ฉันสามารถใช้ 401(k) เพื่อชำระหนี้จำนองได้หรือไม่?

รัฐบาลเสนอสิ่งจูงใจหลายอย่างสำหรับบัญชีเกษียณ เช่น 401(k)s ตัวอย่างเช่น พวกเขากำลังก การลงทุนรอการตัดบัญชีหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีให้กับพวกเขาจนกว่าคุณจะถอนออก นอกจากนี้ เงินฝาก 401(k) ยังไม่นับเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีในระหว่างปีที่คุณทำ ดังนั้นคุณจึงสามารถใช้เงินฝากเหล่านี้เพื่อลดภาระภาษีของคุณได้ เช่นเดียวกับที่พวกเขากระตุ้นการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ รัฐบาลจะลงโทษผู้ที่ถอนตัวก่อนกำหนด แต่ในบางสถานการณ์ อาจเหมาะสมที่จะเข้าร่วม 401(k) ของคุณแต่เนิ่นๆ หนึ่งในสถานการณ์เหล่านี้คือการชำระค่าจำนองของคุณ ก่อนตัดสินใจนำเงินออกจากกองทุนเกษียณอายุเพื่อชำระค่าจำนอง คุณควรชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย คุณอาจต้องการคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญจาก ที่ปรึกษาทางการเงิน เกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ

คุณควรชำระหนี้จำนองด้วย 401(k) ของคุณหรือไม่?

จ่ายเงินของคุณ จำนอง ปิดสามารถรู้สึกเหมือนโล่งอกโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้า หนี้สินทำร้ายสุขภาพจิตของคุณ แต่คุณคงไม่อยากตัดสินใจด้วยอารมณ์นั้นเพียงอย่างเดียว การเกษียณอายุของคุณคือรังไข่ของคุณ ก่อนที่คุณจะจุ่มลงในของคุณ การเกษียณอายุ ประหยัด มีคำถามสี่ข้อที่คุณต้องตอบ

1. คุณอายุเท่าไหร่

หากคุณอายุต่ำกว่า 59.5 ปี คุณจะต้องเสียค่าปรับเพิ่มอีก 10% ถอน จาก 401(k) ของคุณแต่เนิ่นๆ นั่นเป็นผลกระทบครั้งใหญ่ที่ทำให้การจ่ายเงินจำนองของคุณไม่คุ้มค่า นั่นหมายความว่า หากคุณควักเงิน 50,000 ดอลลาร์เพื่อชำระหนี้จำนอง คุณจะถูกปรับ 5,000 ดอลลาร์โดยอัตโนมัติ นั่นคือก่อนหักภาษี ดังนั้นเงินสดในมือของคุณจะยิ่งน้อยลงไปอีก

2. คุณเป็นหนี้เท่าไหร่?

จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ปัจจัยจำนองของคุณในสองสามวิธี ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณเป็นหนี้จำนองอยู่ 200,000 ดอลลาร์ หากคุณชำระหนี้จำนอง ไม่เพียงแต่คุณจะไม่ต้องชำระเงินจำนอง แต่คุณยังหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยจำนวน 200,000 ดอลลาร์อีกด้วย อย่างไรก็ตาม หากคุณถอนเงิน 200,000 ดอลลาร์จาก 401(k) คุณจะต้อง เสียภาษีจากการจัดจำหน่าย สำหรับเงิน 200,000 ดอลลาร์ อาจส่งผลให้ต้องเสียภาษีหลายพัน

3. คุณประหยัดไปเท่าไหร่แล้ว?

