เบื้องหลังการออมเพื่อการเกษียณอายุ? ตลาดที่ไม่ดีอาจเป็นช่วงเวลาที่ดีในการลงทุน

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเป็นหนึ่งในคนอเมริกันที่มีแนวโน้มจะล้มเหลวในการออมเพื่อการเกษียณมากที่สุด การลงทุนกลับเข้าสู่ธุรกิจมักเป็นเรื่องสำคัญสำหรับผู้ประกอบการที่มีเงินสดส่วนเกินมากกว่าการลงทุนในแผนการเกษียณอายุแบบรอการตัดบัญชีระยะยาว โควิดไม่ได้ช่วย

ท่ามกลางการแพร่ระบาด เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กในอเมริกาจำนวนหนึ่งหยุดหรือลดเงินออมเพื่อการเกษียณของพวกเขา ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนและผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุ ซึ่งถูกกดดันจากต้นทุนแรงงานและวัตถุดิบที่สูงขึ้น หรือในกรณีที่เลวร้ายที่สุดคือต้องเผชิญกับการปิดกิจการ

เพื่อให้แน่ใจว่าการระบาดใหญ่ไม่ได้ส่งผลกระทบต่อธุรกิจขนาดเล็กทุกแห่งในแง่ของการวางแผนเกษียณอายุ ร้อยละ 401 ของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กกล่าวว่าพวกเขาไม่มั่นใจว่าพวกเขาจะออมเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ ตามการสำรวจในเดือนมีนาคมโดย ShareBuilder 500 จากธุรกิจขนาดเล็ก 44 แห่ง แต่นั่นก็ลดลงบ้างจาก XNUMX% ที่กล่าวว่าเมื่อสองปีก่อนพวกเขาไม่มั่นใจในความสามารถในการออมเพื่อการเกษียณของตน

ข้อมูลบางส่วนแสดงให้เห็นว่า อย่างน้อยก็ในระดับกำไรขั้นต้น อัตราการออมของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กได้สะท้อนถึงการชนกันของชาวอเมริกันทั้งหมดในช่วงการระบาดใหญ่ ในปี 2019 จำนวนเงินเฉลี่ยรายเดือนที่ผู้เข้าร่วมที่มีส่วนร่วมกับแผน 401(k) ของพวกเขาด้วย Guideline ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มการเกษียณอายุสำหรับธุรกิจขนาดเล็กคือ 646 ดอลลาร์ ซึ่งเพิ่มขึ้นเป็น 783 ดอลลาร์ในปี 2021 ตามข้อมูลของบริษัท ในส่วนของ Vanguard พบว่าอัตราการมีส่วนร่วมของธุรกิจขนาดเล็กเพิ่มขึ้นเป็น 73% ในปี 2020 จาก 72% ในปีก่อนหน้า และอัตราการเลื่อนเวลา ซึ่งเป็นส่วนของค่าจ้างของพนักงานมีส่วนทำให้การเกษียณอายุ เพิ่มขึ้นเป็น 7.3% ในปี 2020 เพิ่มขึ้นจาก 7.1% ใน 2019.

แต่ผลลัพธ์เหล่านี้โดยทั่วไปไม่ได้สะท้อนถึงประสบการณ์ของธุรกิจขนาดเล็กที่สุดของประเทศหลายแห่ง รวมถึงธุรกิจในอุตสาหกรรมที่ได้รับผลกระทบอย่างหนัก ธุรกิจเหล่านี้จำนวนมากตามหลังเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาด้วยเหตุผลหลายประการและจำเป็นต้องเริ่มต้นใหม่ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าว ประกอบกับข้อเท็จจริงที่ว่าเจ้าของจำนวนมากไม่เคยออมเงินเพื่อการเกษียณ ความปั่นป่วนของตลาดเมื่อเร็วๆ นี้อาจทำให้เป็นช่วงเวลาที่ดีในการพิจารณาเอาเงินออกหรือเงินเพิ่มเพื่อการเกษียณ 

ต่อไปนี้เป็นแนวคิดบางประการเกี่ยวกับวิธีปิดช่องว่าง

1. ใส่รายได้อย่างน้อย 10% ในการเกษียณถ้าคุณทำได้

โดยทั่วไป ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนแนะนำให้ออม 10% ถึง 15% ของรายได้ของคุณทุกปีตลอดระยะเวลาการทำงาน 40 ปี — เพียงเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพแบบเดิมเมื่อเกษียณอายุ Stuart Robertson ซีอีโอของ ShareBuilder 401k กล่าว จากการสำรวจในเดือนมีนาคมพบว่ามีเพียง 38% ของธุรกิจที่ทำการสำรวจเท่านั้นที่สามารถประหยัดเงินได้ 10% หรือมากกว่า ในขณะเดียวกัน 24% กล่าวว่าพวกเขาไม่ได้มีส่วนร่วมในขณะนี้

