ธนาคารบนล้อเป็นวิธีแก้ปัญหาชั่วคราวสำหรับพื้นที่ใต้ตลิ่ง

นิวยอร์ก – จอดอยู่บนขอบถนน West Tremont Avenue ในย่านบรองซ์ ท่ามกลางรถซีดานและรถมินิแวน บางครั้งก็มีธนาคารบนล้อ

เปิดตัว The Lower East Side People's Federal Credit Union ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่ให้บริการด้านการธนาคารแก่ย่านที่ด้อยโอกาสทางการเงินในนิวยอร์ก สาขามือถือของมัน ในรถโรงเรียนที่ได้รับการตกแต่งใหม่ในปี 2014 หลังพายุแซนดี้พัดถล่ม ซึ่งทำให้สาขาอิฐและปูนต้องปิด ตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา บริษัทได้อัปเกรดเป็นรถตู้เมอร์เซเดส-เบนซ์ที่ออกแบบเป็นพิเศษซึ่งให้บริการในย่านโลเวอร์อีสต์ไซด์ อีสต์ฮาร์เล็ม บรองซ์ และเกาะสเตเตนของนิวยอร์ก โดยร่วมมือกับกลุ่มชุมชนในเมือง

รถตู้ให้บริการส่วนใหญ่ของธนาคารแบบดั้งเดิม เช่น การเปิดบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีเงินฝาก ค้ำประกันเงินกู้ และให้คำแนะนำทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ไม่มีตู้เอทีเอ็มเนื่องจากความเสี่ยงด้านความปลอดภัยที่มาพร้อมกับการเก็บเงินสดไว้ในรถ

ธนาคารบนล้อเป็นความพยายามที่จะซ่อมแซมช่องว่างภายในแนวการธนาคารของสหรัฐอเมริกา ซึ่งส่งผลกระทบต่อชุมชนคนผิวดำและคนเชื้อสายฮิสแปนิกอย่างไม่สมส่วน ตามรายงานของ Federal Reserve ในปี 2022 40% ของคนผิวดำคือ ไม่มีธนาคารและธนาคารไม่เพียงพอซึ่งเป็นประชากรที่มีเชื้อชาติสูงที่สุดในสหรัฐ ตามมาด้วยชาวฮิสแปนิก 29% ในจำนวนนี้ไม่มีบัญชีธนาคารหรือมีบัญชีธนาคารน้อย

ผู้ใหญ่จะถือว่าไม่มีบัญชีธนาคารหากไม่มีบัญชีธนาคารและพึ่งพาบริการทางการเงินทางเลือกที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง เช่น การขึ้นเงินด้วยเช็ค สินเชื่อเงินด่วน สินเชื่อโรงรับจำนำ เป็นต้น Underbanked หมายถึงผู้ที่มีบัญชีธนาคาร แต่ยังคงพึ่งพาการจัดหาเงินทุนทางเลือกบางส่วน

เพื่อให้แน่ใจว่า จำนวนบุคคลที่ไม่มีบัญชีธนาคารลดลงทุกปี โดยลดลงเหลือ 4.5% ในปี 2021 เทียบกับ 8.2% ในปี 2011 ตามข้อมูลของ รายงาน 2021 จาก Federal Deposit Insurance Corporation การลดลงดังกล่าวมีความสัมพันธ์กับการเพิ่มขึ้นของการใช้งานธนาคารออนไลน์ ซึ่งเป็นหนึ่งในตัวขับเคลื่อนหลักของการรวมอิฐและปูน

แต่ให้มีอยู่ การแบ่งดิจิตอลหากธนาคารออนไลน์เข้ามาแทนที่การเข้าถึงสาขาด้วยตนเองอย่างสมบูรณ์ ทุนทางการเงินในสหรัฐอเมริกาจะยังคงอยู่ภายใต้การคุกคาม

ธนาคารบนล้อมีเป้าหมายที่จะเสนอวิธีแก้ปัญหาอย่างน้อยบางส่วนให้กับภูมิทัศน์การธนาคารที่ถูกทิ้งร้างมากขึ้นในชุมชนชนกลุ่มน้อย แต่แม้แต่คนที่ผลักดันความพยายามก็ไม่เห็นว่าจะแก้ไขได้ถาวร

