CFPB อาจจำกัดค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตล่าช้าเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อขู่ว่าจะเพิ่มค่าเหล่านี้

สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคส่งสัญญาณการปราบปรามค่าธรรมเนียมล่าช้าที่เรียกเก็บโดยบริษัทบัตรเครดิตในวันพุธเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อขู่ว่าจะเพิ่มค่าธรรมเนียมที่เรียกว่า "ขยะ" ที่เรียกเก็บจากผู้บริโภค

สุนัขเฝ้าบ้านซึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐบาลกลางที่สร้างขึ้นจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 ได้ออก an การแจ้งล่วงหน้าของการออกกฎที่เสนอ หาข้อมูลจากผู้ออกบัตร กลุ่มผู้บริโภค และประชาชนทั่วไปเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมล่าช้า

ข้อมูลดังกล่าวจะช่วยให้หน่วยงานกำกับดูแลร่างกฎเกณฑ์ใหม่ที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อเสริม "จุดอ่อน" ในกฎหมายที่มีอยู่ซึ่งควบคุม "บทลงโทษส่วนหลัง" ที่กำหนดโดยบริษัทบัตร ผู้อำนวยการ CFPB Rohit Chopra กล่าวในการแถลงข่าวเมื่อวันพุธ

เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
ผู้ใหญ่ 100 ล้านคนมีหนี้ค่ารักษาพยาบาล
การคืนภาษีหลายล้านรายการยังไม่ได้ดำเนินการ
Schumer กล่าวว่าการให้อภัยเงินกู้นักเรียนเป็นปัญหาของชนชั้นแรงงาน

ความคิดเห็นสาธารณะจะครบกำหนดในวันที่ 22 กรกฎาคม เวลาสำหรับข้อเสนอกฎที่เป็นทางการ (และในที่สุดกฎสุดท้าย) ไม่ชัดเจน แต่เจ้าหน้าที่ของหน่วยงานกล่าวว่าพวกเขาไม่คาดหวังว่ากระบวนการจะสิ้นสุดก่อนสิ้นปี

เจ้าหน้าที่คาดว่าการเปลี่ยนแปลงจะช่วยลดค่าธรรมเนียมล่าช้าทั้งหมดได้หลายพันล้านดอลลาร์ในแต่ละปี พวกเขากล่าวเมื่อวันพุธ พวกเขายังส่งสัญญาณกฎระเบียบในอนาคตเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมประเภทอื่นโดยไม่ต้องเสนอเฉพาะ

CFPB ระบุว่าชาวอเมริกันมากกว่า 175 ล้านคนถือบัตรเครดิตอย่างน้อยหนึ่งใบ

โดยทั่วไปบริษัทจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าเมื่อลูกค้าไม่ชำระเงินขั้นต่ำด้วยบัตรภายในวันที่ครบกำหนด

ในปี 2019 ผู้บริโภคจ่ายเงินเฉลี่ย 26 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินล่าช้าแต่ละครั้ง โดยเฉลี่ย ตาม CFPB ค่าธรรมเนียมจะเพิ่มขึ้นหากมีการชำระล่าช้าอีกภายในหกรอบบิลเป็น $34 โดยเฉลี่ย

ค่าธรรมเนียมล่าช้าทั้งหมดอยู่ที่ 12 พันล้านดอลลาร์ในปี 2020 ลดลงเล็กน้อยจากสถิติ 14 พันล้านดอลลาร์ในปีก่อนหน้า CFPB กล่าวในรายงานล่าสุด รายงาน.

ค่าใช้จ่ายส่งผลกระทบต่อผู้ใช้อย่างไม่เป็นสัดส่วนในละแวกใกล้เคียงที่มีรายได้น้อยและส่วนใหญ่เป็นชาวผิวดำ

สุนัขเฝ้าบ้านกำหนดลักษณะค่าธรรมเนียมล่าช้าเป็นค่าธรรมเนียมประเภท "ขยะ" ที่เรียกเก็บโดยผู้ออกบัตรเครดิต หน่วยงานมี ออกคำขอแยกต่างหาก ในเดือนมกราคมขอให้ผู้บริโภคป้อนข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่และส่วนเกินจากผู้ให้กู้หลายราย

“นี่เป็นเพียงโครงการหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมขยะประเภทหนึ่ง” เจ้าหน้าที่ของ CFPB กล่าวถึงเบื้องหลัง “ฉันคิดว่ามันยุติธรรมที่จะบอกว่าจะมีโครงการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมอื่นๆ ในอนาคตอันใกล้นี้”

Richard Hunt ประธานและ CEO ของ Consumer Bankers Association กล่าวว่าข้อจำกัดเพิ่มเติมอาจเป็นอันตรายต่อลูกค้า และท้ายที่สุดอาจผลักดันให้พวกเขาได้รับสินเชื่อประเภทที่มีความเสี่ยงมากขึ้น

