คำตอบอย่างรวดเร็วคือใช่ คุณสามารถมีทั้งบัญชี 401(k) และบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ได้ในเวลาเดียวกัน ที่จริงแล้ว เป็นเรื่องปกติที่จะมีบัญชีทั้งสองประเภท แผนเหล่านี้มีความคล้ายคลึงกันตรงที่เสนอโอกาสในการประหยัดภาษีรอตัดบัญชี (และในกรณีของ โรท 401(k) or Roth IRAรายได้ปลอดภาษี) อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์หรือไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีจากทั้งสองส่วนในปีภาษีใดก็ตาม
หากคุณ (หรือคู่สมรสของคุณ หากคุณแต่งงานแล้ว) มีแผนเกษียณอายุในที่ทำงาน การหักภาษีของคุณสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมอาจถูกจำกัด—หรือคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับการหักเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับคุณ ปรับเปลี่ยนรายได้รวมที่ปรับแล้ว (ผู้ทรงศีล). อย่างไรก็ตาม คุณยังสามารถทำ ผลงานที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้.
หากรายได้ของคุณเกินเกณฑ์ที่กำหนด คุณอาจไม่มีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA เลย
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณมีรายได้ คุณสามารถนำเงินเข้าแผน 401(k) และ IRA ได้
- สำหรับปี 2022 401(k) ช่วยให้คุณประหยัดได้ $20,500 ($27,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) และบริษัทของคุณอาจสมทบทุนบางส่วนได้
- สำหรับปี 2023 401(k) ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ 22,500 ดอลลาร์ (30,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)
- โดยทั่วไปแล้ว IRAs จะเสนอทางเลือกการลงทุนที่หลากหลายกว่า 401(k)s
- อย่างไรก็ตาม กรมสรรพากรจำกัดการบริจาคของ IRA ไว้ที่ 6,000 ดอลลาร์ (หรือ 7,000 ดอลลาร์) สำหรับปี 2022 และ 6,500 ดอลลาร์ (หรือ 7,500 ดอลลาร์) สำหรับปี 2023 สิทธิ์ในการลดหย่อนภาษีของคุณอาจถูกจำกัดด้วยรายได้ของคุณ
401(k) ประโยชน์และข้อเสีย
หลาย บริษัท เสนอ 401 (k) แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับพนักงาน 401(k) มีข้อ จำกัด ค่อนข้างมากและนายจ้างมักจะ การจับคู่ เงินบางส่วนหรือทั้งหมดที่คุณบริจาค หากบริษัทของคุณตรงกับการบริจาค การใส่อย่างน้อยให้เพียงพอเพื่อให้ตรงกับนายจ้างทั้งหมดควรมีความสำคัญเป็นลำดับแรกเสมอ มิฉะนั้นคุณจะทิ้งเงินฟรีไว้บนโต๊ะ
การลงทุนจำกัดเฉพาะตัวเลือกที่เสนอโดยแผน ในขณะที่หลายบริษัทเสนอตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายและหลากหลาย แต่แผน 401(k) บางส่วนยังคงถูกขัดขวางด้วยตัวเลือกที่แคบและค่าธรรมเนียมที่สูง
สำหรับปี 2022 จำนวนรายได้ทั้งหมดที่คุณอาจมอบให้กับ 401(k) คือ 20,500 ดอลลาร์ ในปี 2023 จะเพิ่มขึ้นเป็น 22,500 ดอลลาร์ สำหรับปี 2022 คุณสามารถบริจาคเพิ่มเติมได้สูงสุด $6,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปี 2023 จำนวนเงินบริจาคเพิ่มเติมนี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 7,500 ดอลลาร์ ในบางกรณี แผนของคุณอาจจำกัดการบริจาคในจำนวนที่ต่ำกว่า
ข้อดีและข้อเสียของ IRA
ทางเลือกการลงทุนสำหรับ บัญชีไออาร์เอ กว้างใหญ่ ไม่เหมือนกับแผน 401(k) ตรงที่คุณอาจถูกจำกัดไว้สำหรับผู้ให้บริการเพียงรายเดียว คุณสามารถซื้อหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม ETF และการลงทุนอื่นๆ สำหรับ IRA ของคุณที่ผู้ให้บริการใดก็ได้ที่คุณเลือก นั่นทำให้การค้นหาตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำและมีประสิทธิภาพมั่นคงเป็นเรื่องง่าย
อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA นั้นต่ำกว่า 401(k)s มาก สำหรับปีภาษี 2022 และ 2023 เงินสมทบสูงสุดที่อนุญาตสำหรับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คือ 6,000 ดอลลาร์ต่อปีและ 6,500 ดอลลาร์ต่อปีตามลำดับ เงินสมทบสำหรับปี 2022 และ 2023 คือ 1,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป หากคุณมี IRA ทั้งสองประเภท (ดั้งเดิมและ Roth) ขีดจำกัดจะมีผลกับ IRA ของคุณรวมกัน
สิ่งที่น่าสนใจเพิ่มเติมของ IRA แบบดั้งเดิมคือการหักลดหย่อนภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการบริจาคของคุณ แต่การหักเงินจะได้รับอนุญาตก็ต่อเมื่อคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) ที่แก้ไขแล้ว นอกจากนี้ อาจมีการยกเลิกหากคุณมีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานและทำเงินเดือนให้สูงกว่าจำนวนที่กำหนด
การหักเงินสมทบ IRA แบบดั้งเดิม
2022
สำหรับผู้เสียภาษีคนเดียวที่อยู่ในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน จะมีการหักเงินบางส่วนสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงการเลิกจ้างเงินเดือนสำหรับปี 2022 ที่ 68,000 ดอลลาร์ถึง 78,000 ดอลลาร์ สำหรับคู่สมรสที่ยื่นคำร้องร่วมกัน หากคู่สมรสที่บริจาค IRA ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน หากคุณมีรายได้ $109,000 (ผู้ยื่นคนเดียว)/$129,000 (ยื่นแบบสมรสร่วมกัน) หรือมากกว่า เงินสมทบจะไม่ถูกหักออก
2023
สำหรับผู้เสียภาษีคนเดียวที่อยู่ในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน จะมีการหักเงินบางส่วนสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงการเลิกจ้างเงินเดือนสำหรับปี 2023 ที่ 73,000 ดอลลาร์ถึง 83,000 ดอลลาร์ สำหรับคู่สมรสที่ยื่นคำร้องร่วมกัน หากคู่สมรสที่บริจาค IRA ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน หากคุณมีรายได้ $116,000 (ผู้ยื่นคนเดียว)/$136,000 (ยื่นแบบสมรสร่วมกัน) หรือมากกว่า เงินสมทบจะไม่ถูกหักออก
ขีด จำกัด การบริจาคของ Roth IRA
MAGI ของคุณอาจจำกัดการมีส่วนร่วมของคุณต่อ Roth IRA ในปี 2022 ผู้ยื่นแบบเดี่ยวต้องทำเงินได้ต่ำกว่า 144,000 ดอลลาร์ และคู่สมรสที่ยื่นคำร้องร่วมกันจะต้องทำเงินได้น้อยกว่า 214,000 ดอลลาร์ จึงจะมีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน Roth IRA เกณฑ์เหล่านี้เพิ่มขึ้นในปี 2023 เมื่อผู้ยื่นแบบเดี่ยวต้องทำเงินได้ต่ำกว่า 153,000 ดอลลาร์ และคู่สมรสที่ยื่นคำร้องร่วมกันจะต้องทำเงินได้น้อยกว่า 228,000 ดอลลาร์
การมีรายได้เป็นข้อกำหนดสำหรับการบริจาคให้กับ IRA แต่ IRA คู่สมรสอนุญาตให้คู่สมรสที่ทำงานมีส่วนร่วมใน IRA สำหรับคู่สมรสที่ไม่ทำงาน ทำให้ทั้งคู่สามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้เป็นสองเท่า
การมีรายได้เป็นข้อกำหนดสำหรับการบริจาคให้กับ IRA แต่ IRA คู่สมรสอนุญาตให้คู่สมรสที่ทำงานมีส่วนร่วมใน IRA สำหรับคู่สมรสที่ไม่ทำงาน ทำให้ทั้งคู่สามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้เป็นสองเท่า
บัญชีไหนดีกว่ากัน?
