การจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ: 2022 Guide

กฎทั่วไปสำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ในการเกษียณอายุคือ: คุณควรเปลี่ยนไปใช้การลงทุนที่ระมัดระวังมากขึ้นเมื่อคุณเกษียณอายุ เนื่องจากคุณไม่มีรายได้ที่ใช้งานอยู่ที่จะทดแทนการสูญเสีย อย่างไรก็ตาม คุณจะต้องใช้เงินจำนวนนี้ไปอีกนานหลายทศวรรษ ดังนั้นคุณไม่ควรละทิ้งตำแหน่งที่เน้นการเติบโตของคุณโดยสิ้นเชิง ดังนั้นจึงสร้างยอดเงินที่แน่นอนตามความต้องการการใช้จ่ายส่วนบุคคลของคุณ ต่อไปนี้เป็นสามขั้นตอนในการตั้งค่าการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุในปี 2022

อย่าพลาดข่าวสารที่อาจส่งผลต่อการเงินของคุณ รับข่าวสารและเคล็ดลับ เพื่อตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้นด้วยอีเมลรายครึ่งสัปดาห์ของ SmartAsset ฟรี 100% และคุณสามารถยกเลิกการสมัครได้ทุกเมื่อ สมัครวันนี้.

A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณสร้างแผนทางการเงินสำหรับความต้องการและเป้าหมายในการเกษียณอายุของคุณได้

1. ตั้งเป้าหมาย แล้วปรับตามกาลเวลา

เมื่อวางแผนเพื่อการเกษียณ สิ่งสำคัญในการวางแผนสำหรับสองประเด็นคือ

อายุขัย. จากข้อมูลของ OECD ชาวอเมริกันอายุ 65 ปีโดยเฉลี่ยสามารถคาดหวังได้ อยู่ต่อไปอีก 18 – 20 ปี. อย่างไรก็ตาม ผู้เกษียณอายุไม่ควรวางแผนสำหรับตัวเลขดังกล่าว ชาวอเมริกันที่มีสุขภาพแข็งแรงมักจะคาดหวังว่าจะมีชีวิตที่ดีในยุค 80 และ 90 และสำหรับคนที่กำลังวางแผนเกษียณอายุก็มีเหตุผลที่ดีที่จะคิดว่าจะดำเนินต่อไป

หากคุณเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี ควรวางแผนใช้เงินอย่างคุ้มค่าอย่างน้อย 30 ปี มากขึ้นถ้าเป็นไปได้ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องมีไข่รังที่ใหญ่พอที่จะอยู่ได้นานหลายปี นอกจากนี้ยังหมายความว่าอัตราเงินเฟ้อควรเป็นส่วนหนึ่งของการวางแผนของคุณอย่างแท้จริง แม้แต่ 2% (อัตราเงินเฟ้อเป้าหมายของ Federal Reserve) ก็สามารถหักเงินออมของคุณได้จริงเมื่อรวมกันเป็นทศวรรษ

ไลฟ์สไตล์ ผู้เกษียณอายุที่ต้องการเดินทางและผจญภัยจะต้องเงินสดในมือมากกว่าผู้ที่ต้องการตกปลาและติดตามภาพยนตร์เรื่องโปรดของพวกเขา หากคุณมีความต้องการด้านการดูแลสุขภาพที่สำคัญเมื่ออายุ 65 ปี คุณจะต้องวางแผนสำหรับค่ารักษาพยาบาลมากกว่าคนที่เข้าสู่วัยเกษียณอย่างมีสุขภาพดี ความต้องการและความชอบของคุณในการเกษียณอายุจะเป็นตัวกำหนดการใช้จ่ายของคุณ ซึ่งจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณต้องวางแผนการเงินอย่างไร

เรื่องราวดำเนินต่อไป

อายุขัยและรูปแบบชีวิตของคุณร่วมกันจะช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณจำเป็นต้องจัดโครงสร้างทางการเงินอย่างไรเมื่อเกษียณอายุต่อไป ยิ่งเกษียณเร็ว ยิ่งต้องออมเงินเพื่ออนาคต ในขณะเดียวกัน ยิ่งคุณวางแผนการใช้จ่ายมากเท่าไร บัญชีของคุณก็จะยิ่งต้องสร้างรายได้มากขึ้นเท่านั้น

ซึ่งหมายความว่าโดยทั่วไปความต้องการของคุณจะเปลี่ยนไปเมื่อเกษียณอายุ ดังนั้นการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณก็ควรเช่นกัน แผนการเงินของคุณที่ 65 เมื่อคุณอาจมีอีกหลายปีข้างหน้าและญาติเยาวชนและสุขภาพจะใช้จ่ายอย่างอิสระมากขึ้นจะดูแตกต่างอย่างมากจากคุณ การจัดสรรสินทรัพย์ ที่ 85

