'ดีที่สุดในรอบ 15 ปี' การลงทุนนี้รับประกันผลตอบแทนสูงถึง 4.78% คุณควรกัด?

บัตรเงินฝาก (ซีดี) ให้คุณฝากเงินตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ และรวบรวมรายได้ของคุณเมื่อครบกำหนด และตอนนี้พวกเขากำลังเสนอผลตอบแทนสูงสุดที่เราเคยเห็นในช่วงกว่า ทศวรรษ — หลายคนจะจ่ายมากกว่า 4.5% (ดูอัตราค่าซีดีสูงสุดบางส่วนที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่.) แต่มีตัวเลือกให้เลือกมากมาย คุณจะเลือกอะไรดี?  

ซีดีขนาดจัมโบ้ในอดีต — ซึ่งอาจมีข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำในขอบเขตที่ $100,000 — จ่ายในอัตราที่ดีที่สุด แต่ทุกวันนี้ คุณไม่จำเป็นต้องนำเงินจำนวนมากไปลงทุนในซีดีขนาดจัมโบ้เพื่อเข้าถึงอัตราที่ยอดเยี่ยม แน่นอน คุณสามารถเข้าถึงซีดีโดยจ่ายสูงถึง 4% ด้วยเงินฝากเพียงประมาณ $500 — และบางครั้งก็ไม่ได้อะไรเลย

“อัตรา Jumbo CD มักจะดีกว่าอัตรา CD ปกติเล็กน้อยเมื่อคุณเปรียบเทียบตัวเลือกในธนาคารเดียวกัน แต่ก็ไม่ใช่ข้อเสนอที่ดีที่สุด” Chanelle Bessette ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารของ NerdWallet กล่าว และเสริมว่า “ อัตราซีดีที่ดีที่สุดมักจะมีอัตราขั้นต่ำที่ต่ำกว่ามาก”

ที่กล่าวว่า “ซีดีขนาดจัมโบ้อาจเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์สำหรับผู้บริโภคที่เพิ่งได้รับเงินจำนวนมากเป็นลาภลอย อาจเป็นมรดกหรือจากการขายบ้าน และผู้ที่ต้องการให้เงินได้รับดอกเบี้ยโดยไม่จำเป็น เข้าถึงได้” Bessette กล่าว 

ต่อไปนี้คืออัตราที่ดีที่สุดที่ทั้งจัมโบ้ซีดีและซีดีระยะสั้นจ่าย และสิ่งที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจซื้อ 

ดูอัตราค่าซีดีสูงสุดบางส่วนที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่.

ระยะสั้น ซีดีขั้นต่ำที่ต่ำกว่าด้วยอัตราที่ดีที่สุด

• ยอดนิยมโดยตรง:
  • อัตรา: 
    • อัตรา 3 เดือน 4.10% APY

    • อัตรา 6 เดือน 4.50% APY 

    • อัตรา 12 เดือน 4.75% APY 

  • เงินฝากขั้นต่ำ $10,000

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: แม้ว่าการลงทุนครั้งแรกจะสูง — และมาพร้อมกับค่าปรับการถอนดอกเบี้ยอย่างง่ายที่สูงลิ่ว 270 วัน — อัตราที่นี่มีการแข่งขันสูง

• ธนาคารดอกเบี้ยแรก: 
  • อัตรา: 
    • อัตรา 3 เดือน 2.02% APY

    • อัตรา 6 เดือน 4.39% APY

    • อัตรา 12 เดือน 4.75% APY

  • เงินฝากขั้นต่ำ $1,000

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: การเสนอขายระยะยาว 3 เดือนมีค่าปรับการถอนดอกเบี้ยก่อนกำหนด 90 วันในขณะที่การเสนอขาย 6 และ 12 เดือนมีค่าปรับดอกเบี้ย 180 วัน  

• เครดิตยูเนี่ยน Alliant: 
  • อัตรา: 
    • อัตรา 12 เดือน 4.60% APY

    • อัตรา 18 เดือน 4.25% APY

    • อัตรา 24 เดือน 4.25% APY

  • เงินฝากขั้นต่ำ $1,000 

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: แม้ว่าจะไม่มีค่าปรับสำหรับการถอนเงินปันผลรายเดือนที่ Alliant แต่จะมีบทลงโทษการถอนก่อนกำหนดหากซีดีปิดก่อนวันครบกำหนด คุณยังสามารถเปิดบัญชีของคุณต่อไปได้ด้วยเงินเพียง $5 

ดูอัตราค่าซีดีสูงสุดบางส่วนที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่.

