การเปลี่ยนวิธีที่ชาวอเมริกันผิวดำใช้ประกันชีวิตสามารถช่วยลดช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติได้

คนอเมริกันผิวสีมีแนวโน้มที่จะทำประกันชีวิตมากกว่าคนอเมริกันทั่วไป แต่ความคุ้มครองของพวกเขาให้อะไรมากไปกว่าค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพ

ร้อยละห้าสิบหกของชาวอเมริกันผิวดำมีประกันชีวิตตาม a ศึกษา โดย LIMRA และ Life Happens เทียบกับ 52% ของชาวอเมริกันทั้งหมด แต่ 46% ยังคงประกันน้อยกว่า โดยผลประโยชน์ของพวกเขาไม่เพียงพอที่จะทดแทนรายได้หรือให้การโอนความมั่งคั่งข้ามรุ่น

แต่ความครอบคลุมมากขึ้นสามารถช่วยปิดช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติได้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าว แต่ชาวอเมริกันผิวสีจำนวนมากพลาดโอกาสไปเนื่องจากความกังวลด้านการเงิน ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการทำงานของการประกันชีวิต และความหวาดระแวงในอุตสาหกรรมโดยรวม

“สิ่งที่ฉันได้ยินคือ 'พ่อแม่ของฉันไม่ได้ช่วยฉัน ดังนั้นฉันจะฝังตัวเอง'… [ละทิ้ง] ทุกยุคทุกสมัยที่เริ่มต้นใหม่ ไม่เหมือนชุมชนอื่นๆ ที่พวกเขามอบมรดกให้คนรุ่นต่อไป” เวนดี้ Edwards ผู้เชี่ยวชาญด้านบริการทางการเงินที่มีประสบการณ์มากกว่า 30 ปีในตัวแทน New York Life และบริษัทประกันอื่นๆ กล่าวกับ Yahoo Money “แต่เรามีความสูญเสียทางการเงินและการสูญเสียทางอารมณ์ที่สร้างสูตรสำหรับภัยพิบัติ”

'เป็นคณิตศาสตร์ง่ายๆ'

เช่นเดียวกับการทำประกันรถยนต์หรือบ้าน ประกันชีวิตจะปกป้องศักยภาพรายได้ของแต่ละบุคคล โดยมอบมรดกทางการเงินให้กับครอบครัวหากมีอะไรเกิดขึ้นกับพวกเขา

หลักการง่ายๆ คือการมีรายได้ 10 เท่าต่อปีในการประกันชีวิต ตามหลักประกันที่ไม่แสวงหากำไร ชีวิตเกิดขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายนอกเหนือจากงานศพ เช่น ค่าบ้าน การจำนอง การดูแลเด็ก การดูแลสุขภาพ และการศึกษา เพื่อให้ครอบครัวของคุณไม่เป็นหนี้

แม้ว่าคุณจะทำเงินได้เพียง 40,000 ดอลลาร์ต่อปี และทำงานอย่างน้อย 35 ปี ทุนมนุษย์ของคุณก็จะอยู่ที่ 1.4 ล้านดอลลาร์ แต่ชาวอเมริกันผิวสีจำนวนมากไม่ได้คิดอย่างนั้น ดังนั้นจึงส่งต่อโชคลาภเล็กๆ น้อยๆ ให้กับทายาทของพวกเขา

มีเพียง 10% ของครอบครัวผิวดำที่ได้รับการโอนความมั่งคั่ง เทียบกับ 46% ของครอบครัวผิวขาวตาม การศึกษาหนึ่ง 2014. การโอนค่ามัธยฐานสำหรับครอบครัวผิวดำที่ได้รับมรดกคือ 52,240 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า 60% ของการโอนค่ามัธยฐานสำหรับครัวเรือนสีขาว

เรื่องราวดำเนินต่อไป

“มีใครสอนคนของเราบ้างไหมว่าทุนมนุษย์ของคุณมีมูลค่านับล้าน” เอ็ดเวิร์ดกล่าว

“มันเป็นคณิตศาสตร์อย่างง่าย” เอ็ดเวิร์ดส์กล่าวเสริม “ถ้าคุณทำเงินได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีและทำงานมา 35 ปี ทุนมนุษย์ของคุณจะมีมูลค่า 3.5 ล้านดอลลาร์ คุณจ่ายเบี้ยประกันชีวิตและสร้างอสังหาริมทรัพย์ตามจำนวนนั้นโดยอัตโนมัติ ไม่ว่าจำนวนเงินนั้นจะเท่ากับเท่าใด แต่ฉันยังคงได้รับโทรศัพท์เกี่ยวกับประกันงานศพ”

