ฉันสามารถควบคุมตลาดหมีเพื่อลด RMDs และใบกำกับภาษีของฉันได้หรือไม่?

ขณะนี้ฉันอยู่ในวงเล็บภาษี 12% และพยายามที่จะแปลงเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เป็นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (IRA) โดยไม่ต้องเข้าสู่วงเล็บถัดไป ฉันกำลังพยายามทำเช่นนี้เพื่อลดการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) ที่จำเป็นเมื่อฉันอายุครบ 72 ปี ในการทำเช่นนี้ ฉันยังจ่ายภาษีจากภายนอกบัญชีเกษียณอายุของฉันด้วย เป็นความคิดที่ดีที่จะทำ Conversion เมื่อตลาดตกต่ำหรือไม่? ฉันสามารถรอจนถึงวันภาษีเพื่อชำระภาษีสำหรับการแปลงนั้นได้หรือไม่ ฉันคาดว่าจะเพิ่มอัตราภาษีหลังจากการลดภาษีของพรรครีพับลิกันสิ้นสุดลงในปี 2025 

-แพทริค

พื้นที่ กลยุทธ์การแปลง Roth ที่คุณได้อธิบายไว้เป็นวิธีที่ดีในการนำหน้าการกระจายขั้นต่ำ (RMDs) ที่กำหนดและอาจลดจำนวนภาษีทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายเมื่อเวลาผ่านไปเช่นกัน นี่คือความคิดของฉันเกี่ยวกับการดำเนินกลยุทธ์ดังกล่าวและการเตรียมพร้อมสำหรับการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณ 

A ที่ปรึกษาทางการเงิน อาจช่วยให้คุณเข้าใจผลกระทบทางภาษีจากการตัดสินใจลงทุนและรายได้ของคุณ

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)

บัญชีเกษียณอายุที่ได้เปรียบทางภาษีเช่น 401 (k) วิ, 403(b)s และ IRAs กำหนดให้คุณใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นเมื่อคุณอายุครบ 72 ปี ภายใต้กฎหมายฉบับก่อน อายุที่จะเริ่มใช้ RMDs คือ 70 ½ แต่ได้เพิ่มเป็น 72 ด้วยข้อความของ การจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อการเกษียณอายุหรือ SECURE พระราชบัญญัติในปี 2019.

จำนวนเงินที่คุณต้องใช้ขึ้นอยู่กับอายุขัยที่เหลืออยู่ของคุณตามตารางกรมสรรพากร คุณสามารถรอจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีหลังจากคุณอายุครบ 72 ปีเพื่อรับ RMD ครั้งแรกของคุณ แต่คุณต้องทำภายในวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปีหลังจากนั้น

การแจกจ่ายไม่ได้รับการปฏิบัติทางภาษีเป็นพิเศษ เมื่อคุณถอนเงินจากบัญชีที่รอการตัดบัญชี คุณต้องจ่ายภาษีตามอัตราภาษีของคุณ

ปัญหาที่อาจเกิดขึ้นที่นี่คือจำกัดความยืดหยุ่นของคุณ ลดความสามารถในการวางแผนการจัดจำหน่ายด้วยวิธีที่ประหยัดภาษีมากที่สุด

การแปลง Roth เพื่อหลีกเลี่ยง RMD และภาษีในอนาคต

ด้วยความเข้าใจนั้น การแปลง Roth จะช่วยได้อย่างไร?

กฎ RMD ใช้ไม่ได้กับ Roth IRA และการแจกแจงที่มีคุณสมบัติไม่ต้องเสียภาษี เพื่อบรรเทาทั้งข้อกำหนดในการรับ RMD และผลกระทบทางภาษีของการถอนในอนาคต คุณสามารถย้ายเงินจากบัญชีรอการตัดบัญชีของคุณไปยัง Roth IRA 

เรื่องราวดำเนินต่อไป

Roth Conversion เมื่อตลาดตกต่ำ

การแปลงเป็นแนวคิดที่ดีสำหรับคุณหรือไม่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ สิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาคือความสามารถของคุณ จ่ายภาษี และอัตราภาษีในปัจจุบันและอนาคตที่คาดไว้ของคุณ แนวคิดทั่วไปคือถ้าคุณอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำกว่าที่คุณคาดว่าจะเกษียณและคุณสามารถจ่ายใบกำกับภาษีได้ การแปลง Roth มักจะสมเหตุสมผล 

หากการแปลง Roth ดีสำหรับคุณ ตลาดดาวน์จะทำให้ดียิ่งขึ้นไปอีก นั่นเป็นเพราะใบกำกับภาษีของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณแปลง หากตลาดลดลง คุณสามารถย้ายหุ้นได้มากขึ้นด้วยจำนวนเงินเท่าเดิม (และใบกำกับภาษี)

