อัตราซีดีสูงขึ้น แต่คุณควรใส่เงินสดเข้าไปหรือไม่? พิจารณาเป้าหมายของคุณ

ซีดีบางแผ่นมีผลตอบแทนสูงถึง 3% ในขณะนี้ แต่เช่นเดียวกับบัญชีธนาคารอื่น ๆ ซีดีเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับทุกสถานการณ์ทางการเงิน ลองดูว่าซีดีเหมาะสมกับคุณหรือไม่

คำจำกัดความโดยย่อ: ซีดีที่เก็บเงิน ไม่ใช่เพลง

หากคุณมาที่บทความนี้โดยนึกถึงซีดีเหมือนในคอมแพคดิสก์สำหรับดนตรี ฉันขอโทษด้วย — แต่ขอให้โชคดีกับคอลเลคชันเพลงสมัยก่อนของคุณ

ในการธนาคาร ซีดีหมายถึงบัตรเงินฝากซึ่งเป็นประเภทบัญชีออมทรัพย์ที่มีระยะเวลาคงที่และอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณเติมเงิน รอระยะเวลาของซีดี — โดยปกติคือสามเดือนถึงห้าปี — เพื่อสิ้นสุด และรับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย

สถานที่หลักในการเปิดซีดีคือธนาคารและสหภาพเครดิตซึ่งเป็นคู่สัญญาที่ไม่แสวงหาผลกำไรของธนาคาร สหภาพเครดิตมักจะเรียกซีดีว่า "ใบหุ้น" นายหน้ายังเสนอซีดี แต่กระบวนการนี้ซับซ้อนกว่าและต้องใช้บัญชีการลงทุน

เพิ่มเติม: เซอร์ไพรส์! ซีดีกลับมาเป็นที่นิยมอีกครั้งด้วย Treasurys และ I-bonds เป็นที่หลบภัยสำหรับเงินสดของคุณ

ซีดี: ดี, แย่, บทลงโทษ

ดี

นี่คือเหตุผลที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาซีดี: พวกเขาสามารถให้ผลตอบแทนสูงสุดที่รับประกันได้สำหรับบัญชีธนาคาร และอัตราซีดีในปัจจุบันก็สูงที่สุดในรอบทศวรรษ โดยอิงจากการวิเคราะห์ Investmentmatome ของข้อมูล Fed และข้อมูลของตัวเอง เมื่อธนาคารกลางสหรัฐขึ้นอัตราดอกเบี้ย เนื่องจากมีหลายครั้งในปี 2022ธนาคารมักจะเพิ่มเงินออมและผลตอบแทนจากซีดี

อัตราที่ดีที่สุดอยู่ที่สถาบันออนไลน์เท่านั้น ในขณะที่เขียน คุณสามารถค้นหาอัตราสำหรับซีดีหนึ่งปีที่ผลตอบแทนร้อยละ 2.3% ต่อปี ซีดีสามปีที่สูงกว่า 2.7% APY และซีดีห้าปีที่สูงกว่า 3% APY ในทางตรงกันข้าม อัตราซีดีเฉลี่ยของประเทศนั้นต่ำกว่า 0.70% ซึ่งยังคงดีกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศที่ 0.13% ในบัญชีออมทรัพย์ปกติ

ใช้สถานการณ์นี้: ใส่ 10,000 ดอลลาร์ลงในซีดีที่ 3% เป็นระยะเวลาห้าปี และคุณจะได้รับดอกเบี้ยประมาณ 1,600 ดอลลาร์ ลองใช้จำนวนและกรอบเวลาเดียวกัน แต่ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตรา 0.13% แล้วคุณจะได้รับประมาณ 65 เหรียญ ฉันจะเลือกตัวเลือกแรก

ไม่เหมือนกับบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ ซีดีไม่มีค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำนอกเหนือจากจำนวนเงินขั้นต่ำที่จะเปิด ซีดีที่ให้ผลตอบแทนสูงมีขั้นต่ำตั้งแต่ 0 ถึง 10,000 ดอลลาร์