ความกังวลด้านการเงิน

เหตุผลหนึ่งที่คนอเมริกันผิวสีอาจมีประกันไม่เพียงพอคือทรัพยากรที่น้อยลง

รายได้เฉลี่ยของครัวเรือนผิวดำอยู่ที่ 60,276 ดอลลาร์ในปี 2020 ตาม สำนักสำรวจสำมะโนเมื่อเทียบกับ 86,770 ดอลลาร์สำหรับชาวอเมริกันผิวขาว คนงานผิวดำในอดีตได้รับผลกระทบหนักกว่าในภาวะถดถอย ซึ่งรวมถึงครั้งล่าสุดในช่วงการระบาดใหญ่ ประสบกับการสูญเสียงานที่ไม่สมส่วน และอัตราการว่างงานซึ่งใช้เวลานานกว่าจะฟื้นตัว

ในการศึกษาของ LIMRA ในปี 2021 คนอเมริกันผิวดำแสดงความกังวลเรื่องเงินเหล่านี้ และมีแนวโน้มที่จะรายงานข้อกังวลเกี่ยวกับการออมสำหรับกรณีฉุกเฉิน ลดหนี้เงินกู้นักเรียน และชำระค่าใช้จ่ายรายเดือนมากกว่าคนอเมริกันโดยรวม

ดร.พาเมลา จอลลี่ CEO กล่าวว่า “เมื่อคุณมีเงินออมมากพอจนมองไม่เห็น 'ภัยคุกคามต่อการอยู่รอด' อีกต่อไป คุณจะสามารถมองไกลออกไปเพื่อสร้างความมั่งคั่งและคิดว่าในอีก 20 ปีข้างหน้าคุณอยากจะอยู่ตรงไหน” และผู้ก่อตั้ง Torch Enterprises บริษัทการลงทุนเชิงกลยุทธ์กล่าวกับ Yahoo Money “เป้าหมายและแผนงานที่กล้าหาญนั้นต้องการความปลอดภัย ดังนั้นคุณจึงสามารถเสี่ยงได้ แต่ถ้าคุณสามารถซื้ออาหารดีๆ ได้เท่านั้น คุณจะไม่สามารถสร้างที่ปลอดภัยทางเศรษฐกิจได้”

'การก่อความเสียหายต่อชุมชนสีดำ'

นอกจากนี้ยังมีประวัติความไม่ไว้วางใจในสถาบันการเงินมาอย่างยาวนาน รวมถึงบริษัทประกัน ในหมู่ชาวอเมริกันผิวสี

ยกตัวอย่างเช่น MetLife, จอห์น แฮนค็อก ไลฟ์และบริษัทประกันชีวิตอื่น ๆ ในช่วงต้นทศวรรษ 2000 "ตัดสินคดีสิทธิพลเมืองมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ที่เกี่ยวข้องกับอัตราและผลประโยชน์ของการประกันชีวิตตามเชื้อชาติ" ตามที่สรุปไว้ในวารสาร Northwestern Journal of Law and Social Policy "สิ้นสุดอัตราประกันชีวิตของ Jim Crow" สำหรับ  แนวปฏิบัติในการเรียกเก็บเงินชาวอเมริกันผิวดำมากขึ้นสำหรับประกันชีวิต - วางตลาดเป็นประกันการฝังศพ - ซึ่งมีมูลค่าเพียงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไป สิ่งนี้ดำเนินต่อไปในปี 1970

“อุตสาหกรรมประกันภัยและบริการทางการเงินสร้างความเสียหายให้กับชุมชนคนผิวสี” ดร.จอลลี่กล่าว

ในปีนี้ Casualty Actuarial Society ยังยอมรับ “ผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการเหยียดเชื้อชาติอย่างเป็นระบบต่อการพิจารณารับประกันภัย การจัดอันดับและการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน” ใน วิธีการวัดผลการเลือกปฏิบัติต่อกลุ่มที่ได้รับการคุ้มครองในการประกันภัย.

