Biden เปิดให้ยกเลิก 10,000 ดอลลาร์ในเงินกู้นักเรียนต่อผู้กู้ - หมายความว่าอย่างไรสำหรับงบประมาณคะแนนเครดิตและใบกำกับภาษีของคุณ

รายละเอียดของคำตอบนี้จะกระทบกับงบประมาณรายวันของผู้กู้ คะแนนเครดิต และภาษีที่อาจเกิดขึ้นด้วย ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าว

มีรายงานว่าฝ่ายบริหารของไบเดนกำลังพิจารณาแผนการที่จะให้อภัย 10,000 ดอลลาร์ในหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางต่อผู้กู้หนึ่งรายสำหรับผู้ที่ทำเงินได้มากถึง 150,000 ดอลลาร์และคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกันซึ่งมีรายได้สูงถึง 300,000 ดอลลาร์ วอชิงตันโพสต์กล่าวว่า อ้างอิงแหล่งที่คุ้นเคยกับการสนทนา

ชาวอเมริกันมีหนี้เงินกู้นักเรียนประมาณ 1.6 ล้านล้านดอลลาร์ตาม ธนาคารกลางสหรัฐแห่งนิวยอร์ก การชำระเงินสำหรับเงินกู้ของรัฐบาลกลางถูกระงับชั่วคราวตั้งแต่การระบาดใหญ่เริ่มต้นในเดือนมีนาคม 2020

เมื่อวันพุธ ฝ่ายบริหารได้ยกเลิกหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางสำหรับผู้กู้ที่ถูกฉ้อโกงกว่า 560,000 ราย ซึ่งเข้าร่วมวิทยาลัย Corinthian Colleges ที่เลิกใช้ไปแล้วในขณะนี้ รัฐบาล ยกเลิก 5.8 พันล้านดอลลาร์ในการออกเงินกู้รายเดียวที่ใหญ่ที่สุดของกรมสามัญศึกษา

การยกเลิกอย่างกว้างขวางจะมีราคาสูงกว่า การให้อภัย 10,000 ดอลลาร์ต่อผู้กู้จะยกเลิกหนี้ทั้งหมด 321 พันล้านดอลลาร์ตาม การวิเคราะห์เดือนเมษายนโดยนักวิจัยของ New York Fed นักวิจัยกล่าวว่าการยกเลิก 10,000 ดอลลาร์จะช่วยระงับหนี้ของผู้กู้ 11.8 ล้านคน นอกจากนี้ยังจะยุติภาระผูกพันสำหรับ 30.5% ของเงินกู้นักเรียนที่ค้างชำระหรืออยู่ในสถานะผิดนัดก่อนการชำระเงินหยุดชั่วคราว การวิเคราะห์กล่าว

ปีที่แล้ว หนี้เงินกู้นักเรียนเฉลี่ยอยู่ที่ระหว่าง $20,000 ถึง $24,999 ตามรายงานของ การวิจัยของธนาคารกลางสหรัฐ ออกเมื่อเดือนพฤษภาคม (ผลการวิจัยเกี่ยวกับความอยู่ดีมีสุขของเศรษฐกิจครัวเรือนมาจากการสำรวจฤดูใบไม้ร่วงมากกว่า 11,000 คน)

อย่าพลาดการให้อภัยนักเรียนยืมเงินไม่ว่าวิธีการหรือจำนวนใดเป็นความคิดที่แตกแยก

ผู้สนับสนุนกล่าวว่าผู้กู้ต้องการการบรรเทาทุกข์จากวิกฤตที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่พุ่งสูงขึ้นซึ่งใช้งบประมาณของครอบครัวมากเกินไป ฝ่ายตรงข้ามบอกว่ามันเป็นเงินช่วยเหลือที่ไม่เป็นธรรมและกล่องแพนดอร่าเปิดคำถามว่าใครควรหรือไม่ควรได้รับการบรรเทาหนี้

มี ผู้ชนะและผู้แพ้ ในการอภิปรายครั้งนี้ รักหรือเกลียดมัน หากมีการยกเลิกใดๆ เกิดขึ้น ภูมิทัศน์ทางการเงินสำหรับผู้คนนับล้านก็พร้อมจะเปลี่ยนแปลง มันอาจเปลี่ยนทั้งหมดหรืออาจเป็น "การลดลงในถัง"

ต่อไปนี้คือแนวทางสำหรับการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นและวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการกับสิ่งที่อาจเกิดขึ้นต่อไป:

งบประมาณครัวเรือน

นักวางแผนทางการเงิน Savon Gibson ได้พูดคุยกับลูกค้าเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับงบประมาณของพวกเขาแล้ว หากหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางถูกยกเลิก $10,000 Gibson เจ้าของและกรรมการผู้จัดการของ Gibson Financial Planning ในเมือง Cincinnati รัฐโอไฮโอกล่าวว่ามันเกี่ยวกับการระบุ "หนี้ที่ใหญ่ที่สุดถัดไป" หรือ "ความสำคัญลำดับถัดไปที่ยิ่งใหญ่ที่สุด" ซึ่งเงินที่หมดไปอย่างกะทันหันสามารถไปได้