2. จัดสรรสินทรัพย์เพื่อจัดการความเสี่ยงของคุณ

กฎทั่วไปในการจัดการ .ของคุณ ผลงานเกษียณอายุ คือคุณควรจะก้าวร้าวมากขึ้นก่อนหน้านี้ ยิ่งคุณอายุน้อย ยิ่งต้องใช้เวลาทดแทนการสูญเสียจากสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง เมื่ออายุมากขึ้น ก็ควรเปลี่ยนเงินให้มากขึ้น สินทรัพย์อนุรักษ์นิยม. สิ่งนี้จะช่วยได้ ปกป้องคุณจากความเสี่ยง เมื่อคุณมีเวลาน้อยในการหารายได้คืน

เมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ คุณควรเปลี่ยนทรัพย์สินของคุณไปในทิศทางที่อนุรักษ์นิยมโดยรวม สิ่งนี้สะท้อนถึงความจริงที่ว่าคุณไม่ได้ตั้งใจจะทำงานอีกครั้ง ดังนั้น คุณจะต้องชดเชยการสูญเสียพอร์ตด้วยกำไรในอนาคตและ ประกันสังคม.

นี่เป็นกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดโดยทั่วไป สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดสองรายการสำหรับบัญชีเกษียณอายุคือ:

พันธบัตรเป็นตราสารหนี้ประเภทนิติบุคคลหรือในบางครั้งสำหรับหน่วยงานเทศบาล พวกเขาสร้างผลตอบแทนตามการจ่ายดอกเบี้ยโดยนิติบุคคลที่ยืม พันธบัตรส่วนใหญ่มักจะเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย เนื่องจากสถาบันขนาดใหญ่มักชำระหนี้

บัตรเงินฝากมีความเสี่ยงต่ำและผลตอบแทนต่ำที่นำเสนอโดยธนาคาร คุณฝากเงินกับธนาคารและตกลงที่จะไม่ถอนออกเป็นระยะเวลาขั้นต่ำ ในทางกลับกันพวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ยให้คุณสูงกว่าปกติ

ทั้งพันธบัตรและซีดีถือเป็นสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ พันธบัตรให้ผลตอบแทนที่ดีกว่า แต่ยังคงองค์ประกอบของความเสี่ยงไว้ ในขณะที่ซีดีให้ผลตอบแทนค่อนข้างต่ำ แต่มีความเสี่ยงน้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้

ที่จริงแล้ว ซีดีมีความเสี่ยงต่ำกว่าเพียงแค่ถือเงินสดเป็นเงินสด เนื่องจากโดยปกติแล้วพวกเขาจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ทำให้เงินของคุณค่อนข้างสอดคล้องกับภาวะเงินเฟ้อ (แม้ว่าในขณะที่เขียนสิ่งนี้จะไม่เกิดขึ้นเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อที่สูง)

สำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ ที่ปรึกษาการลงทุนแนะนำการจัดสรรสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำตามสัดส่วนต่อไปนี้:

• อายุ 65 - 70: 40% – 50% ของพอร์ตการลงทุนของคุณ

• อายุ 70 - 75: 50% – 60% ของพอร์ตการลงทุนของคุณ

• อายุ 75 ปีขึ้นไป: 60% – 70% ของพอร์ตโฟลิโอของคุณโดยเน้นที่ผลิตภัณฑ์ที่เหมือนเงินสดเช่นบัตรเงินฝาก

3. วางแผนการเติบโตตามความต้องการในการใช้จ่ายของคุณ

การทดสอบที่สำคัญที่สุดในการตัดสินใจจัดสรรสินทรัพย์พอร์ตเพื่อการเกษียณอายุของคุณคือวิธีที่จะสร้างเงินเทียบกับวิธีที่คุณวางแผนจะใช้จ่ายเงิน

ที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุหลายคนแนะนำว่าคุณควรวางแผนที่จะทดแทนรายได้ของคุณประมาณ 75% ในการเกษียณอายุ นั่นคือ ถ้าปัจจุบันคุณมีรายได้และใช้ชีวิตอยู่ที่ $100,000 ต่อปี คุณควรคาดว่าจะต้องใช้ 75,000 ดอลลาร์ต่อปีในการเกษียณอายุ ข้อมูลนี้จะให้หมายเลขสำหรับทดสอบบัญชีเกษียณของคุณ

ในขณะที่คุณวางแผนสำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ในพอร์ตโฟลิโอของคุณ คุณใกล้เคียงกับตัวเลขนั้นมากแค่ไหน? (แต่อย่าลืมว่าไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนบัญชีเกษียณของคุณ ทั้งหมด ของรายได้ของคุณ ประกันสังคมมักจะมีส่วนสนับสนุนรายได้เกษียณของคุณอย่างน้อย)