“ดังนั้น เมื่อฉันบอกว่าคุณไม่สามารถมีประกันเพียงพอและต้องการนโยบายอย่างน้อยครึ่งล้าน พวกเขามองฉันเป็น 'โอ้ เธอแค่ต้องการหาเงินจากฉัน'” เอ็ดเวิร์ดส์กล่าว “นี่คุณขาดความไว้วางใจ”

ทำความเข้าใจกับ 'ประโยชน์มากมายในการทำประกันชีวิตถาวร'

ประกันชีวิตอาจซับซ้อนสำหรับทุกคนด้วยผลิตภัณฑ์หลายประเภทพร้อมข้อดีและข้อเสียที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่น คุณสามารถมีอายุยืนยาวกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตแบบระยะยาว ในขณะที่กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรมีมูลค่าเป็นเงินสดนอกเหนือจากผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตที่สามารถลงทุนได้

ผลการศึกษาของ LIMRA พบว่า 68% ของคนผิวสีชาวอเมริกันที่มีประกันชีวิตรายบุคคลมีประกันชีวิตแบบถาวรโดยมีเจตนาที่จะใช้มูลค่าเงินสดสำหรับค่าฝังศพและค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย แต่การใช้นั้นขาดวิธีการอื่นที่สามารถใช้มูลค่าเงินสดเพื่อช่วยสร้างความมั่งคั่ง

“ข้อดีอย่างหนึ่งของการประกันชีวิตแบบถาวรคือความสามารถในการสะสมมูลค่าเงินสดที่เพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี” มาร์ค วิลเลียมส์ ซีอีโอของโบรคเกอร์สอินเตอร์เนชั่นแนลกล่าวกับ Yahoo Money “และสามารถเข้าถึงได้ในรูปของสินเชื่อ การถอนเงิน หรือการยอมจำนน เพื่อชีวิตของนโยบาย”

มูลค่าเงินสดสามารถใช้เป็นเครื่องมือในการออมเพื่อการเกษียณหรือเพื่อเป็นเงินทุนให้กับธุรกิจ การศึกษาในวิทยาลัย หรือการซื้อบ้าน — ทุกวิถีทางเพื่อสร้างความมั่งคั่ง

“มีประโยชน์มากมายสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวร” เอ็ดเวิร์ดส์กล่าว “ฉันได้รับโทรศัพท์จากลูกค้าที่พูดว่า 'เวนดี้ ฉันไม่จ่ายค่าเล่าเรียนให้เด็กๆ' ตกลง ฉันจะส่งเงินให้คุณ $10,000 จากกรมธรรม์ของคุณ ลูกค้าอีกรายโทรมาบอกว่าไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบ้าน พวกเขาไม่ทราบว่าสามารถใช้มูลค่าเงินสดจากประกันชีวิตถาวรเพื่อกองทุนเหล่านี้ได้”

สร้างความมั่งคั่ง

“ต้องใช้เวลาสามรุ่นในการสร้างความมั่งคั่งมรดก รุ่นหนึ่งเพื่อสูญเสีย และสี่รุ่นเพื่อเสริมสร้าง” การวิจัยของ Dr. Jolly เกี่ยวกับอุปสรรคต่อการสร้างความมั่งคั่งในชุมชนคนผิวดำแสดงให้เห็น

นอกเหนือจากการเป็นเจ้าของบ้านแล้ว การประกันชีวิตเป็นหนทางหนึ่งในการสร้างความมั่งคั่งที่พบได้บ่อยที่สุด หากนำไปใช้อย่างถูกต้อง ไม่มีขนาดใดที่เหมาะกับทุกคน สิ่งสำคัญสำหรับทายาทคือการคิดถึงอนาคตเมื่อพวกเขาได้รับประโยชน์จากโชคลาภจากการประกันชีวิตเพื่อสร้างมรดกแห่งความมั่งคั่ง

“ช่วงต้นของอาชีพการงาน ลูกค้ารายหนึ่งประสบปัญหาในการจ่ายเบี้ยประกันภัย เมื่อเธอเสียชีวิต ลูกชายของเธอซื้อรถแม็กซิม่าด้วยเงินประกัน และขับรถออกไปนอกถนนในสัปดาห์ต่อมา ฉันโกรธมาก” เอ็ดเวิร์ดกล่าว “ตอนนี้ฉันเห็นผู้รับผลประโยชน์ถามว่าจะลงทุนเงินที่ได้รับและเริ่มต้นธุรกิจของตนเองจากเงินประกันชีวิตได้อย่างไร”

Ronda เป็นนักข่าวอาวุโสด้านการเงินส่วนบุคคลของ Yahoo Money และทนายความที่มีประสบการณ์ด้านกฎหมาย ประกันภัย การศึกษา และรัฐบาล ติดตามเธอบน Twitter @sronda

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Money

ติดตาม Yahoo Finance ได้ที่ Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardและ LinkedIn