามรายงานปี 2022 จากสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาล - ชำระคืนเงินกู้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ ซึ่งบ่งชี้ว่า IDR ได้กลายเป็นกรมธรรม์ที่น้อยกว่า และเป็นวิธีจัดการหนี้โดยทั่วไปที่ผู้กู้ท่ามกลางค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยที่สูงขึ้นและการเติบโตของค่าจ้างที่ช้า . 

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้และผู้ให้การสนับสนุนได้บ่นว่าโครงการนี้ไม่สามารถจัดการกับความท้าทายของผู้กู้ในการชำระหนี้ได้อย่างเพียงพอเพราะพวกเขา สามารถเผชิญอุปสรรคได้ การเข้าใช้และปฏิบัติตามแผน การชำระเงินยังคงแพงเกินไปเพราะรายได้ของผู้กู้น้อยเกินไปได้รับการคุ้มครอง และผู้กู้ที่การชำระเงินครอบคลุมเฉพาะดอกเบี้ยบางส่วนเฝ้าดูยอดคงเหลือของพวกเขาเติบโตและเติบโต

หากไม่มีภาษาสุดท้าย ก็ยากที่จะบอกได้ชัดเจนว่าการเปลี่ยนแปลงที่เสนอโดยฝ่ายบริหารของ Biden ในการชำระคืนจากรายได้จะไปไกลแค่ไหนในการจัดการกับข้อกังวลของผู้สนับสนุน แต่จากรายละเอียดที่เผยแพร่ในสื่อสิ่งพิมพ์ พวกเขาหวังว่าจะสามารถแก้ไขปัญหาความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่ผู้กู้โดยใช้ IDR เผชิญได้ 

หากดำเนินการตามแผน แผนดังกล่าวอาจ "มีประโยชน์อย่างยิ่ง" ในด้านจิตใจของผู้กู้โดยการบรรเทา "ความทุกข์ยาก สิ่งต่างๆ ที่ส่งผลต่อการตัดสินใจของผู้คนในชีวิตประจำวันด้วย" แดเนียล เอ. คอลลิเออร์ ผู้ช่วยศาสตราจารย์แห่งมหาวิทยาลัยกล่าว เมมฟิสที่ศึกษาการชำระคืนรายได้

ในขณะเดียวกัน ข้อเสนอนี้มีแนวโน้มที่จะเป็นเชื้อเพลิงให้กับนักวิจารณ์ที่กล่าวหาว่าการชำระคืนจากรายได้นั้นแพงเกินไปสำหรับผู้เสียภาษี

'ทางยาวสู่การแก้ปัญหาใหญ่เรื่องหนึ่ง'

รายละเอียดทั้งหมดยังคงเข้าใจยาก แต่นี่คือสิ่งที่ผู้กู้รู้จนถึงตอนนี้ ตาม เค้าร่าง ของแผนงานที่ฝ่ายบริหารของ Biden เปิดเผยพร้อมกับประกาศยกเลิกหนี้ในเดือนสิงหาคม ผู้ที่มีเงินกู้ระดับปริญญาตรีเท่านั้นจะสามารถจ่าย 5% ของรายได้ตามที่เห็นสมควรเป็นรายเดือน — ลดลงจากขั้นต่ำ 10% ในแผน IDR ของวันนี้ — และยังคงเป็นปัจจุบัน เงินกู้ของพวกเขา หากผู้กู้เหล่านี้มียอดเงินคงเหลือไม่เกิน 12,000 เหรียญสหรัฐ เวลาที่พวกเขาจะใช้ชำระหนี้จะถูกจำกัดไว้ที่ 10 ปี ลดลงจาก 20 หรือ 25 ปีภายใต้การชำระคืนตามรายได้ที่ทำซ้ำครั้งก่อน 

จำนวนรายได้ที่จะได้รับการคุ้มครองจากการชำระคืนเงินกู้นักเรียนภายใต้ข้อเสนอการบริหารของ Biden จะเพิ่มขึ้นจาก 150% ของเส้นความยากจนเป็น 225% นั่นหมายความว่าคนคนเดียวที่มีรายได้ประมาณ $15 ต่อชั่วโมงสามารถจ่าย $0 ต่อเดือนและยังคงเป็นปัจจุบันสำหรับเงินกู้ของพวกเขา 

นอกจากนี้ รัฐบาลจะครอบคลุมดอกเบี้ยค้างชำระที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือนในขณะที่ผู้กู้อยู่ในแผนเหล่านี้ การเปลี่ยนแปลงนั้น ถ้ามันบรรลุผล สามารถเปลี่ยนประสบการณ์ของผู้กู้ที่จ่ายเงินกู้นักเรียนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ 

