สภาคองเกรสสามารถเปลี่ยนแผนการเกษียณอายุของคุณได้ เป็นข่าวดีหรือไม่ดี?

สภาผู้แทนราษฎรและวุฒิสภากำลังทำงานในลักษณะเดียวกันเพื่อปฏิรูปกฎหมายที่ควบคุมแผนการเกษียณอายุเช่น 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิม ความคิดริเริ่มในทั้งสองหน่วยงานยกระดับอายุสำหรับ การแจกแจงขั้นต่ำที่เกษียณแล้ว (อาร์เอ็มดี). และพวกเขาทั้งสองให้นายจ้างปฏิบัติต่อการจ่ายเงินกู้นักเรียนเป็นเงินสมทบเพื่อวัตถุประสงค์ในการจับคู่แผน 401 (k) ซึ่งสามารถขยายการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่าซึ่งมักจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้มากกว่า 401 (k) ผลงาน แต่ความคิดริเริ่มของสภาและวุฒิสภาก็ต่างกัน นี่คือการเปรียบเทียบ

พิจารณาการทำงานกับ a ที่ปรึกษาทางการเงิน ในขณะที่คุณสร้างหรือปรับปรุงแผนการเกษียณอายุของคุณเอง

ความคล้ายคลึงกันระหว่างสภาและความพยายามของวุฒิสภาในการปฏิรูปการเกษียณอายุ

ในเดือนมีนาคม สภาผู้แทนราษฎรผ่านพระราชบัญญัติ SECURE 2.0 มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นการติดตามผลพระราชบัญญัติ SECURE ของปี 2019 ร่างกฎหมายดังกล่าวได้ทำการเปลี่ยนแปลงแผน 401(k) และ 403(b) อย่างมีนัยสำคัญ ตอนนี้วุฒิสภากำลังเดินหน้าด้วยการปรับปรุงแผนการเกษียณอายุของคนงานเอง รุ่นของร่างกายของ SECURE 2.0 ซึ่งเรียกว่าพระราชบัญญัติการเสริมสร้างการเกษียณอายุของชาวอเมริกัน (EARN) ผ่านคณะกรรมการด้านการเงินของวุฒิสภาในเดือนมิถุนายน ในขณะที่ร่างกฎหมายที่เรียกว่า พระราชบัญญัติ RISE & SHINE ได้รับการแนะนำในวุฒิสภาเมื่อต้นเดือนเดียวกัน

ในขณะที่เขียน EARN Act ยังไม่ได้ร่างเป็นร่างกฎหมายอย่างเป็นทางการ ดังนั้นจึงไม่มีหมายเลขนิติบัญญัติ แทนคณะกรรมการการคลังวุฒิสภาผ่าน สรุปกฎหมายซึ่งขณะนี้ต้องร่างกฎหมายใหม่ และมีแนวโน้มว่าจะถูกรวมเข้ากับพระราชบัญญัติ RISE & SHINE ลงใน SECURE 2.0 เวอร์ชันของวุฒิสภา

EARN และ Secure 2.0 ทับซ้อนกันในหลาย ๆ วิธีที่สำคัญ พวกเขาทั้งสองเพิ่มขีดสูงสุดอายุสำหรับ RMD และอนุญาตให้นายจ้างดำเนินการชำระเงินกู้นักเรียนเป็นเงินสมทบเพื่อวัตถุประสงค์ในการจับคู่แผน 401 (k) สิ่งนี้มีศักยภาพในการขยายการออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างมีนัยสำคัญสำหรับพนักงานที่อายุน้อยกว่า ซึ่งมักจะให้ความสำคัญกับการชำระหนี้มากกว่าเงินสมทบ 401(k)

ความแตกต่างระหว่างสภาและความพยายามของวุฒิสภาในการปฏิรูปการเกษียณอายุ

แม้จะมีความคล้ายคลึงกันเหล่านี้ แต่ก็มีความแตกต่างหลายประการระหว่างความคิดริเริ่มในสภาผู้แทนราษฎรและวุฒิสภาในการปรับปรุงกฎหมายของประเทศที่ควบคุมแผนการออมเพื่อการเกษียณ:

