88% ของนายจ้างเสนอ Roth 401(k) วิธีการใช้ประโยชน์

อันดับของนายจ้างที่เสนอตัวเลือกการออมของ Roth ให้กับนักลงทุน 401 (k) ยังคงเติบโต ทำให้พนักงานสามารถเข้าถึงผลประโยชน์ทางการเงินที่ไม่เหมือนใครได้มากขึ้น

ประมาณ 88% ของแผน 401(k) อนุญาตให้พนักงานออมในบัญชี Roth ในปี 2021 เพิ่มขึ้นจาก 86% ในปี 2020 และจาก 49% ในปี 2011 ตามรายงานของสภาผู้สนับสนุนแผนแห่งอเมริกา กลุ่มการค้าสำรวจนายจ้างมากกว่า 550 รายในหลากหลายขนาด

Roth คือ ประเภทของบัญชีหลังหักภาษี. คนงานจ่ายภาษีล่วงหน้าจากเงินสมทบ 401(k) แต่การเติบโตของการลงทุนและการถอนบัญชีในวัยเกษียณไม่ต้องเสียภาษี สิ่งนี้แตกต่างจากการประหยัดก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิม โดยที่คนงานจะได้รับการแบ่งภาษีล่วงหน้า แต่จ่ายในภายหลัง

Roth การยอมรับโดยพนักงาน ได้เติบโตขึ้นด้วย เกือบ 28% ของพนักงานที่เข้าร่วมในแผน 401(k) บริจาคเงินให้ Roth ในปี 2021 เพิ่มขึ้นจาก 18% ในปี 2016 ตามข้อมูลของ PSCA จากการเปรียบเทียบ 80% ของผู้เข้าร่วมทำการบริจาคก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิม (ผู้ปฏิบัติงานสามารถเลือกใช้อย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างก็ได้)

“มันเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง” Hattie Greenan ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยของกลุ่ม ก่อนหน้านี้กล่าวถึงการเติบโตของ Roth

การรับรู้ถึงประโยชน์ของบัญชี Roth เติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปในหมู่นายจ้างและลูกจ้างซึ่งอาจกดดันให้ธุรกิจต่างๆเพิ่มทางเลือก Greenan กล่าว

ความพยายามในการให้ความรู้แก่นายจ้างเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth นั้นน่าจะช่วยได้เช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริษัทขนาดเล็ก ซึ่งผู้เข้าร่วม 401(k) คนที่ออมเงินในบัญชี Roth เพิ่มขึ้นเป็น 51% ในปี 2021 จาก 42% ในปี 2020 เธอกล่าว

การรับรู้ของสาธารณะเกี่ยวกับการออมของ Roth อาจเพิ่มขึ้นอีกในปีที่แล้วในฐานะฝ่ายนิติบัญญัติของพรรคเดโมแครต กฎการชั่งน้ำหนัก เพื่อควบคุมการใช้บัญชีดังกล่าวเป็นที่พักพิงทางภาษีสำหรับคนรวย ProPublica บทความ อธิบายว่ามหาเศรษฐีอย่าง Peter Thiel ผู้ร่วมก่อตั้ง PayPal ใช้บัญชี Roth อย่างไร สะสมทรัพย์สมบัติมากมาย.

ในที่สุด ข้อจำกัดของ Roth สำหรับผู้มั่งคั่ง — เป็นส่วนหนึ่งของ สร้างกลับดีกว่า พ.ร.บแพ็คเกจการปฏิรูปสังคมและภาษีมูลค่าหลายล้านล้านดอลลาร์ไม่ได้ทำให้เป็นกฎหมายขั้นสุดท้ายของพรรคเดโมแครต พระราชบัญญัติลดเงินเฟ้อซึ่งประธานาธิบดีไบเดนลงนามในกฎหมายเมื่อเดือนสิงหาคม

สภาคองเกรสกำลังชั่งน้ำหนักการปรับแต่งกฎของ Roth ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ กฎหมายเกษียณอายุที่เรียกว่า Secure 2.0. มาตรการหนึ่งจะต้องมีการบริจาคตามทัน (สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป) เพื่อให้เป็น Roth บทบัญญัติอื่นจะช่วยให้ผู้เข้าร่วม เลือกตัวเลือก Roth สำหรับเงินสมทบที่ตรงกับนายจ้าง

เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
สิ่งที่ต้องคิดก่อนตัดสินใจเกษียณในรัฐอื่น
แผนการออมทรัพย์ 529 นี้ทำให้วิทยาลัยมีราคาสูงขึ้นสำหรับครอบครัว
จะรู้ได้อย่างไรว่าประกันทุพพลภาพในที่ทำงานของคุณเพียงพอหรือไม่

