4 สิ่งที่ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนทำกับเงินของคุณเป็นเรื่องที่น่าสงสัยแต่ถูกกฎหมาย

มีคนมากมายที่จะให้คำแนะนำทางการเงินแก่คุณ และในขณะที่ส่วนใหญ่มีจริยธรรมและน่าเชื่อถือ แต่บางครั้งคุณจะพบว่าที่ปรึกษาบางคนดำเนินการในนามของคุณซึ่งคุณอาจถือว่าผิดจรรยาบรรณ แม้ว่าจะเป็นเรื่องถูกกฎหมายโดยสิ้นเชิงก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงสถานการณ์ที่เป็นไปได้เหล่านี้ เพื่อที่คุณจะได้สามารถป้องกันตัวเองในฐานะนักลงทุนได้  (คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

เราได้พูดคุยกับที่ปรึกษาจำนวนหนึ่งเพื่อทำความเข้าใจเมื่อการกระทำของที่ปรึกษาตกอยู่ในภูมิประเทศที่ไร้จริยธรรมอย่างน่าสงสัย คำแนะนำที่ดีที่สุดของพวกเขาเกี่ยวกับวิธีการป้องกันสิ่งเหล่านี้ทั้งหมด? สื่อสาร ถามคำถาม และเรียกร้องความโปร่งใส ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายอาจทำสิ่งที่ถูกต้องตามกฎหมาย แต่ยังผิดจรรยาบรรณอย่างน่าสงสัย: 

พวกเขาไม่ตรงไปตรงมาเกี่ยวกับการเป็นผู้ไว้วางใจ

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าสิ่งสำคัญที่สุดที่คุณควรมองหาในที่ปรึกษาคือพวกเขาเป็นผู้ไว้วางใจ หมายความว่าพวกเขาให้คำมั่นทางกฎหมายที่จะให้ผลประโยชน์สูงสุดของคุณเหนือพวกเขาเอง Kashif Ahmed นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง ผู้ก่อตั้งและประธาน American Private Wealth กล่าวว่า "เพียงเพราะมีคนบอกว่าพวกเขาเป็นผู้ไว้วางใจ ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาเป็น" คุณจะต้องตรวจสอบประวัติบุคคล (นี่คือ อย่างไร). และ “คุณควรพึ่งพาสัญชาตญาณของคุณ: พวกเขาจริงใจหรือเต็มไปด้วยมัน? บางคนสวมหมวกหลายใบ ดังนั้นพวกเขาอาจทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจในบทบาทหนึ่งและเป็นนายหน้าที่พยายามขายสินค้าให้คุณในอีกบทบาทหนึ่ง บางคนจะบอกคุณ แต่ไม่จำเป็น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณถามคำถามและเขียนเป็นลายลักษณ์อักษร” (Here เป็นคำถาม 15 ข้อที่คุณควรถามที่ปรึกษาที่คุณอาจจ้าง)

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณอาจต้องการนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองหรือ CFP เนื่องจากพวกเขาทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจและดำเนินการตามหลักสูตรอย่างละเอียดถี่ถ้วนและสอบผ่าน “พวกเขาต้องผ่านการสอบรับรอง CFP (ด้วยอัตราการผ่าน 60%) ซึ่งหมายความว่าหนึ่งในสามของคนไม่ผ่าน พวกเขายังต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาเหมาะสมสำหรับการรับรองและมุ่งมั่นที่จะปฏิบัติต่อลูกค้าอย่างมีจริยธรรม” Leo Rydzewski ที่ปรึกษาทั่วไปของคณะกรรมการ CFP กล่าว 

คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้

เราติดต่อสมาคมที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลแห่งชาติเพื่อขอความคิดเห็นเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้ และพวกเขาชี้ให้เราเห็นสิ่งนี้ บทความ.

ไม่เปิดเผยค่าชดเชยทุกด้าน 

มีหลายวิธีที่ผู้วางแผนทางการเงินและที่ปรึกษาได้รับเงิน รูปแบบการชำระเงินทั่วไป ได้แก่ การได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการทำธุรกรรม ค่าธรรมเนียมการสมัคร/การรักษา เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ภายใต้การจัดการ และค่าธรรมเนียมคงที่สำหรับบริการเฉพาะ พฤติกรรมที่ผิดจรรยาบรรณเกิดขึ้นเมื่อนักวิเคราะห์ไม่ซื่อสัตย์เกี่ยวกับวิธีการจ่ายเงิน

“คำถามแรกที่ผู้คนควรถามเมื่อทำงานกับที่ปรึกษาคือ: คุณจะได้รับค่าตอบแทนอย่างไร” Erika Safran ผู้ก่อตั้งและอาจารย์ใหญ่ของ Safran Wealth Advisors กล่าว “ไม่มีอาหารกลางวันฟรี คุณต้องจ่ายค่าคำแนะนำ และการลงทุนจำนวนมากมีค่าใช้จ่ายภายในของตัวเอง” (เช่น ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง) เมื่อถามคำถามเหล่านี้ คุณจะทราบถึงต้นทุนที่แท้จริงและเรียนรู้ว่าการตัดสินใจและกลยุทธ์การลงทุนอื่นๆ ที่พร้อมจะลดภาระโดยรวมของคุณมีหรือไม่ Safran กล่าว

“สิ่งที่เลวร้ายที่สุดคือเมื่อพวกเขาไม่เปิดเผยกับคุณว่าทางเลือกของพวกเขากำลัง [เสียไป] ด้วยรางวัลที่พวกเขาอาจได้รับจากบริษัทของพวกเขา” Ahmed กล่าว บางบริษัทเสนอระดับรางวัลภายในที่จะให้รางวัลแก่ที่ปรึกษาของพวกเขาสำหรับการบรรลุเป้าหมายเชิงปริมาณที่แน่นอน รางวัลเหล่านี้อาจเป็นเงินหรือผลิตภัณฑ์ที่จับต้องได้ เช่น ห้องพักในโรงแรมที่ใหญ่ขึ้นในงานประชุมประจำปีของบริษัท “พวกเขาไม่จำเป็นต้องบอกคุณ แต่คุณควรรู้” อาเหม็ดกล่าว