ขึ้นอยู่กับว่าไข่รังของคุณใหญ่แค่ไหน การชำระค่าจำนองด้วย 401(k) อาจสมเหตุสมผล อย่างไรก็ตาม ดูเงินออมหรือทรัพย์สินอื่นของคุณก่อน หากคุณต้องการยืดอายุ 401 (k) ของคุณไปสู่วัยเกษียณ อาจเหมาะสมกว่าที่จะลงทุนต่อไปและใช้สินทรัพย์อื่นเพื่อชำระหนี้จำนองของคุณ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

4. อัตราผลตอบแทนที่คาดหวังของคุณคือเท่าใด

นี่เป็นเรื่องใหญ่ หาก 401(k) ของคุณให้อัตราผลตอบแทน 7% ที่เชื่อถือได้ คุณควรคิดก่อนที่จะแตะต้อง อัตราผลตอบแทนนั้นเป็นเงินฟรี ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงิน 1 ล้านดอลลาร์ใน 401(k) ของคุณที่ 7% ต่อปี นั่นจะทำให้คุณมีรายได้ 70,000 ดอลลาร์ต่อปี เมื่อคุณจุ่มลงใน 401(k) การชำระเงินรายปีนี้จะลดลง หากคุณนำเงิน 300,000 ดอลลาร์ออกไปเพื่อชำระหนี้จำนอง การเติบโตต่อปีของคุณจะลดลงจาก 70,000 ดอลลาร์เป็น 49,000 ดอลลาร์

ข้อดีของการชำระหนี้จำนองด้วย 401(k) ของคุณ

เมื่อคุณชำระหนี้จำนองไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม คุณจะรู้สึกคุ้มค่าและช่วยให้คุณมีพื้นที่ว่างทางการเงินมากมาย ต่อไปนี้คือสิ่งสำคัญที่สุดที่ควรพิจารณาซึ่งอาจถือเป็นแง่บวกในกระบวนการตัดสินใจของคุณ

• ลดค่าใช้จ่ายรายเดือน: มีบางอย่างที่ต้องพูดเกี่ยวกับการไม่ต้องจ่ายจำนองทุกเดือน หากค่าจำนองของคุณอยู่ที่ 2,500 เหรียญต่อเดือน นั่นคือ 30,000 เหรียญต่อปีที่คุณไม่จำเป็นต้องกังวล หากคุณมีรายได้คงที่ การกำจัดค่าใช้จ่ายในการจำนองนี้อาจลดค่าใช้จ่ายประจำของคุณได้อย่างมาก

• การหลีกเลี่ยงหรือลดการจ่ายดอกเบี้ย: การชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนดจะช่วยลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณต้องจ่าย ตัวอย่างเช่น หากคุณมีสินเชื่อจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีที่ 400,000 ดอลลาร์พร้อมดอกเบี้ย 7% คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพียง 558,035.59 ดอลลาร์ตลอด 30 ปีนั้น ยิ่งสินเชื่อของคุณอายุน้อยเท่าไร ก็ยิ่งมีผลกระทบมากเท่านั้น นั่นเป็นเพราะวิธีการ จำนองตัดจำหน่าย. ผู้กู้ชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระล่วงหน้า ค่อยๆ ชำระเงินต้นเพิ่มขึ้นตลอดอายุเงินกู้ หากคุณอยู่ในช่วง 30 ปีสุดท้ายของการจำนอง XNUMX ปี แสดงว่าคุณได้ชำระดอกเบี้ยส่วนใหญ่แล้ว อย่างไรก็ตาม หากคุณอยู่ในช่วงห้าปีแรกของการจำนอง คุณยังมีดอกเบี้ยส่วนใหญ่รออยู่ข้างหน้า

• การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณ: การเป็นเจ้าของบ้านเต็มจำนวนจะทำให้ทายาทของคุณง่ายขึ้น เมื่อไร การวางแผนอสังหาริมทรัพย์, คุณอาจตัดสินใจที่จะชำระเงินจำนองของคุณเพื่อให้ทายาทของคุณได้รับเต็มมูลค่า เมื่อคุณใกล้จะสิ้นอายุขัย การเป็นเจ้าของบ้านทันทีสามารถปกป้องทรัพย์สินสำหรับคนที่คุณจะทิ้งไว้ให้