ในสถานการณ์ที่เหมาะสม พอร์ตโฟลิโอของคุณอาจมี "อัตราการทดแทน" นั่นหมายความว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณเติบโตอย่างรวดเร็วเมื่อคุณถอนเงินออกจากพอร์ต ตามทฤษฎีแล้ว หากคุณสามารถใช้เงินทดแทนได้ คุณก็จะสามารถใช้เงินออมเพื่อการเกษียณได้แบบไม่มีกำหนดโดยที่คุณไม่ต้องดึงเงินต้นลงมาเลย อย่างไรก็ตามนั่นต้องใช้ไข่รังที่ค่อนข้างเอื้อเฟื้อและสำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่คงอยู่ไกลเกินเอื้อม

ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด พอร์ตโฟลิโอของคุณจะต้องมีองค์ประกอบของการเติบโต หากคุณเพิ่งเข้าสู่วัยเกษียณ หวังว่าคุณจะมีเวลาอีกหลายปีที่มีสุขภาพดีและรอคอย ยี่สิบหรือสามสิบปีนั้นนานเกินไปสำหรับพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดของคุณที่จะอ่อนระโหยโรยด้วยใบรับรองเงินฝากที่มีการเติบโตต่ำ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่าผู้เกษียณอายุจำนวนมากจะต้องใช้บัญชีนี้เป็นเวลานานเกือบตราบเท่าที่พวกเขาใช้เวลาสร้าง

โดยทั่วไปแล้ว สินทรัพย์สองประเภทที่แนะนำมากที่สุดสำหรับพอร์ตการลงทุนที่เน้นการเติบโตคือ:

โดยหุ้น เราหมายถึงหุ้นของแต่ละธุรกิจที่คุณเป็นเจ้าของ สิ่งเหล่านี้อาจเป็นสินทรัพย์ที่มีความผันผวนมากที่สุดในตลาด ซึ่งเป็นทั้งข้อดีและข้อเสียเมื่อพูดถึงผลตอบแทน

กองทุนสามารถรวมตัวเลือกที่หลากหลาย โดยทั่วไปคุณจะลงทุนในกองทุนรวมหรืออีทีเอฟ นักลงทุนบางรายสามารถแสวงหากองทุนที่มีการเติบโตสูงและมีการเติบโตสูงซึ่งพยายามเอาชนะตลาดในวงกว้าง อย่างไรก็ตาม นักลงทุนส่วนใหญ่จะนำเงินไปลงทุนในกองทุนดัชนีมาตรฐาน ซึ่งโดยทั่วไปแล้วกองทุนนี้จะยึดตาม S&P 500

ยิ่งคุณเก็บเงินไว้ในหุ้น กองทุนดัชนี และกองทุนที่เน้นการเติบโตมากเท่าไร ผลงานของคุณสามารถเติบโตได้มากขึ้นในช่วงเกษียณอายุ

แม้ว่าสิ่งนี้จะขึ้นอยู่กับความต้องการส่วนบุคคลของคุณทั้งหมด แต่ที่ปรึกษาการเกษียณอายุหลายคนแนะนำสินทรัพย์ที่มีการเติบโตสูงกว่าในสัดส่วนต่อไปนี้:

• อายุ 65 - 70: 50% ถึง 60% ของพอร์ตการลงทุนของคุณ

• อายุ 70 - 75: 40% ถึง 50% ของพอร์ตโฟลิโอของคุณ โดยมีจำนวนหุ้นน้อยลงและมีเงินทุนมากขึ้นเพื่อลดความเสี่ยง

• อายุ 75 ปีขึ้นไป: 30% ถึง 40% ของพอร์ตโฟลิโอของคุณ โดยมีจำนวนหุ้นน้อยที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ และโดยทั่วไปแล้วจะใกล้ถึง 30% สำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่

แม้ว่าสิ่งนี้มักจะเป็นการจัดสรรสินทรัพย์ที่ประสบความสำเร็จ แต่ให้สร้างใหม่ตามความต้องการส่วนบุคคลของคุณอีกครั้ง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากคุณพบว่าคุณสามารถสร้างผลตอบแทนที่หรือใกล้อัตราการทดแทนส่วนบุคคลของคุณด้วยพอร์ตการลงทุนที่ระมัดระวังมากขึ้น โดยทั่วไปก็ถือว่าฉลาด เป้าหมายของคุณคือตอบสนองความต้องการทางการเงินโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุด

บรรทัดด้านล่าง

การจัดสรรสินทรัพย์ในพอร์ตโฟลิโอของคุณจะไม่หยุดเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ คุณต้องการพอร์ตโฟลิโอที่ระมัดระวังโดยรวมเมื่อคุณเกษียณ แต่มีสินทรัพย์ที่เน้นการเติบโตมากขึ้นเมื่อคุณอายุ 60 และ 70 ต้น

เคล็ดลับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

• A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยให้คุณนำแผนทางการเงินสำหรับการเกษียณอายุของคุณไปปฏิบัติได้ เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• นอกเหนือจากแผนบำเหน็จบำนาญหรือแผนเกษียณอายุของคุณแล้ว ต่อไปนี้คือวิธีเพิ่มเติมห้าวิธีในการ รับเงินบำนาญหลังเกษียณ.

เครดิตภาพ: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

โพสต์ การจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ: 2022 Guide ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.