A การแปลง Roth เป็นหนึ่งในเครื่องมือมากมายในกล่องเครื่องมือทางการเงินเพื่อลดภาษีในวัยเกษียณและเพิ่มรายได้ แต่ไม่ใช่ผู้เกษียณอายุทุกคนหรือผู้ที่วางแผนไว้ การเกษียณอายุ พิจารณาแปลงเงินออมเป็นสินทรัพย์ของ Roth เนื่องจากต้องเสียภาษีจากเงินที่มีอยู่ในปัจจุบันเพื่อแลกกับการเติบโตที่ปลอดภาษี
งานวิจัยใหม่จาก T. Rowe Price แสดงให้เห็นว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการแปลง Roth อย่างไรและเมื่อใดแม้ว่าอัตราภาษีของคุณจะลดลงหรือยังคงเท่าเดิมในการเกษียณอายุ
บริษัทพบว่าการแปลง Roth นั้นมีค่าอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะทิ้งทรัพย์สินให้กับทายาทโดยเป็นส่วนหนึ่งของคุณ แผนอสังหาริมทรัพย์ และคุณมีบัญชีที่ต้องเสียภาษีเพื่อให้ครอบคลุมภาษีที่เกี่ยวข้องกับการแปลง ในอย่างน้อยหนึ่งสถานการณ์ การแปลง Roth ที่ใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเพื่อจ่ายเงินให้ลุงแซมช่วยเพิ่มมรดกในท้ายที่สุดได้ถึง 14%
ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณดำเนินการแปลง Roth และจัดการสินทรัพย์เกษียณอายุอื่น ๆ หาที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้วันนี้
ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการแปลง Roth
ในขณะที่ IRAs แบบดั้งเดิมเป็นบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับทุนจากเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษี Roth IRAs ถือเงินที่ถูกหักภาษีแล้ว เป็นผลให้ผู้เกษียณที่ถอนเงินจาก Roth IRA ไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินต้นหรือดอกเบี้ยใด ๆ เนื่องจากพวกเขาได้จ่ายภาษีจากเงินที่จ่ายไปแล้ว
การแปลง Roth เป็นวิธีการโอนสินทรัพย์จากบัญชีก่อนหักภาษี เช่น IRA .แบบดั้งเดิมเข้าบัญชีหลังหักภาษี การแปลง Roth คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้จากเงินใน IRA ดั้งเดิมของคุณในปีที่การแปลงเสร็จสมบูรณ์ สินทรัพย์เหล่านั้นสามารถปลอดภาษีในบัญชี Roth ของคุณ
Roth IRAs ยังได้รับประโยชน์จากการได้รับการยกเว้น การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ซึ่งสามารถผลักดันให้ผู้เกษียณอายุเข้าสู่ช่วงภาษีรายได้ที่สูงขึ้น นำไปสู่ภาษีที่สูงขึ้นสำหรับเขา ประกันสังคม ประโยชน์และผลักดันเขา วางยา เบี้ยประกันสูงขึ้น ดังที่ T. Rowe Price บันทึกไว้
แต่การแปลง Roth อาจไม่สมเหตุสมผลสำหรับทุกคน คนที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในวัยเกษียณอาจหลีกเลี่ยงการแปลง Roth เพราะเขาจะต้องเสียภาษีน้อยลงสำหรับเงินของเขาในภายหลังเมื่อเทียบกับตอนนี้
เมื่อการแปลง Roth ทำงานได้ดีที่สุด
พระราชบัญญัติความปลอดภัยปี 2019 เปลี่ยนกฎสำหรับการสืบทอด IRA แบบดั้งเดิม โดยกำหนดให้มีทายาท เบิกเงินเต็มบัญชี ภายใน 10 ปี แต่กฎเหล่านั้นใช้ไม่ได้กับ Roth IRA เนื่องจากพวกเขาได้รับการยกเว้นจาก RMDs Roth IRA จึงสามารถส่งต่อไปยังทายาทได้โดยไม่ต้องเสียภาษี
ด้วยเหตุนี้ T. Rowe Price จึงตรวจสอบผลกระทบที่การแปลง Roth - และการใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเพื่อชำระ - จะมีต่อการโอนความมั่งคั่งในที่สุด จากกรณีทดสอบของคู่รักที่มีทรัพย์สินจำนวนมากซึ่งไม่ต้องการ RMDs เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ T. Rowe Price คำนวณว่าทายาทของพวกเขาจะได้รับหลังหักภาษีเท่าไร หาก:
