ฝ่ายบริหารของ Biden กำลังผลักดันแนวทางอื่นในการจัดการกับวิกฤตหนี้ของนักเรียน ในขณะที่ความคิดริเริ่มหลักคือแผนการปลดหนี้นักเรียนสูงถึง 20,000 ดอลลาร์ต่อผู้กู้ XNUMX คน ติดอยู่ในบริเวณขอบรกทางกฎหมาย.
แม้ว่าความพยายามในการปลดหนี้จะถูกตัดสินโดยศาล แต่แผน B ของกระทรวงศึกษาธิการก็สามารถช่วยผู้กู้หลายล้านคนได้ด้วยการยกเครื่องแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ นอกจากนี้ยังกล่าวถึงหลุมพรางที่เลวร้ายที่สุดของหนี้ของนักเรียน เช่น "ค่าตัดจำหน่ายติดลบ" หรือเมื่อยอดเงินกู้ของบุคคลเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ แม้ว่าพวกเขาจะชำระเงินอย่างสม่ำเสมอก็ตาม
แผนปฏิรูปแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หรือ IDRs คือ ประกาศครั้งแรกในเดือนสิงหาคม แต่ถูกบดบังด้วยพิมพ์เขียวของรัฐบาล Biden สำหรับการปลดหนี้สูงถึง 20,000 ดอลลาร์ต่อผู้กู้ แต่เนื่องจากโครงการบรรเทาหนี้ต้องหยุดลงเพราะความท้าทายทางกฎหมาย และตอนนี้กำลังมุ่งหน้าไปยังศาลสูงที่มีแนวคิดอนุรักษ์นิยม แผนกการศึกษากล่าวว่ากำลังเดินหน้าส่วนอื่นของแผน ซึ่งจะยกเครื่อง IDRs โดยมีเป้าหมายคือ ช่วยเหลือผู้กู้ที่มีรายได้น้อยและปานกลาง
การยกเครื่อง IDR “มีความสำคัญอย่างมาก” Persis Yu รองผู้อำนวยการบริหารของ Student Borrower Protection Center (SBPC) ซึ่งเป็นกลุ่มผู้สนับสนุนสำหรับผู้ที่มีหนี้สินของนักเรียน กล่าวกับ CBS MoneyWatch “เราเห็นผู้กู้จำนวนมากพูดว่า 'ฉันไม่เข้าใจ — ฉันควักเงิน 15,000 ดอลลาร์ออกไปและตอนนี้ฉันเป็นหนี้ 40,000 ดอลลาร์' ซึ่งสร้างความเสียหายทางอารมณ์และทำลายล้างทางการเงิน “IDRs “ทำงานในทางที่เป็นพิษมากมาก่อน” เธอกล่าว
นี่คือสิ่งที่ต้องรู้
แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้คืออะไร?
แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้เงินกู้ยืมของนักเรียนสามารถจัดการได้มากขึ้นโดยกำหนดการชำระเงินรายเดือนของบุคคลเข้ากับรายได้ ประมาณหนึ่งในสามของผู้กู้ทั้งหมดลงทะเบียนใน IDR ตามรายงานของ Pew Research
แต่นักวิจารณ์ได้ชี้ให้เห็นว่า IDR มีข้อผิดพลาดที่สำคัญบางประการ ประการแรก มีแผนดังกล่าวสี่แผน ซึ่งแต่ละแผนมีกฎและเกณฑ์ของตัวเอง ซึ่งอาจทำให้ผู้กู้ต้องปวดหัวในการสำรวจ แย่กว่านั้น แผนดังกล่าวถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าปล่อยให้หนี้ของนักเรียนเติบโตผ่านการตัดจำหน่ายที่ติดลบ หนึ่งรายงาน จากที่ ศอ.บต. ตั้งข้อสังเกตว่าผู้กู้บางรายมีภาระการกู้ยืมของวิทยาลัยเพิ่มขึ้นสองเท่าหรือสามเท่าแม้ว่าจะอยู่ในแผนการชำระคืนก็ตาม
ค่าตัดจำหน่ายติดลบเกิดขึ้นเมื่อการชำระคืนไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะถูกเพิ่มเข้าไปในเงินต้นของเงินกู้ ซึ่งอาจกลายเป็นก้อนหิมะได้แม้ว่าผู้กู้จะชำระคืนก็ตาม
จะเกิดอะไรขึ้นกับ IDR ภายใต้แผน Biden
เจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหารของ Biden กล่าวเมื่อวันอังคารว่า พวกเขาจะยุติแผน IDR สามแผนเป็นส่วนใหญ่ และมุ่งเน้นไปที่โครงการเดียวที่ตั้งใจจะลดความซับซ้อนและทำให้ใจกว้างมากขึ้น แผนการที่กำหนดให้คงอยู่นี้เรียกว่าโปรแกรม Revised Pay As You Earn หรือ REPAYE ซึ่งเปิดตัวครั้งแรกในปี 2016
อะไรจะเปลี่ยนแปลงเกี่ยวกับ REPAYE?
ฝ่ายบริหารของ Biden ต้องการแก้ไขแผน REPAYE ผ่านชุดข้อบังคับที่เสนอซึ่งจะเผยแพร่ใน ทะเบียนกลาง ในเดือนมกราคม 11
ภายใต้การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบที่เสนอ การชำระคืนจะเพิ่มจำนวนรายได้ที่ได้รับการคุ้มครองจากการชำระหนี้ ปัจจุบัน ผู้ลงทะเบียนจะต้องชำระเงินเท่ากับ 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของตน ซึ่งกำหนดไว้ที่รายได้ที่สูงกว่า 150% ของแนวทางความยากจนของรัฐบาลกลาง นั่นหมายถึงรายได้เพียง $20,400 สำหรับผู้กู้รายเดียวถือว่าไม่เป็นไปตามดุลยพินิจ ดังนั้นจึงได้รับความคุ้มครองจากแผน IDR
ข้อเสนอจะเพิ่มรายได้ที่ไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์สำหรับผู้กู้รายเดียวเป็นประมาณ 31,000 ดอลลาร์หรือ 225% ของเกณฑ์ความยากจนของรัฐบาลกลาง นั่นหมายถึงรายได้ของผู้กู้ที่มากขึ้นจะได้รับการปกป้องจากการชำระหนี้ ทำให้มีเงินมากขึ้นสำหรับสิ่งจำเป็น เช่น ค่าเช่าหรือค่าอาหาร
ผู้กู้ในครอบครัวที่มีสมาชิกสี่คนจะเห็นรายได้ของพวกเขาต่ำกว่า 62,400 ดอลลาร์ภายใต้หลักเกณฑ์ใหม่ กรมการศึกษากล่าว
ข้อเสนอนี้จะลดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามดุลยพินิจที่ผู้กู้ต้องชำระคืนลงครึ่งหนึ่ง โดยส่วนแบ่งจะลดลงเหลือ 5% จาก 10% ในปัจจุบัน
จะเกิดอะไรขึ้นกับดอกเบี้ยค้างชำระ?
ข้อเสนอจะขจัดปัญหาการตัดจำหน่ายที่ติดลบ หรือการใช้ดอกเบี้ยที่ค้างชำระกับยอดคงเหลือของผู้กู้
ประมาณ 7 ใน 10 ของผู้กู้ในแผน IDR เห็นว่ายอดคงเหลือของพวกเขาเพิ่มขึ้นหลังจากเข้าสู่แผน กรมการศึกษากล่าวเมื่อวันอังคาร
“ภายใต้แผนการที่เสนอ ผู้กู้จะยังคงได้รับการชำระเงินรายเดือนก่อนหักดอกเบี้ย แต่ถ้าไม่เพียงพอสำหรับจำนวนเงินดังกล่าว จะไม่มีการเรียกเก็บดอกเบี้ยที่เหลืออยู่” กรมการศึกษาระบุในแถลงการณ์
สิ่งนี้จะส่งผลต่อการปลดหนี้หรือไม่?
ข้อเสนอนี้ยังทำการเปลี่ยนแปลงบางอย่างในการปลดหนี้เงินกู้ ซึ่งช่วยลดระยะเวลาสำหรับผู้ที่มีหนี้เพื่อการศึกษา
แผนปัจจุบันสัญญาว่าจะยกเลิกหนี้ที่เหลืออยู่หลังจาก 20 หรือ 25 ปีของการชำระเงิน กฎระเบียบใหม่จะลบหนี้ที่เหลือทั้งหมดหลังจาก 10 ปีสำหรับผู้ที่กู้เงิน 12,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า สำหรับการยืมทุกๆ 1,000 ดอลลาร์นอกเหนือจากนั้น หนึ่งปีจะถูกเพิ่มเข้าไป
การเปลี่ยนแปลงนี้น่าจะช่วยให้ผู้สำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัยชุมชนได้มากที่สุด ฝ่ายการศึกษากล่าว ประมาณการว่า 85% ของผู้กู้วิทยาลัยชุมชนจะปลอดหนี้ภายใน 10 ปีหลังจากเข้าร่วมโปรแกรม IDR
ทั้งหมดนี้จะช่วยผู้กู้ได้เท่าไร?
โดยทั่วไป ผู้สำเร็จการศึกษาจากมหาวิทยาลัย 2,000 ปีจะประหยัดเงินได้ประมาณ XNUMX ดอลลาร์ต่อปี เมื่อเทียบกับแผนปัจจุบัน กรมการศึกษากล่าว
นอกจากนี้ โดยเฉลี่ยแล้ว ผู้กู้ที่มีรายได้น้อยจะได้รับความโล่งใจมากที่สุด โดยการชำระเงินตลอดชีพต่อหนึ่งดอลลาร์ที่ยืมมาจะลดลง 83% โดยเฉลี่ยสำหรับผู้กู้ที่มีรายรับต่ำกว่า 30% เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว ผู้ที่มีรายได้สูงสุด 30% แรกจะเห็นการชำระเงินลดลง 5%
ค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้สำหรับผู้เสียภาษีคืออะไร?
การยกเครื่องแผน IDR อาจมีราคาสูงถึง 190 ล้านดอลลาร์ ตามรายงานของคณะกรรมการเพื่องบประมาณของรัฐบาลกลางที่รับผิดชอบ ซึ่งเป็นกลุ่มนโยบายสาธารณะที่ผลักดันให้หนี้ภาครัฐลดลง
กลุ่มเรียกข้อเสนอนี้ว่า "มีราคาแพงและมีข้อบกพร่อง" ในแถลงการณ์เมื่อวันอังคาร ท่ามกลางเสียงวิพากษ์วิจารณ์ นอกเหนือจากป้ายราคาของโปรแกรมแล้ว ท้ายที่สุดแล้ว มันสามารถผลักดันค่าเล่าเรียนให้สูงขึ้น และกระตุ้นให้คนอเมริกันจำนวนมากขึ้นกู้ยืมเงินเพื่อเป็นทุนในการศึกษาระดับมหาวิทยาลัย
ประชาชนอาจ ความเห็น ตามข้อเสนอของฝ่ายบริหารของ Biden ที่เว็บไซต์ Regulations.gov เป็นเวลา 30 วัน
การเปลี่ยนแปลงจะมีผลเมื่อใด
ฝ่ายการศึกษากล่าวว่าคาดว่าจะสรุปกฎได้ในปี 2023 และเชื่อว่าจะสามารถเริ่มใช้บทบัญญัติบางอย่างได้ภายในปีนี้
— ด้วยการรายงานโดย Associated Press
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html