นี่คือตัวอย่างง่ายๆ: สมมติว่าคุณมี 1,000 หุ้นของ กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) ในบัญชีรอการตัดบัญชีที่คุณต้องการแปลง ในช่วงต้นปี แต่ละหุ้นมีมูลค่า 65 ดอลลาร์ ดังนั้นโดยรวมแล้วจึงมีมูลค่า 65,000 ดอลลาร์ หากคุณแปลงหุ้นทั้งหมด 1,000 หุ้น คุณต้องเสียภาษี 65,000 ดอลลาร์

แต่ตอนนี้ สมมติว่าราคาของหุ้นเหล่านั้นลดลงเหลือ 50 ดอลลาร์ และมีมูลค่ารวม 50,000 ดอลลาร์ คุณสามารถแปลงหุ้นเดิม 1,000 หุ้นและจ่ายภาษีน้อยลง 15,000 ดอลลาร์ 

ด้วยอัตราภาษี 12% ทำให้การแปลงราคา $1,800 ถูกลง

จ่ายบิลภาษี

เป็นเรื่องดีที่คุณสามารถจ่ายภาษีจากบัญชีเกษียณของคุณได้ สำหรับว่าคุณสามารถรอจนกว่าคุณจะยื่นแบบแสดงรายการในปีหน้าเพื่อชำระภาษีจริงหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับ

ไม่มีกฎพิเศษสำหรับการแปลง คุณเพียงแค่ต้องปฏิบัติตามกฎการชำระภาษีมาตรฐานของกรมสรรพากร โดยพื้นฐานแล้ว กฎเหล่านี้กำหนดให้คุณต้องชำระภาษีตลอดทั้งปี เพื่อที่ว่าภายในสิ้นปี คุณจะได้จ่ายเงินเป็นจำนวนเท่ากับภาระภาษีที่คาดไว้โดยประมาณ การคืนเงิน หรือการชำระเงินในเวลาที่ยื่นเป็นเพียงความแตกต่างระหว่างการชำระเงินล่วงหน้าและภาระภาษีที่เกิดขึ้นจริง

พนักงานส่วนใหญ่ไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้เพราะนายจ้างหักภาษีโดยประมาณจากเงินเดือนและส่งเช็คไปยัง IRS สำหรับพวกเขา ผู้รับเหมาและผู้ประกอบอาชีพอิสระประเมินภาษีรายไตรมาสและส่งการชำระเงินที่เหมาะสมด้วยตนเอง

เพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับที่ชำระน้อย คุณต้องชำระภาษีโดยประมาณเท่ากับ:

1. อย่างน้อย 90% ของภาระภาษีทั้งหมดของคุณสำหรับปี หรือ …

2. อย่างน้อย 100% ของภาระภาษีในปีที่แล้ว หากรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) ของคุณต่ำกว่า 75,000 ดอลลาร์หากคุณเป็นโสด และ 150,000 ดอลลาร์หากคุณแต่งงานแล้ว และ 110% หากเกิน

หากคุณได้ชำระเงินโดยประมาณจากแหล่งอื่นมากพอที่จะเป็นไปตามเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง คุณสามารถรอจนกว่าคุณจะยื่นคำร้องเพื่อชำระการแปลง มิฉะนั้นคุณจะต้องส่งการชำระภาษี 

การเปลี่ยนแปลงอัตราภาษี

คุณให้ประเด็นที่ดีเกี่ยวกับสภาพแวดล้อมทางภาษีในปัจจุบันเมื่อเทียบกับสิ่งที่น่าจะเป็นในอนาคต พระราชบัญญัติการลดภาษีและการจ้างงานจะสิ้นสุดลงในสิ้นปี 2025 และอัตราภาษีเงินได้จะกลับไปสู่ระดับก่อนปี 2017 เว้นแต่สภาคองเกรสจะทำอะไรบางอย่าง นั่นเป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณาอย่างแน่นอน 

Brandon Renfro, CFP® เป็นคอลัมนิสต์การวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามของผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลและภาษี มีคำถามที่คุณต้องการคำตอบ? อีเมล [ป้องกันอีเมล] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป

โปรดทราบว่า Brandon ไม่ใช่ผู้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAdvisor Match

เคล็ดลับการวางแผนการลงทุนและเกษียณอายุ

• หากคุณมีคำถามเฉพาะเกี่ยวกับสถานการณ์การลงทุนและการเกษียณอายุของคุณ a ที่ปรึกษาทางการเงินช่วยได้. การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ขณะที่คุณวางแผนหารายได้หลังเกษียณ ให้จับตาดูประกันสังคม ใช้ เครื่องคำนวณประกันสังคมของ SmartAsset เพื่อให้ทราบว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/Goran13, ©iStock.com/PeopleImages

โพสต์ ถามที่ปรึกษา: ฉันสามารถควบคุมตลาดหมีเพื่อลด RMDs และใบกำกับภาษีของฉันได้หรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.