เงินรายปี 1.5 ล้านดอลลาร์ได้รับมากขนาดนี้ต่อปี

เงินรายปีเป็นรูปแบบของผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบผสม การลงทุนบางส่วนและสัญญาบางส่วน ส่วนใหญ่จะขายโดยบริษัทประกันภัยเพื่อเป็นแนวทางในการออมเพื่อการเกษียณ ในขณะที่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาพวกเขาถูกวิพากษ์วิจารณ์เรื่องผลตอบแทนที่ต่ำกว่าตลาด ผู้เกษียณอายุหลายคนชอบพวกเขาเพราะรู้สึกมั่นใจว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้นำเสนอ หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณ การซื้อเงินรายปีจำนวนมากอาจเป็นวิธีที่ดีในการหารายได้ที่มีความปลอดภัยสูงในปีต่อ ๆ ไปของคุณ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยให้คุณทราบว่าเงินรายปีเหมาะสมกับแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่

เงินงวดคืออะไร?

An เงินปี เป็นรูปแบบสัญญาที่คุณทำกับสถาบันการเงิน ซึ่งโดยทั่วไปคือบริษัทประกันภัย ในตอนท้ายคุณสัญญาว่าจะทำซิงเกิ้ล การจ่ายเงินก้อน ล่วงหน้าหรือเป็นชุดของการชำระเงินตามช่วงเวลา ในตอนท้ายพวกเขาสัญญาว่าจะชำระเงินให้กับคุณในวันที่กำหนดในอนาคต

เงินงวดมีสองประเภทหลัก เงินงวดที่มีระยะเวลาคงที่หรือที่เรียกว่า "ระยะเวลา" หรือ "งวดที่แน่นอน" เป็นเงินงวดที่คุณได้รับการรับประกันในระยะเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่น คุณอาจซื้อเงินรายปีที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินให้คุณ $500 ต่อเดือนเป็นเวลา 10 ปี สัญญาจะระบุเมื่อการชำระเงินเริ่มต้นและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่เรียกว่า "ค่างวด” หรือ “ระยะการทำเงินรายปี”

เงินรายปีตลอดชีพเป็นเรื่องปกติมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับ เงินออมหลังเกษียณ. ด้วยเงินรายปีตลอดชีพ คุณจะได้รับเงินประกันที่เริ่มต้นเมื่อคุณเกษียณอายุหรือถึงอายุที่กำหนด การชำระเงินเหล่านี้จะดำเนินต่อไปตลอดชีวิตของคุณ "ระยะอายุเงิน" ครอบคลุมการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ เช่นเดียวกับเงินงวดที่มีระยะเวลาคงที่ โดยทั่วไป เงินรายปีตลอดชีพจะชำระเงินเป็นรายเดือน ตัวอย่างเช่น คุณอาจซื้อเงินรายปีที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินให้คุณ $500 ต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณเมื่อคุณอายุ 70 ​​​​ปี

ด้วยระยะเวลาคงที่และเงินรายปีตลอดชีพ จำนวนเงินที่คุณรวบรวมจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายล่วงหน้า ยิ่งคุณใช้เงินรายปีมากเท่าไหร่และยิ่งใช้จ่ายเร็วเท่าไหร่ เงินงวดของคุณก็จะยิ่งจ่ายมากขึ้นตามกาลเวลา ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อเงินรายปี 20 ปีก่อนช่วงอายุเงินจะเริ่มขึ้น มันจะจ่ายเงินให้คุณต่อเดือนมากกว่าถ้าคุณซื้อผลิตภัณฑ์เดียวกันล่วงหน้า 10 ปี นี่เป็นเพราะบริษัทที่ขายเงินงวดให้คุณถือว่ามันเป็นเงินกู้ พวกเขาเอาเงินของคุณไปลงทุนเอง แล้วคืนเงินให้คุณพร้อมดอกเบี้ยในภายหลัง

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ในทุกกรณี เงินรายปีมีโครงสร้างเพื่อให้คุณได้รับเงินคืนเต็มจำนวนที่คุณใส่เข้าไปบวกกับเปอร์เซ็นต์เพิ่มเติม ด้วยเงินรายปีตลอดชีพ บริษัทจะชดใช้ให้ทายาทของคุณหากคุณเสียชีวิตก่อนเรียกเก็บเงินที่มีมูลค่าอย่างน้อยเท่ากับจำนวนเงินที่คุณใช้ในสัญญา ความเชื่อมั่นนี้ทำให้เงินงวดน่าสนใจสำหรับผู้เกษียณอายุจำนวนมาก ด้วยเงินรายปีไม่มีอันตรายใด ๆ ที่จะทำให้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณมีอายุยืนยาว เพราะเว้นแต่ธนาคารหรือบริษัทประกันภัยจะเลิกกิจการ คุณจะมีรายได้ขั้นต่ำที่รับประกันได้ตลอดชีวิต

เงินงวดจ่ายอะไร?

