การคุ้มครองทรัพย์สินสำหรับบุคคลผู้มีรายได้สูง

แอนดรูว์ คาร์เนกี เจ้าสัวเหล็กกล้า ขึ้นชื่อว่าเป็นมหาเศรษฐีโลกในช่วงปลายปี 19^th ศตวรรษ มีคำแนะนำสำหรับทุกคนที่ต้องการทำตามตัวอย่างของเขา: “ใส่ไข่ทั้งหมดของคุณไว้ในตะกร้าใบเดียว” เขากล่าว “แล้วดูตะกร้านั้น”

การเฝ้าดูไข่เหล่านั้น—หรือที่เรียกว่าการปกป้องทรัพย์สิน—อาจไม่ง่ายอย่างนั้นอีกต่อไป ถ้าเคยเป็นมา แต่ก็ไม่ใช่เรื่องที่น่ากังวลสำหรับทุกคนที่สามารถสะสมความมั่งคั่งได้ การทำเงินเป็นสิ่งหนึ่ง การรักษาไว้อาจต้องใช้ชุดกลยุทธ์ที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง

ประกันเงินฝากและหลักทรัพย์

ในระดับพื้นฐานที่สุด การปกป้องทรัพย์สินอาจรวมถึงการป้องกันอย่างง่าย เช่น การประกันเงินฝากในบัญชีธนาคาร และเทียบเท่ากับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์

ยกตัวอย่างเช่น บรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC) ครอบคลุมเงินในธนาคารสมาชิกสูงถึง $250,000 ต่อผู้ฝาก ต่อธนาคาร และต่อ “หมวดความเป็นเจ้าของ” ตัวอย่างเช่น คุณอาจมีเงิน $250,000 แต่ละบัญชีในบัญชีบุคคลธรรมดา บัญชีร่วม บัญชี IRA และบัญชีทรัสต์ และได้รับการคุ้มครองเต็มจำนวน 1 ล้านดอลลาร์ ทั้งหมดนี้อยู่ในธนาคารเดียว มีหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของอื่น ๆ อีกหลายประเภทนอกเหนือจากสี่ประเภทนั้นและแน่นอนว่าไม่มีปัญหาการขาดแคลนธนาคาร

พื้นที่ บรรษัทคุ้มครองผู้ลงทุนหลักทรัพย์ (SIPC) ประกันเงินสดและหลักทรัพย์ของคุณในบ้านนายหน้าของสมาชิกจากความล้มเหลวของบริษัทและการโจรกรรมจากบัญชีของคุณในบางกรณี ความคุ้มครองสูงสุดคือ 500,000 ดอลลาร์ แต่เช่นเดียวกับ FDIC และธนาคาร คุณสามารถจัดโครงสร้างบัญชีของคุณได้หลายวิธี (SIPC เรียกสิ่งนี้ว่า "ความจุแยกต่างหาก") เพื่อเพิ่มความครอบคลุมทั้งหมดของคุณ

ประกันภัยส่วนบุคคล

บางทีความเสี่ยงต่อความมั่งคั่งส่วนบุคคลของคุณมากกว่าความเป็นไปได้ที่ธนาคารหรือนายหน้าล้มเหลวอาจเป็นคดีที่มีค่าใช้จ่ายสูง นั่นคือที่มาของความคุ้มครองประเภทอื่น

ครอบคลุมความรับผิด

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีความคุ้มครองความรับผิดเพียงพอสำหรับบ้าน รถยนต์ และธุรกิจของคุณ หากคุณเป็นเจ้าของ ถือเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี ตัวอย่างเช่น ในกรณีของรถยนต์ คุณอาจถูกฟ้องร้องหากคุณหรือสมาชิกในครอบครัวประสบอุบัติเหตุและมีผู้ได้รับบาดเจ็บสาหัส รัฐส่วนใหญ่ต้องการให้เจ้าของรถยนต์มีระดับการบาดเจ็บทางร่างกายขั้นต่ำในระดับหนึ่ง แต่ก็ไม่น่าจะเพียงพอ

