8 เคล็ดลับสำคัญสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ

ไม่ว่าคุณจะอายุ 25 หรือ 55 การออมเพื่อการเกษียณเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ชาญฉลาด ทุกคนจะต้องเผชิญกับการเกษียณอายุในบางจุดไม่ว่าจะด้วยทางเลือกหรือความจำเป็น ไม่ว่าคุณจะอยู่ในเส้นทางสำหรับการออมเพื่อการเกษียณหรือต้องการเล่นตามให้ทัน หรือคุณเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่ต้องการให้ลูกค้าได้เตรียมพร้อมในการเตรียมตัวสำหรับปีต่อ ๆ ไปของพวกเขา เคล็ดลับสำคัญแปดประการสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุนี้จะทำให้คุณมีเงินมากขึ้น บัญชีผู้ใช้.

1. คว้า 401(k) หรือ 403(b) Company Match

หากสถานที่ทำงานของคุณมีแผนเกษียณอายุและบริษัทที่เข้าคู่กัน คุณควรมีส่วนสนับสนุนในจำนวนเงินที่บริษัทรับเข้าทำงาน เพื่อประโยชน์ในการเกษียณอายุที่ยิ่งใหญ่ที่สุด บริจาคให้มากถึงจำนวนเงินสูงสุดที่กฎหมายอนุญาตสำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณของคุณ เริ่มต้นตอนนี้เพื่อประโยชน์ทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุด

นี่คือตัวอย่างเพื่อแสดงวิธีการทำงาน สมมติว่าโฮเซ่มีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปี บริษัทของเขามีส่วนสนับสนุนมากถึง 5% ของเงินเดือนของเขา ซึ่งเท่ากับทุกดอลลาร์ที่เขาใส่ไว้ในบัญชีเกษียณในที่ทำงานของเขา ด้วยการลงทุนอย่างน้อย 2,500 ดอลลาร์ใน 401 (k) เขาจะได้รับโบนัส 2,500 ดอลลาร์จากนายจ้างโดยอัตโนมัติพร้อมกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่สำคัญ ถ้าโฮเซ่ไม่เพิ่ม 5% ลงในพูล เขาจะพลาดเงินฟรี

2. รับเงินสมทบแผนเกษียณอายุสองเท่า

โอกาสในการออมเพื่อการเกษียณที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักช่วยให้ครู เจ้าหน้าที่สาธารณสุข ภาครัฐ และพนักงานไม่แสวงหากำไรบางคนมีโอกาสบริจาคเงินเพิ่มเป็นสองเท่าในแผนการเกษียณอายุ อันเนื่องมาจากบทบัญญัติบางประการ ข้อกำหนดเหล่านี้ใช้กับผู้เข้าร่วมแผน 457(b) และ 403(b) บางราย รายละเอียดมีอยู่ในเว็บไซต์ Internal Revenue Service (IRS)

พนักงานเหล่านี้สามารถเพิ่มเงิน 19,500 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นจำนวนสูงสุดสำหรับบัญชีแผนการเกษียณอายุในปี 2021 (หรือ 20,500 ดอลลาร์ในปี 2022) เป็น 403(b) หรือ 457 บัญชี

3. ไฟล์เครดิตการออมเพื่อการเกษียณของลุงแซม

หากคุณเป็นผู้เสียภาษีที่มีรายได้น้อยหรือปานกลาง คุณสามารถขอเครดิตภาษีได้มากถึง 50% ของเงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุของคุณ หากคุณแต่งงานและจดทะเบียนร่วมกับรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) ที่ต่ำกว่า 68,000 ดอลลาร์ในปี 2022 (66,000 ดอลลาร์ในปี 2021) และคุณมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษี

ขีดจำกัดรายได้สำหรับหัวหน้าครัวเรือนคือ 51,000 ดอลลาร์ในปี 2022 (49,500 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในปี 2021) และสำหรับผู้ยื่นแบบเดี่ยวและคู่สมรสที่ยื่นแบบแยกกันคือ 34,000 ดอลลาร์ในปี 2022 (33,000 ดอลลาร์ในปี 2021)

