401(k)s ไม่ควรถูกละเลยเมื่อเปลี่ยนงาน นี่คือสิ่งที่ต้องพิจารณา

มีหลายสิ่งที่ผู้ปฏิบัติงานต้องพิจารณา พวกเขาอาจเลือกที่จะฝากไว้กับนายจ้างเก่าของตน หรือเปลี่ยนเป็น 401 (k) ในงานใหม่หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล ท่ามกลางทางเลือกอื่นๆ ทางเลือกขึ้นอยู่กับความชอบในการลงทุน ยอดคงเหลือ ค่าธรรมเนียม และตัวเลือกการลงทุน เช่นเดียวกับความสะดวกสบายในการจัดการเงินของตนเอง ท่ามกลางปัจจัยอื่นๆ

ต่อไปนี้คือข้อควรพิจารณาบางประการที่ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำสำหรับผู้เกษียณอายุที่กำลังเปลี่ยนงาน 

การจ่ายเงินอาจมีราคาแพง

คนงานที่ออกจากงานมักจะถูกล่อลวงให้ถอนเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากยอดเงินคงเหลือน้อย แต่การทำเช่นนี้อาจทำให้ไข่ในรังลดลงเมื่อเวลาผ่านไป พวกเขาไม่เพียงแต่ต้องเสียภาษีและอาจต้องเสียค่าปรับในแต่ละครั้งที่พวกเขาถอนเงินออกจากบัญชี แต่พวกเขาจะไม่ได้รับประโยชน์จากการทบต้น   

ตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงินออก 401(k) คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินที่คุณถอนออก และค่าปรับ 10% หากคุณอายุต่ำกว่า59½

อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ออกจากงานในหรือหลังปีที่พวกเขาอายุ 55 ปี สามารถถอนเงินออกจาก 401(k) ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% หากพวกเขาปฏิบัติตามกฎการชำระเงินเป็นงวดที่เท่ากันอย่างมากจนกว่าจะถึง 59½ แต่พวกเขายังคงจ่ายภาษีเงินได้และจะทำให้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุลดลง 

Dolan กล่าวว่า "คุณควรมีวินัยแม้ว่าจะเพียงเล็กน้อยก็ตาม “จำนวนที่น้อยกว่านั้นรวมกันเป็นสิ่งที่ใหญ่”  

พิจารณาการจับคู่นายจ้างและเวลาในการให้สิทธิ

นักล่างานในปัจจุบันอาจกำลังคิดถึง "อัตราเงินเฟ้อและโอกาสในการได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้น" แต่พวกเขาอาจมองข้ามสิ่งที่พวกเขาทิ้งไว้บนโต๊ะในแง่ของ 401 (k) John Campbell หัวหน้าฝ่ายวางแผนความมั่งคั่งของภาคตะวันออกกล่าว ภูมิภาคของ US Bank Private Wealth Management  

นายจ้างจำนวนมากทั้งหมดหรือบางส่วนจับคู่เงินสมทบที่พนักงานทำกับแผน 401 (k) ของตนได้มากถึงร้อยละหนึ่งของเงินเดือน การบริจาคเหล่านั้นแตกต่างกันไป แต่ในบรรดาแผนการที่เรียกว่าแผนการสนับสนุนที่กำหนดโดย Vanguard Group ในปี 2021 แผนส่วนใหญ่จับคู่ระหว่าง 3% ถึง 6% ของค่าจ้าง   

เมื่อการหางาน “คุณต้องการกลับบ้านในการแข่งขันของนายจ้างของคุณจริงๆ” David Stinnett อาจารย์ใหญ่และหัวหน้าของ Vanguard Strategic Retirement Consulting กล่าว จัดสรรไว้เพื่อสร้างรายได้และเติบโตในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา การจับคู่นายจ้าง "กลายเป็นส่วนสำคัญของมูลค่าสุทธิของคุณ" เขากล่าว  

คนงานสามารถนำเงินที่พวกเขาบริจาคไปเป็น 401(k) ได้เสมอเมื่อออกจากบริษัท แต่การแข่งขันของบริษัทมักขึ้นอยู่กับตารางการได้รับสิทธิ ซึ่งพนักงานจะต้องอยู่ที่บริษัทก่อนที่เงินจะเป็น 100% . ในตารางการให้สิทธิ์ทั่วไป พนักงานจะได้รับส่วนแบ่ง 20% ของการจับคู่ของบริษัทในแต่ละปี เพื่อให้พนักงานได้รับสิทธิ์อย่างเต็มที่หลังจากห้าปี Dolan กล่าว   

แต่กำหนดการให้สิทธิ์แตกต่างกันไป ในปี 2021 49% ของแผนการบริจาคที่กำหนดโดย Vanguard Group ได้มอบสิทธิ์ให้พนักงานในเงินสมทบที่ตรงกับนายจ้างทันที ในขณะที่ 25% ของแผนมีกำหนดการให้ได้รับสิทธิ์ห้าหรือหกปี Vanguard กล่าว  

ออกไปก่อนที่คุณจะได้รับสิทธิ์อย่างเต็มที่ และ “คุณอาจทิ้งการแข่งขันของบริษัทจำนวนมากไว้บนโต๊ะซึ่งคุณไม่สามารถนำติดตัวไปด้วยได้” แคมป์เบลล์เตือน  