ไม่ดี

ซีดีเป็นบัญชีธนาคารที่เทียบเท่ากับกล่องล็อค เพื่อแลกกับอัตราที่สูง คุณยอมแพ้ในการเข้าถึงเงินทุน ครั้งแรกที่คุณเพิ่มเงินมักจะเป็นครั้งเดียวที่คุณเพิ่มเงิน ดังนั้นคุณต้องโอเคกับการโอนเงินจำนวนพอสมควรเข้าบัญชีล่วงหน้า จากนั้นเงินของคุณจะถูกล็อคไว้สำหรับเงื่อนไขซีดีที่คุณเลือก

จุดโทษ

หากคุณต้องการเงินสดออกซีดีก่อน มันอาจจะเจ็บ คุณต้องถอนเงินทั้งหมดในธุรกรรมเดียวและเกือบทุกครั้งต้องเสียค่าปรับที่สามารถจ่ายดอกเบี้ยได้หลายเดือนถึงหนึ่งปีที่คุณได้รับ - หรือน่าจะได้รับ ธนาคารสามารถจุ่มลงในจำนวนเงินเดิมของคุณเพื่อชดเชยค่าปรับ ต่างจากบัญชีธนาคารอื่นๆ ตรงที่ ซีดีมีราคาเพียงค่าเดียว และคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้โดยการรอให้ซีดีครบกำหนด

ที่คุณอาจชอบ: วิธีเปลี่ยนเงิน 30,000 เหรียญให้เป็นเงินล้าน: พลังแห่งเวลาชนะการเลือกหุ้นที่โชคดี

ซีดีจะทำงานได้ดีที่สุดสำหรับฉันเมื่อใด

ซีดีมีกรณีการใช้งานที่เฉพาะเจาะจงมากกว่าบัญชีเช็คและออมทรัพย์ประจำวันของคุณ ถามคำถามเหล่านี้กับตัวเองก่อนตัดสินใจเปิด

1. ฉันต้องการระยะทางเพิ่มเติมจากการออมหรือไม่?

สมมติว่าคุณเข้ามาในมรดกหรือโชคลาภประเภทอื่น หรือคุณได้สะสมเงินออมมาหลายปีแล้ว หรือคุณเป็นเหมือนพ่อแม่ของฉันที่ - เมื่อฉันโตขึ้น - ใส่เงินออมบางส่วนในใบหุ้นเพื่อเก็บไว้ให้พ้นมือ ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม ซีดีถูกสร้างขึ้นมาเพื่อป้องกันไม่ให้คุณถูกล่อลวงให้ใช้จ่ายเงินเหล่านั้น

2. ฉันมีเงินเก็บสำหรับการซื้อครั้งใหญ่หรือไม่?

หากคุณมีเงินสำหรับค่ารถหรือเงินดาวน์สำหรับบ้านในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ซีดีจะช่วยคุณจัดสรรเงินไว้จนกว่าคุณจะพร้อม

3. ฉันต้องการปกป้องความมั่งคั่งนอกเหนือจากการลงทุนหรือไม่?

ซีดีให้ความปลอดภัยระยะสั้น ไม่ใช่การเติบโตในระยะยาว เงินได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลางเช่นเดียวกับในบัญชีธนาคารอื่น ๆ ซึ่งหมายความว่าเงินของคุณจะได้รับคืนถึงคุณแม้ว่าธนาคารจะล้มละลายก็ตาม ซีดีไม่มีความเสี่ยงจากความผันผวนของมูลค่าเหมือนในตลาดหุ้น

ซีดี “อยู่ตรงกลางระหว่างการออมฉุกเฉินกับการลงทุน” Derek Brainard ผู้อำนวยการด้านการศึกษาทางการเงินระดับประเทศที่ AccessLex Institute ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรด้านความรู้ทางการเงินกล่าว

โดยพื้นฐานแล้ว ซีดีเป็นเงินสดสำรองสำหรับเป้าหมายระยะสั้น การออมฉุกเฉิน ควรเข้าถึงได้ทันทีหากจำเป็น ในขณะที่การลงทุน เช่น หุ้นหรือพันธบัตร มีไว้สำหรับการสะสมความมั่งคั่งในระยะยาว Brainard อธิบาย