ซีดีจัมโบ้ที่มีอัตราดีที่สุด

แต่ในขณะที่แผ่นซีดีขนาดจัมโบ้ในอดีตให้อัตราที่ดีกว่าทั่วกระดาน ทุกวันนี้พื้นที่มีการแข่งขันสูงขึ้น อย่างไรก็ตาม ต่อไปนี้คือบางพื้นที่ที่ยังคงจ่ายเพื่อไปจัมโบ้ หากคุณสามารถจ่ายบัญชีขั้นต่ำจำนวนมากได้: 

• ลาฟาแยตสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน: 
  • อัตรา: 
    • อัตรา 1 ปีที่ 4.58% APY

    • อัตรา 3 ปีที่ 4.68% APY

    • อัตรา 5 ปีที่ 4.78% APY

  • เงินฝากขั้นต่ำ $100,000 

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: ใบรับรองจะต่ออายุโดยอัตโนมัติและเรียกเก็บค่าปรับการถอนก่อนกำหนดสำหรับการออกก่อนกำหนด คุณต้องสร้างบัญชีกับ Lafayette Federal Credit Union หรือเป็นสมาชิกที่มีอยู่ 

• คอนเน็กซัสเครดิตยูเนี่ยน:
  • อัตรา: 
    • อัตรา 1 ปีที่ 4.76% APY

    • อัตรา 3 ปีที่ 3.96% APY

    • อัตรา 5 ปีที่ 3.76% APY

  • เงินฝากขั้นต่ำ $100,000

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: ไม่จำเป็นต้องเป็นสมาชิกในการเปิดบัญชี อย่างไรก็ตาม คุณจะถูกขอให้บริจาค $5 ให้กับ Connexus Association เพื่อจุดประสงค์ในการบริจาคเพื่อการกุศล 

• เครดิตธนาคารหนึ่ง: 
  • อัตรา: 
    • อัตรา 1 ปีที่ 4.70% APY

    • อัตรา 18 เดือน 4.70% APY

    • อัตรา 5 ปีที่ 4.45% APY

  • เงินฝากขั้นต่ำ $100,000

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: จัดการบัญชีของคุณด้วยแอพมือถือและใช้ประโยชน์จากอัตราความภักดีของธนาคารที่เพิ่มขึ้น 0.05% สำหรับการต่ออายุซีดีของคุณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา  

• กองทัพเรือสหรัฐเครดิตยูเนี่ย:
  • อัตรา: 
    • อัตรา 1 ปีที่ 4.45% APY

    • อัตรา 3 ปีที่ 4.25% APY

    • อัตรา 5 ปีที่ 4.25% APY

    • อัตรา 7 ปีที่ 4.25% APY

  • เงินฝากขั้นต่ำ $100,000

  • สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบ: การต่ออายุสำหรับแต่ละข้อเสนอเหล่านี้มีให้หลังจากถึงวันครบกำหนดที่เกี่ยวข้อง

ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจซื้อซีดี

ฟีเจอร์หนึ่งที่พบได้ทั่วไปในบรรดาซีดีคือข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำในการเปิดบัญชี ซีดีที่ถูกล็อคในระยะเวลาสั้นที่สุดสามเดือนโดยทั่วไปจะมาพร้อมกับข้อกำหนดขั้นต่ำที่ 500 ดอลลาร์สำหรับซีดีตั้งแต่ ธนาคารซิตี้แบงก์ or สหภาพเครดิตแห่งแรกของอเมริกา, ตัวอย่างเช่น. แม้ว่าอัตราข้อเสนอเหล่านั้นจะอยู่ที่ 3.25% APY และ 2.35% APY ตามลำดับ แต่ผู้ให้บริการที่มีบัญชีขั้นต่ำที่สูงกว่าอย่างที่คุณจินตนาการได้เสนออัตราที่สูงกว่า: เป็นที่นิยมโดยตรงของ CD ระยะ 3 เดือนมี APY 4.10% แต่ต้องมีเงินฝากบัญชีขั้นต่ำ $10,000 

สำหรับผู้ที่มีระยะเวลานาน ค่าขั้นต่ำโดยทั่วไปจะสูงกว่า ตัวอย่างเช่น, BMO แฮร์ริส CD ระยะเวลา 5 ปีมีอัตรา 4.50% APY แต่มาพร้อมกับเงินฝากขั้นต่ำ 1,000 ดอลลาร์ ในขณะที่ซีดีระยะ 5 ปีที่ ออมทรัพย์ขนมปัง มีอัตรา 4.25% APY และต้องการเงินฝากขั้นต่ำ $1,500 

ข้อเสนอเกือบทั้งหมดที่มีอยู่สำหรับจัมโบ้ซีดีในปัจจุบันต้องการเงินฝากขั้นต่ำ $100,000 แม้ว่าจะไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่ Greg McBride นักวิเคราะห์อาวุโสของ Bankrate กล่าวว่าการซื้อสูงไม่ได้เท่ากับรางวัลที่ใหญ่กว่าเสมอไป

“เช่นเดียวกับบัตรเงินฝากใด ๆ ให้ตระหนักถึงนโยบายและบทลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินก่อนกำหนด” McBride กล่าว “การล็อคซีดีที่มีระยะเวลาครบกำหนดที่ยาวขึ้นมักจะเกี่ยวข้องกับบทลงโทษที่สำคัญสำหรับการถอนออกก่อนกำหนดมากกว่าการครบกำหนดที่สั้นกว่า แต่จริง ๆ แล้วผลตอบแทนจะสูงกว่าเล็กน้อยสำหรับการครบกำหนดที่สั้นกว่า หากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับความสามารถในการใช้ชีวิตโดยไม่ต้องใช้เงินตลอดทั้งเทอม ให้ใช้วุฒิภาวะที่สั้นลง”

