การยกเลิกเงินกู้เพื่อการศึกษาอย่างเงียบๆ ของ Biden: การขยายการชำระคืนตามรายได้

ฝ่ายบริหาร Biden เปิดตัว การขยายตัวที่เสนอ ของการชำระคืนตามรายได้ (IDR) สำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาในวันอังคาร ข้อเสนอนี้จะลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ และเพิ่มต้นทุนของโครงการเงินกู้อย่างมาก ยิ่งไปกว่านั้น มันขู่ว่าจะเสริมบทบาทของหนี้ในระบบการศึกษาระดับอุดมศึกษาของเรา ซึ่งอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อระดับค่าเล่าเรียนและอัตราการกู้ยืมในอนาคต

ฝ่ายการศึกษา (กศน.) ขอเชิญประชาชนแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับร่างระเบียบฯ ความคิดเห็นจะครบกำหนดภายใน 30 วัน หลังจากนั้น ED จะออกกฎขั้นสุดท้ายและแผนจะมีผลบังคับใช้ซึ่งอาจเป็นช่วงฤดูร้อนนี้

สิ่งที่แผนทำ

แทนที่จะสร้างแผนการชำระคืนใหม่ทั้งหมด ฝ่ายบริหารตั้งใจที่จะแก้ไขแผน IDR ที่มีอยู่หรือที่เรียกว่า REPAYE เพื่อให้ใจกว้างมากขึ้น ต่อไปนี้เป็นการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่สุด:

• จำนวนรายได้ที่ได้รับการยกเว้นจากการชำระคืนเงินกู้นักเรียนจะเพิ่มขึ้นจาก 150% ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลางเป็น 225% สำหรับผู้กู้รายเดียวในปี 2023 เกณฑ์นี้คือ 30,578 ดอลลาร์
• สำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาระดับปริญญาตรี การชำระเงินกำหนดไว้ที่ 5% ของรายได้เหนือเกณฑ์ ลดลงจาก 10% การชำระเงินกู้ยืมบัณฑิตจะยังคงอยู่ที่ 10% ของรายได้เหนือเกณฑ์
• หากการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยค้างรับจากเงินกู้ทั้งหมด ดอกเบี้ยที่เหลืออยู่จะได้รับการอภัย
• ผู้ที่ยืมเงิน 12,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าจะเห็นยอดค้างชำระถูกยกเลิกหลังจากชำระเงินครบ 10 ปี เวลาในการยกเลิกจะเพิ่มขึ้นหนึ่งปีสำหรับทุกๆ 1,000 ดอลลาร์ที่ยืมมา
• ผู้กู้ระดับปริญญาตรีเท่านั้นจะได้รับการยกเลิกเงินกู้เต็มจำนวนหลังจากชำระเงินครบ 20 ปี ผู้กู้ที่มีสินเชื่อบัณฑิตจะได้รับการยกเลิกหลังจาก 25 ปี สิ่งเหล่านี้จะไม่เปลี่ยนแปลงจาก REPAYE เวอร์ชันปัจจุบัน

ข้อเสนอนี้ยังทำการเปลี่ยนแปลงหลายอย่างกับโครงสร้างพื้นฐานที่กว้างขึ้นเกี่ยวกับ IDR รวมถึง:

• ED จะอนุญาตให้ผู้กู้นับเวลาที่ใช้ในการเลื่อนเวลาหรืออดทนต่อการยกเลิกเงินกู้ ผู้กู้อาจจำเป็นต้องชำระเงินให้ทันเพื่อเรียกร้องผลประโยชน์นี้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของการผัดผ่อนหรือการผ่อนผัน
• ผู้กู้ที่ค้างชำระหนี้เกิน 75 วันจะได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในแผน IDR โดย ED สามารถเข้าถึงข้อมูลรายได้จาก IRS
• เพื่อปรับปรุงตัวเลือกการชำระคืนที่สับสน ED จะยกเลิกการลงทะเบียนใหม่ในแผน IDR ส่วนใหญ่นอกเหนือจากแผน REPAYE ที่แก้ไขแล้ว
• เอ็ดจะ เผยแพร่รายการ ของโปรแกรมที่ให้ "มูลค่าทางการเงินต่ำ" เพื่อกีดกันนักเรียนจากการลงทะเบียน