ในหลายรัฐ ขั้นต่ำคือ $25,000 หรือน้อยกว่า ซึ่งแน่นอนว่าจะไม่ไปไกลหากคุณถูกฟ้อง คุณสามารถเพิ่มความคุ้มครองได้ถึงหลายแสนดอลลาร์กับบริษัทประกันภัยหลายแห่ง แม้ว่าจำนวนเงินดังกล่าวอาจไม่เพียงพอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสินทรัพย์จำนวนมากที่จะกำหนดเป้าหมาย

ประกันภัยร่ม

An นโยบายเกี่ยวกับร่ม จะใช้เวลาที่ประกันบ้านและรถยนต์ของคุณหยุดความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ที่ครอบคลุม 1 ล้านดอลลาร์จะขยายความคุ้มครองความรับผิดของคุณเป็นจำนวนเงินดังกล่าว โดยมีค่าใช้จ่ายประมาณ 150 ถึง 300 ดอลลาร์ต่อปี ตามข้อมูลของสถาบันข้อมูลประกันภัย (III) สถาบันกล่าวว่าความคุ้มครองเพิ่มเติมหนึ่งล้านเหรียญอาจทำให้คุณได้รับ 75 ดอลลาร์ต่อปีโดยแต่ละล้านเพิ่มเติมเพิ่มอีก 50 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้น แน่นอน ทั้งหมดนี้อยู่เหนือสิ่งที่คุณได้ชำระค่าประกันบ้านและรถยนต์แล้ว

ความคุ้มครองความรับผิดทางวิชาชีพ

การประกันการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์อาจเป็นตัวอย่างที่มีชื่อเสียงที่สุด แต่ไม่ว่าคุณจะอยู่ในสาขาใด คุณอาจต้องการ ความรับผิดทางวิชาชีพ ประกันภัย. อาชีพที่เปราะบางที่สุดตาม III คือ:

• บัญชี
• สถาปนิก
• วิศวกร
• ที่ปรึกษาด้านไอที
• ที่ปรึกษาการลงทุน
• ทนายความ
• ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์

สมาคมวิชาชีพของคุณน่าจะเป็นแหล่งข้อมูลที่ดีเกี่ยวกับประเภทของประกันที่คุณต้องการและหาซื้อได้ที่ไหน

ความรับผิดทางธุรกิจ

สิ่งที่คุณต้องการจะขึ้นอยู่กับขนาดและลักษณะของธุรกิจของคุณ ทางเลือกหนึ่งสำหรับบริษัทขนาดเล็กและขนาดกลางคือ นโยบายเจ้าของธุรกิจ (BOP)ซึ่งรวมถึงทรัพย์สิน ความรับผิด และความคุ้มครองประเภทอื่นๆ ทั้งหมดรวมกันเป็นหนึ่งเดียว

ประกันภัยกรรมการและเจ้าหน้าที่

หากคุณทำหน้าที่ในคณะกรรมการ แม้ในฐานะอาสาสมัครที่ไม่ได้รับค่าจ้างสำหรับองค์กรไม่แสวงหากำไร คุณอาจเผชิญคดีส่วนตัวได้ หากองค์กรไม่ได้จัดเตรียมให้ การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) สำหรับคุณ มันคุ้มค่าที่จะตรวจสอบ

