ชาวอเมริกันผิวดำยังคงเผชิญกับความท้าทายในการไล่ตามเจ้าของบ้าน

สำหรับเมล ลิกอนและภรรยาของเขา เศษซากของวิกฤตที่อยู่อาศัยในปี 2008 ทำให้พวกเขาไม่สามารถประหยัดเงินได้ก้อนโตจากการรีไฟแนนซ์บ้านในชิคาโกในช่วงที่การแพร่ระบาดของโรคระบาดกำลังเฟื่องฟู

พวกเขาวางเงินต้นรอการตัดบัญชีไว้ที่บ้านในช่วงเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ เมื่อพวกเขาใช้โครงการของรัฐบาลเพื่อรีไฟแนนซ์หลังจากที่รายได้ครัวเรือนลดลงครึ่งหนึ่ง ประมาณหนึ่งทศวรรษต่อมา นั่นทำให้พวกเขาไม่ได้รับประโยชน์จากอัตราการจำนองที่ต่ำเป็นประวัติการณ์

“แม้ว่าบ้านจะเริ่มฟื้นตัว เราก็มีเงินต้นรอตัดบัญชี 88,000 ดอลลาร์ ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วจะเป็นทุนของเราในอนาคตที่เราจะไม่สามารถเข้าถึงได้จนกว่าจะถึงปี 2050” Ligon นายหน้าอสังหาริมทรัพย์อิสระกล่าว

น่าเสียดายที่เรื่องราวของพวกเขาไม่ซ้ำใครและแทนที่จะแสดงให้เห็นว่าเจ้าของบ้านผิวดำมักจมอยู่กับความล้มเหลวของสถาบันในอดีตและการล่วงละเมิดอย่างต่อเนื่องในปัจจุบันเช่น อคติในการประเมินการเลือกปฏิบัติด้านการจำนองและแม้กระทั่ง แดง.

และในขณะที่ความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยลดลงอย่างรวดเร็วด้วยอัตราการจำนองที่สูงขึ้นอย่างรวดเร็วและภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่อาจเกิดขึ้นอีกครั้งที่ปรากฏขึ้นบนขอบฟ้า การไล่ตามความฝันแบบอเมริกันก็ยากขึ้นอีกครั้งสำหรับคนผิวดำจำนวนมากที่จะบรรลุผลสำเร็จ และด้วยความฝันนั้น โอกาสที่จะสร้างความมั่งคั่งข้ามรุ่น

“ผลกระทบที่เป็นอันตรายของอัตราดอกเบี้ยที่สูงและอัตราเงินเฟ้อนั้นชัดเจนอยู่แล้วและเป็นอันตรายต่อครัวเรือนคนผิวดำอย่างเกินสัดส่วน” ตามรายงานของ 2022 สถานะของการเคหะใน Black America (SHIBA) รายงาน. “เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจำนองที่สูงขึ้นจะลดความสามารถในการซื้อบ้าน คนผิวดำเมื่อเทียบกับคนผิวขาวจะเสียเปรียบมากขึ้นในการค้นหาเจ้าของบ้าน”

รอยแผลเป็นจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ยังคงอยู่

ในขณะที่อุปสรรคในการเป็นเจ้าของบ้านที่คนผิวดำต้องเผชิญสืบย้อนไปถึงการก่อตั้งประเทศ ความปราชัยครั้งล่าสุดที่ใหญ่ที่สุดคือภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่

เจ้าของบ้านคนผิวดำอยู่ที่ 48% ก่อนที่มันจะถูกทำลายโดยวิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์ในปี 2008 ซึ่งมีลักษณะที่ขาดความรับผิดชอบ และในบางกรณี การปล่อยกู้ที่กินสัตว์อื่นซึ่งส่งผลกระทบต่อชุมชนผิวสีอย่างไม่สมส่วน