ข้อเสนอนี้มีบทบัญญัติที่ดีและไม่ดีอยู่บ้าง ยิ่งกว่านั้น การปฏิรูปบางฉบับมีความโดดเด่นตรงที่ไม่ได้อยู่ในร่างข้อบังคับ

ข้อดี: การลงทะเบียนอัตโนมัติและสิทธิประโยชน์ใหม่สำหรับผู้กู้ที่มียอดคงเหลือน้อย

ด้วยการลดการชำระเงินรายเดือน แผน IDR ที่มีอยู่มีแนวโน้มที่จะ ลดความเสี่ยงของการผิดนัดชำระ. แต่การขาดความตระหนัก บวกกับภาระงานเอกสาร หมายความว่าผู้กู้จำนวนมากที่ดิ้นรนที่จะได้รับประโยชน์จาก IDR ไม่สามารถเข้าถึงได้ การลงทะเบียนผู้กู้ที่ค้างชำระโดยอัตโนมัติใน IDR จะช่วยแก้ไขปัญหานี้ รวมถึงปรับปรุงจำนวนแผนการชำระคืน

การปลดหนี้แบบเร่งรัดสำหรับผู้กู้ที่มียอดคงเหลือต่ำก็เป็นความคิดที่ดีเช่นกัน ผู้กู้ยืมที่มีปัญหามักเข้าเรียนในวิทยาลัยเพียงไม่กี่ภาคการศึกษาก่อนที่จะออกกลางคัน หมายความว่าคนส่วนใหญ่ที่มีปัญหากับการชำระเงินกู้ที่ยืมมาน้อยมาก แผน IDR ใหม่จะอนุญาตให้นักเรียนที่ยืมน้อยกว่า $12,000 ปลดหนี้หลังจากผ่านไปเพียง 10 ปี ลดลงจากปกติ 20 หรือ 25

แม้ว่าการเปลี่ยนแปลงนี้จะมีค่าใช้จ่าย (3.7 พันล้านเหรียญสหรัฐตามการประมาณการค่าใช้จ่ายของ ED) แต่ก็มีราคาถูกกว่าข้อกำหนดอื่น ๆ ของแผนใหม่ที่เสนอ ค่าใช้จ่ายอาจคุ้มค่า: นักเรียนที่กู้ยืมเงินจำนวนน้อยและไม่ได้รับปริญญาอาจเป็นไปได้ ไม่เต็มใจที่จะลงทะเบียนในแผน IDR หากการให้อภัยอยู่ห่างออกไป 20 หรือ 25 ปี ในทางกลับกัน การให้อภัยหลังจากผ่านไป 10 ปี อาจกระตุ้นผู้กู้เหล่านี้ให้เริ่มชำระคืนเงินกู้และหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระ

การบังคับใช้การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ด้วยตัวเองอาจช่วยปรับปรุงระบบการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนด้วยค่าใช้จ่ายที่น้อยที่สุด แต่ข้อกำหนดอื่น ๆ ของแผน IDR ใหม่จะทำให้ค่าใช้จ่ายของโครงการเงินกู้นักเรียนเพิ่มขึ้นและวางรากฐานสำหรับการขึ้นค่าเล่าเรียนที่ใช้หนี้

ข้อเสีย: ค่าใช้จ่ายสูงลิบลิ่วและค่าเล่าเรียนที่สูงขึ้น

บทบัญญัติกลางของแผน IDR ใหม่—การยกเว้นรายได้ที่สูงขึ้น อัตราการประเมินที่ต่ำกว่าสำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรี และการยกเลิกดอกเบี้ย—จะลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ และลดจำนวนเงินที่นักศึกษาจ่ายสำหรับเงินกู้โดยรวมลงอย่างมาก