ไม่เคยมีการแปลง Roth เสร็จสมบูรณ์
การแปลง Roth เกิดขึ้นทุกปีตั้งแต่อายุ 55 ถึง 75 ปี
การแปลง Roth เกิดขึ้นทุกปีตั้งแต่อายุ 65 ถึง 75 ปี
บริษัทที่ให้บริการทางการเงินได้พิจารณาถึงการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นในอัตราภาษีของคู่สมรสในวัยเกษียณเมื่อเทียบกับอายุการทำงานของพวกเขา เช่นเดียวกับอัตราภาษีของทายาท
การวิเคราะห์ของ T. Rowe Price พบว่าคู่สามีภรรยาที่มีช่วงภาษีไม่เปลี่ยนแปลงในการเกษียณอายุอาจทำให้มีเงินเพิ่มขึ้นถึง 4.6% ให้กับทายาทหากพวกเขาเริ่มแปลงสินทรัพย์เมื่ออายุ 65 ปีเมื่อเทียบกับที่ไม่มีการแปลง Roth เลย ซึ่งจะถือว่าทั้งคู่ใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีซึ่งขึ้นอยู่กับทั้งคู่ กำไรทุน และธรรมดา ภาษีเงินได้ อัตราที่ต้องจ่ายสำหรับการแปลง นอกจากนี้ยังถือว่าอัตราภาษีของทายาทจะไม่เปลี่ยนแปลง
T. Rowe Price ค้นพบว่าการแปลงทรัพย์สินก่อนหน้านี้นำไปสู่โชคลาภที่มากขึ้นภายใต้สถานการณ์เหล่านี้ หากทั้งคู่เริ่มแปลงทรัพย์สินเมื่ออายุ 55 ปี มรดกในอนาคตอาจมีมูลค่ามากกว่าที่ไม่มีการแปลงถึง 14%
แม้ว่าทั้งคู่เห็นว่าอัตราภาษีของพวกเขาลดลงจาก 24% เป็น 22% ในวัยเกษียณ แต่การแปลง Roth เมื่ออายุ 55 และ 65 ปีจะเพิ่มขนาดพินัยกรรมของพวกเขา 12.2% และ 4.3% ตามลำดับ
อย่างไรก็ตาม มูลค่าของการแปลง Roth จะลดลงหากบัญชีที่ใช้ในการชำระภาษีให้ผลตอบแทนปลอดภาษี 100% ตัวอย่างเช่น หากทั้งคู่ขายสินทรัพย์ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีซึ่งไม่ได้ก่อให้เกิดผลกำไรจากการขายหุ้นหรือดอกเบี้ยใดๆ พวกเขาจะไม่เป็นหนี้กำไรจากการขายหุ้นหรือภาษีเงินได้จากการขาย ภายใต้พารามิเตอร์เหล่านี้ การแปลง Roth ลดมูลค่าของมรดกสุดท้ายของคู่สามีภรรยาในการคำนวณส่วนใหญ่ของ T. Rowe Price
บรรทัดด้านล่าง
การแปลง Roth IRA มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุที่ไม่ต้องการ RMDs เพื่อจ่ายค่าครองชีพ และสามารถส่งต่อเงินออมให้กับทายาทได้ T. Rowe Price พบว่าการใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเพื่อชำระภาษีที่เกี่ยวข้องกับการแปลง Roth สามารถเพิ่มมรดกในที่สุดของทายาทของคุณได้
เคล็ดลับสำหรับเจ้าของ Roth IRA
พระราชบัญญัติความปลอดภัย 2.0ซึ่งลงนามโดยประธานาธิบดีไบเดนเมื่อปลายปี 2022 อนุญาต 529 วางแผนเงินที่จะรีดเข้าสู่ Roth IRA สำหรับผู้รับผลประโยชน์ ค่าเผื่อการหมุนเวียนเริ่มต้นในปี 2024 และไม่เกินวงเงินสมทบ Roth สำหรับปี นอกจากนี้ โปรดทราบว่าคุณไม่สามารถทำยอดรวมมากกว่า 35,000 ดอลลาร์ในช่วงอายุของผู้รับผลประโยชน์
A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยให้คุณแปลง Roth ให้เสร็จสมบูรณ์และรวมบัญชีเข้ากับแผนการเกษียณอายุแบบองค์รวม การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.
เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
โพสต์ ต้องการฝากทรัพย์สินไว้กับทายาทของคุณหรือไม่? พิจารณาใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเพื่อชำระเงินสำหรับการแปลง Roth ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html