เรื่องราวดำเนินต่อไป

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

ภายใต้ร่างกฎหมายของสภา การจำกัดอายุสำหรับ RMDs จะค่อยๆ เพิ่มขึ้นในช่วง 10 ปี ปัจจุบันผู้เกษียณอายุต้องเริ่มวาดในบัญชีเกษียณอายุไม่เกิน 72 ปี พระราชบัญญัติความปลอดภัย 2.0 จะเพิ่มเป็น 73 ปีในปี 2022 จากนั้นมีอายุ 74 ปีในปี 2029 และสุดท้ายมีอายุ 75 ปีในปี 2032

พระราชบัญญัติ EARN ของวุฒิสภาจะขจัดขั้นตอนการแทรกแซง โดยเพิ่มขีดจำกัดอายุสำหรับ RMD โดยตรงเป็น 75 โดยมีผลในปี 2032

การลงทะเบียนอัตโนมัติ

ภายใต้ SECURE 2.0 ของ House นายจ้างส่วนใหญ่จะต้องใช้สิ่งที่เรียกว่า "การลงทะเบียนอัตโนมัติ" ซึ่งหมายความว่าสำหรับนายจ้างที่เสนอ แผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือ 403 (b)พนักงานทุกคนจะลงทะเบียนในแผนโดยอัตโนมัติในอัตราเงินสมทบ 3 เปอร์เซ็นต์ พนักงานสามารถเลือกไม่เข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุนี้ หรือปรับระดับการบริจาคได้ตามที่เห็นสมควร

กฎหมายปัจจุบันอนุญาตให้นายจ้างลงทะเบียนพนักงานทุกคนในแผน 401(k) ได้โดยอัตโนมัติ แต่ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจ ความคิดเห็นจากสมาชิกสภาผู้แทนราษฎรระบุว่าบทบัญญัตินี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มการมีส่วนร่วมของแผนการเกษียณอายุ เนื่องจากนายจ้างที่ดำเนินโครงการลงทะเบียนอัตโนมัติมักจะเห็นอัตราการมีส่วนร่วมของพนักงานสูงขึ้นอย่างมาก

การเรียกเก็บเงินของวุฒิสภาไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม, พระราชบัญญัติ RISE & SHINE กำหนดว่าหากนายจ้างใช้แผนการลงทะเบียนอัตโนมัติ นายจ้างต้องลงทะเบียนพนักงานใหม่ทุกๆ สามปี เว้นแต่ว่าพวกเขาเลือกที่จะไม่เข้าร่วมอีกครั้ง

การกระจายเหตุฉุกเฉิน

พระราชบัญญัติ House SECURE 2.0 มีบทบัญญัติที่อนุญาตให้เหยื่อการล่วงละเมิดในครอบครัวใช้บัญชีเกษียณของตนได้ แต่ไม่รวมถึงภาษาที่เกี่ยวกับกองทุนฉุกเฉินทั่วไป

ร่างกฎหมายของวุฒิสภารวมถึงบทบัญญัติเดียวกันเกี่ยวกับเหยื่อการทารุณกรรมในประเทศ พวกเขายังอนุญาตให้บุคคลใช้บัญชี 401 (k) และ 403 (b) สำหรับกองทุนฉุกเฉิน แต่ละคนทำสิ่งนี้ในลักษณะที่แตกต่างกัน

ภายใต้พระราชบัญญัติ EARN บุคคลจะได้รับอนุญาตให้ถอนสูงถึง $1,000 ในปีเดียวสำหรับ เหตุฉุกเฉินส่วนบุคคลหรือในครัวเรือน. พวกเขาจะไม่จ่ายบทลงโทษทางภาษีใด ๆ ตราบใดที่พวกเขาชำระคืนเงินภายในสามปี และไม่สามารถกู้เงินฉุกเฉินใหม่ได้จนกว่าจะชำระคืนครั้งสุดท้าย พระราชบัญญัตินี้ยังอนุญาตให้มีการแจกจ่ายสูงสุด $22,000 จากแผนเกษียณอายุของนายจ้างหรือ IRA ไปยังบุคคลที่ได้รับผลกระทบจากภัยพิบัติที่ประกาศไว้