อีกวิธีหนึ่งที่นักวิเคราะห์สามารถกระทำการที่ผิดจรรยาบรรณเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมได้คือการไม่เปิดเผยว่าพวกเขากำลังได้รับการชดเชยจากผู้ผลิตผลิตภัณฑ์ภายนอก เช่น กองทุนรวม เงินรายปี หรือบริษัทประกันภัย 

"คุณต้องการทราบว่าพวกเขายืนหยัดเพื่อที่จะได้รับคำแนะนำทางการเงินหรือไม่" Rydzewski กล่าว “อาจมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์ประเภทต่างๆ เกิดขึ้น ผลประโยชน์ทับซ้อนในตัวเองไม่ได้ทำให้ขาดคุณสมบัติ บุคคลจะได้รับเงินและคุณคาดหวังให้พวกเขาได้รับเงิน แต่มีค่าตอบแทนหลายประเภทที่ผู้บริโภคต้องการทราบ พวกเขามีความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับบริษัทที่จัดหาผลิตภัณฑ์ที่คุณอาจจะซื้อหรือไม่? หากคุณรู้เช่นนั้น คุณสามารถนำสิ่งนั้นมาพิจารณาในขณะที่คุณกำลังตัดสินใจ”

“ตามหลักการแล้ว ที่ปรึกษาไม่ควรได้รับค่าตอบแทนจากใครก็ตามที่ไม่ใช่ลูกค้า” Safran กล่าว “แต่ถ้าเป็นเช่นนั้น ก็ไม่สมควรที่จะไม่เปิดเผย”

พวกเขาพบแต่โอกาสที่ 'เหมาะสม' เท่านั้น

ที่ปรึกษาการลงทุนบางรายดำเนินการภายใต้มาตรฐานความเหมาะสมที่กำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) ซึ่งกำหนดให้ที่ปรึกษาต้องมั่นใจว่าการลงทุนหรือคำแนะนำในนามของลูกค้าของตนเป็นเพียง "เหมาะสม" โดยไม่ต้องเจาะจงว่าควรอยู่ใน "ดีที่สุด" ของลูกค้า น่าสนใจ." 

อย่างไรก็ตาม นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและที่ปรึกษาประเภทอื่น ๆ ที่ถูกผูกมัดทางกฎหมายให้ทำหน้าที่เป็นผู้รับมอบอำนาจต้องปฏิบัติตามมาตรฐานผลประโยชน์ที่ดีที่สุดซึ่งกำหนดให้พวกเขาให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ของลูกค้าก่อนตนเอง แทนที่จะเข้าใจเพียงสถานการณ์ทางการเงินและวัตถุประสงค์ทางการเงินของลูกค้า และแนะนำผลิตภัณฑ์และคำแนะนำที่เหมาะสม พวกเขาต้องหลีกเลี่ยงผลประโยชน์ทับซ้อน เปิดเผยข้อมูลทั้งหมดที่มีอยู่ และค้นหาโซลูชันโดยรวมที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าของตน

"นี่คือตัวอย่าง: เพื่อให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์การลงทุนของลูกค้า ที่ปรึกษาจะขายตำแหน่งที่มีอยู่ทั้งหมดและย้ายเงินสดไปยังบัญชีที่มีการจัดการ" Safran กล่าว “ตอนนี้ลูกค้ามีภาระภาษีจากกำไรและจ่ายเพิ่มสำหรับ 'บัญชีที่มีการจัดการ' นั้น เหมาะสมหรือไม่? แน่นอน. จากมุมมองของความไว้วางใจ มันเป็นผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้าหรือไม่? ไม่ วัตถุประสงค์ของลูกค้าสามารถบรรลุผลได้ด้วยการกระทำที่ไม่มีค่าธรรมเนียมและภาษีที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าหรือไม่? คำตอบน่าจะใช่มากที่สุด”

คุณสามารถใช้เครื่องมือนี้เพื่อจับคู่กับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้

พวกเขาปลดอำนาจคุณ 

สุดท้าย ให้ระวังที่ปรึกษาที่พยายามอธิบายปรัชญาการลงทุนหรือการวางแผนทางการเงินของตนในระดับสูง ซับซ้อนเกินไป หรืออย่าใช้เวลาในการอธิบายกระบวนการคิดของพวกเขาให้คุณฟัง หากที่ปรึกษาทำเช่นนี้หรือปฏิเสธที่จะแสดงความคิดใดๆ ของคุณ พวกเขากำลังปลดอำนาจคุณไม่ให้พูดในอนาคตทางการเงินของคุณเอง 

“ที่ปรึกษาบางคนจะไม่ดำเนินการใดๆ กับแนวคิดที่ลูกค้านำเสนอ เพราะพวกเขาต้องการมีอำนาจ - ฉันเคยเห็นมาแล้ว” ซาฟรานกล่าว “หากลูกค้ามีความคิด มันก็คุ้มค่าที่จะสำรวจและให้ความรู้กับลูกค้าว่าเหตุใดจึงอาจเป็นไปได้ หรือเหตุใดจึงไม่ใช่”

“มันต้องร่วมมือกัน” เธอกล่าวเสริม “และคุณต้องช่วยให้ลูกค้าของคุณเติบโต เรียนรู้ และเข้าใจการตัดสินใจที่พวกเขาทำ”