เป็นการยากมากที่จะระบุค่าเฉลี่ยที่ชัดเจนสำหรับการชำระเงินงวด เนื่องจากอัตราการจ่ายจากเงินรายปีขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ที่สำคัญที่สุด:

เงินก้อนเทียบกับการชำระเงินที่มีโครงสร้าง โดยทั่วไป เงินงวดของคุณจะจ่ายมากขึ้นหากคุณซื้อเป็นเงินก้อนเดียว เทียบกับหากคุณจ่ายเงินจำนวนเท่ากันเมื่อเวลาผ่านไป

วันที่ซื้อ. ยิ่งคุณซื้อเงินรายปีล่วงหน้านานเท่าไหร่ ผลตอบแทนของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

จำนวนเงินที่ชำระ เงินรายปีมักจะมีอัตราผลตอบแทนสูงกว่าเมื่อคุณใช้จ่ายมากขึ้น

อายุการใช้งานเทียบกับระยะเวลาคงที่ เงินงวดแบบคงที่มักจะมีอัตราผลตอบแทนที่แตกต่างกันเมื่อเทียบกับเงินรายปีตลอดชีพเนื่องจากเป็นผลิตภัณฑ์ที่รับประกันในขณะที่เงินงวดตลอดชีพเป็นการเก็งกำไรโดยพิจารณาจากระยะเวลาเกษียณอายุของคุณ

ความยาวของเงินรายปี หากคุณซื้อเงินงวดที่มีระยะเวลาคงที่ ยิ่งอายุสัญญาของคุณนานเท่าใด คุณก็จะได้รับอัตราที่ดีขึ้นเท่านั้น คุณจะได้รับเงินน้อยลงต่อเดือน แต่คุณจะได้รับมากขึ้นตลอดอายุสัญญา

บริษัทที่เกี่ยวข้อง. สุดท้าย บริษัทต่าง ๆ จะเสนอผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างให้กับคุณ ผลตอบแทนที่แน่นอนที่คุณจะได้รับขึ้นอยู่กับว่าคุณซื้อเงินงวดจากใครและยินดีเสนออะไร เนื่องจากไม่มีอัตราใดที่ทุกคนยึดถือ

แม้แต่ภายในหมวดหมู่เหล่านี้ ยังมีรายละเอียดเพิ่มเติม เนื่องจากเงินรายปีสามารถมีโครงสร้างที่แตกต่างกันสามแบบสำหรับผลตอบแทน ได้แก่ อัตราคงที่ ตัวแปร และดัชนี

A เงินงวดดอกเบี้ยคงที่ คืออัตราผลตอบแทนที่กำหนดไว้ล่วงหน้า บริษัทสัญญาการชำระเงินเฉพาะในช่วงเวลาที่กำหนด เงินงวดดอกเบี้ยผันแปรคือสิ่งที่ผลตอบแทนขึ้นอยู่กับแรงภายนอกเช่นการลงทุนและอัตราตลาด บริษัทกำหนดว่าผลตอบแทนของเงินงวดจะขึ้นอยู่กับอะไร จากนั้นจึงทำการชำระเงินตามปัจจัยภายนอกเหล่านั้น สุดท้าย อัน ค่างวดที่จัดทำดัชนี เป็นหนึ่งในผลตอบแทนของเงินรายปีที่เชื่อมโยงกับดัชนีบุคคลที่สามเช่น S&P 500 บริษัท ระบุว่าผลตอบแทนของคุณจะขึ้นอยู่กับดัชนีใดและชำระเงินตามความเหมาะสม

ผลที่ได้คือเป็นเรื่องยากมากที่จะคำนวณอัตราเฉลี่ยที่ชัดเจนสำหรับการชำระเงินงวด

อย่างไรก็ตาม มีข้อมูลบางอย่างอยู่ที่นั่น ระยะเวลารายปีบางอย่างที่มีอัตราการชำระเงินคงที่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการประเมินเนื่องจากมีตัวเลขเฉพาะที่เกี่ยวข้อง ด้วยผลิตภัณฑ์เหล่านี้ จากการศึกษาพบว่าปัจจุบันมีอัตราผลตอบแทนอยู่ระหว่าง 1% ถึง 5.5% โดยโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 3.2% แต่คุณควรนำตัวเลขเหล่านั้นมารวมกับเม็ดเกลือ เนื่องจากตัวเลขจะเปลี่ยนตามปัจจัยต่างๆ ตั้งแต่ระยะเวลาในสัญญาจนถึงเวลาที่คุณซื้อ

เงินรายปี 1.5 ล้านเหรียญจะจ่ายเท่าไหร่?

จากทั้งหมดที่กล่าวมา คุณควรคาดหวังเท่าไหร่จากเงินรายปี 1.5 ล้านดอลลาร์?

สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ออมเพื่อการเกษียณ นี่คือคำถามที่สำคัญ พวกเขาต้องการทราบว่าผลิตภัณฑ์นี้จะจ่ายเงินจำนวนเท่าใดเมื่อเกษียณอายุ เพื่อให้สามารถนำไปเพิ่มในการวางแผนทางการเงินได้ และข่าวดีก็คือคุณสามารถรู้ตัวเลขนั้นได้ ขึ้นอยู่กับรายละเอียดของผลิตภัณฑ์ที่คุณวางแผนจะซื้อ แต่เมื่อคุณดูการลงทุนในเงินงวดที่เฉพาะเจาะจง คุณจะเห็นอัตรารายเดือนที่แน่นอนที่คุณจะได้รับสำหรับชุดของสถานการณ์ใดก็ตาม

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณซื้อเงินงวด 1.5 ล้านดอลลาร์จาก Schwab โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้:

• การชำระเงิน: เงินก้อนล่วงหน้า

• วันที่ซื้อ: ล่วงหน้า 30 ปี ก่อนรับเงินรายปี

• โครงสร้าง: เงินรายปีตลอดชีพ

• ผลตอบแทน: ผลตอบแทนคงที่

ดังนั้นคุณจึงซื้อเงินงวด 30 ปีก่อนที่คุณวางแผนที่จะรวบรวม คุณจ่ายราคาทั้งหมดล่วงหน้า และคุณซื้อผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณอายุที่จะชำระเงินเป็นรายเดือนเป็นประจำตลอดชีวิตที่เหลือของคุณเมื่อเกษียณอายุ จากปัจจัยเหล่านั้นบ้าง สัญญาเงินรายปี จะจ่ายเงินให้คุณ $29,624 ต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณเมื่อคุณเริ่มเก็บเงินในสัญญานั้น

หรือว่าคุณเปลี่ยนปัจจัยเล็กน้อย:

• การชำระเงิน: เงินก้อนล่วงหน้า

• วันที่ซื้อ: ล่วงหน้า 30 ปี ก่อนรับเงินรายปี

• โครงสร้าง: ระยะเวลาที่แน่นอน 20 ปี

• ผลตอบแทน: ผลตอบแทนคงที่

ในกรณีนี้ คุณได้ซื้อเงินงวดล่วงหน้า 30 ปีอีกครั้งโดยชำระราคาซื้อทั้งหมดล่วงหน้า อย่างไรก็ตาม คราวนี้คุณจะไม่เรียกเก็บเงินงวดตลอดชีพ คุณจะเรียกเก็บเงินรายเดือนเป็นเวลา 20 ปีหลังจากที่สัญญาจะหมดอายุ ในกรณีนั้น คุณอาจได้รับเงิน 35,373 ดอลลาร์ต่อเดือนตลอดระยะเวลาของสัญญา และสุดท้ายจะได้รับเงินทั้งหมด 8.5 ล้านดอลลาร์ ดิ เงินปี จะจ่ายมากขึ้นเพราะความแน่นอนที่เกี่ยวข้องกับสัญญาระยะยาวมากกว่าธรรมชาติปลายเปิดของผลิตภัณฑ์ตลอดชีพ

ตัวเลขเหล่านี้เอื้อเฟื้อไม่เพียงเพราะเงินลงทุน 1.5 ล้านดอลลาร์เท่านั้น แต่ยังเป็นเพราะระยะเวลารอคอยสินค้านานอีกด้วย ด้วย 30 ปี Schwab สามารถทำเงินได้มากมายจากการลงทุนเริ่มแรกของคุณ ดังนั้นพวกเขาจึงสามารถจ่ายคืนได้เป็นจำนวนมาก

บรรทัดด้านล่าง

เงินรายปีคือผลิตภัณฑ์ประกันที่คุณซื้อล่วงหน้า จากนั้นคุณจะได้รับเงินเป็นจำนวนคงที่เมื่อเวลาผ่านไป พวกเขาเป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมโดยพิจารณาจากระดับความแน่นอนที่พวกเขาเสนอ แต่เงินรายปีจะจ่ายเท่าใดขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ที่แน่นอนที่คุณซื้อ

เคล็ดลับสำหรับผู้เกษียณอายุ

• A ที่ปรึกษาทางการเงิน ช่วยคุณสร้างแผนทางการเงินสำหรับเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณ เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• เงินรายปีมีข้อดี ที่สำคัญที่สุดคือความแน่นอนที่พวกเขาสามารถเสนอให้กับผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุได้ แต่นักวิจารณ์แนะนำว่าพวกเขาสามารถทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าถ้าคุณใช้เวลาเท่ากันในการลงทุนในกองทุนดัชนีทั่วไป เรียนรู้ที่นี่เกี่ยวกับ ข้อดีและข้อเสีย.

เครดิตภาพ: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile

โพสต์ เงินรายปี 1.5 ล้านเหรียญจะจ่ายเท่าไหร่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.