สภาคองเกรสอาจผ่านการไต่เขาอายุ RMD และเงินช่วยเหลือเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้กู้ยืมนักเรียนในไม่ช้า

สภาผู้แทนราษฎรผ่าน พระราชบัญญัติความปลอดภัย 2.0 หรือที่เรียกว่าพระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุที่แข็งแกร่ง ร่างกฎหมายนี้ปรับกฎหมายเกี่ยวกับบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีในรูปแบบต่างๆ กัน แต่เป็นข่าวดีสำหรับสองกลุ่มโดยเฉพาะ ได้แก่ ผู้เกษียณอายุและผู้สำเร็จการศึกษา

พิจารณาการทำงานกับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน ในขณะที่คุณชั่งน้ำหนักว่าการเปลี่ยนแปลงกฎ RMD จะส่งผลต่อภาพทางการเงินของคุณอย่างไร

Secure 2.0 คืออะไร?

SECURE Act 2.0 ขยายการเปลี่ยนแปลงการเกษียณอายุที่ทำโดย SECURE Act ซึ่งเป็นร่างกฎหมายฉบับก่อนหน้าที่ผ่านในปี 2019 กฎหมายทั้งสองฉบับปรับแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนได้หลายวิธี ตั้งแต่ค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้น 401 (k) ไปจนถึงเอกสารที่คล่องตัว ผู้ให้การสนับสนุนได้อธิบายทั้งพระราชบัญญัติ SECURE และพระราชบัญญัติ SECURE 2.0 ว่าเป็นการทำความสะอาดระบบการเกษียณอายุโดยรวม ทำให้พนักงานประหยัดเงินได้ง่ายขึ้นและนายจ้างสามารถดำเนินโครงการได้ง่ายขึ้น

แม้ว่าไม่ใช่ทุกคนจะได้รับประโยชน์จาก SECURE 2.0 แต่ก็จะกระทบกับบัญชีเกษียณส่วนใหญ่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง โดยเฉพาะสองกลุ่มจะได้รับประโยชน์จากกฎใหม่เหล่านี้

ผู้เกษียณอายุที่ล่าช้าและร่ำรวยได้รับการเพิ่มขั้นต่ำในการจัดจำหน่าย

SECURE Act 2.0 จะเพิ่มอายุที่ผู้เกษียณอายุต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD)

บัญชีเกษียณอายุที่ได้เปรียบทางภาษีเช่น 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมมาพร้อมกับกฎที่เรียกว่าการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น นี่คือจำนวนเงินที่คุณต้องถอนออกจากบัญชีในแต่ละปี ก่อนที่จะถึงขีด จำกัด อายุ RMD คุณไม่จำเป็นต้องถอนอะไรจากบัญชีเกษียณอายุหากคุณเลือก

เนื่องจากกรมสรรพากร อธิบาย, “คุณไม่สามารถเก็บเงินเกษียณอายุในบัญชีของคุณได้อย่างไม่มีกำหนด โดยทั่วไปคุณต้องเริ่มถอนเงินจากบัญชี IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA หรือแผนเกษียณอายุเมื่อคุณอายุ 70.5 [หรือ 72 สำหรับผู้ที่มีอายุ 70 ​​​​ปีในวันที่ 1 กรกฎาคม 2019 หรือใหม่กว่า]” การจำกัดอายุได้เพิ่มขึ้นตามพระราชบัญญัติ SECURE ฉบับแรก ซึ่งผลักดันหากจาก 70.5 เป็น 72 ฉบับต่อไปของ SECURE Act จะเพิ่มสามปีในขีดจำกัดนั้น และเพิ่มจาก 72 เป็น 75

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ข้อยกเว้นที่สำคัญเพียงอย่างเดียวสำหรับกฎนี้คือ Roth IRA ซึ่งไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น เนื่องจากพื้นฐานของกฎ RMD คือการเก็บภาษี กรมสรรพากรอนุญาตให้คุณลงทุนเงินปลอดภาษีในบัญชีเกษียณอายุส่วนใหญ่ ดังนั้นในที่สุดต้องการเก็บภาษีจากกองทุนเหล่านั้น ด้วย Roth IRA คุณได้จ่ายภาษีให้กับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุแล้ว ดังนั้น IRS จึงไม่ค่อยสนใจวิธีการจัดการของคุณ

จำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณต้องถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุนั้นขึ้นอยู่กับสูตรที่รวมอายุและจำนวนเงินในบัญชีของคุณ กรมสรรพากรใช้การคำนวณนี้บนแผ่นงานที่เรียกว่า ตารางอายุการใช้งานสม่ำเสมอ

สำหรับพนักงานที่เลือกที่จะเกษียณอายุในภายหลัง หรือผู้เกษียณที่ต้องการชะลอการถอนเงิน ขีดจำกัด RMD ที่เพิ่มขึ้นอาจเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญ ด้วยเงินที่มากขึ้นในบัญชีเกษียณอายุของคุณอีกสามปี บัญชีของคุณจะได้รับการเติบโตแบบปลอดภาษีเพิ่มเติมที่มูลค่าสูงสุด นอกจากนี้ เมื่อคุณเริ่มทำการถอนเงิน การกระจายขั้นต่ำที่คุณต้องการจะลดลงในปีใดก็ตาม เนื่องจากการเพิ่มอายุจำกัดจะเปลี่ยนแปลงวิธีที่ IRS คำนวณการถอนเงินเหล่านี้

ในขณะที่ผู้คนทำงานในภายหลังและมีชีวิตที่ยืนยาวขึ้นและมีสุขภาพที่ดีขึ้น สิ่งนี้อาจเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญสำหรับการวางแผนเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังสามารถช่วยได้มากสำหรับผู้ที่เกษียณในสภาพการเงินที่ลำบากเพราะพวกเขามีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการรอเครื่องหมายหมี

อย่างไรก็ตาม นักวิจารณ์ได้โต้แย้งว่าการเพิ่มขีดจำกัดอายุสำหรับ RMD นั้น เกือบจะเป็นประโยชน์ต่อผู้เกษียณอายุที่ร่ำรวยเท่านั้น เนื่องจากพวกเขาเป็นคนที่สามารถชะลอการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณได้ ประโยชน์สำหรับครัวเรือนที่ร่ำรวยสูงนี้มีค่าใช้จ่ายที่สำคัญสำหรับรัฐบาลกลางในการเก็บภาษีที่ยังไม่ได้เก็บ กฎ RMD ถูกสร้างขึ้นเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้คนใช้บัญชีเกษียณของพวกเขาเป็นที่หลบภัยทางภาษีและมรดก และในแต่ละปีที่รัฐบาลขยายกำหนดเวลาหมายความว่ากรมสรรพากรจะเก็บภาษีน้อยลงจากบุคคลและที่ดินของพวกเขา

เพิ่มเงินออมสำหรับผู้สำเร็จการศึกษา

พนักงานที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษายังได้รับความช่วยเหลือจากพระราชบัญญัติ SECURE 2.0 นี่อาจเป็นชุดการเปลี่ยนแปลงนโยบายที่สำคัญที่สุดของกฎหมาย

หนี้นักเรียนได้สร้างวิกฤตที่เติบโตช้าสำหรับบัญชีการเกษียณอายุของคนรุ่นมิลเลนเนียลและเจเนอเรชั่น Z ผู้สำเร็จการศึกษาจำนวนมากเข้าสู่แรงงานด้วยหนี้จำนวนมากและมักมีดอกเบี้ยสูง และให้ความสำคัญกับการจ่ายเงินกู้เหล่านั้นมากกว่าปัญหาทางการเงินอื่นๆ เป็นผลให้พวกเขาไม่มีบัญชีเกษียณเลยเอาเงินนั้นไปเป็นหนี้แทน

พระราชบัญญัติ SECURE 2.0 ทำการเปลี่ยนแปลงสองครั้งเพื่อพยายามช่วยเหลือในเรื่องนี้

ขั้นแรก นายจ้างที่เสนอโครงการเกษียณอายุ 401(k) หรือ 403(b) จะต้องลงทะเบียนพนักงานทั้งหมดโดยอัตโนมัติ พนักงานจะยังคงได้รับอนุญาตให้ออกจากโปรแกรมหากพวกเขาเลือก กฎหมายนี้จะย้อนกลับแบบจำลองปัจจุบัน แทนที่จะให้คนงานไม่เข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุ เว้นแต่พวกเขาจะเลือกเป็นอย่างอื่น นายจ้างจะรวมทุกคนไว้โดยปริยาย เว้นแต่บุคคลใดจะเลือกไม่เข้าร่วม

ปัจจุบันนายจ้างได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนพนักงานโดยอัตโนมัติในแผนการเกษียณอายุในสำนักงาน แต่ไม่จำเป็น สิ่งนี้แสดงให้เห็นแล้วว่าเพิ่มการมีส่วนร่วมอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในหมู่คนงานที่อายุน้อยกว่า