เรื่องราวดำเนินต่อไป

“ในช่วงที่นำไปสู่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ ครอบครัวคนผิวขาวที่มีรายได้ต่อปีน้อยกว่า 30,000 ดอลลาร์ มีโอกาสน้อยโดยเฉลี่ยที่จะได้รับสินเชื่อซับไพรม์ เมื่อเทียบกับครอบครัวคนผิวดำที่มีรายได้มากกว่า 200,000 ดอลลาร์” อ้างอิงจาก a รายงาน โดยโปรแกรมความปลอดภัยทางการเงินของ Aspen Institute (Aspen FSP)

ในช่วงหลายปีหลังจากวิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์ กรรมสิทธิ์บ้านของคนผิวดำลดลงและในที่สุดก็แตะระดับต่ำสุดในรอบ 50 ปีในปี 2019 ที่ 40.6% ซึ่งต่ำกว่าอัตราในปี 1968 และไม่ได้กลับไปสู่ระดับก่อนเกิดภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ในเวลาเดียวกัน อัตราการเป็นเจ้าของบ้านผิวขาวได้สูงเกินระดับก่อนเกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอย ตามข้อมูลของ National Association of Real Estate Brokers (NAREB)

“เป็นเวลา 10 ปีก่อนที่คนผิวดำจะเริ่มเห็นจุดเปลี่ยน” Ligon กล่าว “ละแวกใกล้เคียงของเราใช้เวลานานในการฟื้นฟู”

จากนั้นโรคระบาดก็เกิดขึ้น นำความเจ็บปวดทางเศรษฐกิจที่ไม่ได้สัดส่วนและการสูญเสียงานมาสู่ชุมชนคนผิวดำ

นั่นทำให้หลายคนไม่ได้รับประโยชน์จากอัตราที่ต่ำเป็นประวัติการณ์ในปีแรกของการแพร่ระบาด ตัวอย่างเช่น เจ้าของบ้านคนผิวดำได้รับเงินเพียง 3.7% ของเงินออม 5.3 พันล้านดอลลาร์จากการรีไฟแนนซ์โรคระบาดจนถึงเดือนตุลาคม 2020 ตามข้อมูลของ การศึกษาของธนาคารกลางแห่งบอสตัน.

ผู้ซื้อผิวสีก็เผชิญกับอุปสรรคในช่วงโรคระบาดเช่นเดียวกัน

“แม้ว่าอัตราการจำนองจะถึงจุดต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ในปี 2021 แต่ก็ไม่ใช่ทุกคนที่จะได้รับประโยชน์จากอัตราที่ต่ำเหล่านี้ ในช่วงปี 2019 และ 2021 อัตราการเป็นเจ้าของบ้านของคนผิวขาวเพิ่มขึ้นเกือบ 3% ในขณะที่อัตราการเป็นเจ้าของบ้านของคนผิวดำในอเมริกาเพิ่มขึ้น 2%” Nadia Evangelou นักเศรษฐศาสตร์อาวุโสและผู้อำนวยการฝ่ายพยากรณ์ของ National Association of Realtors (NAR) กล่าว ในแถลงการณ์

“ด้วยอัตราการจำนอง 7% ปัจจุบันมีเพียง 15% ของครัวเรือนผิวดำเท่านั้นที่สามารถซื้อบ้านทั่วไปได้เมื่อเทียบกับ 30% ของครัวเรือนสีขาว ดังนั้น ครอบครัวคนผิวดำอาจด้อยกว่าในเรื่องความเป็นเจ้าของบ้านเมื่อเทียบกับคนผิวขาว”

ผู้ซื้อผิวดำจำนวนมากถูกผลักออกจากตลาดแล้ว มีเพียง 3% ของผู้ซื้อบ้านในปี 2022 เท่านั้นที่เป็นคนผิวดำ ตามข้อมูลจาก National Association of Realtors ซึ่งเป็นสัดส่วนครึ่งหนึ่งจากปี 2021

อคติต่อเนื่องในวันนี้

นอกเหนือจากอุปสรรคทางเศรษฐกิจที่ส่งผลกระทบต่อเจ้าของและผู้ซื้อคนผิวดำอย่างไม่สมส่วน ชุมชนยังเผชิญกับอคติในหลายแง่มุมของกระบวนการซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์

ตัวอย่างเช่น ความเป็นธรรมในการจำนองสำหรับผู้ซื้อบ้านผิวดำยังคงค่อนข้างคงที่ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา โดยคงที่ที่ 78.5% ตั้งแต่ปี 1990 ตามข้อมูลของ รายงานสถานะความยุติธรรมในการจำนองของสหรัฐ (Fairness) ประจำปี 2022.