ข้อเสียของการชำระเงินจำนองของคุณด้วย 401 (k) ของคุณ

การใช้เงินเกษียณของคุณมักจะมาพร้อมกับข้อเสียบางประการที่ควรพิจารณาเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับสถานการณ์ของคุณ นี่คือสิ่งที่คุณควรทราบก่อนที่จะก้าวไปข้างหน้า

• สินทรัพย์เกษียณอายุที่ลดลง: การชำระเงินจำนองของคุณด้วย 401 (k) ของคุณสามารถกินสินทรัพย์เกษียณอายุของคุณได้อย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมียอดคงเหลือจำนวนมากที่จะต้องจ่าย ตัวอย่างเช่น หากคุณชำระเงินจำนอง 200,000 ดอลลาร์ และคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณ 1,000,000 ดอลลาร์ นั่นคือ 20% ของการเกษียณอายุของคุณ

• การสูญเสียศักยภาพในการเติบโตของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ: หากคุณเห็นผลตอบแทน 7% ต่อปีจากการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ โดยการลด 401(k) ของคุณ คุณจะลดผลตอบแทนลง การเติบโตประจำปีนี้อาจเป็นส่วนสำคัญของสิ่งที่คุณสามารถทำได้ เกษียณ. การถอนเงินก้อนใหญ่เพื่อชำระหนี้จำนอง คุณกำลังลดผลตอบแทนที่คุณจะได้รับ

• ใบกำกับภาษีขนาดใหญ่: บางทีหนึ่งในอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดในการชำระหนี้จำนองของคุณด้วย 401 (k) ก็คือใบเรียกเก็บภาษีของคุณ โปรดจำไว้ว่าเงินทั้งหมดที่คุณถอนออกจาก 401(k) จะนับเป็นรายได้ของคุณ ภาษีเงินได้. นั่นหมายความว่า หากคุณถอนเงิน 200,000 ดอลลาร์เพื่อชำระหนี้จำนอง คุณจะต้องเสียภาษี สิ่งนี้อาจทำให้คุณต้องใช้วงเล็บภาษีอื่นเพิ่ม อัตราภาษีที่แท้จริง. หากคุณกำลังจะชำระหนี้จำนองด้วยการถอนเงิน 401(k) เตรียมพร้อมที่จะจ่ายบิลภาษีจำนวนมาก

บรรทัดด้านล่าง

ชำระหนี้จำนองกับ ก 401 (k) สามารถเข้าใจได้ในสถานการณ์เฉพาะ ช่วยขจัดภาระทางอารมณ์ของหนี้ และยังช่วยให้ทายาทของคุณง่ายขึ้นเมื่อวางแผนอสังหาริมทรัพย์ อย่างไรก็ตาม คุณต้องพิจารณาข้อเสียอย่างรอบคอบ คุณจะต้องจ่ายภาษีและคุณไม่ต้องการจุ่มลงในเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจนถึงจุดที่ส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตของคุณ

เคล็ดลับสำหรับการเกษียณอายุและการจำนอง

• ต้องการสร้างแผนการเงินที่เพิ่มเงินของคุณและให้การเกษียณอายุที่ปลอดภัยหรือไม่? คุณอาจได้รับประโยชน์จากการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้, เริ่มตอนนี้เลย.

• ใช้ เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ SmartAsset เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระจำนองใหม่ ดูว่าค่าจดจำนองจะตัดจำหน่ายอย่างไร และดอกเบี้ยเท่าใดที่คุณจะจ่ายตลอดเงินกู้

• เช็คเอาท์ เครื่องคำนวณภาษีเงินได้ของ SmartAssetคุณสามารถประเมินภาษีที่คุณจะจ่ายเนื่องจากการถอนเงินจำนวนมากจาก 401(k) ของคุณ

เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/วสันต์ ทิตา, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

โพสต์ ใช้ 401(k) ของคุณเพื่อชำระหนี้จำนองของคุณ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.