แม้ว่า Roth 401(k) จะได้รับความสนใจมากขึ้น แต่ก็มีเหตุผลหลายประการที่ทำให้ส่วนแบ่งโดยรวมของนักลงทุน 401(k) ที่บริจาค Roth ยังคงค่อนข้างต่ำ

การลงทะเบียนพนักงานโดยอัตโนมัติในแผน 401(k) ได้รับความนิยม — 59% ของแผนใช้สิ่งที่เรียกว่า “การลงทะเบียนอัตโนมัติ” ในปี 2021 บ่อยครั้งที่บริษัทต่างๆ ไม่ได้ตั้งค่าการออมของ Roth เป็นตัวเลือกการออมเริ่มต้น หมายความว่าพนักงานที่ลงทะเบียนโดยอัตโนมัติจะต้อง สลับการจัดสรรในเชิงรุก

นอกจากนี้ นายจ้างที่ตรงกับเงินออม 401(k) จะทำในถังออมทรัพย์ก่อนหักภาษี ผู้มีรายได้สูงอาจเข้าใจผิดคิดว่ามีข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับ Roth 401 (k) เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณส่วนบุคคลของ Roth

ผลงาน Roth 401 (k) สมเหตุสมผลสำหรับนักลงทุนที่มีแนวโน้ม ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าตอนนี้เมื่อเกษียณอายุตามที่ที่ปรึกษาทางการเงิน

นั่นเป็นเพราะพวกเขาสะสมไข่รังที่ใหญ่กว่าโดยจ่ายภาษีตอนนี้ในอัตราภาษีที่ต่ำกว่า

เป็นไปไม่ได้ที่จะรู้ว่าอัตราภาษีหรือสถานการณ์ทางการเงินที่แน่นอนของคุณจะเป็นอย่างไรในวัยเกษียณ ซึ่งอาจใช้เวลาหลายทศวรรษในอนาคต “คุณแค่เดิมพันภาษีจริงๆ” เท็ด เจนกินนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและซีอีโอของ oXYGen Financial กล่าวกับ CNBC เมื่อเร็วๆ นี้

อย่างไรก็ตาม มีแนวทางปฏิบัติบางประการสำหรับ Roth

ตัวอย่างเช่น บัญชี Roth มักจะสมเหตุสมผลสำหรับคนหนุ่มสาว โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่เพิ่งเข้าสู่ตลาดแรงงาน ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะมีรายได้สูงสุดในอีกหลายปีข้างหน้า การบริจาคและการเติบโตของการลงทุนเหล่านั้นจะทำให้ปลอดภาษีเป็นเวลาหลายทศวรรษ (หมายเหตุสำคัญประการหนึ่ง: การเติบโตของการลงทุนนั้นปลอดภาษีสำหรับการถอนหลังจากอายุ59½ปีเท่านั้น และหากคุณมีบัญชี Roth เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี)

บางคนอาจหลีกเลี่ยงการออมของ Roth เพราะถือว่าทั้งการใช้จ่ายและวงเล็บภาษีของพวกเขาจะลดลงเมื่อเกษียณอายุ แต่นั่นไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไปตามที่ปรึกษาทางการเงิน

บัญชี Roth มีประโยชน์มากกว่าการประหยัดภาษีด้วย

ตัวอย่างเช่น ผู้ออมที่หมุนเงิน Roth 401(k) ไปที่ Roth IRA ไม่จำเป็นต้องทำการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น สิ่งเดียวกันนี้ไม่เป็นความจริงสำหรับบัญชีก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิม ผู้เกษียณอายุต้องถอนเงินจากบัญชีก่อนหักภาษีตั้งแต่อายุ 72 ปี แม้ว่าพวกเขาจะไม่ต้องการเงินก็ตาม (เซฟเวอร์ที่มี Roth 401(k) ต้องใช้ RMD ด้วย)

การออมของ Roth ยังสามารถช่วยลดเบี้ยประกันภัยรายปีสำหรับ Medicare Part B ซึ่งขึ้นอยู่กับรายได้ที่ต้องเสียภาษี เนื่องจากการถอน Roth ถือเป็นรายได้ปลอดภาษี ดึงเงินอย่างมีกลยุทธ์จากบัญชี Roth สามารถป้องกันไม่ให้รายได้กระโดดข้ามเกณฑ์ Medicare บางอย่าง

ที่ปรึกษาบางคนแนะนำให้จัดสรรเงินออม 401(k) ให้กับทั้งก่อนหักภาษีและ Roth โดยไม่คำนึงถึงอายุ เพื่อเป็นกลยุทธ์ป้องกันความเสี่ยงและกระจายความเสี่ยง