อย่างไรก็ตาม ในปี 2021 ความเป็นธรรมในการจำนองเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ขอจำนองคนผิวดำจาก 80.4% ในปี 2020 เป็น 84.4% แต่การชนครั้งนี้ “สะท้อนถึงสภาวะทางการเงินที่ผิดปกติในช่วงการระบาดของโควิด” รายงาน พบว่า

และในขณะที่จำนวนคำขอสินเชื่อจำนองเพิ่มขึ้นในปี 2021 สำหรับผู้ซื้อบ้านผิวดำ อัตราการปฏิเสธสินเชื่อของพวกเขาที่ 15% นั้นสูงกว่าอัตราการปฏิเสธ 6% สำหรับผู้สมัครที่เป็นคนผิวขาว ชิบะ พบรายงาน

เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงถึง 5% ถึง 6% ความเป็นธรรมในการจำนองลดลงจนเกือบถึงระดับวิกฤติที่อยู่อาศัยในปี 2008 และเลวร้ายลงในพื้นที่ที่มีผู้ซื้อบ้านผิวดำกระจุกตัวมากที่สุด รายงานความเป็นธรรม พบว่า

“ห้ารัฐ — หลุยเซียน่า มิสซิสซิปปี เซาท์แคโรไลนา อาร์คันซอ และอลาบามา — ให้ผลการขอสินเชื่อที่ไม่ดีอย่างต่อเนื่อง ไม่ว่าสภาพแวดล้อมมหภาคจะเป็นอย่างไร… แม้ในช่วงเวลาที่เฟื่องฟู” รายงานระบุ

แม้แต่ผู้ซื้อบ้านกลุ่มน้อยที่มีคุณสมบัติเหมาะสมก็ยังถูกเลือกปฏิบัติ อ้างอิงจากปี 2012 การศึกษาฮัด.

ยกตัวอย่างเช่น ประสบการณ์ของอดีตผู้เล่นและนักแสดง NFL Devale Ellis และ Khadeen Ellis ภรรยาของเขา ทั้งคู่เริ่มมองหาบ้านหรูในจอร์เจียในปี 2020 แม้จะได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากธนาคาร แต่พวกเขาก็พบปัญหาระหว่างการพิจารณารับประกันภัย

“เดิมทีเราต้องการจะลง 10% แต่พวกเขาบอกว่าเราต้องลง 20%” Devale Ellis กล่าว “เราตกลงที่จะลง 20% และพวกเขาบอกว่าเราต้องการมากกว่า 20% หลังจากตรวจสอบคะแนนเครดิตของฉัน คะแนนเครดิตของฉันอยู่ในช่วงกลางทศวรรษที่ 700!”

การจ้าง CPA มีประโยชน์เมื่อ จำเป็นต้องมีผู้จัดการการจัดจำหน่าย สามเดือนของ W-2 แม้ว่า Devale จะไม่ใช่พนักงานและยื่น K-1 ในฐานะผู้ให้ความบันเทิงและเจ้าของธุรกิจ

“มันทำให้ฉันแทบตายที่คุณทำงานหนักเพื่อทำทุกอย่างให้ถูกต้อง มีแต่คนหาเหตุผลที่จะไม่ยอมให้คุณมีความฝัน จะเป็นอย่างไรหากเราไม่อยู่ในสถานะทางการเงินที่จะจ่ายเงินดาวน์มากกว่า 25%” เดวาเล เอลลิสถาม “ฉันรู้ว่าคนส่วนใหญ่ในอเมริกาอาศัยอยู่ใกล้หรือต่ำกว่าเส้นแบ่งความยากจน แต่มันทำให้คุณรู้ว่ามันยากแค่ไหนสำหรับคนที่ดูเหมือน Khadeen และตัวฉันในการหาทรัพย์สิน มันไม่ยุติธรรมเลยเพราะทรัพย์สินคือหนทางที่คุณสร้างมรดก”