“สาขาจริงคือทางออก สาขาเคลื่อนที่เป็นสิ่งชั่วคราวในการพยายามสร้างสาขาจริง – เพื่อสร้างความเป็นสมาชิกและสร้างพันธมิตร” อลิเซีย พอร์ทาดา โฆษกของ FCU กล่าว

ถึงกระนั้น Portada ก็ไม่อาจเพิกเฉยต่อมูลค่าของสาขาเคลื่อนที่ได้ เนื่องจากสหภาพเครดิตและธนาคารปิดตัวลงเร็วกว่าที่เปิดทุกปี: “จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมีตัวเลือกอื่น”

BankonBuffalo ซึ่งเป็นธนาคารระดับภูมิภาคที่ตั้งอยู่ในบัฟฟาโล รัฐนิวยอร์ก เปิดตัวธนาคารของตนเอง ธนาคารบนล้อ ฤดูหนาวนี้.

Darnell Haywood เจ้าหน้าที่ฝ่ายรับผิดชอบชุมชนของ BankonBuffalo กล่าวว่า ณ จุดหนึ่ง Buffalo มีธนาคารอยู่ "ทั่วทุกมุมในเมือง" ตอนนี้ Haywood อธิบายภูมิทัศน์การธนาคารที่ว่างเปล่า สาขาธนาคารที่ใกล้ที่สุดอยู่ห่างจากใจกลางเมืองมากกว่า XNUMX ไมล์ ซึ่งเขาสังเกตเห็นว่าส่งผลกระทบต่อผู้อยู่อาศัยผิวดำและน้ำตาลในพื้นที่โดยเฉพาะ

“เมื่อคุณนึกถึงชุมชนคนผิวสีและสีน้ำตาลเมื่อพูดถึงการธนาคาร เมื่อเป็นเรื่องของการเงิน เหตุผลอันดับ 1 ที่พวกเขาอาจไม่มีความรู้ทางการเงินก็คือเพราะพวกเขาไม่มีสิทธิ์เข้าถึง” เฮย์วูดกล่าว สาขามือถือของ BankonBuffalo เป็นความพยายามที่จะเชื่อมช่องว่างการเข้าถึงเหล่านั้น

ธนาคารทะเลทราย

ในวันที่อากาศหนาวเย็นในเดือนมกราคมที่บรองซ์ สาขาเคลื่อนที่ของ FCU ไม่มีการนัดหมายล่วงหน้า แต่พร้อมที่จะรับการวอล์กอิน มันจอดอยู่ข้างนอก โครงการที่พักย่านมหาวิทยาลัย ศูนย์ทรัพยากร องค์กรไม่แสวงผลกำไรด้านที่อยู่อาศัยราคาย่อมเยา สาขาเคลื่อนที่เป็นพันธมิตรกับองค์กรไม่แสวงหากำไรหลายแห่ง เช่น UNHP

สมาชิก UNHP ซึ่งไม่ได้ระบุชื่อของเธอ เข้าไปในสำนักงานศูนย์วิทยบริการในช่วงบ่าย ขณะที่เธอพูดคุยกับจูมีเลีย อับราฮัมสัน ผู้อำนวยการ UNHP เธอยังได้พบกับคริสตัล เวราส หนึ่งในตัวแทน FCU ของ LES People หลังจากพูดคุยกับ Veras อย่างรวดเร็ว เธอก็ไปที่สาขามือถือเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม

ภายในรถตู้มีโต๊ะพนักงานเล็กๆ สองตัว ม้านั่งไม้ลามิเนตสำหรับลูกค้ารอรับบริการ และตู้เก็บเอกสารอีกสองสามตู้ ลูกค้าต้องใช้การหลบหลีกเล็กน้อยเพื่อนำทางไปตามทางเดินแคบๆ ของรถ จากนั้นเธอก็พบที่นั่งตรงข้ามกับ Gian Alvarado ผู้เชี่ยวชาญด้านการตลาดและการเข้าถึงข้อมูลของธนาคาร ซึ่งแนะนำเธอเกี่ยวกับทางเลือกในการให้สินเชื่อและสินเชื่อของเธอ หลังจากปรึกษากับอัลวาราโดประมาณครึ่งชั่วโมง ลูกค้าก็ออกจากธนาคารด้วยวงล้อโดยสมัครขอสินเชื่อ 12,000 ดอลลาร์