ทรัสต์และตัวเลือกทางกฎหมายอื่นๆ

หลังจากที่คุณได้ปรึกษากับนายหน้าประกันภัยแล้ว สถานที่ต่อไปของคุณอาจเป็นสำนักงานทนายความเพื่อหารือเกี่ยวกับวิธีอื่นๆ ในการปกป้องทรัพย์สินของคุณจากความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น โปรดจำไว้ว่า ทรัพย์สินบางส่วนของคุณอาจถูกจำกัดไว้สำหรับเจ้าหนี้ในกรณีส่วนใหญ่ โดยทั่วไปรวมถึงของคุณ 401(k) แผน และในบางรัฐ . ของคุณ ไออาร์เอ. อย่างน้อยส่วนหนึ่งของส่วนของที่อยู่อาศัยหลักของคุณได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายของรัฐหลายแห่ง

โอนทรัพย์สินบางส่วน

คุณอาจพิจารณาโอนทรัพย์สินให้คู่สมรสหรือบุตรเพื่อปกป้องสิ่งที่เหลืออยู่ อย่างไรก็ตาม การเคลื่อนไหวทั้งสองนี้มีความเสี่ยงที่สำคัญของตนเอง เช่น การหย่าร้างในกรณีของคู่สมรส และการสูญเสียการควบคุมเงินในกรณีของบุตร เป็นเพียงสองคนเท่านั้น กับเด็ก ๆ คุณยังต้องเผชิญกับความเป็นไปได้ ภาษีของขวัญซึ่งจะเริ่มดำเนินการหากคุณให้เงินลูกมากกว่าจำนวนหนึ่งในปีใดๆ (จำกัดอยู่ที่ 17,000 ดอลลาร์ในปี 2023 เพิ่มขึ้นจาก 16,000 ดอลลาร์ในปี 2022) คู่สมรสของคุณสามารถให้เงินในจำนวนเดียวกันได้ โดยเพิ่มเป็นจำนวนเงินยกเว้นทั้งหมดเป็น 34,000 เหรียญ (32,000 เหรียญในปี 2022)

สร้างความน่าเชื่อถือ

ความไว้วางใจที่เป็นลายลักษณ์อักษรอย่างเหมาะสมสามารถช่วยให้บรรลุเป้าหมายการปกป้องทรัพย์สินแบบเดียวกันโดยไม่มีปัญหาเหล่านั้น แต่โปรดทราบว่าคุณต้องสร้างความไว้วางใจก่อนที่จะมีสิ่งเลวร้ายที่อาจนำไปสู่การเรียกร้องกับคุณ แม้ว่าคุณจะยังไม่ถูกฟ้องร้องจริงๆ หากคุณพยายามสร้างความไว้วางใจหลังจากนั้น อาจถือเป็นการโอนที่ฉ้อฉลเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ ทำให้เกิดปัญหาทางกฎหมายชุดใหม่ทั้งหมดสำหรับคุณ

จ้างทนายความ

ทนายความที่มีความรู้สามารถแนะนำคุณเกี่ยวกับประเภทของทรัสต์และให้คำแนะนำตามสถานการณ์ของคุณได้ ทางเลือกหนึ่งที่คุณน่าจะได้ยินคือ Trust Protection Trust ในประเทศ (DAPT) ซึ่งเป็นความหลากหลายที่ค่อนข้างใหม่ บางครั้งเรียกว่า an อลาสก้าไว้วางใจ หลังจากที่รัฐแรกที่ทำให้พวกเขาถูกกฎหมาย มันทำให้คุณสามารถวางทรัพย์สินลงในทรัสต์ กับตัวคุณเองในฐานะผู้รับผลประโยชน์ ซึ่งอยู่ไกลเกินเอื้อมของเจ้าหนี้

บรรทัดด้านล่าง

การปกป้องทรัพย์สินไม่ได้เป็นเพียงแง่มุมเดียวของการบริหารความมั่งคั่ง อย่างไรก็ตาม การอนุรักษ์และปกป้องทรัพย์สินถือเป็นข้อพิจารณาที่สำคัญในแผนทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีพอร์ตการลงทุนจำนวนมาก คุณไม่สามารถนำติดตัวไปกับคุณได้ แต่คุณก็ไม่ต้องการที่จะสูญเสียมันเช่นกัน