แทนที่จะทำให้มีคุณสมบัติยากขึ้น ธนาคารบางแห่งกลับหยุดให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยแก่ชุมชนผิวสี หรือที่เรียกว่า Redlining ในยุคปัจจุบันแทน

ตั้งแต่ปี 2021 กระทรวงยุติธรรม การต่อสู้กับความคิดริเริ่ม Redlining ประกาศสี่กรณี redlining และการตั้งถิ่นฐานกับ เลคแลนด์ธนาคาร, ธนาคารตรีศูล, Trustmark ธนาคารแห่งชาติและ ธนาคารจังหวะ ซึ่งส่งผลเสียต่อผู้ซื้อบ้านผิวดำและสเปน

“การยุติการลงแดงเป็นขั้นตอนสำคัญในการทำงานของเราเพื่อปิดช่องว่างที่กว้างขึ้นในความมั่งคั่งระหว่างชุมชนคนผิวสีและกลุ่มอื่นๆ” ผู้ช่วยอัยการสูงสุด คริสเตน คลาร์ก จากแผนกสิทธิพลเมืองของกระทรวงยุติธรรมกล่าวใน กดปล่อย. “การตั้งถิ่นฐาน [เหล่านี้] แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นอย่างแน่วแน่ของเราในการต่อสู้กับ redlining สมัยใหม่และถือธนาคารและผู้ให้กู้อื่น ๆ รับผิดชอบเมื่อพวกเขาปฏิเสธคนผิวสีในการเข้าถึงโอกาสในการให้กู้ยืมอย่างเท่าเทียม”

อคติในการประเมินลดค่าบ้านสำหรับเจ้าของบ้านผิวดำ

ผู้ซื้อบ้านและเจ้าของบ้านผิวดำยังเผชิญกับความท้าทายในช่วง ขั้นตอนการประเมินบ้าน.

ตัวอย่างเช่น Tenisha Tate-Austin และ Paul Austin ได้ยื่นคำร้อง คดีความ Caroline Peattie กรรมการบริหารของ Fair Housing Advocates of Northern California ซึ่งเป็นตัวแทนของเจ้าของบ้านกล่าวกับ Yahoo Money ต่อผู้ประเมินราคาและบริษัทที่จ้างผู้ประเมินประเมินราคาบ้าน Marin County ทางตอนเหนือของรัฐแคลิฟอร์เนียต่ำกว่าความเป็นจริงเกือบ 500,000 ดอลลาร์

A การศึกษาล่าสุดโดย Freddie Mac พบว่า “ผู้สมัครรายย่อยมีโอกาสได้รับราคาประเมินต่ำกว่าราคาสัญญา” ในทำนองเดียวกันก 2022 การศึกษาของสถาบัน Brookings พบบ้านในละแวกใกล้เคียงที่มีคนผิวดำ 50% มีมูลค่าน้อยกว่า 23% เมื่อเทียบกับบ้านในย่านอื่นๆ ที่มีคุณภาพและสิ่งอำนวยความสะดวกใกล้เคียงกัน

ผลการศึกษาสรุปว่า "ต้นทุนของการลดมูลค่าอยู่ที่ประมาณ 162 พันล้านดอลลาร์" ในความสูญเสียสะสมสำหรับเจ้าของบ้านผิวดำ

