4 กลยุทธ์เพื่อจำกัด RMDs

การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องยาก ต้องใช้ระเบียบวินัย ความเฉลียวฉลาด และโชคช่วยเล็กน้อย คุณต้องใส่เงินเข้ากองทุนเกษียณของคุณอย่างสม่ำเสมอ เลือกการลงทุนอย่างชาญฉลาด และหวังว่าจะไม่มีใครจบลงด้วยการไปด้านข้าง สิ่งที่อาจยากกว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุคือการดำเนินการที่ถูกต้องในการเกษียณอายุเพื่อให้เงินนั้นคงอยู่ รัฐบาลก็โยนประแจในปัญหานี้เช่นกันในรูปแบบของ การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD). มีวิธีต่างๆ ที่คุณสามารถลดผลกระทบจาก RMDs ได้ โดยใช้เวลาเพียงเล็กน้อยในการวางแผนและความรู้

สำหรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการจัดการระยะการกระจายของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ พิจารณาร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน.

พื้นฐานการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นนั้นเป็นสิ่งที่พวกเขาดูเหมือน: เปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีที่คุณต้องชำระในแต่ละปี รัฐบาลกำหนดให้มีการแจกแจงขั้นต่ำเพื่อรับเงินภาษีที่ถูกเลื่อนออกไปตลอดหลายปีที่ผ่านมา ในกรณีของบุคคลที่ร่ำรวย มันยังป้องกันไม่ให้เงินถูกเก็บไว้ในบัญชีที่ได้เปรียบทางภาษีและได้รับการคุ้มครองจากภาษีอสังหาริมทรัพย์

ปัจจุบัน RMD เริ่มเข้าสู่วัย 72 ปีสำหรับคนส่วนใหญ่อันเป็นผลมาจากกฎหมายล่าสุด คุณสามารถค้นหาเปอร์เซ็นต์ของเงินออมทั้งหมดที่คุณต้องถอนออก โดยใช้แผนภูมิ RMD. RMDs ใช้กับบัญชีเกษียณอายุที่ได้เปรียบทางภาษีส่วนใหญ่เช่น แผน 401 (k) และ บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA). พวกเขาใช้ไม่ได้กับบัญชีเกษียณอายุของ Roth ซึ่งได้รับการสนับสนุนด้วยเงินก่อนหักภาษี

RMD ข้อ จำกัด เคล็ดลับที่หนึ่ง: เสียบปลั๊กต่อไป

ดูสิ เราทุกคนต้องการเกษียณโดยเร็วที่สุด เพลงไซเรนแห่งชีวิตที่ปราศจากเจ้านาย กำหนดเวลา และการเดินทางเป็นเพลงที่ทรงพลังจริงๆ การอยู่ในเหมืองเกลือนานขึ้นอีกนิด อาจหมายถึงการประหยัดเงินจำนวนมากเมื่อต้องแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น ซึ่งจะทำให้ชีวิตง่ายขึ้นเมื่อคุณเกษียณได้ในที่สุด

หากคุณเข้าร่วมในแผน 401(k) ในที่ทำงานและทำงานต่อไปจนอายุ 72 ปี คุณสามารถชะลอการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับแผนของบริษัทนั้นได้จนกว่าคุณจะเกษียณ ตราบใดที่คุณไม่ได้เป็นเจ้าของมากกว่า 5% ของบริษัทที่คุณทำงาน สำหรับ.

เรื่องราวดำเนินต่อไป

โปรดทราบว่าหากคุณมีเงินในบัญชี 401(k) จากนายจ้างคนก่อนหรือในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล คุณจะต้องปฏิบัติตามกฎ RMD ทั้งหมดเกี่ยวกับเงินดังกล่าว ถึงกระนั้น การถอนเงินออกแม้เพียงบางส่วนจะทำให้เงินงอกเงยได้นานขึ้น ทำให้คุณมีเงินในบัญชีมากขึ้น

เคล็ดลับข้อ จำกัด RMD ประการที่สอง: อย่ารอในปีแรกของคุณ

เนื่องจากโครงสร้างของกำหนดเวลาการชำระเงิน RMD บางคนจึงต้องถอนเงินสองครั้งเมื่ออายุ 72 ปี