ในอดีตธนาคารบนล้อมีแนวโน้มที่จะปรากฏขึ้นหลังจากเกิดภัยพิบัติ เช่น พายุเฮอริเคนแคทรีนาหรือวิกฤตการณ์ด้านสาธารณสุข เมื่อสาขาที่มีอิฐและปูนถูกบังคับให้หยุดดำเนินการชั่วคราว ในปี 2022 สาขาโทรศัพท์เคลื่อนที่ FCU ฝั่งตะวันออกตอนล่างมีจำนวนสมาชิกเพิ่มขึ้นสูงกว่าที่เคยเป็นในช่วงวันก่อนหน้าของ โรคระบาดโควิดตาม Portada โฆษกของ FCU

และเป็น ธนาคารออนไลน์เริ่มต้นขึ้นซึ่งได้รับแรงหนุนจากโรคระบาด สถานที่ที่มีอิฐและปูนจำนวนมากขึ้นกำลังปิดประตู ในปี 2021 ธนาคารสหรัฐปิดทำการถึง บันทึกสูง. แนวโน้มดังกล่าวทำให้ธนาคารขาดการเข้าถึงมากกว่าปัญหาชั่วคราว

Bank Deserts คือพื้นที่ใดๆ ที่ไม่มีสาขาของธนาคารภายในระยะ 10 ไมล์จากศูนย์กลาง ตามข้อมูลของ US Census Bureau. เพื่อให้แน่ใจว่าหลายพื้นที่ที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์ที่เป็นทางการยังคงไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้

เกือบ 10% ของทั้งหมด สาขาธนาคารในสหรัฐปิดทำการ ระหว่างปี 2017 ถึง 2021 – หนึ่งในสามของการปิดทำการนั้นอยู่ในย่านที่มีประชากรส่วนน้อยเป็นส่วนใหญ่และย่านที่มีรายได้น้อยถึงปานกลาง ตามรายงานจาก National Community Reinvestment Coalition เมื่อโรคระบาดเริ่มขึ้นในเดือนมีนาคม 2020 อัตราการปิดเพิ่มขึ้นสองเท่าจาก 99 เป็น 201 ต่อเดือน

การเร่งปิดธนาคารทำให้ช่องว่างที่มีอยู่ก่อนหน้านี้แย่ลงในย่านคนผิวดำและชนกลุ่มน้อย

ตัวอย่างเช่น บรองซ์ซึ่งมีประชากรส่วนใหญ่เป็นชาวฮิสแปนิกและคนผิวดำมี สาขาธนาคารน้อยที่สุด ต่อครัวเรือนของเขตเลือกตั้งใด ๆ ในนิวยอร์ก อ้างอิงจากสมาคมเพื่อการพัฒนาพื้นที่ใกล้เคียงและที่อยู่อาศัย เทศบาลในปัจจุบันมี 123 สาขาธนาคารตามฐานข้อมูลที่ตั้งสาขาของธนาคารแห่งชาติ ลดลงจาก 144 แห่งในปี 2018

การวิเคราะห์ของ Brookings พบว่าในปี 2017 รหัสไปรษณีย์ส่วนใหญ่ทั่วประเทศมีสีดำ การแข่งขันธนาคารน้อยลง มากกว่ารหัสไปรษณีย์สีดำที่ไม่ใช่คนส่วนใหญ่ หมายความว่ามีสาขาธนาคารน้อยกว่าในพื้นที่เหล่านั้น การแข่งขันด้านธนาคารที่น้อยลงมักจะนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและอัตราการออมที่ลดลงสำหรับลูกค้า

การแบ่งแยกทางเชื้อชาติของแนวการธนาคารนั้นมองเห็นได้ชัดเจนโดยเฉพาะในบัลติมอร์

Lawrence Brown นักวิจัยด้านความเสมอภาคทางเชื้อชาติและผู้เขียน “ผีเสื้อดำ: การเมืองที่เป็นอันตรายของเชื้อชาติและอวกาศในอเมริกา” ได้วิเคราะห์ข้อมูลทางภูมิศาสตร์ของเมืองเพื่อสรุปสิ่งที่เขาเรียกว่า “ผีเสื้อดำ” นั่นคือบัลติมอร์ประกอบด้วย "กระดูกสันหลังสีขาว" - แถบสีขาวที่มั่งคั่งซึ่งส่วนใหญ่ไหลลงมาใจกลางเมือง - กับ "ปีกสีดำ" ที่ย่านคนผิวดำที่พัฒนาน้อยกว่าและส่วนใหญ่กระจุกตัวอยู่