เพื่อความชัดเจน Gibson เตือนลูกค้าไม่ให้มีการยกเลิกเกิดขึ้น แต่ถ้าเกิดขึ้น เขาต้องการให้พวกเขาคิดถึงการย้ายครั้งต่อไปอยู่แล้ว

ลูกค้าของ Gibson หลายรายถือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาระหว่าง 20,000 ถึง 40,000 ดอลลาร์ ดังนั้นการบรรเทาทุกข์ 10,000 ดอลลาร์จึงเป็น "เรื่องสำคัญ" ลูกค้าประมาณ 20% ของ Gibson เก็บเงินไว้สำหรับการชำระเงินกู้นักเรียน ในขณะที่อีกหลายคนใช้เงินที่จะจ่ายในที่อื่น

หากการยกเลิกเกิดขึ้น Gibson กล่าวว่าคำถามด้านงบประมาณจะกลายเป็น "กองทุนจะมีผลกระทบมากที่สุดที่ไหน" ไม่มีใครตอบได้ กิบสันอาจเกี่ยวข้องกับการสร้างเงินออมฉุกเฉินหรือการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิต ในอัตราที่เร็วขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น

สำหรับผู้ที่วางเงินไว้และมีแนวโน้มที่จะชำระหนี้และประหยัดเงินอยู่แล้ว - Gibson กล่าวว่าพวกเขาสามารถนำเงินก้อนไปสู่เป้าหมายระยะยาวเช่นบัญชีเกษียณหรือการชำระเงินจำนองเพิ่มเติม

ผู้กู้ประมาณ XNUMX ใน XNUMX รายที่ชำระเงินเป็นประจำก่อนการระบาดใหญ่จะหยุดชั่วคราว ระบุว่าพวกเขาสามารถจ่ายคืนได้ ตามรายงานของธนาคารกลางสหรัฐแห่งฟิลาเดลเฟีย การสำรวจ ออกเมื่อเดือนพฤษภาคม

แต่ 92% ของผู้กู้ที่มีงานทำมีความกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเงินที่ฟื้นคืนชีพในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อสูงในเดือนกุมภาพันธ์ การสำรวจ จาก Student Debt Crisis Center กลุ่มทนาย

คะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตมีความสำคัญเสมอ แต่ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหมายถึง ตอบโต้ภาวะเงินเฟ้อร้อน Bruce McClary โฆษกของ National Foundation for Credit Counseling ซึ่งเป็นองค์กรที่ปรึกษาทางการเงินที่ไม่แสวงหากำไรกล่าวว่า "การรักษาคะแนนเครดิตให้อยู่ในเกณฑ์ดีเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง" คะแนนที่ต่ำกว่าหมายถึงต้นทุนการกู้ยืมที่แพงกว่า และนั่นเป็นสิ่งสุดท้ายที่บางคนต้องการเมื่อราคาอื่นๆ เพิ่มขึ้นมากมาย เขาอธิบาย

คะแนนเครดิตควรจะให้เหลือบว่าบุคคลนั้นเชื่อถือได้เพียงใดในการชำระหนี้ของพวกเขา แต่ McClary กล่าวว่าไม่ใช่เพราะว่าการมีหนี้เงินกู้นักเรียนน้อยลงจะทำให้คะแนนดีขึ้นโดยอัตโนมัติ

แน่นอน การให้อภัย 10,000 ดอลลาร์ “สามารถทำให้เกิดเหตุการณ์และสถานการณ์ที่นำไปสู่คะแนนที่สูงขึ้นได้” ที่จะเกิดขึ้น ตัวอย่างเช่น หากเงินที่มุ่งหวังไว้สำหรับเงินกู้นักเรียนสามารถเข้าสู่ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่สูงได้

“ในที่สุด นั่นจะปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินของพวกเขาและช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของพวกเขาเมื่อยอดบัตรเครดิตเหล่านั้นลดลง” McClary กล่าว

“จากความไม่แน่นอน ยังเร็วเกินไปที่จะบอกว่าเครดิตของผู้บริโภคแต่ละรายจะได้รับผลกระทบอย่างไร” Margaret Poe หัวหน้าฝ่ายการศึกษาสินเชื่อผู้บริโภคของ TransUnion กล่าว
ทรู
-1.46%,
หนึ่งในสามบริษัทรายงานเครดิตรายใหญ่

คะแนนถูกสร้างขึ้นด้วยปัจจัยต่างๆ เช่น “ประวัติการชำระเงิน ยอดคงเหลือของคุณ หรือจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ อายุของประวัติเครดิตของคุณ เครดิตใหม่ และเครดิตประเภทต่าง ๆ ที่คุณมี หรือที่เรียกว่าเครดิตผสมของคุณ” Poe กล่าว นอกจากนี้ อัตราส่วนหนี้สินต่อวงเงินสินเชื่อของคุณ

