3 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงในการจัดการ 401(k) ของคุณ

การมีเงินเพียงพอในการเกษียณมักจะต้องอาศัยการวางแผน การออม และการลงทุนอย่างรอบคอบหลายสิบปี สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก การวางแผนเกษียณอายุต้องดำเนินการผ่านนายจ้างของตนผ่าน แผน 401 (k).

ยานพาหนะเหล่านี้ช่วยให้พนักงานสามารถนำเช็คจ่ายเงินบางส่วนเข้าสู่บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีซึ่งพวกเขาสามารถถอนออกจากการเกษียณอายุได้ ผู้คนประมาณ 60 ล้านคนในสหรัฐอเมริกามีส่วนร่วมอย่างแข็งขัน ตามที่สถาบันบริษัทการลงทุน (ICI).

แม้ว่านายจ้างจะรับมือกับการยกของหนักในการกำหนดแผนเหล่านี้และให้ผลประโยชน์ เช่น การจับคู่บริษัท บุคคลก็ยังต้องจัดการ 401(k) ของพวกเขาในลักษณะที่ทำให้พวกเขาประสบความสำเร็จในการเกษียณอายุ หากคุณใช้บัญชีไม่ถูกต้อง คุณอาจประหยัดได้ไม่เพียงพอหรืออาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าปรับที่ไม่จำเป็น

หากคุณต้องการสำรวจตัวเลือกการเกษียณอายุของคุณ – หรือต้องการหมุนเวียน 401 (k) ที่มีอยู่ – แล้ว พิจารณาถึงประโยชน์ของ Roth IRAเกินไป

อย่างไรก็ตาม สำหรับผู้เข้าร่วม 401(k) ปัจจุบัน โปรดระวังข้อผิดพลาดทั่วไปสามข้อนี้:

1. พลาดการแข่งขัน

คุณอาจรู้สึกว่าคุณไม่มีเงินเพียงพอที่จะประหยัดเงินใน 401(k) แต่คิดให้รอบคอบก่อนที่จะปฏิเสธการจับคู่บริษัท การจับคู่หมายความว่านายจ้างของคุณจะใส่จำนวนเงินเท่ากันใน 401 (k) ที่คุณทำ โดยทั่วไปจะอิงตามเปอร์เซ็นต์สูงสุดของเงินเดือนของคุณ

“401(k)s จำนวนมากมีค่าตอบแทน 3% ของนายจ้างที่เท่ากันหรือมากกว่านั้น ดังนั้นหากคุณไม่เลื่อนอย่างน้อยจำนวนนี้ คุณก็เพียงแค่เลือกที่จะปฏิเสธเงินฟรี” Sathya Chey ผู้ร่วมก่อตั้งและหุ้นส่วนผู้จัดการกล่าว ที่ Arise Private Wealth.

แม้ว่านายจ้างของคุณจะไม่เสนอข้อเสนอที่ตรงกัน แต่ยังคงพิจารณาการลงทุนโดยพิจารณาถึงผลประโยชน์เชิงโครงสร้างของ 401 (k) เช่น การเลื่อนภาษีจนกว่าจะถอนออก แต่บางคนทำผิดพลาดที่จะไม่มีส่วนร่วมเลย Chey กล่าว

“แผน 401 (k) เป็นวิธีการลงทุนที่ง่าย มีประโยชน์ทางภาษี และโดยทั่วไปมีค่าธรรมเนียมต่ำ” เธอกล่าวเสริม

2. สูง/ต่ำ-วิเคราะห์

ข้อผิดพลาด 401(k) อีกข้ออาจเป็นการวิเคราะห์ตัวเลือกของคุณเกินหรือน้อยกว่าในแผน ในแง่ของการวิเคราะห์มากเกินไป พยายามอย่าจมอยู่กับการเปลี่ยนแปลงในระยะสั้นมากเกินไป

เรื่องราวดำเนินต่อไป

“เมื่อคุณตัดสินใจจัดสรรการลงทุนที่เหมาะสมกับคุณแล้ว ให้หลีกเลี่ยงความเครียดทางอารมณ์และหมั่นตรวจสอบค่านิยมของคุณปีละสองสามครั้ง โดยคำนึงถึงมุมมองการลงทุนระยะยาวของคุณ” Chey กล่าว

ในทางกลับกัน คุณไม่ต้องการที่จะคิดแบบถาวร คุณยังต้องวิเคราะห์ว่าการลงทุนใดเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ เช่น การปรับการจัดสรรให้เหมาะสมกับความเสี่ยงที่ยอมรับได้เมื่อเวลาผ่านไป