ทำไมอัตราซีดีถึงเพิ่มขึ้น

ตั้งแต่เดือนธันวาคม 2015 ถึง 2018 ธนาคารกลางสหรัฐ ยก อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงเก้าครั้งก่อนที่จะเปลี่ยนหลักสูตรในภายหลังในปลายปี 2019 ในปี 2020 เมื่อการระบาดใหญ่ของ COVID-19 เกิดขึ้น เฟดจึงลดอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงลงจนใกล้ศูนย์เพื่อช่วยในการฟื้นตัว ก้าวไปข้างหน้าถึงปี 2023 และอัตราเงินเฟดได้เพิ่มขึ้นเป็น 4.50% เป็น 4.75% ซึ่งส่งผลโดยตรงต่ออัตราการออมตามรายงานของ Bankrate 

“ผลตอบแทนของซีดีดีที่สุดในรอบ 15 ปี และผลตอบแทนของซีดีที่มีอายุครบกำหนดที่สั้นกว่า – หนึ่งปีหรือน้อยกว่า – มีพื้นที่เหลืออีกเล็กน้อยก่อนที่จะถึงจุดสูงสุด” McBride กล่าว “ซีดีที่มีวุฒิภาวะนานขึ้น — ซึ่งมีอายุมากกว่าหนึ่งปี — อาจไม่ดีขึ้นมากนักและอาจดึงกลับคืนได้หากคุณรอนานเกินไป ดังนั้นควรล็อคไว้ในเดือนถัดไปเพื่อให้ได้ผลผลิตที่ดีที่สุด”

แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าอัตราซีดีจะไม่เพิ่มขึ้น ในช่วงปี 1980 อัตราระยะเวลา 5 ปีสำหรับซีดีนั้นเพิ่มขึ้นกว่าสองเท่าจากที่เป็นอยู่ในปัจจุบันที่ประมาณ 12% ตามข้อมูลของ Bankrate ก็ประมาณนั้น; อัตราเงินเฟดอยู่ที่ของมัน ที่สูงที่สุด ที่เคยอยู่ที่ระดับ 14.6%

“แม้ว่าจะไม่มีใครทราบแน่ชัดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นต่อไปหรือไม่ในปี 2023 แต่ดูเหมือนว่าจะมีความเป็นไปได้สูงเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อยังคงสูงอยู่” Bessette กล่าว

ดูอัตราค่าซีดีสูงสุดบางส่วนที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่.

มีตัวเลือกที่ดีกว่านี้ไหม

แม้ว่าอัตราที่มาพร้อมกับซีดีและซีดีขนาดจัมโบ้มักจะสูงกว่าการประหยัดแบบดั้งเดิมหรือการประหยัดที่ให้ผลตอบแทนสูง บัญชีMarianela Collado นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Tobias Financial Advisors กล่าวว่าหนึ่งในคุณสมบัติที่มีอยู่โดยธรรมชาติมากที่สุดคือคุณสมบัติที่ส่งผลเสียต่อคุณสมบัตินี้เช่นกัน

“อัตราของตราสารระยะสั้นนั้นน่าดึงดูดใจมากจนฉันไม่เห็นคุณค่าในสิ่งใดที่กองทุนถูกล็อคไว้เป็นระยะเวลานาน” Collado กล่าวเมื่อพิจารณาเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องกับซีดีและซีดีขนาดจัมโบ้ 

เธอตั้งข้อสังเกตว่าข้อเสนอจากบัญชีตลาดเงินกำลังจ่ายมากกว่า 4% และกระทรวงการคลังสหรัฐระยะสั้นโดยทั่วไปจะขี้อายเล็กน้อยที่ 5% สำหรับระยะเวลาครบกำหนดหกเดือนหรือน้อยกว่า Collado กล่าวว่า "เหตุผลในการหยุดชั่วคราวคือความคิดที่จะใส่จำนวนเงินเกินกว่าประกัน FDIC กับธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง “ทำไมไม่ไปที่ US Treasurys โดยตรงเพื่อขอรับการสนับสนุนจากรัฐบาล”

สิ่งหนึ่งที่ต้องจำไว้คือบัญชีใด ๆ ที่เกิน $250,000 จะไม่ได้รับการคุ้มครอง FDIC "ซึ่งจำเป็นหากธนาคารล้มละลาย" Collado กล่าว “ถ้าคุณไปที่ US Treasurys โดยตรง FDIC นี้เป็นจุดที่สงสัย เพราะคุณกำลังลงทุนโดยตรงในระบบของรัฐบาลที่สนับสนุนการประกัน FDIC”