เมื่อบุคคลมีเงินกู้เพื่อการศึกษา “พวกเขาจะเพิ่มเครดิตของคุณ ซึ่งสามารถช่วยให้คุณให้คะแนนเมื่อเวลาผ่านไป การชำระเงินตรงเวลาสามารถช่วยสร้างเครดิตที่ดีได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณชำระเงินและปิดเงินกู้เพื่อการศึกษา เครดิตของคุณอาจมีความหลากหลายน้อยลง ซึ่งอาจทำให้คะแนนของคุณต่ำลงได้” Poe กล่าว

อย่างไรก็ตาม เธอกล่าวเสริมว่า “การชำระหนี้เงินกู้นักเรียนเต็มจำนวนอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุดคือการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดสำหรับสุขภาพทางการเงินของคุณ”

ภาษี

โดยทั่วไปแล้ว หนี้ที่ถูกยกเลิกจะขจัดภาระผูกพันในการชำระคืนให้กับผู้ให้กู้ แต่สิ่งเหล่านี้จะทำให้เกิดภาระหน้าที่ทางภาษีต่อ Internal Revenue Service นั่นเป็นเพราะว่าโดยทั่วไปกรมสรรพากรมองว่า จำนวนหนี้ที่ยกเลิกเป็นรายได้

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้กู้จะหลีกเลี่ยงความประหลาดใจด้านภาษีที่จะเกิดขึ้นหาก Biden ดำเนินการให้อภัย พวกเขาอาจต้องวางแผนภาษีเงินได้ของรัฐเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาอาศัยอยู่ที่ไหน

มีข้อยกเว้นรหัสภาษีอยู่แล้วสำหรับการให้อภัยเงินกู้นักเรียน ตัวอย่างเช่น ผู้ที่ได้รับเงินกู้นักเรียนของพวกเขาถูกลบออกไปโดย โครงการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ, เช่น อาจารย์และพยาบาล, do ไม่ต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางเพิ่มเติมสำหรับหนี้ที่ยกเลิก

แมทธิว ชิงโกส รองประธานฝ่ายข้อมูลและนโยบายการศึกษาของ Urban Institute ซึ่งเป็นหน่วยงานด้านความคิดที่เอนเอียงไปทางซ้าย ก่อนหน้านี้ การยกเลิกข้อยกเว้นภาษีหนี้ไม่ได้ใช้กับผู้กู้ทั่วไป

แผนกู้ภัยของอเมริกาในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2021 เปลี่ยนแปลงโดยยกเว้นการยกเลิกเงินกู้นักเรียนจากการยกเลิกบทบัญญัติภาษีหนี้ของรัฐบาลกลางจนถึงปี พ.ศ. 2026 ฝ่ายนิติบัญญัติในระบอบประชาธิปไตยกำลังคิดล่วงหน้าเกี่ยวกับโอกาสในการยกเลิกเงินกู้และป้องกันไม่ให้หนี้เงินกู้นักเรียนกลายเป็นหนี้ภาษี Chingos กล่าว “เป้าหมายของการเปลี่ยนแปลงนั้นคือการขจัดปัญหานี้ออกจากโต๊ะ” เขากล่าว

Chingos กล่าวว่าไม่มีความแตกต่างสำหรับวัตถุประสงค์ทางภาษีหากหนี้เงินกู้นักเรียนถูกยกเลิกโดยการดำเนินการของผู้บริหารหรือการเปลี่ยนแปลงกฎหมายของรัฐสภา หากไม่มีบทบัญญัติด้านภาษี ผู้กู้ที่ทำเงินได้อย่างน้อย 122,000 ดอลลาร์ต่อปีจะต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางอีก 2,400 ดอลลาร์ตามรายงานของ Chingos การวิจัย. คนที่มีรายได้น้อยกว่า 25,000 เหรียญต่อปีจะต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางอีก 800 เหรียญสหรัฐ

แต่ผู้กู้ในบางแห่งอาจต้องเผชิญกับภาษีเงินได้ระดับรัฐสำหรับการยกเลิกหนี้ตามที่ Susan Allen ผู้จัดการอาวุโสด้านการปฏิบัติด้านภาษีและจริยธรรมของ American Institute of CPAs กล่าว

กฎหมายภาษีในประมาณ 20 รัฐจะปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อพูดถึงการรักษาทางภาษีของการยกเลิกหนี้ของนักเรียน Allen กล่าว คอนเนตทิคัตและแมริแลนด์เป็นสองตัวอย่าง แต่กฎหมายภาษีอากรในราวๆ 15 รัฐ รวมทั้งนิวเจอร์ซีย์และมิสซิสซิปปี้ มีคำถามที่อาจเปิดกว้างในประเด็นนี้ เธอกล่าวเสริม

นั่นเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำการบ้านหรือตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหากการยกเลิกเกิดขึ้น Allen กล่าว “แต่ละรัฐจะมีความแตกต่างที่แตกต่างกันออกไป”