ซื้อบ้านหลังแรกของคุณ? นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกมีช่วงการเรียนรู้ที่สูงชัน ตั้งแต่การทำความเข้าใจความสามารถในการจ่ายจริง และวิธีการมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง ไปจนถึงการจัดการกระแสเงินสดหลังจากการซื้อ

“เมื่อซื้อบ้านหลังแรก คุณต้องพิจารณาว่าสิ่งที่ผู้ให้กู้จะให้คุณยืมนั้นไม่จำเป็นต้องเท่ากับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสมเหตุสมผล” Eric Roberge นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง ผู้ก่อตั้ง Beyond Your Hammock ในบอสตัน กล่าว

แม้ว่าธนาคารส่วนใหญ่จะให้คุณกู้เงินโดยจ่ายเงินได้ประมาณ 30% ของรายได้ของคุณ Roberge แนะนำให้ลูกค้าเก็บค่าบ้านรายปีไว้ (ค่าจำนองพร้อมกับภาษีทรัพย์สิน ประกันเจ้าของบ้าน และค่าบำรุงรักษารายปี) เหลือ 20% ของรายได้รวม .

“ในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน พวกเขากำลังซื้อการชำระเงิน ไม่ใช่ราคาซื้อ” CJ Harrison, CFP รองประธาน DecisionPoint Financial ในเมืองเมซา รัฐแอริโซนา กล่าว “แต่พวกเขาต้องจำไว้ว่าราคาบ้านเหล่านี้เป็นราคาบ้านที่สูงเกินจริง

“ฉันถามลูกค้าเหล่านี้ว่า 'คุณสามารถรับมือกับความหายนะทางการเงินของมูลค่าบ้านของคุณได้หรือไม่'”

เพื่อนำลูกค้าของเขามาสู่โลก Brian Mercado ซึ่งเป็น CFP ของ JSF Financial ในลอสแองเจลิสให้พวกเขาทำแบบฝึกหัด

“ฉันบอกพวกเขาว่าในขณะที่พวกเขากำลังตามล่าหาบ้าน พวกเขาควรพยายามใช้ชีวิตราวกับว่าพวกเขากำลังจ่ายเงินก้อนโตนั้นไปแล้ว” เขากล่าว “มันเป็นการทดสอบความเครียดเกี่ยวกับกระแสเงินสดของพวกเขา”

ในขณะที่ผู้ซื้อคุ้นเคยกับงบประมาณใหม่ Mercado ลงทุนเงินออมรายเดือนส่วนเกินเพื่อเพิ่มเงินดาวน์

คุณไม่ต้องการที่จะเจริญเร็วกว่าบ้านใหม่ของคุณ Stephanie Campos, CFP เจ้าของ Campos Financial ในไมอามี่กล่าว เธอถามคำถามกับลูกค้าเช่น “บ้านหลังนี้จะตอบสนองความต้องการของคุณมานานกว่า 10 ถึง XNUMX ปีหรือไม่” และ "ค่าใช้จ่ายในการจำนองและการปิดบัญชีคุ้มค่าหรือไม่ ถ้าคุณต้องการซื้อที่อื่นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า"

ก่อนสมัครจำนอง จำเป็นต้องล้างคะแนนเครดิตของคุณหากจำเป็น ตามข้อมูลของ Campos

“อัตราทีเซอร์ที่โฆษณามีไว้สำหรับเครดิตที่ยอดเยี่ยมเท่านั้น และ [โดยทั่วไป อัตราของธนาคารเป็นเป้าหมายที่เคลื่อนไหวขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของผู้ให้กู้” เธอกล่าว

Campos แนะนำให้คนหาบ้านที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600 เพื่อพิจารณาการจำนองโดย ผู้มีอำนาจในบ้านของรัฐบาลกลาง. สิ่งเหล่านี้มุ่งเน้นไปที่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่มีปัญหาในการประหยัดเงินดาวน์ 20% ที่จำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันจำนองส่วนตัวเธอกล่าว เงินกู้ FHA อาจต้องการดาวน์เพียง 3.5% แต่มีอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อยและข้อกำหนดการชำระเงินและรายได้บางอย่าง

วิธีสำหรับผู้ซื้อในการหลีกเลี่ยงการต้องทำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ PMI Mercado กล่าวคือการกู้ยืมเงินสองรายการแยกกัน กล่าวคือ การจำนอง 80% ของจำนวนเงินที่ต้องการ และวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับยอดคงเหลือ

Mercado ยังแนะนำให้ผู้ซื้อร้องขอจดหมายรับรองคุณสมบัติล่วงหน้าหลายฉบับจากผู้ให้กู้ในจำนวนที่ต่างกันสำหรับกลยุทธ์การเจรจาต่อรองที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น:

• หากคุณไม่ต้องการให้ทิปแก่ผู้ขายว่าคุณสามารถจ่ายเพิ่มได้ ให้ใช้จดหมายที่แสดงเฉพาะจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการซื้อ
• หากคุณอยู่ในสงครามการประมูล ให้ใช้จดหมายที่มีจำนวนที่แสดงให้ผู้ขายทราบว่าคุณสามารถไปต่อได้สูงกว่านั้น

ผู้ซื้อควรมีบางอย่างในมือ ในกรณีที่พวกเขาต้องการทำข้อเสนอทันที Mercado กล่าว

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งใน "พื้นที่ที่มีการแข่งขันสูงที่สุด" แฮร์ริสันกล่าว "ดังนั้นให้แบ่งค่าใช้จ่ายและแสดงให้ผู้ให้กู้รายอื่นดู"

เขาบอกให้ผู้ซื้อขอใบเสนอราคาจากแหล่งจำนองอย่างน้อยสามแห่งและขอใบงานค่าธรรมเนียมซึ่งเป็นข้อมูลเบื้องต้นและไม่ต้องตรวจสอบเครดิต และ/หรือประมาณการเงินกู้ซึ่งมีผลผูกพันและต้องตรวจสอบเครดิต

ประเมินค่าสูงไปสำหรับสิ่งที่คุณคิดว่าค่าใช้จ่ายหลังการซื้อของคุณจะเป็น แฮร์ริสันกล่าว เนื่องจากค่าเฟอร์นิเจอร์ ค่าบำรุงรักษาลานบ้าน และการซ่อมแซมอยู่ในระดับสูง เนื่องจากความต้องการอันเป็นผลจากตลาดที่อยู่อาศัยที่ร้อนระอุ

“จงอดทนก่อนที่จะเริ่มใช้จ่ายเงินหลังจากการซื้อของคุณ” เขากล่าว “ดูแลตัวเองและรักษากองทุนฉุกเฉินของคุณ — และงบประมาณสำหรับการซื้อในอนาคต แทนที่จะใช้เงินสดทั้งหมดของคุณ”