นี่อาจฟังดูดีในตอนแรก แต่โดยพื้นฐานแล้วจะเปลี่ยนโฉมสิ่งจูงใจในระบบการศึกษาระดับอุดมศึกษาของเรา โดยมีผลที่ตามมามากมายโดยไม่ได้ตั้งใจ

นักเรียนที่ลงทะเบียนเรียนในหลักสูตรระดับปริญญาหรือประกาศนียบัตรพร้อมผลตอบแทนทางการเงินเล็กน้อยจะจ่ายคืนเพียงเพนนีสำหรับเงินทุกดอลลาร์ที่ยืมมาจากผู้เสียภาษี แม้แต่นักเรียนในโปรแกรมที่มีผลตอบแทนตามปกติก็อาจจ่ายคืนเพียง 50% ของสิ่งที่พวกเขายืม อ้างอิงจาก การคำนวณ โดย Adam Looney แห่ง Brookings Institution

สำหรับบางโปรแกรมที่วิทยาลัยชุมชน โดยเฉพาะอย่างยิ่งวิชาเสริมสวย นักศึกษาอาจได้รับการปลดหนี้โดยไม่ต้องชำระเงินแม้แต่บาทเดียว ประธานาธิบดี Biden อาจตระหนักถึงความฝันของเขาในการมีวิทยาลัยชุมชนฟรี แต่ก็ต้องระเบิดระบบเงินกู้นักเรียนในกระบวนการเท่านั้น

เนื่องจากนักศึกษาระดับปริญญาตรีส่วนใหญ่จะได้รับเงินอุดหนุนจากเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลาง สิ่งที่ควรทำคือการกู้ยืมเงินจากผู้เสียภาษีในจำนวนเงินสูงสุดที่เป็นไปได้ จากนั้นชำระคืนผ่านแผน IDR ใหม่ ปัจจุบัน 45% ของนักศึกษาระดับปริญญาตรีทั้งหมดและ 77% ของนักศึกษาวิทยาลัยชุมชน อย่าออกเงินกู้. ภายใต้แผนใหม่ นักเรียนเหล่านั้นจะทิ้งเงินไว้บนโต๊ะ

ผลที่ได้คือความเต็มใจที่จะยืมเพิ่มขึ้น ฝ่ายบริหารของ Biden ตั้งใจที่จะลดภาระของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา แต่จริงๆ แล้วสามารถทำได้ ประสานบทบาทของหนี้ ในระบบอุดมศึกษาของเรา การกู้ยืมเพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยจะกลายเป็นเรื่องที่พบเห็นได้ทั่วไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งในวิทยาลัยชุมชนและโรงเรียนของรัฐที่ก่อนหน้านี้มีราคาไม่แพง สถาบันต่าง ๆ จะพยายามจับกลุ่มใหญ่ของรัฐบาลกลางใหม่นี้โดยการเพิ่มค่าเล่าเรียน

การขาดงาน: การประมาณการค่าใช้จ่ายและความรับผิดชอบอย่างซื่อสัตย์

กฎที่เสนอโดย ED ตรึงต้นทุนของแผน IDR ใหม่ไว้ที่ 138 พันล้านดอลลาร์ นั่นเกือบจะเป็นการประเมินที่ต่ำเกินไปด้วยเหตุผลหลายประการ

ประการแรก สันนิษฐานว่าศาลฎีกาจะสนับสนุนแผนของประธานาธิบดีไบเดนที่จะยกเลิกเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามูลค่า 430 พันล้านดอลลาร์ ด้วยหนี้จำนวนมากที่ถูกยกเลิกไปแล้ว แผน IDR ใหม่จะเพิ่มค่าใช้จ่ายที่ส่วนต่างให้น้อยลง แต่หากศาลสั่งยกเลิกโครงการยกเลิกเงินกู้ ผู้กู้ที่ได้รับการอภัยโทษจะชำระคืนเงินกู้เป็นสกุลเงินรูเปียห์อินเดียแทน ค่าใช้จ่ายในการทำให้ IDR ใจกว้างมากขึ้นจะพุ่งสูงขึ้น

