ข้อเท็จจริงพื้นฐาน 4 ข้อที่ต้องรู้เกี่ยวกับ IRAs

บางทีคุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) แต่รู้เพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาเป็นหรือสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้อย่างไร เพื่อให้คุณเริ่มต้น มาดูข้อมูลพื้นฐานสี่ประการเกี่ยวกับ IRA

IRA เป็นแผนการออมเงินระยะยาวที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้คนวัยทำงานออมเงินเพื่อการเกษียณ สิทธิประโยชน์ทางภาษีมีความคล้ายคลึงกับแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน เช่น 401 (k) or 403(ข.

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเป็นฟรีแลนซ์ หรือหากนายจ้างของคุณไม่มี 401(k) IRA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงทั้ง 401 (k) และ IRA คุณควรประหยัดแผนทั้งสองประเภทเพื่อกระจายการลงทุนของคุณ

คุณสามารถเลือกจาก IRA ที่หลากหลายจากธนาคารหรือนายหน้าเกือบทุกแห่ง ซึ่งแตกต่างจาก 401(k) ที่บริษัทสนับสนุน คุณสามารถลงทุนในเกือบทุกอย่างที่คุณต้องการ

1. ข้อ จำกัด ของ IRA

ในปี 2022 Internal Revenue Service อนุญาตให้คุณบริจาคเงินได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์หากคุณอายุน้อยกว่า 50 ปี และ 7,000 ดอลลาร์ต่อปีหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ในปี 2023 IRS อนุญาตให้คุณบริจาคเงินได้มากถึง $6,500 (หรือ $7,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)

คุณต้องมี รายได้ที่ได้รับ เพื่อนำไปสู่ ​​IRA ซึ่งอาจรวมถึงรายได้ของคู่สมรส หากคุณแต่งงานและยื่นร่วมกัน

2. ประเภทของ IRA

IRA มีสองประเภทหลักที่แตกต่างกัน: แบบดั้งเดิมและ Roth. IRA แบบดั้งเดิมไม่ต้องการให้คุณจ่ายภาษีจากกำไรของคุณจนกว่าคุณจะเริ่มทำ การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (อาร์เอ็มดี).

ณ วันที่ 1 มกราคม 2023 อายุที่คุณต้องเริ่มรับ RMDs ได้เพิ่มเป็น 73 จาก 72

เนื่องจากเงินยังไม่ถูกหักภาษี (ยัง) IRA แบบดั้งเดิมจะเก็บเงินไว้ในบัญชีของคุณมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป และนั่นทำให้เงินสามารถ สารประกอบ ในอัตราที่เร็วขึ้น

Roth IRA กำหนดให้คุณจ่ายภาษีในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ สิ่งนี้ทำให้รายได้ของคุณเติบโตขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษี หากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต Roth น่าจะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

นอกเหนือจากตัวเลือกยอดนิยมทั้งสองนี้แล้ว ยังมี IRA ประเภทอื่นๆ อีกมากมาย ได้แก่:

• กันยายน IRA ซึ่งอนุญาตให้นายจ้าง (โดยปกติจะเป็นธุรกิจขนาดเล็กหรือบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ) สามารถจ่ายเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุได้
• IRA ที่เรียบง่ายซึ่งออกแบบมาเพื่อให้บริการโดยธุรกิจขนาดเล็ก
• IRA ที่กำกับตนเองซึ่งคล้ายกับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRAs ยกเว้นว่ามีตัวเลือกการลงทุนที่จำกัด

3. คุณสมบัติของ IRA

ด้วย IRA แบบดั้งเดิม การหักเงิน สำหรับจำนวนเงินสมทบของคุณจะถูกจำกัด หากคุณอยู่ภายใต้แผนสนับสนุนโดยนายจ้างด้วย

อนุญาตให้หักเต็มจำนวน

สำหรับปี 2022 ผู้เสียภาษีแต่ละรายที่มีรายได้ไม่เกิน 68,000 เหรียญสหรัฐฯ สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวน คู่แต่งงานที่มีรายได้น้อยกว่า 109,000 ดอลลาร์สามารถหักเงินได้เต็มจำนวน

ขีดจำกัดเหล่านี้ได้เพิ่มขึ้นในปี 2023 ผู้เสียภาษีส่วนบุคคลที่มีรายได้ $73,000 หรือน้อยกว่าหรือจดทะเบียนสมรส ผู้เสียภาษีร่วมกันที่มีรายได้น้อยกว่า $116,000 สามารถหักเงินได้เต็มจำนวน

อนุญาตให้หักบางส่วนได้

การหักเงินบางส่วนมีให้สำหรับผู้ยื่นคนเดียวที่มีรายได้มากกว่า $68,000 แต่น้อยกว่า $78,000 ในปี 2022 คู่แต่งงานที่มีรายได้ระหว่าง $109,000 ถึง $129,000 สามารถหักเงินบางส่วนได้ในปี 2022

ขีดจำกัดเหล่านี้ยังเพิ่มขึ้นในปี 2023 ผู้เสียภาษีส่วนบุคคลที่มีรายได้ระหว่าง $73,000 ถึง $83,000 อาจยังคงหักเงินบางส่วนได้ นอกจากนี้ ผู้เสียภาษีที่ยื่นจดทะเบียนสมรสที่มีรายได้ระหว่าง 116,000 ถึง 136,000 ดอลลาร์ สามารถหักบางส่วนได้เช่นกัน

ไม่อนุญาตให้มีการหักเงิน

มีขีด จำกัด สำหรับรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) ที่อนุญาตของผู้เสียภาษีเพื่อใช้การหักเงินนี้ หาก MAGI ของแต่ละคนเกิน $78,000 ในปี 2022 หรือ $83,000 ในปี 2023 พวกเขาจะไม่มีสิทธิ์หักเงิน เช่นเดียวกับผู้ยื่นภาษีที่จดทะเบียนสมรสซึ่งมีรายได้มากกว่า 214,000 ดอลลาร์ในปี 2022 หรือ 228,000 ดอลลาร์ในปี 2023

หาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ด้วย Roth IRA การบริจาคจะทำด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษีและมีการจำกัดรายได้

4. ค่าใช้จ่าย IRA

ในการเปิด IRA คุณจะต้องไปที่ธนาคารหรือการลงทุน โบรกเกอร์ด้วยตนเองหรือทางออนไลน์

นายหน้าออนไลน์บางรายเสนอ IRA โดยไม่มีค่าธรรมเนียมนอกเหนือจากค่าคอมมิชชั่นสำหรับการซื้อและขายภายในบัญชี โบรกเกอร์รายอื่นจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการรายปี แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้จัดการบัญชีให้คุณก็ตาม

มองหา IRA ที่ไม่มีค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมการจัดการ 1% สามารถลดยอดคงเหลือของคุณได้อย่างมากในช่วงระยะเวลา 20 ปี ดังนั้น การเก็บค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุดจึงเป็นเรื่องสำคัญ

บรรทัดด้านล่าง

เริ่มต้นใช้งาน ไม่ว่าจะเป็น Roth หรือ IRA ดั้งเดิม เงินที่อยู่ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ รับดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย อาจทำงานหนักขึ้นสำหรับคุณใน IRA แม้จะมีตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัยก็ตาม

ไม่รู้จะนำเงินไปลงทุนอย่างไร? สอบถามที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมเท่านั้น เพื่อขอความช่วยเหลือ หลายคนยินดีที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียวและค่าธรรมเนียมสำหรับการให้คำปรึกษารายปี