ราคาคงที่

พนักงานอาจรวมแผน 401(k) ปัจจุบันลงในบัญชีเกษียณอายุที่มีข้อได้เปรียบทางภาษีอื่น เช่น 401 (k) หรือ IRA อีกบัญชีหนึ่ง โดยไม่มีผลกระทบด้านภาษีหากพวกเขาจัดการธุรกรรมอย่างถูกต้อง  

แนะนำให้โอนเงินโดยตรงจากผู้บริหารแผนเกษียณอายุคนหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง หากผู้ดูแลระบบแผนของคุณไม่จัดการการโอนดังกล่าว คุณสามารถส่งเช็คไปให้ผู้ดูแลผลประโยชน์หรือผู้ดูแลคนใหม่เพื่อประโยชน์ของคุณและฝากไว้ในแผนใหม่หรือ IRA ในกรณีนี้ ไม่มีข้อกำหนดทางกฎหมายเกี่ยวกับความรวดเร็วในการโอน แม้ว่าแผนการเกษียณอายุปัจจุบันของพนักงานหรือแผนใหม่อาจมีข้อกำหนดเรื่องเวลา ไม่ว่าในกรณีใด จะไม่มีการหักภาษี ณ ที่จ่าย  

อย่างไรก็ตาม หากผู้ดูแลระบบแผนของคุณส่งเช็คที่ทำขึ้นเพื่อแจกจ่ายแบบโรลโอเวอร์ที่มีสิทธิ์ ซึ่งอาจดำเนินการตามคำสั่งของคุณหรือถ้าคุณมียอดคงเหลือเพียงเล็กน้อยและไม่สั่งจ่ายโดยตรง ก็จะหักภาษี ณ ที่จ่าย หากคุณทบยอดการแจกจ่ายและต้องการเลื่อนภาษีสำหรับจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีทั้งหมด คุณจะต้องเพิ่มเงินจากแหล่งอื่นเท่ากับจำนวนเงินที่หักไว้ คุณจะมีเวลา 60 วันในการฝากเงินเข้าในแผนการเกษียณอายุใหม่หรือ IRA หรือคุณจะต้องเสียภาษีจากการแจกจ่าย  

การหมุนเวียนกองทุนเกษียณอายุของคุณเป็น 401 (k) กับนายจ้างใหม่ของคุณมักเป็นทางเลือกที่สะดวกที่สุดที่ปรึกษากล่าว การติดตามเงินของคุณโดยทั่วไปจะง่ายกว่าหากอยู่ในที่เดียว และแผนใหม่ของคุณอาจเสนอการจับคู่บริษัทและให้คุณเข้าถึงคำแนะนำทางการเงินบางอย่างได้  

แผน 401(k) เกือบทั้งหมดช่วยให้คุณสามารถหมุนเวียนยอดคงเหลือจากแผนก่อนหน้าได้ Stinnett กล่าว นอกจากนี้ แม้ว่าแผน 401(k) ส่วนใหญ่จะอนุญาตให้พนักงานเริ่มบริจาคเงินใหม่ให้กับแผนการเกษียณอายุทันทีหลังจากที่เข้าร่วมบริษัท แต่บางคนก็มีระยะเวลารอ ในบรรดาแผนการบริจาคที่กำหนดโดย Vanguard ในปี 2021 72% อนุญาตให้พนักงานเริ่มบริจาคใหม่ได้ทันที ในขณะที่ 8% ต้องการบริการหนึ่งปีก่อนที่พนักงานจะมีสิทธิ์ ส่วนที่เหลืออีก 20% ต้องการบริการระหว่างหนึ่งถึงหกเดือน

หากคุณต้องรอ “คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณจะไม่สูญเสียเวลาหนึ่งปี” สตินเน็ตต์กล่าว “โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ถ้าคุณอายุน้อยกว่า คุณต้องการเปิด IRA และมีส่วนร่วมในสิ่งนั้น”     

อันที่จริง IRA อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับ 401 (k) ในหลาย ๆ กรณี หากแผน 401 (k) ของนายจ้างรายใหม่ของคุณเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูงหรือเสนอกองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูง คุณอาจต้องการพิจารณา IRA และหากองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำ 

นอกจากนี้ แผน 401(k) มักเสนอทางเลือกในการลงทุนที่จำกัด ซึ่งมักจะเป็นกองทุนรวม หากคุณต้องการขยายตัวเลือกการลงทุนของคุณ เช่น พูดกับแต่ละหุ้น คุณอาจต้องการพิจารณา IRA สำหรับเงินของคุณอย่างน้อยบางส่วน    

ปัจจัยหนึ่งที่ต้องพิจารณาในการพิจารณาว่าจะเปลี่ยนเป็น 401 (k) หรือ IRA หรือไม่: ข้อจำกัดการบริจาคสำหรับ 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างนั้นสูงกว่าเกณฑ์สำหรับ IRA ในปี 2022, 20,500 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปี เทียบกับ 6,000 ดอลลาร์ ตามลำดับ นอกจากนี้ ในกรณีที่บุคคลล้มละลาย 401(k)s ให้ความคุ้มครองจากเจ้าหนี้มากกว่า IRA 

เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]