ผีเสื้อดำแห่งบัลติมอร์สอดคล้องกับส่วนใดของเมือง รับการลงทุนและด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงได้รับแรงจูงใจให้เปิดประตูอยู่เสมอ ตัวอย่างเช่น ใน Roland Park ของบัลติมอร์ ซึ่งเป็นชุมชนที่อยู่อาศัยที่มีคนผิวขาวเป็นหลัก มีธนาคารสี่แห่งอยู่ด้านเดียวกันของถนนภายในมุมหนึ่ง

“แต่มีพื้นที่ขนาดใหญ่ ซึ่งส่วนใหญ่ครอบครองโดยชาวบัลติมอร์ผิวดำ ซึ่งพวกเขาไม่มีธนาคาร ไม่มีเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่พวกเขาสามารถนั่งลงและพูดคุยด้วยได้” บราวน์กล่าว

แม้ว่าทะเลทรายแห่งการธนาคารจะเพิ่มขึ้นหลังจากเกิดโรคระบาด การขาดการเข้าถึงบริการทางการเงินในย่านที่มีคนผิวดำเป็นส่วนใหญ่ไม่ใช่ปรากฏการณ์ใหม่

ประวัติโดยย่อของการธนาคารในขณะที่คนผิวดำในอเมริกา

ความจริงที่ว่าการเข้าถึงธนาคารถูกจำกัดอย่างไม่สมส่วนในย่านที่มีคนผิวดำเป็นส่วนใหญ่ ส่วนหนึ่งมีผลต่อเนื่องถึง 20^th นโยบาย redlining ในศตวรรษที่อ้างอิงจากบราวน์

หลังจากการล่มสลายของตลาดหุ้นในปี 1929 และภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ที่ตามมา รัฐบาลกลางได้สร้าง ธนาคารกลางสินเชื่อที่อยู่อาศัย ระบบการให้สินเชื่อเพื่อการพัฒนาที่อยู่อาศัย

“รัฐบาลกลางเปลี่ยนระบบธนาคารให้เป็นระบบที่ขีดเส้นแดงย่านคนผิวดำ” บราวน์กล่าว

FHLB ให้เงินกู้เพื่อการพัฒนาเศรษฐกิจตามแผนที่ที่แสดงพื้นที่สีดำเป็นสีแดง โดยชี้ไปที่ตำแหน่งที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องจำกัดทรัพยากร มีการปฏิบัติที่คล้ายคลึงกันสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง

ในช่วงครึ่งหลังของปี 20^th ในศตวรรษที่รัฐบาลกลางได้ออกกฎหมาย redlining อย่างเป็นทางการ ในปี พ.ศ. 1977 สภาคองเกรสได้ผ่านพระราชบัญญัติการลงทุนใหม่ของชุมชน ซึ่งระบุว่าธนาคารต้องเริ่มปล่อยสินเชื่อในละแวกใกล้เคียงที่มีรายได้น้อยและชนกลุ่มน้อย ตามที่ Brown กล่าวว่าไม่ใช่การแก้ไขทั้งหมด

“ตอนนี้ย่านเหล่านี้มีสถาบันการเงิน แต่พวกเขาได้รับเงินกู้ที่กินสัตว์อื่น ดังนั้นมันจึงไม่ค่อยเหมือนเดิมและในขณะที่มันวิวัฒนาการ มันก็ยังคงมีผลกระทบจากการล่าแบบเหยียดผิว” บราวน์กล่าว  

'13 รุ่นหลัง'

Rashida Webb เป็นเจ้าของธุรกิจผิวดำที่ดูแล Salon Rx ซึ่งเป็นร้านเสริมสวยทางตอนใต้ของบัลติมอร์ เมื่อเธอ แสวงหาเงินเมล็ดพันธุ์ ในการเริ่มต้นธุรกิจของเธอ เธอรู้ว่าเงินกู้ธนาคารแบบดั้งเดิมไม่ใช่ทางเลือก เจ้าหน้าที่สินเชื่อมักจะบอกเธอเป็นประจำว่าหนี้ของเธอซึ่งเป็นผลจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของเธอนั้นสูงเกินไป