“มันยากที่จะไม่ท้อแท้ในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ในฐานะนายหน้าคนผิวดำ และสำหรับผู้ซื้อบ้านและเจ้าของบ้านคนผิวดำ” Kenyon Hunter นายหน้าอสังหาริมทรัพย์ที่ร่วมทุนกับ Evolution Ave Group RE กล่าวกับ Yahoo Money “ฉันมีนายหน้าผิวขาวโทรหาฉันหลังจากไปดูบ้านลูกค้าของฉัน ซึ่งเป็นหมอผิวดำ นายหน้าแนะนำว่าฉันให้ลูกค้ากำจัดองค์ประกอบทางวัฒนธรรม เช่น ตุ๊กตา Doc McStuffins และงานศิลปะแอฟริกัน เพื่อให้ขายได้ ฉันสังเกตเห็นว่าหากผู้ประเมินทราบว่ามีครอบครัวคนผิวดำอาศัยอยู่ที่นั่น มูลค่าจะลดลง”

กัดกร่อนความสามารถในการจ่าย ความมั่งคั่งล่าช้า

เมื่ออัตราการจำนองเพิ่มขึ้น เจ้าของบ้านไม่มีโอกาสรีไฟแนนซ์อีกต่อไป และผู้ซื้อที่มีศักยภาพพบว่าการซื้อบ้านนั้นไม่มีราคามากขึ้น เพิ่มการเลือกปฏิบัติที่พวกเขาเผชิญในอุตสาหกรรมการจำนองและการประเมิน บวกกับการมียอดหนี้ของนักเรียนที่สูง

“การซื้อบ้านเป็นขั้นตอนแรกที่จับต้องได้ในการสร้างความมั่งคั่ง และสำหรับลูกค้าที่ไม่มีสภาพคล่องหรือเงินทุนที่จะเก็บออมเพื่อดาวน์ก้อนใหญ่ ก็รู้สึกท้อใจที่จะถูกทิ้งไว้ข้างหลัง” Chelsea Ransom-Cooper หุ้นส่วนผู้จัดการและฝ่ายวางแผนการเงิน ผู้อำนวยการ ที่ ซีนิธ เวลธ์ พาร์ทเนอร์สบอกกับ Yahoo Money

สิ่งที่เจ้าของบ้านเสนอคือโอกาสในการสร้างความมั่งคั่งจากรุ่นสู่รุ่น

ส่วนของที่อยู่อาศัยคิดเป็น 16% ของความมั่งคั่งในครัวเรือนทั้งหมดของสหรัฐฯ ตามข้อมูลของ a รายงาน โดย Federal Reserve Bank of New York สำหรับชาวอเมริกันผิวดำ มันยิ่งกว่านั้นอีก เกือบสองในสามของความมั่งคั่งของคนผิวดำอยู่ในที่อยู่อาศัย อ้างอิงจาก NBER's ความมั่งคั่งของสองชาติ: ช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติของสหรัฐฯ กระดาษรายงาน.

Daryl Fairweather หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Redfin กล่าวกับ Yahoo Money ว่า “ความเป็นเจ้าของบ้านคือวิธีที่ชนชั้นกลางสร้างความมั่งคั่งในอเมริกา และโชคไม่ดีที่เจ้าของบ้านคนผิวดำมักพลาดส่วนแบ่งที่ยุติธรรมของพวกเขาเนื่องจากการตีราคาต่ำเกินไป” “สิ่งนี้ไม่เพียงสร้างความเจ็บปวดให้กับเจ้าของบ้านคนผิวดำในปัจจุบันเท่านั้น แต่ยังทำให้ครอบครัวคนผิวดำสร้างความมั่งคั่งระหว่างรุ่นได้ยากขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบกระเพื่อมไปทั่วชุมชนคนผิวดำเมื่อเป็นเรื่องของความสำเร็จทางการศึกษาและการสร้างธุรกิจ”

Ronda เป็นนักข่าวอาวุโสด้านการเงินส่วนบุคคลของ Yahoo Money และทนายความที่มีประสบการณ์ด้านกฎหมาย ประกันภัย การศึกษา และรัฐบาล ติดตามเธอบน Twitter @sronda

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Money

ติดตาม Yahoo Finance ได้ที่ Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardและ LinkedIn