แม้ว่าผู้เกษียณอายุจะต้องได้รับส่วนหนึ่งของ .เพียงบางส่วนเท่านั้น การออมเพื่อการเกษียณ ออกเป็นการกระจายในแต่ละปี การศึกษาจาก JPMorgan Chase แสดงว่ามีเหตุผลที่ดีที่จะนำออกไปมากกว่านี้ วิธีการถอนขึ้นอยู่กับ .เท่านั้น การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ไม่เพียงแต่ล้มเหลวในการตอบสนองความต้องการรายได้ประจำปีของผู้เกษียณอายุ แต่ยังสามารถทิ้งเงินไว้บนโต๊ะเมื่อสิ้นสุดชีวิตของพวกเขาอีกด้วย บริษัทบริการทางการเงินพบว่า
ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณปรับขนาดรายได้หลังเกษียณของคุณได้ หาที่ปรึกษาวันนี้.
ด้วยการใช้ข้อมูลภายในและฐานข้อมูลของสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน JPMorgan Chase ศึกษาผู้คน 31,000 คนขณะที่พวกเขาเข้าใกล้และเข้าสู่วัยเกษียณระหว่างปี 2013 ถึง 2018 ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ (84%) ที่อายุครบ RMD นั้นถอนตัวขั้นต่ำเท่านั้น ในขณะเดียวกัน 80% ของผู้เกษียณอายุยังไม่ถึงอายุ RMD ที่ยังไม่ได้รับการแจกจ่ายจากบัญชีของพวกเขา ผลการศึกษาพบว่ามีความปรารถนาที่จะรักษาเงินทุนไว้เพื่อการเกษียณอายุในภายหลัง
ความรอบคอบของผู้เกษียณอายุโดยรอบการถอนเงินอาจถูกเข้าใจผิดได้
“แนวทาง RMD มีข้อบกพร่องที่ชัดเจน” Katherine Roy และ Kelly Hahn แห่ง JPMorgan Chase และ Kelly Hahn เขียน “มันไม่ได้สร้างรายได้ที่สนับสนุนการใช้จ่ายที่ลดลงของผู้เกษียณอายุในสกุลเงินดอลลาร์ในปัจจุบัน ซึ่งเป็นพฤติกรรมที่เราเห็นตามอายุ ในความเป็นจริง วิธี RMD มีแนวโน้มที่จะสร้างรายได้มากขึ้นภายหลังการเกษียณอายุ และสามารถปล่อยให้ยอดคงเหลือในบัญชีขนาดใหญ่ได้เมื่ออายุ 100 ปี”
RMD คืออะไร?
RMD คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่รัฐบาลกำหนดให้ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีในบางช่วงอายุ ในปี 2020 อายุ RMD เพิ่มขึ้นจาก 70.5 เป็น 72 การศึกษาของ JPMorgan Chase ได้ตรวจสอบข้อมูลที่มาก่อนการเปลี่ยนแปลงนี้
ในขณะที่แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนส่วนใหญ่และ บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) อยู่ภายใต้ RMDs เจ้าของ Roth IRAs ได้รับการยกเว้นจากการแจกแจงรายปีขั้นต่ำ
บัญชีเกษียณอายุต่อไปนี้ทั้งหมดมาพร้อมกับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น:
An คำนวณ RMD โดยหารยอดเงินในบัญชีของบุคคล (ณ วันที่ 31 ธันวาคมปีที่แล้ว) ด้วยปัจจัยอายุขัยปัจจุบันของเขา ตัวเลข กำหนดโดย IRS. ตัวอย่างเช่น คนอายุ 75 ปีมีอายุขัยเฉลี่ยอยู่ที่ 22.9 หากผู้เกษียณอายุ 75 ปีมีเงิน 250,000 ดอลลาร์ในบัญชีเกษียณอายุ เขาจะต้องถอนเงินอย่างน้อย 10,917 ดอลลาร์จากบัญชีในปีนั้น
วิธี RMD เทียบกับกลยุทธ์การบริโภคที่ลดลง
การใช้แนวทาง RMD ผู้เกษียณอายุเพียงแค่ยึดติดกับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นในแต่ละปี กลยุทธ์นี้มีข้อดีเหนือกว่าเทคนิคแบบคงที่มากกว่า เช่น กฎ 4%. สำหรับหนึ่งโดยใช้สถิติคณิตศาสตร์ประกันภัย RMD เข้าใกล้ปัจจัยในความคาดหวังของบุคคลตามอายุปัจจุบันของเขา วิธี 4% ไม่ได้ นอกจากนี้ โดยการถอนขั้นต่ำในแต่ละปีเท่านั้น เจ้าของบัญชีจะ ลดหย่อนภาษีของเขา สำหรับปีและรักษาอัตราการเติบโตทางภาษีสูงสุดรอการตัดบัญชี