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ผู้กู้เหล่านี้จะประสบกับสิ่งที่เรียกว่าค่าตัดจำหน่ายติดลบ ซึ่งแทนที่ยอดเงินกู้จะหดตัวลง แม้ในขณะที่ชำระเงินก็ตาม มันเติบโตจริงๆ. ในปี 2019 มากกว่า 25% ของผู้กู้ที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 35 ปีมียอดเงินกู้นักเรียนที่มากกว่าในปี 2009 ตามการวิเคราะห์ โดยนักเศรษฐศาสตร์ Marshall Steinbaum และเผยแพร่โดย Jain Institute ในปี 2019 ร้อยละ 10 ของผู้กู้มียอดเงินกู้นักเรียนเกือบสี่เท่าของในปี 2009 Steinbaum พบ 

“มันจะเป็นทางยาวในการแก้ปัญหาใหญ่อย่างหนึ่ง ซึ่งก็คือถ้าคนทำในสิ่งที่กระทรวงศึกษาธิการขอให้ทำและชำระเงินทุกเดือน การไม่เห็นยอดของพวกเขาเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปนั้นจริงๆ แล้ว สำคัญมาก” Sarah Sattelmeyer ผู้อำนวยการโครงการ Education Opportunity and Mobility at New America ซึ่งเป็นหน่วยงานด้านความคิดกล่าวถึงการปฏิรูปที่เสนอ 

นั่นเป็นประสบการณ์ที่ Daurio รู้โดยตรง “ฉันคิดว่าฉันได้รับเงินสองพันดอลลาร์ในสองปีระหว่างระดับปริญญาตรีและสูงกว่าปริญญาตรี และฉันจ่ายเงินเดือนนั้นทุกเดือน” Daurio กล่าว “เมื่อก่อนรู้สึกหนักใจ ตอนนี้รู้สึกสบายตัวขึ้นมาก” 

ไม่ชัดเจนว่ารัฐบาลจะครอบคลุมดอกเบี้ยที่ค้างชำระสำหรับผู้กู้เช่น Daurio ที่มีเงินกู้จากทั้งระดับปริญญาตรีและบัณฑิตวิทยาลัยหรือไม่ เอกสารข้อเท็จจริงที่ทำเนียบขาวออกเมื่อเดือนสิงหาคมไม่ได้ระบุว่าผลประโยชน์จะใช้กับเงินกู้ระดับปริญญาตรีเท่านั้นหรือไม่ และกระทรวงศึกษาธิการไม่ได้ให้ความเห็นชี้แจงในทันที 

แต่ถ้าเป็นเช่นนั้น ผู้กู้ที่มีหนี้จากบัณฑิตวิทยาลัยจะได้รับ "ผลประโยชน์มหาศาล" เจสัน เดไลล์ นักนโยบายอาวุโสของสถาบัน Urban Institute กล่าว 

Delisle ได้วิพากษ์วิจารณ์การรวมตัวของการอนุญาตให้นักเรียนกู้ยืมเงินได้มากถึงค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนในระดับบัณฑิตศึกษาและให้การเข้าถึงการชำระหนี้จากรายได้โดยกล่าวว่าเป็นการผลักดันต้นทุนของโครงการเงินกู้นักเรียนเนื่องจากผู้กู้ที่มีหนี้จากบัณฑิตวิทยาลัยมีแนวโน้มที่จะ มียอดดุลที่สูงขึ้นซึ่งสามารถให้อภัยได้ในที่สุดภายใต้แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ นอกจากนี้ เขายังกังวลว่าสิ่งนี้จะผลักดันต้นทุนการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาให้สูงขึ้น เนื่องจากมหาวิทยาลัยต่างๆ ทราบดีว่านักศึกษามีความสามารถในการจ่ายค่าเล่าเรียนที่สูงขึ้นผ่านการยืมและชำระหนี้ด้วยแผนการที่ค่อนข้างเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่ 

การครอบคลุมดอกเบี้ยที่ค้างชำระสำหรับผู้กู้ด้วยเงินกู้ยืมจากบัณฑิตวิทยาลัยจะทำให้ปัญหานี้รุนแรงขึ้น Delisle กล่าวและให้ประโยชน์มากกว่าผู้กู้ด้วยเงินกู้ยืมจากวิทยาลัยระดับปริญญาตรีเท่านั้นเนื่องจากยอดคงเหลือของพวกเขามีแนวโน้มที่จะสูงขึ้น เช่นเดียวกับถ้าการคุ้มครองรายได้ที่มากขึ้นนั้นมีผลกับผู้กู้ด้วยเงินกู้ยืมจากบัณฑิตวิทยาลัยด้วย Delisle กล่าว 

