ฉันจะอายุ 72 ปีในวันที่ 10 กุมภาพันธ์ 2023 ฉันมีบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA) เงินส่วนใหญ่ไปผูกกับหุ้น และหุ้นปีนี้ขาลง หากฉันขายเพื่อจ่ายการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนด (RMDs) ฉันต้องขายเพื่อขาดทุนจำนวนมาก ฉันจะหลีกเลี่ยงการสูญเสียนั้นและชำระค่า RMD ได้อย่างไร กลยุทธ์ใด ๆ ?
-วินอด
สำหรับผู้เกษียณบางคน การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ไม่เกี่ยวเพราะคนเกษียณก็ต้องถอนเงินออกมาใช้จ่ายอยู่ดี ดังนั้นความจริงที่ว่าพวกเขาจำเป็นต้องทำมันค่อนข้างเป็นที่สงสัย
สำหรับคนอื่นๆ ซึ่งอาจรวมถึงคุณ RMD อาจกลายเป็นจุดเกาะติดอย่างแท้จริง พวกเขาจำกัดการควบคุมกำหนดการจัดจำหน่าย การจัดการภาษี กลยุทธ์การลงทุน และแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณ
หากคุณมีคำถามเฉพาะเกี่ยวกับกลยุทธ์การถอนเงินเกษียณ ที่ปรึกษาทางการเงินช่วยได้.
ตลาดหมีและการขายที่ขาดทุน
ปัญหาเฉพาะของคุณไม่ใช่เรื่องยากที่จะมองเห็น S&P 500 ลดลงประมาณ 17% ณ ปลายเดือนพฤศจิกายน หุ้นเฉพาะที่คุณเป็นเจ้าของอาจลดลงมากกว่านั้น
หนึ่งในหลักพฤติกรรมพื้นฐานของการลงทุนระยะยาวที่ประสบความสำเร็จคือการหลีกเลี่ยงการขายด้วยความตื่นตระหนกในสถานการณ์เช่นนี้ หากคุณทำเช่นนั้น เป็นไปได้ว่าคุณจะพลาดโอกาสในการเติบโตในอนาคตและทำให้การขาดทุนของคุณแข็งแกร่งขึ้น การถือไว้ในระยะยาวน่าจะเป็นการโทรที่ดีกว่า
ในกรณีของคุณ ดูเหมือนว่าคุณมีปฏิกิริยาทางอารมณ์นั้นภายใต้การควบคุม แต่รู้สึกว่า RMD ของคุณกลับเข้ามุม
กำหนดเวลาการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นครั้งแรกของคุณ
ตามชื่อที่แนะนำ จำเป็นต้องมี RMD ของคุณ คุณไม่สามารถข้ามไปได้ มิฉะนั้นกรมสรรพากรจะลงโทษคุณเท่ากับ 50% ของจำนวนเงินที่คุณควรได้รับ แต่ไม่ได้ มันสูงชัน ดังนั้นเราหลีกเลี่ยงมันได้อย่างแน่นอน
ระบุว่าสิ่งนี้จะเป็นของคุณ การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นอันดับแรกอย่างไรก็ตาม คุณมีห้องขยับได้เล็กน้อยเมื่อคุณใช้มัน
ในตอนนี้ คุณจะต้องรับผิดชอบ RMD สำหรับปี 2023 ซึ่งเป็นปีที่คุณอายุครบ 72 ปี ด้วยกฎหมายจัดตั้งชุมชนทุกคนเพื่อการเกษียณอายุ (SECURE) แต่คุณมีเวลาจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีที่มีการแจกจ่ายขั้นต่ำครั้งแรกที่จำเป็นในการถอนเงินออกจากบัญชีของคุณ สำหรับคุณ นั่นหมายถึงคุณสามารถเลื่อนการจัดจำหน่ายออกไปได้จนถึงวันที่ 1 เมษายน 2024 ซึ่งก็คือประมาณหนึ่งปีครึ่งนับจากนี้
การรอจนกว่าจะเสร็จสิ้นการถอนเงินครั้งแรกอาจให้เวลาเพียงพอสำหรับคุณในการกู้คืนการสูญเสียของคุณ แต่ไม่มีการรับประกัน หุ้นของคุณอาจดีดตัวในช่วงเวลานั้น หรืออาจร่วงมากกว่านี้ ทำให้ปัญหาของคุณแย่ลงไปอีก อย่างไรก็ตามมันเป็นทางเลือกที่คุณมี
การแจกแจงและผลที่ตามมาทางภาษี
พิจารณาเช่นกันว่าการเลื่อน RMD แรกของคุณไปจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดไปไม่ได้ลดข้อกำหนดในการรับ RMD สำหรับปีนั้นเช่นกัน คุณต้องใช้ RMD ถัดไปแต่ละรายการหลังจากครั้งแรกภายในวันที่ 31 ธันวาคมของปีที่เกี่ยวข้อง ดังนั้นคุณจะต้องใช้ RMD สองครั้งในปีนั้น หากคุณตัดสินใจที่จะเลื่อนออกไป กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากคุณรับ RMD ของปี 2023 ในวันที่ 1 เมษายน 2024 คุณจะยังคงต้องใช้ RMD ของปี 2024 ภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2024
นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคุณ แต่คุณจะต้องการทราบว่าสิ่งนี้ส่งผลต่อสถานการณ์ภาษีโดยรวมของคุณอย่างไร เนื่องจากคุณจะต้องรวมการกระจายทั้งสองส่วนไว้ในรายได้ของคุณ
การกระจายในรูปแบบ
หากการล็อคการขาดทุนจากการลงทุนเป็นข้อพิจารณาหลักสำหรับคุณ และคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินจาก RMD การแจกแจงในรูปแบบอาจเป็นสิ่งที่ควรพิจารณา
วิธีปฏิบัติตามปกติสำหรับการจัดการ RMD คือการขายเงินลงทุนในจำนวนที่จำเป็นเพื่อระดมเงินสดให้เพียงพอกับ RMD แล้วจึงแจกจ่ายเงินสด ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องถอนเงิน 50,000 ดอลลาร์เพื่อให้เป็นไปตาม RMD ของคุณในปีนั้น คุณอาจขายหุ้นที่มีมูลค่า 50,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน แล้วถอนเงิน 50,000 ดอลลาร์เป็นเงินสด
แน่นอนว่าเป็นประเด็นใช่ไหม? หุ้นที่มีมูลค่า 50,000 ดอลลาร์ในปัจจุบันอาจมีมูลค่ามากกว่า 60,000 ดอลลาร์ในช่วงต้นปี หากขายตอนนี้ เงินลงทุนจะไม่มีโอกาสฟื้นตัว
An การจัดจำหน่ายในรูปแบบ อาจให้วิธีแก้ปัญหา การกระจายสินทรัพย์ "ในรูปแบบ" หมายความว่าคุณโอนหรือถอนสินทรัพย์จริง แทนที่จะขายก่อนแล้วถอนเงินสด
สิ่งนี้เป็นไปตามข้อกำหนดของ RMD แต่ช่วยให้คุณสามารถถือเงินลงทุนต่อไปได้ มูลค่าปัจจุบันของการแจกแจงยังคงต้องเสียภาษี ซึ่งเป็นจุดรวมของการกำหนดการแจกแจงแบบบังคับตั้งแต่แรก ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณ:
มีเงินสดในมือเพียงพอที่จะครอบคลุมใบกำกับภาษี
ขายหุ้นบางส่วนที่คุณแจกจ่ายเพื่อให้ครอบคลุม
หากคุณถอนหุ้นออกเพื่อให้เป็นไปตาม RMD ของคุณ คุณต้องโอนหุ้นเหล่านั้นไปยัง บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี.
คุณไม่สามารถโอนไปยังบัญชีรอการตัดบัญชีอื่นและไม่สามารถใช้การแปลง Roth ได้ แต่คุณสามารถถือการลงทุนได้นานเท่าที่คุณต้องการในบัญชีที่ต้องเสียภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินปันผลในอนาคตและผลกำไรจากการขายหุ้น แต่นั่นอาจดีกว่าการขาดทุน
บรรทัดด้านล่าง
คุณกำลังจะรับผิดชอบ RMD ในปี 2023 แต่คุณมีเวลาจนถึงวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีที่มีการแจกจ่ายขั้นต่ำครั้งแรกที่จำเป็นในการถอนเงินออกจากบัญชีของคุณ การกระจายในรูปแบบอาจให้วิธีแก้ปัญหาในการล็อคการสูญเสียเมื่อรับ RMD
Brandon Renfro, CFP® เป็นคอลัมนิสต์การวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามของผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลและภาษี มีคำถามที่คุณต้องการคำตอบ? อีเมล [ป้องกันอีเมล] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป
โปรดทราบว่า Brandon ไม่ใช่ผู้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAdvisor Match และเขาได้รับการชดเชยสำหรับบทความนี้
ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงิน
หากคุณมีคำถามเฉพาะเกี่ยวกับสถานการณ์การลงทุนและการเกษียณอายุของคุณ a ที่ปรึกษาทางการเงินช่วยได้. การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.
วางแผนเกษียณ? ใช้ เครื่องคำนวณประกันสังคมของ SmartAsset เพื่อให้ทราบว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ
เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/Extreme Media
โพสต์ ถามที่ปรึกษา: เมื่อรับ RMD ฉันจะหลีกเลี่ยงการล็อคการขาดทุนได้อย่างไร ฉันจะอายุ 72 ปีในไม่ช้า และหุ้นของฉันก็ 'ตกต่ำ' ในปีนี้ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taken-rmds-avoid-163153151.html