“การประกาศในวันนี้เป็นอีกสิ่งหนึ่งที่เตือนใจสำนักดูเหมือนสนใจที่จะก้าวไปสู่วาระใดวาระหนึ่งมากกว่าการพัฒนานโยบายตามข้อเท็จจริงที่ปรับปรุงชีวิตของครอบครัวที่ขยันขันแข็ง” ฮันท์กล่าวในแถลงการณ์ “สิ่งที่หายไปจากการประกาศนี้คือความจริงที่ว่าธนาคาร — มากกว่าอุตสาหกรรมอื่นๆ — ได้ดำเนินการอย่างเป็นรูปธรรมเพื่อทำให้ผลิตภัณฑ์ของตนมีราคาไม่แพงและเข้าถึงได้สำหรับคนอเมริกันหลายล้านคน”

กฎหมายปัจจุบันไม่อนุญาตให้ผู้ออกบัตรเครดิตเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าสำหรับการชำระเงินล่าช้า ยกเว้นในบางกรณี ในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียม บริษัทต้องพิจารณาว่าค่าธรรมเนียมนั้นเป็นสัดส่วนที่ "สมเหตุสมผล" ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่บริษัทได้รับในการดำเนินการชำระเงินล่าช้า

แต่กฎหมายยังมีความปลอดภัยทางกฎหมายอีกด้วย: โดยทั่วไปแล้ว ผู้ออกบัตรสามารถหลีกเลี่ยงการวิเคราะห์ต้นทุน (และการตรวจสอบกฎระเบียบ) หากพวกเขาเรียกเก็บเงิน $30 หรือน้อยกว่าสำหรับการชำระเงินล่าช้า และสูงถึง $41 สำหรับการชำระเงินล่าช้าในแต่ละครั้งภายในรอบการเรียกเก็บเงินหกรอบถัดไป

“ในการแจ้งล่วงหน้าเกี่ยวกับการออกกฎที่เสนอในวันนี้ CFPB กำลังขอข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเหล่านี้เพื่อประเมินว่าสิ่งเหล่านี้สมเหตุสมผลและเป็นสัดส่วนหรือไม่” Chopra กล่าว

ค่าธรรมเนียม "ท่าเรือปลอดภัย" สูงสุดเหล่านี้จะถูกปรับตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี ซึ่งทำให้กฎของ CFPB มีความเร่งด่วนในช่วงเวลาที่ราคาผู้บริโภคปรับตัวสูงขึ้น เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วที่สุดในรอบ 40 ปี.

เจ้าหน้าที่ของ CFPB กล่าวว่า "ความพยายามนี้เกิดขึ้นได้ทันท่วงทีโดยเฉพาะอย่างยิ่งตามกฎที่ช่วยให้ธนาคารเพิ่มค่าธรรมเนียมตามอัตราเงินเฟ้อ" “ [ผู้คน] หลายคนกำลังดิ้นรนเพื่อให้ได้มาซึ่งจุดจบในขณะนี้และดิ้นรนภายใต้ต้นทุนที่สูงขึ้น”

ธนาคารขนาดเล็กและสหภาพเครดิตส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าสูงสุด 25 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า แต่ผู้ออกบัตรรายใหญ่ที่สุดเกือบทั้งหมดมีค่าธรรมเนียมที่หรือใกล้กับค่าสูงสุดที่อนุญาต ตามข้อมูลของ CFPB

Chopra ตั้งคำถามว่าค่าใช้จ่ายในการดำเนินการชำระเงินล่าช้านั้นเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อหรือไม่ หรือการคาดหมายว่าค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะลดลงเนื่องจากการปรับปรุงเทคโนโลยี

อย่างไรก็ตาม Hunt of the Consumer Bankers Association กำหนดกรอบอัตราเงินเฟ้อเป็นเหตุผลใหญ่ว่าทำไม CFPB ไม่ควรกำหนดกฎเกณฑ์เพิ่มเติมเกี่ยวกับอุตสาหกรรม

“การบังคับใช้ข้อจำกัดเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เสนอโดยธนาคารจะส่งผลเสียต่อครอบครัวที่ทำงานหนักที่สุด บังคับให้พวกเขาตอบสนองความต้องการนอกระบบธนาคารที่มีการดูแลเป็นอย่างดี” ฮันท์กล่าว “ความเสี่ยงนี้ยิ่งมากขึ้นในขณะนี้ เนื่องจากครอบครัวต้องต่อสู้กับผลกระทบของเงินเฟ้อ” 

CFPB กล่าวว่ากำลังค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับประเด็นต่อไปนี้ ปัจจัยที่ผู้ออกบัตรใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินค่าธรรมเนียมล่าช้า ต้นทุนและความสูญเสียของบริษัทที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินล่าช้า ผลกระทบจากค่าธรรมเนียมล่าช้า; พฤติกรรมการชำระเงินล่าช้าของผู้ถือบัตร วิธีการที่บริษัทใช้เพื่ออำนวยความสะดวกหรือสนับสนุนการชำระเงินตามกำหนดเวลา (เช่น การชำระอัตโนมัติและการแจ้งเตือน) และการใช้บทบัญญัติ "ท่าเรือปลอดภัย"