ประการที่สองและที่สำคัญกว่านั้น SECURE 2.0 ขยายระบบการเกษียณอายุเพื่อพิจารณาการชำระเงินกู้นักเรียน นายจ้างที่บริจาคเงินสมทบเข้าบัญชีเกษียณอายุสามารถทำได้โดยพิจารณาจากเงินสมทบของพนักงานแต่ละคนและการชำระเงินกู้นักเรียน ตัวอย่างเช่น หากพนักงานจ่ายเงิน 100 ดอลลาร์ให้กับเงินกู้นักเรียนที่ผ่านการรับรองและได้รับการยอมรับจากรัฐบาลกลางในเดือนนั้น ๆ นายจ้างสามารถบริจาค 100 ดอลลาร์ให้กับ 401(k) ของพวกเขาได้ นี่เป็นการออกจากระบบปัจจุบันที่มีนัยสำคัญ ซึ่งบัณฑิตที่ให้ความสำคัญกับการชำระหนี้ไม่สามารถเข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างเป็นผู้ดำเนินการได้

“ส่วนนี้” คณะกรรมการวิถีบ้านและวิธีการ เขียน, “มีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยเหลือพนักงานที่อาจไม่สามารถเก็บเงินไว้ใช้เพื่อการเกษียณได้ เพราะพวกเขาเต็มไปด้วยหนี้นักศึกษา และด้วยเหตุนี้จึงพลาดเงินสมทบที่ตรงกันสำหรับแผนการเกษียณอายุ มาตรา 109 ให้ลูกจ้างดังกล่าวได้รับเงินสมทบดังกล่าวโดยเหตุผลในการชำระคืนเงินกู้” อย่างน้อย ที่สาม ของผู้สำเร็จการศึกษารุ่นมิลเลนเนียลและเจเนอเรชั่น Z ที่ถือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาล่าช้าในการออมเพื่อการเกษียณเพื่อจัดลำดับความสำคัญในการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน แม้ว่าเงินสมทบที่ตรงกันจะเป็นไปโดยสมัครใจสำหรับนายจ้าง แต่ก็ยังสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในอัตราการวางแผนการเกษียณอายุสำหรับคนงานอายุน้อย

หลังจากผ่านเข้าไปในบ้านแล้ว SECURE 2.0 ได้ย้ายไปที่วุฒิสภาซึ่งคาดว่าจะผ่านรุ่นของตัวเองที่เทียบเคียงได้เป็นส่วนใหญ่

บรรทัดด้านล่าง

สภาผู้แทนราษฎรได้ผ่านร่างกฎหมายเกษียณอายุที่เรียกว่า SECURE 2.0 กฎหมายฉบับใหม่จะเปลี่ยนแปลงวิธีการทำงานของการเกษียณอายุหลายประการ โดยจะมีการปรับครั้งใหญ่ XNUMX ครั้งสำหรับผู้เกษียณอายุที่สายและร่ำรวย เช่นเดียวกับผู้กู้นักศึกษา

เคล็ดลับสำหรับผู้เกษียณอายุ 

• SmartAsset ถามคำถามที่ทุกคนกลัวที่จะตอบ: หนี้เงินกู้ของนักเรียนจะหลอกหลอนคุณในการเกษียณอายุหรือไม่?

• ต้องการทราบว่าการเปลี่ยนแปลง RMD จะส่งผลต่อการเกษียณอายุของคุณอย่างไร? กับ เครื่องมือจับคู่ของ SmartAsset คุณสามารถหาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่อยู่ใกล้คุณเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจถึงหนทางข้างหน้าอย่าพลาดข่าวสารที่อาจส่งผลต่อการเงินของคุณ รับข่าวสารและเคล็ดลับ เพื่อตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้นด้วยอีเมลรายครึ่งสัปดาห์ของ SmartAsset ฟรี 100% และคุณสามารถยกเลิกการสมัครได้ทุกเมื่อ สมัครวันนี้.

  สำหรับการเปิดเผยข้อมูลที่สำคัญเกี่ยวกับ SmartAsset โปรดคลิก โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม.

เครดิตภาพ: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson

โพสต์ สภาคองเกรสอาจผ่านการไต่เขาอายุ RMD และเงินช่วยเหลือเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้กู้ยืมนักเรียนในไม่ช้า ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.