2. ลดงบประมาณและเปลี่ยนเส้นทางไปสู่การออม

David Peters ผู้ก่อตั้งและเจ้าของ Peters Tax Preparation & Consulting ในริชมอนด์ รัฐเวอร์จิเนีย ได้บอกให้เจ้าของธุรกิจพิจารณางบประมาณของตนอย่างจริงจัง โดยให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับที่ที่พวกเขาใช้จ่ายเงิน และค้นหาวิธีที่จะลดค่าใช้จ่าย ตัวอย่างเช่น พวกเขาอาจจะสามารถทำงานที่บ้านและประหยัดน้ำมัน หรือตัดสินค้าฟุ่มเฟือยที่ไม่จำเป็น “การเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดคือการลดค่าใช้จ่ายบางส่วนในปัจจุบัน เพื่อให้คุณสามารถเก็บออมเพื่อเป้าหมายระยะยาวต่อไปได้” เขากล่าว

3. เพิ่มความเสี่ยงพอร์ตการลงทุน

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่ออมอยู่แล้ว อาจต้องรับความเสี่ยงในการลงทุนเพิ่ม ขณะเดียวกันก็ลดการใช้จ่ายตามความเหมาะสม “หากคุณเพิ่มการจัดสรรเพื่อที่คุณจะได้คะแนนผลตอบแทนสูงขึ้นสองหรือสามเปอร์เซ็นต์ และคุณลดการใช้จ่ายลง 2% เป็น 3% และเพิ่มพลังของการทบต้น มันจะมีประสิทธิภาพมากสำหรับผลตอบแทน Timothy Speiss หุ้นส่วนด้านภาษีในกลุ่ม Personal Wealth Advisors ที่ EisnerAmper LLP ในนิวยอร์กกล่าว

นั่นอาจดูเหมือนยากต่อการกลืนท่ามกลางความผันผวนของตลาดเมื่อเร็วๆ นี้ แต่สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่มีเงินสดในตอนนี้ พวกเขาอาจสามารถใช้ประโยชน์จากกองทุนบางส่วนที่อาจมีราคาต่ำเกินไป “ผู้คนวิตกกังวลที่จะออมเมื่อเห็นตัวเลขสีแดงปรากฏขึ้นทุกวัน” ปีเตอร์สกล่าว แต่เนื่องจากความผันผวนของตลาด “อาจมีโอกาสที่พวกเขาไม่มีโอกาสได้”

ในฐานะ Dan Wiener ซึ่งเป็นที่ปรึกษาอิสระสำหรับนักลงทุนแนวหน้า เพิ่งบอก Bob Pisani ของ CNBCเมื่อ S&P 500 ตกลงมากกว่า 3.5% ในวันเดียวหรือต่อเนื่องกันของวัน พวกเขามักจะไม่ซื้อโอกาส ระหว่างมิถุนายน 1983 ถึงปลายเดือนมีนาคม 2022 เหตุการณ์นี้เกิดขึ้น 65 ครั้งและให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 25.6% ในปีหน้า “การซื้อจากการที่ราคาตกต่ำครั้งใหญ่ในวันหนึ่งนั้นให้ผลกำไรได้บ่อยกว่าไม่ ถ้าคุณเต็มใจที่จะมองออกไปแค่ปีเดียว” เขากล่าว  

4. สร้างแผนและยึดติดกับมัน

ในขณะที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายอาจกังวลว่าตลาดจะตกต่ำลงอีก ผู้เชี่ยวชาญด้านการออมเพื่อการเกษียณอายุกล่าวว่าสิ่งต่างๆ มักจะหายไปตามกาลเวลา เมื่อเจ้าของมีส่วนสนับสนุนในการเกษียณอายุอย่างสม่ำเสมอ แรงจูงใจเบื้องหลังไม่ควรเป็นการเลือกวันที่ดีที่สุด แต่เพื่อสร้างแผนเพื่อประหยัดเงินในระยะยาวและยึดมั่นในสิ่งนั้น

เพียงแค่มีส่วนร่วมเป็นประจำ นักลงทุนก็จะได้รับประโยชน์จากการเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ได้ซื้อที่ราคาสูงหรือต่ำเสมอไป Kevin Busque ซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้ง Guideline กล่าว “เมื่อคุณตั้งค่าและลืมมัน คุณไม่ต้องกังวลเรื่องจังหวะเวลาของตลาด”

Robertson นำเสนอตัวอย่างของนักลงทุนที่ซื้อกองทุนอย่างสม่ำเสมอในราคา $500 ในช่วงตลาดสูง ตลาดต่ำ และตลาดฟื้นตัว ประการแรก นักลงทุนซื้อห้าหุ้นที่ราคา 100 ดอลลาร์ต่อหุ้น จากนั้นเขาก็ซื้อ 10 หุ้นในราคา 50 ดอลลาร์ต่อหุ้น และสุดท้ายเขาซื้อ 6.67 หุ้นในราคา 75 ดอลลาร์ต่อหุ้น ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเขาอยู่ที่ประมาณ 1,500 ดอลลาร์ และราคาหุ้นเฉลี่ยของกองทุนคือ 75 ดอลลาร์ ทว่ามูลค่าตลาดรวมสำหรับหุ้น 21.67 หุ้นของเขาคือ 1625.25 เหรียญสหรัฐ ดังนั้นเขาจึงนำหน้าแม้ว่าเขาจะซื้อหุ้นบางส่วนที่ราคาสูงและบางส่วนในตลาดที่ต่ำ

“พวกเขาสามารถบันทึกในแบบที่พวกเขาต้องการ สิ่งสำคัญคือพวกเขากำลังทำมัน” โรเบิร์ตสันกล่าว