Delisle กล่าวว่า "มันทำให้สิ่งที่ฉันจะอธิบายว่าเป็นปัญหาในพื้นที่บัณฑิตวิทยาลัยที่แย่ลงไปอีก" “ขณะนี้มีการให้อภัยสินเชื่อมากขึ้น” 

แต่สำหรับผู้สนับสนุนเงินกู้นักเรียนบางคน การแยกความแตกต่างระหว่างผู้กู้ระดับปริญญาตรีและบัณฑิต ซึ่งเป็นโครงการที่มีอยู่แล้วในการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ในเวอร์ชันปัจจุบันบางเวอร์ชัน และข้อเสนอใหม่นี้ทำซ้ำในบทบัญญัติบางประการ บ่อนทำลายรากฐานทางปรัชญาของแผนการชำระคืน 

หากแนวคิดคือการรักษาเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนที่มีราคาไม่แพงสำหรับผู้กู้และรัฐบาลกำหนดสิ่งที่ราคาไม่แพงโดยพิจารณาจากรายได้ "มันไม่สมเหตุสมผลเลย" คุณจะแยกแยะความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่ผู้กู้ต้องจ่ายตามระดับปริญญาของพวกเขา Persis Yu รองผู้อำนวยการบริหารศูนย์คุ้มครองผู้ยืมนักเรียนกล่าว    

“พวกเขาไม่มีทรัพยากรมากพอที่จะจ่ายเงินเพียงเพราะพวกเขามีปริญญา” เธอกล่าว 

Yu ผู้เรียกความแตกต่างนี้ว่า "ตรงไปตรงมาแย่มาก" ยังกังวลว่าอาจเป็นอันตรายต่อผู้ยืมแบล็กและโดยเฉพาะผู้หญิงผิวดำอย่างไม่เป็นสัดส่วน เนื่องจากการเลือกปฏิบัติในตลาดแรงงาน ผู้หญิงผิวสีมักต้องการการศึกษาเพิ่มเติมเพื่อแข่งขันในตลาดงาน แต่กองกำลังเดียวกันนี้หมายความว่าพวกเขาไม่ได้รับการชดเชยเหมือนกันสำหรับการได้รับปริญญาเหล่านั้นในฐานะคู่หูผิวขาวและผู้ชาย ผู้หญิงผิวดำที่มีองศาขั้นสูง ได้รับเงินแล้ว น้อยกว่าชายผิวขาวเกือบ $7 ที่สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีในปี 2020 ตามข้อมูลจากสถาบันนโยบายเศรษฐกิจ 

ผู้หญิงพวกนี้ก็เช่นกัน มีแนวโน้มที่จะยืม เพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยและมีแนวโน้มที่จะกู้ยืมมากขึ้นเนื่องจากนโยบายทางประวัติศาสตร์ที่ขัดขวางความสามารถของครัวเรือนสีดำในการสร้างความมั่งคั่ง “ความจริงที่ว่าเรารู้ว่าคนผิวขาวสามารถสร้างรายได้แบบเดียวกันได้เพียงแค่จบปริญญาตรีเท่านั้น เป็นการเว้นวรรคว่าความแตกต่างนั้นไม่ยุติธรรมเพียงใด” Yu กล่าวถึงบทบัญญัติของข้อเสนอที่จำกัดเฉพาะผู้กู้ระดับปริญญาตรี “นั่นยังคงเป็นองค์ประกอบที่มีปัญหาจริงๆ ของแผนนี้” 

หากดำเนินการตามแผน จะทำให้การพยายามเรียนในวิทยาลัยหรือได้รับข้อมูลประจำตัวที่ปลายอีกด้านหนึ่งของสเปกตรัมการศึกษามีความเสี่ยงน้อยลง มักเป็นผู้กู้ที่มียอดเงินกู้ค่อนข้างน้อย ที่ต่อสู้ เพื่อชำระหนี้ของพวกเขา ส่วนใหญ่เป็นเพราะความสมดุลต่ำเป็นสัญญาณว่าพวกเขาได้รับหนังสือรับรองระยะสั้นซึ่งไม่คุ้มค่ามากในตลาดแรงงานหรือออกจากโรงเรียนก่อนจะสำเร็จการศึกษาระดับปริญญา ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อนักศึกษากล่าว  