เครดิตสูงสุดสำหรับปี 2021 และ 2022 คือ 2,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน และ 1,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นคำร้องเดี่ยว (ใช้กับจำนวนเงินสมทบสูงสุด: 4,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน และ 2,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นคำขอรายเดียว)

4. ใช้ Backdoor Roth IRA เพื่อเพิ่มเงินออม

สำหรับปี 2022 ช่วงการบริจาค AGI ในการเลิกใช้ Roth IRA สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกันคือ 204,000 ถึง 214,000 ดอลลาร์ (198,000 ถึง 208,000 ดอลลาร์ในปี 2021) และสำหรับผู้เสียภาษีคนเดียวและหัวหน้าครัวเรือนคือ 129,000 ถึง 144,000 ดอลลาร์ (125,000 ถึง 140,000 ดอลลาร์ในปี 2021)

หากรายได้ปัจจุบันของคุณสูงเกินไปและทำให้คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA มีอีกทางหนึ่ง ประการแรกสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิม ไม่มีเพดานรายได้สำหรับการบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ แม้ว่าจะมีการจำกัดสิ่งที่สามารถบริจาคได้

กรมสรรพากรจำกัดวงเงินการบริจาคไว้ที่ 6,000 ดอลลาร์ (สำหรับปี 2021 และ 2022) หรือ 7,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป หรือค่าชดเชยที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดของผู้เสียภาษีหากน้อยกว่าจำนวนเงินที่ระบุไว้

หลังจากล้างเงินแล้ว ให้แปลง IRA แบบเดิมเป็น Roth IRA ด้วยวิธีนี้ เงินทุนสามารถทบต้นได้ในอนาคตและถอนได้ไม่ต้องเสียภาษี ตราบใดที่คุณปฏิบัติตามแนวทางการถอนเงิน

Alyssa Marks หัวหน้าที่ปรึกษาของ Trifecta Financial กล่าวว่า "ฉันมีลูกค้าที่มีรายได้สูงซึ่งเปิด IRA แบบเดิมและบริจาคแบบไม่หักลดหย่อนเป็นรายเดือนโดยอัตโนมัติจนถึงจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาต

มาร์คเสริมว่า

“ในตอนท้ายของแต่ละไตรมาส เราส่งคำขอแปลงเต็มเพื่อให้ยอดคงเหลือ IRA ทั้งหมดถูกแปลงเป็นบัญชี Roth ของพวกเขา การแปลงรายไตรมาสทำให้ไม่มีเวลามากสำหรับกำไรที่ต้องเสียภาษีที่เกิดขึ้นใน IRA แบบเดิม ดังนั้นผลกระทบทางภาษีของการแปลงจึงน้อยมากสำหรับลูกค้า และพวกเขากำลังประหยัดเงินเกษียณเพิ่มเติมเพื่อทบต้นและถอนเงินปลอดภาษีในภายหลัง”

5. เกษียณอายุในสถานะที่ถูกต้อง

อลาสก้า ฟลอริดา เซาท์ดาโคตา นิวแฮมป์เชียร์ เทนเนสซี ไวโอมิง เท็กซัส เนวาดา และวอชิงตัน ต่างก็อวดอ้างข้อเท็จจริงว่าพวกเขาไม่มีภาษีเงินได้ของรัฐ พึงระวังว่ามลรัฐนิวแฮมป์เชียร์ไม่ได้เก็บภาษีรายได้ที่หามาได้ แต่จะเก็บภาษีเงินปันผลและดอกเบี้ย

โชคดีสำหรับผู้เกษียณอายุ รัฐส่วนใหญ่ไม่ต้องเสียภาษีประกันสังคม ก่อนเก็บสัมภาระและขนย้าย ให้ประเมินภาษีทั้งหมดในรัฐภูมิลำเนาใหม่ที่คุณเสนอ