“ก็แน่นอน เพราะฉันเป็นคนผิวดำ ฉันตามหลังคนอื่น 13 รุ่นในประเทศนี้ ดังนั้นมันจะต้องแตกต่างออกไปสำหรับฉัน” เวบบ์กล่าว ในการทำให้ธุรกิจของเธอประสบความสำเร็จ เธอหันไปใช้สินเชื่อเงินด่วนจำนวนสองพันดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ยประมาณ 17%

“บางครั้งสิ่งเหล่านั้นต้องเป็นทางเลือกเมื่อคุณต้องลงเงินในสถานที่หรือซื้อวัสดุสิ้นเปลือง” เว็บบ์กล่าวเสริม “และแม้ว่าฉันสามารถชำระหนี้เงินกู้ที่กินสัตว์ร้ายนี้ได้ แต่ธนาคารจะไม่ให้เงินฉันเพราะเกณฑ์ของพวกเขาคืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ และถ้าคุณเป็นคนผิวดำ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณน่าจะสูงด้วยเหตุผลที่คุณควบคุมไม่ได้”

กี่ครั้งแล้วที่เว็บบ์ถูกปฏิเสธเงินกู้จากสถาบันการธนาคารแบบดั้งเดิม เธอบอกว่าเธอไม่ไว้ใจพวกเขา แม้ว่าเธอไม่เคยได้ยินว่ามีสาขาเคลื่อนที่ในพื้นที่ของเธอ แต่เว็บบ์กล่าวว่าเธอจะ "ใช้ธนาคารแบบล้อหมุนอย่างแน่นอน" หากได้รับการควบคุมอย่างเหมาะสมและประเมินคุณสมบัติในการขอสินเชื่อเป็นรายบุคคลมากขึ้น

Webb ไม่ใช่ผู้ประกอบการผิวดำรายเดียวที่ต้องพึ่งพาวิธีการจัดหาเงินทางเลือกเพื่อเปิดตัวธุรกิจขนาดเล็ก

Dwight Campbell ซึ่งเป็นเจ้าของร่วมของ Cajou Creamery ผู้จัดส่งไอศกรีมจากพืชในบัลติมอร์ ใช้สิ่งที่เขาเรียกว่ากลยุทธ์การระดมทุนแบบ “นอกกรอบ”

แคมป์เบลและนิโคล ฟอสเตอร์ ภรรยาของเขา ซึ่งทำธุรกิจร่วมกับเขา ได้เปิดตัวแคมเปญ Kickstarter เพื่อให้ทุนกับเครื่องจักรเครื่องแรกของพวกเขา แต่อย่างอื่นก็ยอมจ่ายทุกอย่างออกจากกระเป๋าเพื่อเปิดตัวธุรกิจในขณะที่ทำงานประจำ ตอนนี้แคมป์เบลและฟอสเตอร์ทำธุรกิจไอศกรีมเต็มเวลา แต่ยังคงมองหาทางเลือกอื่นในการหาเงินเพื่อขยายธุรกิจ

“พื้นที่สำหรับเมืองหลวงสีดำนั้นเล็กมาก มันเหมือนกับคุณอยู่ในพิพิธภัณฑ์ แต่พื้นที่เดียวที่คุณมีคือตู้เก็บไม้กวาด” แคมป์เบลล์กล่าว “ไม่มีประตูเปิดสำหรับเงินทุน เว้นแต่มันจะเป็นเงินที่แพงมากๆ”

ฟอสเตอร์ไม่เคยได้ยินเรื่องธนาคารล้อเลื่อนในบัลติมอร์เป็นการส่วนตัว แต่เธอพบว่าธนาคารที่เน้นความสัมพันธ์ของชุมชนน่าสนใจ เธอกล่าวว่า ด้วยวัตถุประสงค์ของธนาคารที่ขับเคลื่อนล้อเลื่อนเพื่อเชื่อมโยงการเข้าถึงทางการเงินในชุมชนที่ด้อยโอกาส มันอาจจะมีประโยชน์ในช่วงแรกๆ ของ Cajou Creamery

“ถ้ามีอยู่จริง ผมคิดว่ามันคงเป็นอะไรที่ลงตัวแล้ว” ฟอสเตอร์กล่าว “หากเราพบมันในตอนนี้ มันอาจจะเป็นสิ่งที่เราสัมผัสได้”