“เมื่อคุณใกล้เกษียณอายุ คุณควรมุ่งไปสู่การจัดสรรที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น เพื่อจำกัดการลดลงครั้งใหญ่ในทันทีก่อนเกษียณ” Chey กล่าว สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการจัดการกับการเปลี่ยนแปลงนี้ด้วยตนเอง ให้พิจารณากองทุนเป้าหมายวันที่หากแผนของคุณเสนอให้ เธอกล่าวเสริม “เมื่อคุณเข้าใกล้ปีที่เกษียณอายุที่กำหนด กองทุนจะเคลื่อนไปสู่การจัดสรรที่ระมัดระวังมากขึ้นโดยอัตโนมัติ”

พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญตอนนี้ที่สามารถแนะนำคุณเกี่ยวกับวิธีการ เพิ่มเงินของคุณปลอดภาษี.

3. ละเว้นค่าธรรมเนียมและบทลงโทษ

ผู้เข้าร่วมควรหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการเพิกเฉยค่าธรรมเนียมและบทลงโทษ 401(k) เมื่อเลือกการลงทุน คุณอาจมีทางเลือกหลายทางโดยมีค่าธรรมเนียมรายปีแตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่น กองทุนรวมที่คิดค่าธรรมเนียม 0.5% ต่อปี เทียบกับ 1% อาจดูเหมือนไม่แตกต่างกันมากนัก แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็สามารถเพิ่มขึ้นได้ ในทำนองเดียวกัน หากคุณเปลี่ยนงาน คุณอาจตัดสินใจว่าจะเก็บเงินลงทุนของคุณไว้ในแผนของนายจ้างเดิมหรืออาจจะรวมสินทรัพย์ไว้ใน IRA หรือ Roth IRA แต่เนื่องจากขนาดของแผนงานที่นายจ้างสนับสนุน พวกเขามักจะเสนอเงินที่มีค่าธรรมเนียมต่ำกว่าที่คุณสามารถซื้อได้ในฐานะบุคคล สำรวจตัวเลือกโรลโอเวอร์ Roth IRA ของคุณที่นี่.

ความแตกต่างดังกล่าวอาจส่งผลอย่างมากต่อการออมทั้งหมด ค่าธรรมเนียมไม่เพียงแต่ลดยอดเงินของคุณโดยตรง แต่การมีพอร์ตโฟลิโอของคุณน้อยลงยังส่งผลต่อศักยภาพในการเติบโตแบบทบต้น

ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่ควรโอนสินทรัพย์หรือเลือกกองทุนที่มีค่าธรรมเนียมสูงกว่า แต่ให้คำนึงถึงค่าธรรมเนียมในบริบทการวางแผนเกษียณอายุด้วย ระวังบทลงโทษด้วย เช่น ถ้าคุณถอนเงินก่อนกำหนดจาก 401(k) ของคุณ เว้นแต่คุณจะมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางอย่าง เช่น เผชิญกับความยากลำบากที่เข้าเกณฑ์ การเอาเงินออกจากแผนก่อนอายุ 65 ปีอาจนำไปสู่การเพิ่ม ภาษีเงินได้ 10% บนกองทุน นอกจากนี้ การนำเงินออกไปพร้อมกับการจ่ายบทลงโทษ จะช่วยลดความสามารถในการประหยัดเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

วิธีแก้ไขข้อผิดพลาด 401(k)

หากคุณได้ทำผิดพลาดใด ๆ ดังกล่าวข้างต้นไม่ต้องกังวล ในหลายกรณี คุณสามารถทำการเปลี่ยนแปลงเพื่อกลับสู่เส้นทางเดิมได้

"โดยปกติแล้วจะไม่มีการจำกัดกรอบเวลาเมื่อคุณสามารถเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินที่เลื่อนออกไปหรือตัวเลือกการลงทุนได้" Chey กล่าว

ดังนั้น หากคุณต้องการเริ่มใช้ประโยชน์จากการจับคู่บริษัทโดยเพิ่มเงินสมทบของคุณ หรืออาจเปลี่ยนไปใช้กองทุนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า คุณก็สามารถทำได้อย่างรวดเร็ว แผนของคุณอาจเสนอแหล่งข้อมูลเพื่อช่วย

“หากคุณทำผิดพลาดบางอย่างและต้องการความช่วยเหลือในการค้นหาวิธีที่ดีที่สุด โปรดติดต่อทีมที่ปรึกษาทางการเงินของแผนหรือแผนกช่วยเหลือ” Chey กล่าว