6 ข้อเท็จจริงที่น่าแปลกใจเกี่ยวกับการเกษียณอายุ

การเกษียณอายุเป็นหัวข้อที่พาดหัวข่าวเป็นประจำและไม่ใช่ทุกหัวข้อที่ให้กำลังใจ ชาวอเมริกันมีอายุยืนยาวกว่าที่เคยเป็นมา อย่างไรก็ตาม หากคุณคิดว่าคนส่วนใหญ่กำลังออมเงินมากขึ้นเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับความต้องการในระยะยาว คุณจะคิดผิด นี่คือความจริงที่น่าตกใจบางส่วนเกี่ยวกับการเกษียณอายุในสหรัฐอเมริกา

1. อาจอยู่ได้นานกว่าที่คุณคิด

จากการสำรวจในปี 2022 อายุเฉลี่ยเกษียณของผู้เกษียณอายุคือ 66 ปี และจากข้อมูลของศูนย์ควบคุมและป้องกันโรค อายุขัยเฉลี่ยในปัจจุบันอยู่ที่เกือบ 76 ปี อย่างไรก็ตาม สำหรับหลายๆ คน การเกษียณอายุจะอยู่ได้นานกว่า 17 ปี ตัวเลขจะคลาดเคลื่อนจากจำนวนบุคคลที่เสียชีวิตค่อนข้างน้อย

พิจารณาเรื่องนี้ ผู้หญิงอายุ 65 ปีมีโอกาส 50% ที่จะอายุ 86.8 ปี และผู้ชายอายุ 65 ปีมีโอกาส 50% ที่จะอายุ 84.2 ปี (ข้อมูล ณ เดือนมกราคม 2023) นั่นเป็นเหตุผลที่คนทำงานอายุน้อยต้องวางแผนหารายได้ในวัยเกษียณเป็นเวลาสองทศวรรษหรือมากกว่านั้น และสำหรับผู้เกษียณอายุในปัจจุบัน พอร์ตโฟลิโอที่อนุรักษ์นิยมเป็นพิเศษซึ่งประกอบด้วยพันธบัตรเพียงอย่างเดียวอาจไม่สามารถเติบโตได้เพียงพอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยยังคงใกล้ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์

“ในขณะที่พอร์ตการลงทุนที่ประกอบด้วยตราสารหนี้โดยเฉพาะหรือส่วนใหญ่อาจดูปลอดภัยกว่าหุ้นที่มีความเสี่ยงด้านลบต่ำกว่าในระยะสั้น แต่ในอดีต หุ้นเหล่านี้ได้ให้ผลตอบแทนโดยรวมที่ต่ำกว่าในระยะยาวอย่างมาก สิ่งนี้สามารถทำให้เกิดความกังวลอย่างมากเกี่ยวกับการรักษาอัตราเงินเฟ้อหรือการประมาณการสินทรัพย์ที่ต้องการสำหรับรายได้ที่น่าพอใจในภายหลัง” กล่าว ดาเนียล พี. ชัตต์, MBA, ผู้ก่อตั้งและที่ปรึกษาทางการเงิน, Schutte Financial, Denver, Colo

“พอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่หลากหลายซึ่งประกอบด้วยหุ้นขนาดใหญ่ของสหรัฐฯ 40% หุ้นขนาดเล็กของสหรัฐฯ 25% พันธบัตรสหรัฐฯ 25% และเงินสด 10% มีอัตราความสำเร็จ 98% ในช่วงระยะเวลาอย่างน้อย 35 ปีในช่วงเกษียณอายุก่อนเริ่มดำเนินการ เงินหมด. การกระจายความเสี่ยงเป็นแนวทางการลงทุนตลอดชีวิต—กระจายความหลากหลายในวัยเกษียณด้วย” กล่าว เครก อิสราเอลเซ่น, Ph.D.นักออกแบบของ 7Twelve Portfolio แห่งสปริงวิลล์ ยูทาห์

2. ประกันสังคมตกสั้น

ส่วนใหญ่แล้ว การจ่ายเงินประกันสังคมอย่างเดียวไม่เพียงพอที่จะทำให้บรรลุเป้าหมายดังกล่าวได้