ภายใต้พระราชบัญญัติ RISE & SHINE แผน 401(k) หรือ 403(b) อาจรวมกองทุนฉุกเฉินมูลค่า 2,500 ดอลลาร์ บุคคลทั่วไปสามารถถอนเงินออกจากกองทุนดังกล่าวได้เดือนละครั้งหลังหักภาษี

เจ็บป่วยปลายทาง

พระราชบัญญัติ EARN จะยกเลิกบทลงโทษทางภาษีการจำหน่ายก่อนกำหนดในกรณีของผู้ป่วยระยะสุดท้าย ซึ่งจะทำให้ผู้ป่วยสามารถเบิกเงินเพิ่มเติมสำหรับค่ารักษาพยาบาล หรือค่าใช้จ่ายทั่วไปในบั้นปลายชีวิต

เครดิตภาษีของผู้ประหยัด

เครดิตของ Saver เป็นเครดิตภาษีที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ครัวเรือนที่มีรายได้น้อยออมเพื่อการเกษียณ ในขณะที่เขียน อนุญาตให้ผู้เสียภาษีที่มีคุณสมบัติและมีรายได้น้อยได้รับเครดิตภาษีที่ไม่สามารถขอคืนได้ 10% หรือ 20% ของเงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุที่มีสิทธิ์ แม้ว่าจะไม่ได้กล่าวถึงในร่างกฎหมาย SECURE 2.0 แต่พระราชบัญญัติ EARN จะขยายเครดิตนี้อย่างมาก ภายใต้ข้อเสนอนี้ เครดิตจะกลายเป็นเครดิตภาษีที่ขอคืนได้ โดยจะจ่ายเข้าบัญชีเกษียณของผู้เสียภาษีโดยตรง ภายใต้กฎหมายปัจจุบัน จะใช้กับแผน 401(k), 403(b) และ IRA สิ่งนี้จะนำไปใช้กับครัวเรือนที่มีรายได้สูงถึง $71,000 ต่อปี และผู้เสียภาษีสามารถรับเครดิตสูงสุด $2,000

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าทั้ง EARN Act หรือ RISE & SHINE Act ไม่ผ่านการอนุมัติจากวุฒิสภา พระราชบัญญัติ EARN ยังไม่ได้ร่างเป็นร่างกฎหมายอย่างเป็นทางการ และในขณะที่เขียนเพียงคำแถลงเจตนาทางกฎหมายเท่านั้น เป็นผลให้ทั้งสองสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมีนัยสำคัญก่อนที่จะมีการลงคะแนนใด ๆ

บรรทัดด้านล่าง

เช่นเดียวกับสภาผู้แทนราษฎร วุฒิสภากำลังเตรียมพร้อมที่จะดำเนินการที่สำคัญใน แผนการออมเพื่อการเกษียณ. ตั้งแต่การลงทะเบียนอัตโนมัติไปจนถึงการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ระบบนี้ดูเหมือนจะเปลี่ยนไปหลายส่วน ท่ามกลางการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นกำลังรออีกต่อไปเพื่อเริ่มการแจกจ่ายที่จำเป็นและผ่อนปรนเงื่อนไขสำหรับการถอนฉุกเฉิน

เคล็ดลับในการเกษียณอายุ

• เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณเป็นอย่างไร? มาดูกันว่าคนอเมริกันมีเงินออมเพื่อการเกษียณโดยเฉลี่ยที่ใดบ้าง เพื่อดูว่าบัญชีของคุณเปรียบเทียบกันอย่างไร

• อย่าตกใจหากคุณล้าหลังในการออมเพื่อการเกษียณ! การทำงานเพิ่มขึ้นอีกเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ได้ ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในชีวิตการทำงานของคุณ และ ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยให้คุณกลับเข้าสู่เส้นทางเดิมได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

เครดิตภาพ: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29

โพสต์ สภาคองเกรสสามารถเปลี่ยนแผนการเกษียณอายุของคุณได้ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.