โดยการจำกัดการชำระเงินของผู้กู้ด้วยเงินกู้ยืมจากวิทยาลัยระดับปริญญาตรีที่ 5% ของรายได้ต่อเดือน และกำหนดระยะเวลา 10 ปีสำหรับยอดคงเหลือที่ค่อนข้างต่ำ — $12,000 หรือน้อยกว่า — จะจ่ายสำหรับเงินกู้ของพวกเขา ข้อเสนอนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ได้บางส่วน ของความท้าทายเหล่านี้ 

“แนวคิดที่ว่าในอนาคตเราจะมีผลกับรัฐบาลกลางที่บอกกับทุกคนในประเทศนี้ว่า 'คุณต้องการการศึกษาเพิ่มเติม เราจะร่วมมือกับคุณ คนอเมริกันจะเป็นหุ้นส่วนของคุณ'” ส.ว. วอร์เรนบอกในห้องที่เต็มไปด้วยทนายในเดือนกันยายน “ถ้าคุณออกจากโรงเรียน คุณมีหนี้และหาเงินได้เพียงเล็กน้อย คุณก็จะจ่ายคืนเพียงเล็กน้อย และถ้าคุณทำเงินได้มาก คุณจะจ่ายคืนเต็มจำนวน”

วิทยาลัยชุมชนไม่ฟรี แต่เสี่ยงน้อยกว่า

เป็นเวลาหลายเดือนที่ฝ่ายบริหารของ Biden กำลังมองหาเป้าหมายการบรรเทาทุกข์สำหรับนักศึกษาวิทยาลัยชุมชน หนึ่งในไม้กระดานแรก เพื่อวาง จากแผนการใช้จ่ายเพื่อสังคมของพรรคเดโมแครตที่เลิกใช้แล้วในตอนนี้ เป็นบทบัญญัติที่จะทำให้วิทยาลัยชุมชนเป็นอิสระ การปฏิรูปการชำระหนี้ใหม่ดูเหมือนจะเป็นการแทงอีกครั้งในการช่วยเหลือกลุ่มนี้ “ผู้กู้ที่มียอดเงินคงเหลือน้อยกว่า 12,000 ดอลลาร์ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นนักศึกษาวิทยาลัยชุมชน จะได้รับเงินภายใน 10 ปี” ไบเดนกล่าวว่า ในการประกาศแผน 

แผนการชำระคืนใหม่จะไม่ทำให้วิทยาลัยชุมชนฟรีสองปีเนื่องจากฝ่ายนิติบัญญัติได้เสนอภายใต้ Build Back Better ส่วนหนึ่งเป็นเพราะต้องการให้นักเรียนยืมเงินล่วงหน้าและมีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดเพื่อให้การชำระคืนเงินกู้น้อยที่สุดในช่วง 10 ปีที่นำไปสู่เมื่อพวกเขามีคุณสมบัติในการบรรเทาหนี้ พวกเขายังต้องคอยติดตามเอกสารที่จำเป็นต่อการลงทะเบียนในแผนต่อไป  

“เราไม่ได้มองว่าการปฏิรูป IDR เป็นเส้นทางสู่วิทยาลัยอิสระ” Maxwell Lubin ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Rise ซึ่งเป็นองค์กรรณรงค์นักศึกษากล่าว เพราะ “เห็นได้ชัดว่ายังคงต้องใช้ระบบที่ใช้หนี้จึงจะได้ผล” 

นอกจากนี้ ยอดดุล $12,000 ยังน้อยกว่าค่าเฉลี่ย $16,800 ของหนี้นักเรียนของรัฐบาลกลางที่เป็นหนี้โดยนักเรียนที่ได้รับปริญญาอนุปริญญาที่วิทยาลัยชุมชนระหว่างปีการศึกษา 2017 ถึง 2018.