“ปัญหาใหญ่อย่างหนึ่งของ Social Security คือการให้มาตรฐานการครองชีพที่ใกล้เคียงกันสำหรับผู้ที่มีรายได้ควอร์ไทล์ต่ำที่สุดในสหรัฐอเมริกาเท่านั้น กล่าวอีกนัยหนึ่ง เว้นแต่ครัวเรือนของคุณจะมีรายได้น้อยกว่า $30,000 ต่อปี คนส่วนใหญ่จะต้อง ต้องพึ่งพาเงินออมส่วนบุคคลบางประเภทเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันในวัยเกษียณ” กล่าว มาร์ค เฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors Inc. ในเมืองเออร์ไวน์ รัฐแคลิฟอร์เนีย และผู้ประพันธ์ กองทุนดัชนี: โปรแกรมการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่

นี่คือจุดที่การเริ่มออมตั้งแต่เนิ่นๆ สามารถช่วยได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการใช้ยานพาหนะที่เสียภาษีเช่น บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) or แผน 401 (k).

3. ชาวอเมริกันล้าหลังเรื่องการออม

“ระหว่างตลาดหุ้นตกต่ำสองครั้งและการออมไม่เพียงพอในช่วง 16 ปีที่ผ่านมา ประกอบกับค่าใช้จ่ายและอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น ชาวอเมริกันยังตามหลังการออมเพื่อการเกษียณอยู่มาก” กล่าว คาร์ลอส ดิอาส จูเนียร์ผู้ก่อตั้งและหุ้นส่วนผู้จัดการของ Dias Wealth LLC ในเลกแมรี รัฐฟลอริดา

ในขณะที่สถานที่ทำงานในอเมริกาหันหลังให้กับแผนการเงินบำนาญ ภาระหน้าที่ก็เพิ่มพูนขึ้นกับคนงานเพื่อรักษาหลักประกันในการเกษียณอายุของตัวเอง รายงาน PricewaterhouseCoopers แสดงให้เห็นว่าเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเฉลี่ยสำหรับบุคคลอายุ 55 ถึง 64 ปีคือ 120,000 ดอลลาร์ สำหรับผู้ที่มีอายุ 35 ถึง 44 ปี ราคา 37,000 ดอลลาร์

4. หลายคนยังขาดแผนการเกษียณอายุ

เมื่อก่อนคุณสามารถใช้เวลาส่วนใหญ่ในอาชีพการงานของคุณที่บริษัทแห่งเดียวและวางใจได้กับเงินบำนาญเมื่อคุณเกษียณ จำนวนผลประโยชน์รายปีของบำนาญส่วนตัวเฉลี่ยอยู่ที่ 6,988 ดอลลาร์เท่านั้น

น่าเสียดายที่ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่ได้แทนที่เงินบำนาญเหล่านั้นด้วย แผนผลงานที่กำหนด (DC) เช่น 401(k) ในปี 2022 มีผู้เข้าร่วม 60(k) ที่ใช้งานอยู่ 401 ล้านคน ในขณะที่พนักงานมี 159 ล้านคน ซึ่งหมายความว่าประมาณ 38% ของบุคคลเข้าร่วมใน 401(k) อย่างแข็งขัน

5. อยู่ในทีมงาน

จากข้อเท็จจริงที่ว่าคนอเมริกันจำนวนมากยังล้าหลังในการออมเงิน อาจไม่น่าแปลกใจที่หลายคนยังคงอยู่ในแรงงานได้ดีหลังจากผ่านเกณฑ์ประกันสังคมแล้ว อย่างไรก็ตาม ประเด็นสำคัญประการหนึ่งสำหรับผู้สูงอายุจำนวนมากที่สนใจทำงานเสริมประกันสังคมก็คือ พวกเขาอาจหางานไม่ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังการระบาดของไวรัสโคโรนา อัตราการว่างงานโดยเฉลี่ยของผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปอยู่ที่ 7.5% ในปี 2020 ซึ่งสูงที่สุดเท่าที่เคยมีมา บุคคลอายุ 65 ปีขึ้นไปที่มีงานทำลดลง 12.9% จากเดือนกุมภาพันธ์ 2020 ถึงกุมภาพันธ์ 2021