เยี่ยมชม MarketWatch's วิธีการลงทุน หน้า

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าซีดีไม่เหมาะกับฉัน

การเลิกคิดถึงอัตราซีดีที่สูงอาจเป็นเรื่องยาก แต่บางทีคุณอาจรู้ว่าการสูญเสียการเข้าถึงเงินทุนนั้นไม่คุ้มค่า คุณยังสามารถใช้ประโยชน์จากสภาพแวดล้อมที่มีอัตราการเพิ่มขึ้นได้โดยการเปิด a บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง. เช่นเดียวกับซีดีที่ให้ผลตอบแทนสูง บัญชีเหล่านี้ส่วนใหญ่มีให้บริการที่ธนาคารออนไลน์เท่านั้นและสหภาพเครดิต หลายคนมีอัตราใกล้เคียงกับ APY 2% ในขณะนี้ และคุณสามารถเพิ่มหรือนำเงินออกได้ตลอดเวลา

อ่านเพิ่มเติม: 3 วิธีที่ผู้เกษียณอายุสามารถใช้เงินให้เกิดประโยชน์สูงสุดในตลาดที่คาดเดาไม่ได้

ฉันต้องการซีดี แต่ถ้าอัตราซีดีเพิ่มขึ้นล่ะ

อัตราคงที่ของซีดีอาจเป็นดาบสองคม: มันให้ผลตอบแทนที่รับประกัน แต่ถ้าอัตราเพิ่มขึ้น คุณจะสูญเสียอัตราที่สูงขึ้นหลังจากที่คุณล็อคอินของคุณ และอัตราได้รับการเพิ่มขึ้นเมื่อเร็ว ๆ นี้

CJ Pointkowski ผู้ช่วยรองประธานฝ่ายผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ของ Navy Federal Credit Union กล่าวว่า "หากคุณเชื่อว่าสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นจะดำเนินต่อไป กลยุทธ์หนึ่งที่จะชดเชยความเสี่ยงนั้นก็คือการรับรอง (หรือ CD) บันได"

บันไดซีดีหรือสร้าง บันไดซีดีเกี่ยวข้องกับการเปิดซีดีหลายแผ่นที่มีคำศัพท์ต่างกัน โดยทั่วไปแล้วจะเป็นระยะสั้น กลาง และยาว บันไดทั่วไปประกอบด้วยซีดีอายุหนึ่งถึงห้าปี โดยที่ซีดีห้าแผ่นจะเติบโตในช่วงเวลาที่เซ เช่น ทุกปีในช่วงครึ่งทศวรรษหน้า เมื่อซีดีแต่ละแผ่นสิ้นสุดลง คุณสามารถลงทุนซ้ำในซีดีใหม่อายุ XNUMX ปี เพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราในอนาคตที่สูงขึ้น หรือจะถอนเงินสดออกก็ได้

หากการเล่นกลหลายแผ่นดูเหมือนยุ่งยาก อีกวิธีหนึ่งคือการเปิดซีดีที่ไม่มีจุดโทษ ซีดีประเภทที่ไม่ค่อยพบบ่อยนี้ทำให้สามารถถอนเงินก่อนกำหนดได้ฟรีเมื่อใดก็ได้หลังจากสองสามวันแรก ซึ่งจะช่วยขจัดอุปสรรคในการเปลี่ยนไปใช้ซีดีที่มีอัตราสูงกว่าในภายหลัง แต่อัตราเพียงอย่างเดียวไม่ควรเป็นแนวทางในการตัดสินใจเปิดซีดีของคุณ

Brainard กล่าวว่า "สุดท้ายแล้ว ซีดีจะเป็นเครื่องมือที่เหมาะสมหรือไม่ก็ตาม ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ย

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

Spencer Tierney เขียนให้กับ Investmentmatome อีเมล: [ป้องกันอีเมล]. ทวิตเตอร์: @SpencerNerd