แม้ว่าจะไม่ได้ทำให้วิทยาลัยชุมชนฟรี แต่แผน IDR ใหม่นี้ยอมรับว่านักเรียนบางคนต้องยืมเพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยชุมชน ซึ่งเป็นตัวเลือกวิทยาลัยที่ถูกที่สุดที่มีอยู่ และสามารถช่วยลดความเสี่ยงสำหรับนักเรียนที่ลงทุนในหนังสือรับรองที่ต่ำกว่าปริญญาตรี Julie Peller ผู้ก่อตั้งและกรรมการบริหารของ Higher Learning Advocates ซึ่งเป็นกลุ่มผู้สนับสนุนที่เน้นไปที่นักศึกษาในปัจจุบันกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีแนวโน้มที่จะเป็นกรณีสำหรับผู้ที่ได้รับใบรับรองที่จำเป็นสำหรับการทำงานในการช่วยเหลือทางการแพทย์, งามและอาชีพอื่น ๆ ผู้กู้ที่เรียนในโรงเรียนของรัฐเช่นวิทยาลัยชุมชนเพื่อรับข้อมูลประจำตัวเหล่านี้ มีค่าเฉลี่ย เป็นหนี้จำนวน 13,700 เหรียญ

ตามหลักประชากรศาสตร์ ผู้กู้ผู้หญิง ผู้กู้ที่เป็นคนผิวสีและฮิสแปนิก และผู้กู้ชั้นกลาง เป็นกลุ่มที่มีแนวโน้มจะได้รับประโยชน์จากการปฏิรูปการชำระหนี้จากรายได้มากที่สุด เนื่องจากพวกเขาเป็นตัวแทนมากเกินไปในหมู่ผู้กู้ที่ใช้แผนการชำระเงินเหล่านี้ ตามการวิจัย โดย Collier และผู้เขียนร่วม 

“แท้จริงแล้วมันจะเป็นนโยบายชนชั้นกลาง แต่ก็เป็นนโยบายที่จะช่วยเหลือผู้หญิงและผู้กู้ที่เป็นชนกลุ่มน้อยได้มากที่สุด” Collier กล่าว “เราจำเป็นต้องระลึกไว้เสมอว่าและสร้างนโยบายเกี่ยวกับบุคคลเหล่านั้น โดยไม่บังเอิญสะดุดเข้ากับมัน” เขากล่าวเสริม โดยสังเกตว่าข้อเสนอดูเหมือนจะมุ่งเป้าไปที่การบรรเทาทุกข์ด้วยรายได้ ไม่ใช่จากปัจจัยด้านประชากรศาสตร์อื่นๆ 

ผู้ถือหนี้ของนักเรียนยังคงอยู่ห่างจากแผนการชำระคืนที่เสนอซึ่งประกาศในเดือนสิงหาคมอย่างน้อยหลายเดือนซึ่งจะกลายเป็นความจริง เพื่อให้สิ่งนี้บรรลุผล ฝ่ายบริหารของ Biden จำเป็นต้องเผยแพร่ประกาศเกี่ยวกับการกำหนดกฎที่เสนอ โดยพื้นฐานแล้วเป็นการเชิญชวนให้ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียส่งความคิดเห็น ภายใต้กำหนดการปกติ หากเจ้าหน้าที่เผยแพร่คำบอกกล่าวนี้ภายในเดือนพฤศจิกายน แผนการชำระหนี้ควรจะใช้ได้ภายในวันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2023 ได้กล่าวว่า ไม่คิดว่าจะเป็นไปตามกำหนดในเดือนพฤศจิกายน แต่หน่วยงานได้ระบุว่ามีแผนที่จะใช้กฎภายในเดือนกรกฎาคม 

การชำระเงินกู้นักเรียน มีกำหนด เพื่อเริ่มต้นใหม่ในช่วงต้นปี หากไทม์ไลน์ดังกล่าวยังคงมีอยู่ ก็จะยังคงมีเวลาอีกประมาณหกเดือนระหว่างที่ผู้กู้เริ่มชำระคืนเงินกู้และแผนรายได้ใหม่จะพร้อมใช้งาน 

เพื่อให้นโยบายนี้เป็นประโยชน์ต่อทุกคน การดำเนินการจะต้องดำเนินไปอย่างราบรื่น รัฐบาลและผู้รับเหมาที่ได้รับการว่าจ้างให้จัดการโครงการเงินกู้นักเรียนได้ประสบปัญหาในอดีตกับงานดังกล่าว  