6. Medicare จะไม่ครอบคลุมการช่วยชีวิต

ข้อมูลของรัฐบาลเปิดเผยว่าเกือบ 70% ของบุคคลที่มีอายุครบ 65 ปีจะต้องได้รับการดูแลระยะยาวในบางประเด็น ค่ามัธยฐานของ สิ่งอำนวยความสะดวกเพื่อการอยู่อาศัย อยู่ที่ 4,957 ดอลลาร์ต่อเดือน ณ ปี 2022 ตามข้อมูลของ Genworth Financial Inc. ซึ่งมากกว่าสองเท่าสำหรับห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชรา

สิ่งที่ผู้สูงอายุหลายคนไม่ทราบก็คือ Medicare ไม่จ่ายค่าดูแลระยะยาวส่วนใหญ่ ครอบคลุมการดูแล 100 วันที่ a สถานพยาบาลผู้ชำนาญการ และเฉพาะในกรณีที่มีการพักรักษาตัวในโรงพยาบาลตั้งแต่สามวันขึ้นไปเท่านั้น 

หากคุณไม่ได้นั่งอยู่บนรังไข่ขนาดใหญ่ นั่นเป็นเหตุผลที่ดีที่จะเริ่มคิดถึงเรื่องนี้ ประกันการดูแลระยะยาว (LTC) ในช่วงปลายยุค 50 หรือ 60 ต้นๆ ของคุณ

วิธีการติดตาม

ขึ้นอยู่กับความคืบหน้าของคุณไปสู่เป้าหมายการเกษียณอายุของคุณเอง คุณอาจรู้สึกดีขึ้นหรือแย่ลงเกี่ยวกับตำแหน่งที่คุณยืนอยู่ หากคุณไม่ได้ใกล้เคียงกับเป้าหมายมากเท่าที่คุณต้องการ การทบทวนแผนเกษียณอายุอีกครั้งจะช่วยให้คุณระบุช่องว่างได้

เริ่มต้นด้วยการพยายามหาจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุ โดยพิจารณาจากค่าใช้จ่ายในปัจจุบันและมาตรฐานการครองชีพที่คุณต้องการ จากนั้นดูยอดเงินออมของคุณและจำนวนเงินที่คุณออมอย่างสม่ำเสมอ

จากนั้นพิจารณาการลงทุนของคุณ คุณกำลังบริจาคสูงสุดให้กับ 401(k) หรือ 403(b) ของคุณหรือไม่ ถ้าคุณมี? และถ้าคุณทำ ประหยัดพอที่จะได้บริษัทที่ตรงใจหรือไม่? ถ้าไม่คิดเกี่ยวกับการเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณ

หากคุณไม่มีแผนการเกษียณอายุที่เสนอผ่านงานของคุณ หรือคุณโชคดีพอที่จะวางแผนให้สูงสุดในแต่ละปี คุณสามารถเพิ่มการออมของคุณด้วย IRA ในปี 2022 คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปี หรือ 7,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปี 2023 วงเงินการบริจาคจะถูกปรับตามอัตราเงินเฟ้อ: คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ได้มากถึง $6,500 ต่อปี หรือ $7,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

บรรทัดด้านล่าง

วันของเงินบำนาญที่นายจ้างจ่ายนั้นผ่านไปนานแล้ว และผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมโดยเฉลี่ยในปี 2023 อยู่ที่ 1,827 ดอลลาร์ต่อเดือน ด้วยอายุขัยที่ยืนยาวขึ้นเนื่องจากการดูแลสุขภาพที่ดีขึ้น การวางแผนเกษียณจึงเป็นสิ่งจำเป็น หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงแผนการบริจาคโดยตรงหรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล ให้เริ่มลงทุนตอนนี้ พลังของดอกเบี้ยทบต้นสามารถช่วยให้คุณรักษาวิถีชีวิตที่คุณเพลิดเพลินตลอดช่วงปีทองของคุณด้วยการวางแผนอย่างรอบคอบและการลงทุนอย่างชาญฉลาด