อย่างไรก็ตาม Roy และ Hahn จาก JPMorgan Chase สังเกตว่ากลยุทธ์การถอนเงินที่ยืดหยุ่นมากขึ้นซึ่งเชื่อมโยงกับพฤติกรรมการใช้จ่ายจริงของผู้เกษียณอายุนั้นมีประสิทธิภาพมากกว่าในการตอบสนองความต้องการด้านรายได้และลดความเป็นไปได้ที่จะเสียชีวิตด้วยยอดเงินคงเหลือในบัญชีจำนวนมาก
สมมติว่าผู้คนใช้เวลาเกษียณเร็วกว่าในช่วงปีหลัง ๆ กลยุทธ์การถอนตัวควรตรงกับการบริโภคที่ลดลงแม้ว่าจะหมายถึงการแจกจ่ายมากกว่าขั้นต่ำที่จำเป็นก็ตาม Roy และ Hahn เขียน
“ในด้านการบริโภค เราเชื่อว่าวิธีที่ได้ผลที่สุดในการถอนความมั่งคั่งคือการสนับสนุนพฤติกรรมการใช้จ่ายที่แท้จริง เนื่องจากการใช้จ่ายมีแนวโน้มลดลงในสกุลเงินดอลลาร์ในปัจจุบันตามอายุ” พวกเขาเขียน “ซึ่งแตกต่างจากแนวทาง RMD ที่สะท้อนถึงการใช้จ่ายจริงช่วยให้ผู้เกษียณอายุสามารถรองรับการใช้จ่ายที่สูงขึ้นในช่วงเกษียณอายุก่อนกำหนดและบรรลุประโยชน์ของการออมที่มากขึ้น”
ในการเปรียบเทียบแนวทาง RMD กับกลยุทธ์การบริโภคที่ลดลง JPMorgan Chase พบว่าคนวัย 72 ปีที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ 100,000 ดอลลาร์สามารถใช้จ่ายเงินได้มากขึ้นในแต่ละปีโดยใช้แนวทางกลยุทธ์การบริโภคที่ลดลงจนถึงอายุ 87 เมื่อกลยุทธ์ RMD จะสนับสนุนการใช้จ่ายที่สูงขึ้น
ในขณะเดียวกัน ผู้เกษียณอายุคนเดียวกันจะยังคงมีเงินมากกว่า 20,000 ดอลลาร์ในบัญชีของเขาเมื่อถึงเวลาที่เขาอายุครบ 100 ปี ถ้าเขาจำกัดการแจกแจงเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำ เด็กอายุ 72 ปีที่ใช้แนวทางการบริโภคที่ลดลงจะเหลือเงินเพียงสองสามพันเมื่ออายุ 100 ปี
แม้ว่าแนวทาง RMD อาจเพิ่มโอกาสให้ผู้เกษียณอายุสามารถฝากเงินให้คนที่คุณรักได้ แต่ผู้เกษียณอายุที่กังวลเรื่องสนองความต้องการของตัวเองมากขึ้นน่าจะได้รับประโยชน์จากทางเลือกที่เกี่ยวข้องกับการบริโภคที่ลดลงในภายหลัง
บรรทัดด้านล่าง
ผลการศึกษาของ JPMorgan Chase พบว่า ผู้เกษียณอายุจำนวนมากถึง 84% ที่อายุครบ RMD กำลังจำกัดการถอนบัญชีเกษียณของตนให้เหลือขั้นต่ำที่จำเป็น วิธีนี้อาจทำให้ผู้เกษียณอายุมีรายได้ต่อปีไม่เพียงพอเกินความจำเป็น วิธีการถอนเงินที่สอดคล้องกับความต้องการใช้จ่ายของผู้เกษียณอายุมากขึ้นจะช่วยให้มีรายได้จากการเกษียณอายุมากขึ้น และลดโอกาสที่กองทุนเกษียณอายุจะมีอายุยืนยาวกว่าผู้เกษียณอายุ
เคล็ดลับเพื่อการออมเพื่อการเกษียณ
คุณมีแผนทางการเงินสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่? ไม่เคยสายเกินไปที่จะเริ่มวางแผนและ ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยให้คุณทำอย่างนั้นได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.
หากคุณยังห่างไกลจากการเกษียณอายุอีกหลายปีหรือหลายสิบปี การรู้ว่าคุณยืนอยู่ตรงไหนบนเส้นทางสู่การเกษียณอายุยังคงเป็นสิ่งสำคัญ SmartAsset ฟรี เครื่องคิดเลข 401(k) สามารถช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าคุณสามารถคาดหวังให้เงินออมของคุณเติบโตได้มากเพียงใดเมื่อเวลาผ่านไป และคุณจะมีเงินเท่าไรเมื่อถึงเวลาเกษียณ
เครดิตภาพ: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
โพสต์ 84% ของผู้เกษียณอายุกำลังทำผิด RMD นี้ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html