นี่คือข้อตกลง: เมื่อใดก็ตามที่คุณอายุ 72 ปี คุณมีเวลาจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดไปในการถอน RMD แรกของคุณ หลังจากนั้น คุณต้องถอน RMD ประจำปีของคุณภายในวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปี สมมติว่าคุณอายุครบ 72 ปีในเดือนสิงหาคม และคิดว่าคุณจะรอจนถึงปีหน้าเพื่อรับ RMD แรกของคุณ โดยคิดว่าคุณกำลังจะเกษียณในสิ้นปีนี้ และวงเล็บภาษีของคุณอาจลดลง สิ่งนี้ทำให้คุณต้องใช้ RMD สองครั้งในหนึ่งปี ให้รับ RMD แรกทันทีที่คุณอายุครบ 72 ปีแทน เพื่อกระจายการถอนออก

เคล็ดลับข้อ จำกัด RMD ที่สาม: แปลงเป็น Roth IRA

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ผู้ถือ Roth IRA ไม่จำเป็นต้องนำ RMD ออก นี่เป็นเพราะเงินใน Roth IRA ได้ถูกหักภาษีแล้ว ดังนั้นรัฐบาลจึงไม่กังวลกับการได้รับก้อนของพวกเขา แม้ว่าคุณจะไม่สามารถย้อนเวลากลับไปและเปลี่ยนกลยุทธ์การออมของคุณเพื่อรวม Roth IRA ได้ แต่คุณสามารถดำเนินการตอนนี้เพื่อนำเงินออมบางส่วนของคุณเข้าสู่ Roth IRA

เมื่อคุณ หมุนเงินส่วนหนึ่งของคุณ จาก 401 (k) ของคุณเป็น Roth IRA คุณจะไม่ต้องถอนเงินใด ๆ จนกว่าคุณต้องการ - และสามารถเติบโตต่อไปได้โดยไม่ต้องเสียภาษีตราบเท่าที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินทั้งหมดทันทีเมื่อคุณดำเนินการโรลโอเวอร์ สิ่งนี้มาพร้อมกับสติกเกอร์ที่น่าตกใจ แต่ก็ยังคุ้มค่าที่จะพิจารณาว่าคุณสามารถเกินต้นทุนเริ่มต้นได้หรือไม่

RMD Limiting เคล็ดลับที่สี่: เป็นคนใจบุญ

เคล็ดลับสุดท้ายนี้ไม่ได้ลดเงินที่คุณเสียไปจริง ๆ แต่อาจทำให้คุณรู้สึกดีขึ้น หากคุณมี IRA คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 100,000 ดอลลาร์ให้กับองค์กรการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและนับเป็น RMD ของคุณ เคล็ดลับนี้ใช้ไม่ได้กับผู้เข้าร่วม 401(k)

อีกครั้ง คุณยังต้องจ่ายเงิน แต่คุณต้องเลือกว่าใครจะได้รับแทนที่จะให้มันไปอยู่ในมือของรัฐบาล

บรรทัดด้านล่าง

RMD เริ่มเมื่ออายุได้ 72 ปีสำหรับคนส่วนใหญ่และกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณต้องใช้ในแต่ละปีจากบัญชีเกษียณอายุที่เสียภาษี มีหลายสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดปัญหาเหล่านี้ รวมถึงกำหนดเวลาการถอนเงินของคุณอย่างถูกต้อง ส่งต่อไปยัง Roth IRA ทำงานต่อไป และบริจาคเพื่อการกุศล

เคล็ดลับการวางแผนเกษียณอายุ

• A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณสำรวจการกระจายเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไม่ใช่เรื่องยาก สมาร์ทแอสเซท เครื่องมือฟรี จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่าย เพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ต้องการดูว่าคุณจะต้องใช้เงินเท่าไรในการเกษียณอายุ? ใช้ SmartAsset เครื่องคิดเลขเกษียณ เพื่อให้ได้ความรู้สึก

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/Andrii Zastrozhnov, ©iStock.com/tdub303

โพสต์ 4 กลยุทธ์เพื่อจำกัด RMDs ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.