ประการที่สอง การประมาณการค่าใช้จ่ายไม่ได้คำนึงถึงความเป็นไปได้ที่ผู้กู้บางรายในแผนที่ไม่ใช่ IDR จะเปลี่ยนไปใช้ IDR นี่เป็นเรื่องไร้สาระเนื่องจากเป้าหมายหลักของข้อเสนอคือการเสนอผู้กู้จำนวนมากขึ้นด้วยการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมผ่าน IDR ประการที่สาม การประมาณการไม่ได้เผื่อไว้สำหรับการเพิ่มอัตราเงินกู้ยืมหรือค่าเล่าเรียนที่เกิดจากการบังคับใช้แผน IDR การบัญชีสำหรับผลกระทบเหล่านี้ นักวิเคราะห์อิสระมองว่า ต้นทุนที่แท้จริงของแผนอาจเกิน 500 พันล้านดอลลาร์

ฝ่ายบริหารของ Biden ใช้ความพยายามเพียงเล็กน้อยในการตอบโต้ผลกระทบของแผนใหม่ที่มีต่อค่าเล่าเรียนและการกู้ยืม ED ตั้งใจที่จะเผยแพร่ "รายการอัปยศ" ของโปรแกรมที่ให้ "มูลค่าทางการเงินต่ำ" เพื่อห้ามปรามนักเรียนจากการลงทะเบียน แม้ว่าจะมีความโปร่งใสมากขึ้นก็ตาม มีงานวิจัยที่พบว่า รายการอัปยศดังกล่าวแทบไม่มีผลในการควบคุมค่าเล่าเรียนหรือขัดขวางการลงทะเบียนเรียน

เพื่อให้แผน IDR ใหม่สามารถดำรงฐานะการเงินได้ ความโปร่งใสไม่เพียงพอ รัฐบาลกลางต้องยุติการให้ทุนแก่โครงการการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่ปล่อยให้นักศึกษามีรายได้ต่ำเกินกว่าจะจ่ายคืนเงินกู้ได้ มี ข้อเสนอในผลงาน ในการทำเช่นนี้สำหรับวิทยาลัยที่เป็นกรรมสิทธิ์ แต่โปรแกรมระดับปริญญาที่โรงเรียนของรัฐและเอกชนที่ไม่แสวงหาผลกำไรจะได้รับการยกเว้น หากไม่มีความรับผิดชอบที่มีความหมาย แผน IDR ใหม่จะให้มากกว่าเช็คเปล่าสำหรับวิทยาลัยเพื่อดำเนินการต่อค่าเล่าเรียนและลดระดับมูลค่าต่ำจากค่าเล็กน้อยของผู้เสียภาษี

การชำระคืนตามรายได้จำเป็นต้องมีการปฏิรูปอย่างรับผิดชอบ

ระบบการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้มีปัญหาร่วมกัน แต่การแก้ไขปัญหาเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องใช้เงินภาษีจำนวนมาก แทนที่จะลดค่าใช้จ่ายสำหรับทุกคน ED ควรมุ่งเน้นไปที่การแทรกแซงที่มีต้นทุนต่ำเพื่อปรับปรุง IDR โดยเฉพาะอย่างยิ่งการลดความซับซ้อนและการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติของผู้กู้ที่ค้างชำระ

ตามที่เขียนไว้ กฎที่เสนอจะสร้างระบบเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาขึ้นใหม่ เงินอุดหนุนเงินกู้ใหม่จะทำให้นักเรียนมีเหตุผลในการกู้ยืมมากขึ้นซึ่งเป็นข้อเท็จจริงที่วิทยาลัยจะใช้ประโยชน์ได้อย่างแน่นอน ในขณะที่แผนกการศึกษาของประธานาธิบดี Biden มุ่งมั่นที่จะลดภาระของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา แต่อาจทำให้ภาระหนี้ที่ยึดเป็นเสาหลักของการเงินเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษาสิ้นสุดลง