6. การออมเพื่อการเกษียณอายุด้วยตนเอง

แม้ว่าจะเป็นเพียงงานเสริม รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในแผนงานเดี่ยว 401 (k) และแผนบำเหน็จบำนาญพนักงานแบบง่าย (SEP) คุณสามารถบริจาคได้มากถึง 25% ของรายได้สุทธิจากการประกอบอาชีพอิสระของคุณ สูงถึง $61,000 ในปี 2022 (58,000 ดอลลาร์ในปี 2021) ด้วย SEP หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี คุณสามารถลงทุนได้ถึง $20,500 ในปี 2022 ($19,500 ในปี 2021) ใน Solo 401(k) ในตำแหน่งพนักงาน

เงินสมทบที่ตามมาสำหรับพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไปคือ 6,500 ดอลลาร์ในปี 2022 (ไม่เปลี่ยนแปลงจากปี 2021) นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่จะมีส่วนร่วมกับโซโล 401 (k) มากขึ้นในบทบาทของนายจ้าง

7. บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

ด้วยค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและการขยายตัวของแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูง (HDHP) บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เป็นโอกาสในการวางแผนเกษียณอายุ เครื่องมือนี้ไม่เพียงแต่ใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลเท่านั้น แต่ยังสามารถใช้เพื่อระดมทุนเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณได้อีกด้วย

บุคคลหรือนายจ้างบริจาคเงินได้มากถึง $7,300 สำหรับครอบครัว หรือ $3,650 สำหรับบุคคลในปี 2022 เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ 100% และเงินที่ไม่ได้ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลอาจได้รับการลงทุนและเติบโตต่อไปเมื่อเวลาผ่านไป ไม่เพียงเท่านั้น แต่การแจกแจงค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองจะได้รับการยกเว้นภาษี ผู้ที่มีอายุมากกว่า 55 ปีสามารถเบิกเงินเพิ่มอีก 1,000 ดอลลาร์ต่อปี

Robert M. Troyano, CPA, CFP, ผู้ก่อตั้งและหุ้นส่วนผู้จัดการของ RMT กล่าวว่า "บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นเพียงเครื่องมือเดียวที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้และอาจไม่ต้องเสียภาษีในการถอนหากใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม การบริหารความมั่งคั่ง. "บัญชีเหล่านี้ควรได้รับเงินสูงสุดเนื่องจากผู้เข้าร่วมเกือบจะแน่ใจว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ต้องจ่ายในปัจจุบันหรือในอนาคต"

ยิ่งไปกว่านั้น “เมื่อคุณอายุ 65 ปี สินทรัพย์ใดๆ ในบัญชี HSA อาจนำไปใช้เพื่ออะไรก็ได้ ไม่ใช่แค่ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาพยาบาล” Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors และผู้เขียน “Index Funds: โปรแกรมการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้น”

8. รับประโยชน์จากการแก่ขึ้น

หากคุณอายุเกิน 50 ปี ระบบภาษีคือเพื่อนของคุณ เพิ่มขีดจำกัดเงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุ ทำให้ผู้ลงทุนที่มีอายุมากกว่ามีโอกาสเร่งเงินออมเพื่อการเกษียณเร็วขึ้น คุณได้รับอนุญาตให้เพิ่มการบริจาคให้กับ IRA ทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth เป็น $7,000 สำหรับปี 2021 และ 2022

สุดท้ายนี้ รัฐบาลจะให้รางวัลคุณด้วยโอกาสในการบริจาคเงินเพิ่มอีก 6,500 ดอลลาร์ให้กับแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน (เช่น 401(k), 403(b), 457) เป็นจำนวนเงินสูงสุด $27,000 ในปี 2022 (26,000 ดอลลาร์ในปี 2021)

บรรทัดด้านล่าง

ทำให้การออมเพื่อการเกษียณของคุณเป็นแบบอัตโนมัติและโอนเงินจากเช็คเงินเดือนของคุณไปยังบัญชีเกษียณอายุของคุณ เงินสดที่คุณไม่สามารถทำได้คือเงินเพิ่มเติมสำหรับไข่รังการเกษียณอายุของคุณ ใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเกษียณอายุแบบประหยัดภาษีที่คุณมีคุณสมบัติ การเริ่มต้นตอนนี้และการเพิ่มเงินในบัญชีเกษียณของคุณให้สูงสุด คุณจะมีความมั่นคงทางการเงินในอนาคต