รายงานที่เผยแพร่โดยสำนักงานความรับผิดชอบต่อภาครัฐเมื่อต้นปีนี้พบว่ากรมสามัญศึกษาและผู้ให้บริการ ยังทำไม่พอ เพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้ในแผนการชำระคืนตามรายได้ที่มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยได้รับการบรรเทาทุกข์ที่กำหนดไว้สำหรับพวกเขา GAO พบว่าหน่วยงานได้อนุมัติการปล่อยสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับ IDR เพียง 157 เงินกู้ และ 11% หรือ 7,700 ของเงินกู้ที่สุนัขเฝ้าบ้านตรวจสอบอาจมีสิทธิ์ได้รับการบรรเทาทุกข์ แผนก ประกาศ โครงการในเดือนเมษายนมุ่งเป้าไปที่การช่วยเหลือผู้กู้จำนวนมากขึ้นให้เข้าถึงการให้อภัยภายใต้การชำระคืนจากรายได้ และสร้างความมั่นใจว่าผู้ให้บริการจะนับการชำระเงินของผู้กู้เพื่อการปลดประจำการอย่างถูกต้อง

นอกจากนี้ ผู้กู้ได้ประสบปัญหาในอดีตในการเข้าและอยู่ในแผนการชำระคืนตามรายได้ เมื่อต้นปีนี้ Navient ตัดสินแล้ว กับกลุ่มทนายความของรัฐทั่วไปเกี่ยวกับการเรียกร้อง บริษัท ได้นำผู้กู้ที่ดิ้นรนไปสู่ความอดทน - ซึ่งหยุดการชำระเงินกู้ แต่สามารถผลักดันต้นทุนของเงินกู้ในระยะยาว - แทนการชำระคืนจากรายได้ซึ่งต้องใช้ขั้นตอนเพิ่มเติมในการลงทะเบียน แต่ให้การอภัยเมื่อสิ้นสุดทศวรรษของการชำระเงิน หัวหน้าเจ้าหน้าที่กฎหมายของ Navient เรียกข้อเรียกร้องของอัยการสูงสุดว่า "ไม่มีมูล" เมื่อมีการประกาศข้อตกลง 

Scott Buchanan กรรมการบริหารของ Student Loan Servicing Alliance กล่าวว่าความท้าทายที่ผู้กู้เผชิญในการชำระคืนตามรายได้นั้นเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดในการพิสูจน์และรับรองรายได้ทุกปี ซึ่งเป็นอุปสรรคที่แผนนี้ดูเหมือนจะไม่สามารถแก้ไขได้ 

“งานที่ผู้กู้ต้องทำเพื่อใช้ประโยชน์จากแผนเหล่านี้ ผมไม่แน่ใจว่าจะมีอะไรเปลี่ยนแปลง” เขากล่าว 

การที่ผู้กู้จะนำรัฐบาลเสนอเงื่อนไขการชำระคืนที่มากขึ้นหรือไม่นั้นจะขึ้นอยู่กับว่ารัฐบาล องค์กรไม่แสวงหากำไรและวิทยาลัยโฆษณาโครงการนี้ได้ดีเพียงใด Lubin กล่าว เขากังวลเกี่ยวกับช่องว่างของข้อมูลและการเข้าถึงโปรแกรมประเภทนี้ที่มาจากสถาบันอุดมศึกษาและการทำบุญ องค์กรของเขากำลังเปิดตัวแคมเปญในเดือนตุลาคมเพื่อช่วยสร้างความตระหนักรู้เกี่ยวกับแผนการปลดหนี้ในวงกว้างของฝ่ายบริหารของ Biden ตลอดจนการริเริ่มอื่นๆ รวมถึงการเปลี่ยนแปลงที่เสนอในการชำระคืนตามรายได้ 

“ข้อเสนอ IDR เป็นหนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดของสิ่งที่ประธานาธิบดีไบเดนประกาศ แต่ได้รับความสนใจน้อยที่สุด และด้วยเหตุนี้ จำเป็นต้องมีการทำงานมากขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้สามารถใช้ประโยชน์ได้” เขากล่าว “หน้าที่ของกระทรวงศึกษาธิการและฝ่ายบริหารในการสื่อสารกับผู้กู้ เราต้องเห็นอะไรอีกมากจากพวกเขาในแง่ของวิธีที่พวกเขาจะใช้ทรัพย์สินทั้งหมดของพวกเขาเพื่อให้แน่ใจว่าผู้คนรู้เรื่องนี้” 

หากการเปิดตัวของโปรแกรมนี้ออกมาคล้ายกับวิธีการจัดการการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะในขั้นต้น — ด้วย ประมาณ 99% ของผู้สมัครเข้าร่วมโครงการที่ถูกปฏิเสธในช่วงปีแรก - "จากนั้นนโยบายนี้จะเป็นข่าวประชาสัมพันธ์ที่ดีจริง ๆ ซึ่งไม่เคยปรากฏออกมาอย่างเต็มที่ในความสามารถในการช่วยเหลือผู้คน" Lubin กล่าว