บัญชีทั้งสองไม่จำเป็นต้องดีไปกว่าอีกบัญชีหนึ่ง พวกเขามีคุณสมบัติและผลประโยชน์ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ โดยทั่วไปแล้ว นักลงทุน 401(k) ควรมีส่วนร่วมอย่างน้อยที่สุดเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์เต็มที่จากนายจ้างของตน นอกเหนือจากนั้น คุณภาพของตัวเลือกการลงทุนอาจเป็นปัจจัยในการตัดสินใจ หากตัวเลือกการลงทุน 401 (k) ของคุณไม่ดีหรือจำกัดเกินไป คุณอาจต้องการพิจารณาสั่งการการออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมไปยัง IRA
รายได้ของคุณอาจกำหนดประเภทบัญชีที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในปีใดก็ตาม ตามที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ ที่ปรึกษาด้านภาษีสามารถช่วยคุณแยกแยะสิ่งที่คุณมีสิทธิ์ได้รับและประเภทของบัญชีที่อาจดีกว่า
ที่ปรึกษา Insight
สตีเฟน ริสแชลล์, CFP®, CRPC
1080 กลุ่มการเงิน Los Angeles, CA
ใช่ คุณสามารถมีทั้งสองบัญชีและหลายคนมีก็ได้ บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA) และ 401 (k) มอบผลประโยชน์ของการออมเพื่อการเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี คุณอาจได้รับการหักภาษีสำหรับจำนวนเงินที่คุณบริจาคให้กับ 401(k) และ IRA ในแต่ละปีภาษีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางภาษีของคุณ
เมื่อคุณเกษียณหลังอายุ 59½ ปี การจ่ายเงินปันผลจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ในปีที่ได้รับ กรมสรรพากรกำหนดวงเงินประจำปีเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401 (k) และ IRA ขีด จำกัด การบริจาคของ Roth IRA และ Roth 401 (k) นั้นเหมือนกันกับที่ไม่ใช่ของ Roth แต่สิทธิประโยชน์ทางภาษีนั้นแตกต่างกัน พวกเขายังคงได้รับประโยชน์จากการเติบโตแบบรอการตัดบัญชี แต่เงินสมทบจะทำด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี และการแจกจ่ายหลังอายุ 59½ นั้นไม่ต้องเสียภาษี
ฉันสามารถใส่ IRA แบบดั้งเดิมได้เท่าไรหากฉันมี 401 (k)
เช่นเดียวกับผู้เสียภาษีรายอื่นๆ คุณสามารถวางเงินได้สูงสุด 6,000 เหรียญสหรัฐฯ (หรือ 7,000 เหรียญสหรัฐฯ พร้อมเงินสมทบที่รับเพิ่ม) สำหรับปีภาษี 2022 สำหรับปีภาษี 2023 นั่นคือ 6,500 เหรียญสหรัฐฯ (หรือ 7,500 เหรียญสหรัฐฯ)
การมี 401 (k) ส่งผลต่อการมีส่วนร่วมของ IRA อย่างไร
แผนการเกษียณอายุในที่ทำงานส่งผลต่อระดับที่เงินสมทบ IRA ของคุณอาจถูกหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ หากคุณไม่มีแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน พวกเขาจะถูกหักเต็มจำนวน แต่ถ้าคุณมี 401 (k) การหักลดหย่อนจะถูกจำกัด (และไม่อนุญาตในที่สุด) ตามระดับเงินเดือนประจำปี กรมสรรพากรจะปรับระดับเหล่านี้ทุกปี
บัญชีใดเหมาะสมกว่า 401(k) หรือ IRA
พวกเขาทั้งสองเป็นเครื่องมือในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่สามารถมีส่วนร่วมได้ แต่ละคนอนุญาตให้มีส่วนหักลดหย่อนภาษีและการเติบโตของมูลค่าบัญชีรอตัดบัญชี หากคุณมีทั้งสองอย่าง คุณอาจไม่สามารถหักเงินสมทบ IRA ของคุณได้ทั้งหมด (หรือทั้งหมด) แต่นั่นไม่ได้เป็นการลบล้างมูลค่าที่เสียเปรียบทางภาษีให้กับอนาคตทางการเงินของคุณ
บรรทัดด้านล่าง
หากคุณมี 401 (k) ในที่ทำงานของคุณ คุณสามารถเปิดและให้เงินสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA เป็นประจำทุกปี (อันหลัง ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณ) แม้ว่าการหักลดหย่อนภาษีของเงินสมทบ IRA แบบดั้งเดิมของคุณอาจถูกจำกัดหรือห้ามใช้ การรวมกันของบัญชีเหล่านี้สามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณตลอดช่วงอายุการทำงานของคุณ ใช้ประโยชน์จากทั้งสองอย่างถ้าคุณทำได้
ที่มา: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo