ฝ่ายบริหารของ Biden เปิดเผยการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน

เจ้าหน้าที่กระทรวงศึกษาธิการให้รายละเอียดเกี่ยวกับข้อเสนอในการเปลี่ยนแปลงการชำระคืนตามรายได้ ชุดแผนการที่ผู้กู้สามารถใช้เพื่อชำระหนี้คืนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ ภายใต้กฎใหม่ ผู้กู้จะได้รับการคุ้มครองรายได้มากขึ้นก่อนที่จะถูกบังคับให้ชำระเงิน ผู้กู้ที่มีเฉพาะเงินกู้ระดับปริญญาตรีจะมีส่วนแบ่งรายได้ตามดุลยพินิจที่ต้องจ่ายให้กับเงินกู้ในแต่ละเดือนลดลงครึ่งหนึ่ง และอื่นๆ ดอกเบี้ยที่ไม่รวมอยู่ในการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ภายใต้แผนใหม่จะไม่ถูกเรียกเก็บ รวมถึงการเปลี่ยนแปลงอื่นๆ 

ข้อเสนอซึ่งเจ้าหน้าที่ของหน่วยงานกล่าวว่าพวกเขากำลังวางแผนที่จะดำเนินการในปีนี้มีขึ้นหลังจากนั้น ปีของการร้องเรียน จากผู้กู้ยืมและผู้สนับสนุนที่กล่าวว่าการชำระคืนตามรายได้ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อปกป้องผู้กู้จากผลเงินกู้เพื่อการศึกษาที่ไม่ดีในช่วงที่เศรษฐกิจไม่ดีมักเข้าถึงได้ยาก แม้ว่าผู้กู้จะสามารถลงทะเบียนเรียนได้ พวกเขากล่าวว่าการชำระเงินของพวกเขาแพงเกินไป 

นอกจากนี้ยังมาในฐานะฝ่ายบริหารของ Biden หัวข้อข่าวที่ดึงดูดมากขึ้น ข้อเสนอ - เพื่อยกเลิกหนี้นักเรียน 10,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้จำนวนมากและ 20,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่ได้รับทุน Pell - มีกำหนด ที่จะรับฟังโดยศาลฎีกา 

หลังจากระบุโครงการริเริ่มสินเชื่อเพื่อนักเรียนของ Biden อื่น ๆ รวมถึงการเสนอและปกป้องแผนการบรรเทาหนี้ Miguel Cardona รัฐมนตรีกระทรวงศึกษาธิการกล่าวว่าเขา “ภูมิใจที่สุดในการประกาศในวันนี้” โดยอ้างถึงข้อเสนอการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ 

“วันนี้ เรากำลังให้คำมั่นสัญญาใหม่แก่ผู้กู้ในปัจจุบันและคนรุ่นต่อๆ ไป: การชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณจะไม่แพง” คาร์โดนากล่าวกับผู้สื่อข่าว

การชำระคืนตามรายได้มีให้บริการตั้งแต่ต้นปี 1990

รัฐบาลได้เสนอให้ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้นักเรียนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ตั้งแต่ต้นทศวรรษ 1990 แผนเดิมได้รับการออกแบบเป็นนโยบายการประกันประเภทหนึ่งเพื่อปกป้องผู้กู้จากผลเงินกู้นักเรียนที่เลวร้ายที่สุดเมื่อ — อาจเป็นเพราะสถานการณ์ส่วนบุคคลของพวกเขา ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำในวงกว้าง หรือทั้งสองอย่าง — พวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ผ่าน แผนการจำนองมาตรฐาน หลังจาก 20 หรือ 25 ปีของการชำระเงินภายใต้แผนเหล่านี้ รัฐบาลจะชำระยอดเงินคงเหลือ 

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา และโดยเฉพาะอย่างยิ่งภายใต้การบริหารของโอบามา รัฐบาลได้ทำให้ผู้กู้จำนวนมากขึ้นมีสิทธิ์ได้รับแผนเหล่านี้ และทำให้พวกเขาใจกว้างมากขึ้น แต่มีการชำระคืนตามรายได้ ยังไม่คุ้มครองผู้กู้ อย่างที่เจ้าหน้าที่หวังไว้ ประการหนึ่ง ผู้สนับสนุนกล่าวว่า ผู้กู้ยืมประสบปัญหาในการเข้าถึงการชำระคืนตามรายได้ ทั้งจากความสับสนเกี่ยวกับทางเลือกและเนื่องจากผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อการศึกษามี โยนสิ่งกีดขวาง ในทางของผู้กู้จริงสมัครแผน 

แม้เมื่อผู้กู้อยู่ในแผน พวกเขาก็ประสบปัญหาในการชำระเงิน ผู้กู้และผู้สนับสนุนกล่าว และเฝ้าดูยอดคงเหลือของพวกเขาที่เพิ่มขึ้น เนื่องจากการชำระเงินที่เชื่อมโยงกับรายได้แตะส่วนเล็กน้อยของดอกเบี้ยเท่านั้น 

ในช่วงก่อนเกิดโรคระบาดในแต่ละปี 1 ล้านผู้กู้ ประสบผลสำเร็จ การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ได้รับการออกแบบมาเพื่อป้องกันการผิดนัดชำระหนี้ และแม้แต่ผู้ที่ไม่ได้ผิดนัดชำระหนี้ก็ยังพยายามดิ้นรนเพื่อให้มีความคืบหน้าในการชำระหนี้ของพวกเขา ก ไตรมาสของผู้กู้ ที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 35 ปีที่มีหนี้ของนักเรียนในปี 2009 มียอดเงินกู้ของนักเรียนมากกว่าในปี 2019 และ 10% ของผู้กู้เหล่านี้เห็นว่ายอดคงเหลือของพวกเขาเพิ่มขึ้นเกือบสี่เท่าใน 10 ปีนั้น 

'เครือข่ายความปลอดภัยในการกู้ยืมเพื่อการศึกษาอย่างแท้จริง'

แผนการบริหารของ Biden มีเป้าหมายเพื่อจัดการกับข้อกังวลเหล่านี้ด้วยวิธีการสำคัญบางประการ “เป็นครั้งแรกที่เราสร้างเครือข่ายความปลอดภัยในการกู้ยืมเพื่อการศึกษาอย่างแท้จริงในประเทศนี้” James Kvaal ปลัดกระทรวงศึกษาธิการกล่าวกับผู้สื่อข่าว 

• ภายใต้แผนใหม่ รายได้จะได้รับการคุ้มครองมากขึ้นก่อนที่ผู้กู้จะต้องชำระเงิน ก่อนหน้านี้บุคคลที่มีรายได้มากกว่า 20,400 ดอลลาร์หรือครอบครัวที่มีสมาชิก 41,600 คนและมีรายได้ครัวเรือนอย่างน้อย 30,500 ดอลลาร์จะต้องชำระเงินกู้ ฝ่ายบริหารของ Biden กำลังเสนอให้เพิ่มเกณฑ์ดังกล่าวเป็น 62,400 ดอลลาร์สำหรับบุคคลธรรมดา และ 15 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวที่มีสมาชิก XNUMX คน ตัวเลขใหม่นี้สอดคล้องกับเงินเดือนของผู้ที่ได้รับค่าแรงขั้นต่ำ $XNUMX 

• ผู้กู้ยืมเงินกู้ยืมจากการศึกษาระดับปริญญาตรีจะอุทิศรายได้ให้กับการชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาน้อยลงกว่าเดิม ตอนนี้ ขั้นต่ำที่ผู้กู้สามารถก่อหนี้ได้ในแต่ละเดือนภายใต้การชำระคืนตามรายได้คือ 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของพวกเขา ภายใต้แผนการบริหารของ Biden ผู้กู้ที่มีเงินกู้ระดับปริญญาตรีเท่านั้นสามารถจ่าย 5% ของรายได้ตามดุลยพินิจของตน ผู้กู้ที่มีเงินกู้ทั้งระดับปริญญาตรีและบัณฑิตจะจ่ายระหว่าง 5% ถึง 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของพวกเขาโดยพิจารณาจากค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินให้กู้ยืม สำหรับผู้กู้ที่เดิมยืม $12,000 หรือน้อยกว่า พวกเขาจะสามารถยกเลิกยอดคงเหลือของหนี้ได้หลังจากชำระเงิน 10 ปี ตอนนี้ผู้กู้ที่ไม่ได้อยู่ในบริการสาธารณะจะต้องชำระเงินอย่างน้อย 20 ปีก่อนที่หนี้จะถูกตัดออก 

• แผนการบริหารของ Biden จะจำกัดจำนวนเงินที่ผู้กู้จะต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ย ตอนนี้, ไม่ใช่เรื่องแปลก สำหรับผู้กู้ที่ใช้การชำระคืนตามรายได้เพื่อดูยอดคงเหลือของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของพวกเขา แม้ว่าพวกเขาจะชำระเงินก็ตาม เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ย ภายใต้การเปลี่ยนแปลงที่เสนอ ดอกเบี้ยใด ๆ ที่ไม่รวมอยู่ในการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้จะไม่ถูกเรียกเก็บ “กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณจะไม่จมดิ่งสู่การเป็นหนี้ เพราะดอกเบี้ยนั้นมากเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้” Kvaal กล่าว 

ถึงกระนั้น ในบางแง่ ข้อเสนอไม่ได้ไปไกลเท่าที่ผู้สนับสนุนคาดหวังไว้ ผู้กู้ที่มีสินเชื่อ Parent PLUS ซึ่งเป็นโครงการของรัฐบาลกลางที่ผู้ปกครองสามารถใช้เพื่อชำระค่าเล่าเรียนของบุตรได้จะไม่รวมอยู่ในแผน แม้ว่าจำนวนเงินที่พ่อแม่ยืมผ่านโปรแกรมนี้ ได้เพิ่มขึ้น ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาและ พ่อแม่หลายคนต้องดิ้นรน ในการชำระหนี้ ทางเลือกของพวกเขาในการจัดการหนี้มีจำกัดมากกว่าผู้กู้ที่ไม่ใช่ผู้ปกครอง 

นอกจากนี้เจ้าหน้าที่อาจประสบอุปสรรคในการดำเนินการตามแผน สภาคองเกรสไม่ได้เพิ่มเงินทุนสำหรับสำนักงานช่วยเหลือนักเรียนของรัฐบาลกลาง ซึ่งจัดการโครงการกู้ยืมเพื่อการศึกษา การปฏิรูปขนาดนี้น่าจะต้องใช้ทรัพยากรเพื่อดึงออกมาให้สำเร็จ 

เจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหารระดับสูงกล่าวกับผู้สื่อข่าวว่าเจ้าหน้าที่ “ผิดหวังมาก” กับระดับเงินทุนที่ FSA ได้รับจากสภาคองเกรส “นั่นจะทำให้เป็นเรื่องท้าทายสำหรับเราในการดำเนินการริเริ่มนโยบายต่างๆ ของเรา” เจ้าหน้าที่กล่าว “ขณะนี้เรากำลังทำงานผ่านผลกระทบอย่างเต็มที่จากระดับเงินทุนที่เราได้รับจากสภาคองเกรส เป้าหมายของเราคือการดำเนินการตามแผน IDR นี้ในปี 2023” 

ในอดีต เมื่อเจ้าหน้าที่ขยายการชำระคืนตามรายได้ Take-up เป็นเรื่องน่าผิดหวังเนื่องจากผู้กู้มักไม่ทราบเกี่ยวกับแผน มีปัญหาในการทำความเข้าใจตัวเลือกมากมาย และเผชิญกับอุปสรรคจากผู้ให้บริการในการเข้าถึงแผน เจ้าหน้าที่กล่าวกับผู้สื่อข่าวว่าพวกเขาวางแผนที่จะบรรเทาปัญหาเหล่านี้บางส่วนโดยการลงทะเบียนผู้กู้ที่ช้ากว่าการชำระเงินอย่างน้อย 75 วันโดยอัตโนมัติในแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ใหม่ นอกจากนี้ พวกเขาหวังว่าการเลิกใช้การชำระคืนตามรายได้ในรูปแบบอื่นๆ ในอนาคต ผู้กู้รายใหม่จะไม่สามารถลงทะเบียนในแผนเก่าได้ ผู้กู้จะไม่ต้องเผชิญกับความเหนื่อยล้าในการตัดสินใจ เนื่องจากตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการชำระคืนเงินกู้จะมีความชัดเจน . 

นักวิจารณ์กังวลว่าแผนเอื้อเฟื้ออาจให้เงินอุดหนุนโรงเรียนที่มีผลการเรียนไม่ดี

ข้อเสนอนี้มีแนวโน้มที่จะเผชิญกับคำถามจากนักวิจารณ์ เมื่อประธานาธิบดีโจ ไบเดนประกาศโครงร่างแรกของการเปลี่ยนแปลงการชำระคืนตามรายได้ในเดือนสิงหาคม บางคนกังวล ที่จะอุดหนุนผู้ไม่หวังดีเพราะผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำที่สุด — อาจเป็นเพราะพวกเขาจบการศึกษาจากหรือออกจากโปรแกรมที่มีผลงานไม่ดี — ได้รับผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดบางส่วน 

เจ้าหน้าที่บริหารของ Biden ยังประกาศเมื่อวันอังคารว่าพวกเขากำลังเริ่มกระบวนการเพิ่มความรับผิดชอบในโรงเรียนที่มีผลการเรียนไม่ดี รวมถึงเผยแพร่รายการโปรแกรมที่ไม่มีคุณค่าแก่นักเรียนในที่สุด 

“ถึงเวลาแล้วที่จะตั้งชื่อเกี่ยวกับโปรแกรมเหล่านี้และสนทนาอย่างตรงไปตรงมาเกี่ยวกับสาเหตุของหนี้ของนักเรียน” Kvaal กล่าว 

นักวิจารณ์ยังกังวลว่าการชำระคืนตามรายได้นั้นน่าสนใจยิ่งขึ้นอาจกระตุ้นให้นักเรียนกู้ยืมเงินมากขึ้นและทำให้ผู้เสียภาษีต้องเสียค่าใช้จ่าย เจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหารระดับสูงที่รับสายโต้แย้งแนวคิดดังกล่าว 

“เกือบทุกครั้งที่มีการเปลี่ยนแปลงเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเพื่อให้เงื่อนไขมีความเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากขึ้นสำหรับนักเรียน ผู้คนพูดถึงอันตรายทางศีลธรรมและการใช้โปรแกรมในทางที่ผิด และไม่มีหลักฐานว่าการคาดการณ์เหล่านั้นเกิดขึ้นจริง” เจ้าหน้าที่กล่าว