การออกจากตำแหน่งในตลาดหมีอาจเป็นหายนะได้ การทำงานอีก XNUMX ปีสามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมาก

ทั้งหมดนี้เกิดจากความเสี่ยงตามลำดับ ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วหมายความว่าเมื่อคุณถอนออกจากพอร์ตการลงทุน ลำดับหรือลำดับของผลตอบแทนจากการลงทุนอาจส่งผลต่อมูลค่าโดยรวมของพอร์ตการลงทุนของคุณ โดยทั่วไป การถอนบัญชีในช่วงตลาดหมีจะสร้างความเสียหายมากกว่าการถอนเงินแบบเดียวกันในตลาดกระทิง

อ่าน: ค่าเงินดอลลาร์สหรัฐสามารถทดสอบการขึ้นลงของตลาดหุ้นครั้งใหญ่ได้อย่างไร

Susannah Snider บรรณาธิการบริหารฝ่ายการศึกษาทางการเงินของ SmartAsset กล่าวว่า "รายละเอียดเกี่ยวกับเวลาที่คุณเกษียณมีความสำคัญ “การเกษียณอายุก่อนกำหนดมีความสำคัญมาก”

หลังจากปี 2022 ซึ่งเห็น S&P 500
SPX,
-0.61%
ลดลงเกือบ 20% SmartAsset ตรวจสอบตลาดหมี 2001 แห่งก่อนหน้านี้ คือปี 2008 และ XNUMX เพื่อดูว่าการเริ่มต้นเกษียณในปีที่ตกต่ำจะส่งผลต่อการออมการลงทุนในระยะยาวอย่างไรและในระดับใด 

ในการศึกษา นักลงทุนแต่ละคนถือเงิน 1 ล้านดอลลาร์ในบัญชีการลงทุนเมื่อต้นปีที่หุ้นสูญเสียมูลค่า โปรแกรมประหยัดแต่ละตัววางแผนไว้ที่อัตราการถอนเงิน 4% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อในอดีต เพื่อให้ง่าย SmartAsset ถือว่าบัญชีไม่จำเป็นต้องมีการกระจายขั้นต่ำหรือการถอนเงินที่ได้รับมอบอำนาจ

ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดแต่ละคนยังคงรักษาพอร์ตการลงทุนที่ผสมผสานกัน โดย 50% ตรึงกับ S&P 500 และ 50% เชื่อมโยงกับผลการดำเนินงานของกองทุนรวมดัชนีตราสารหนี้ การศึกษาระบุ

ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวระหว่างนักลงทุนคือวันที่ถอนเงินเกษียณ

ในแต่ละสถานการณ์ของตลาดหมี นักลงทุนรายหนึ่งเริ่มถอนบัญชีในปีที่ขาลงและขาดทุนตั้งแต่เนิ่นๆ นักลงทุนอีกคนรอจนถึงปีที่ตลาดเริ่มฟื้นตัว

ความแตกต่างนั้นใหญ่มาก

ในตัวอย่างตลาดหมีในปี 2001 ผู้เกษียณ A เดินหน้าเกษียณและเริ่มถอนตัว ผู้เกษียณ B ตัดสินใจชะลอการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณ โดยเลือกที่จะทำงานนานขึ้นหรือใช้ชีวิตด้วยเงินออมเป็นเวลาอีกสามปี 

“แม้จะมีผลตอบแทนต่อปี อัตราเงินเฟ้อ และการถอนเงินที่ตามมาเหมือนกัน แต่ความแตกต่างนั้นชัดเจน” SmartAsset กล่าวในการศึกษา 

บัญชีของผู้เกษียณ A ตอนนี้มีมูลค่า $833,934 ผู้เกษียณอายุ B ซึ่งรอที่จะเริ่มถอนเงินจนกว่าตลาดจะฟื้นตัว มีบัญชีมูลค่า 1,332,513 ดอลลาร์ หรือมากกว่า 498,579 ดอลลาร์ SmartAsset กล่าว

ในสถานการณ์ตลาดหมีในปี 2008 ผู้เกษียณ A เกษียณ เริ่มถอนเงิน และตอนนี้มียอดคงเหลือในวันนี้ที่ 1,163,628 ดอลลาร์

ผู้เกษียณ B รออีกเพียงหนึ่งปีจนกว่าตลาดจะฟื้นตัว ยอดคงเหลือในวันนี้คือ 1,262,926 ดอลลาร์ ผลต่างทั้งหมด – หลังจากการถอนเงินล่าช้าเพิ่มขึ้นเพียงหนึ่งปี – คือ $99,297 พบ SmartAsset

“เราพูดกันเสมอว่าอีก 30 ปี ตลาดจะขึ้นและไม่ต้องกังวล แต่เราพบว่าช่วงต้นปีที่ผ่านมามีผลกระทบอย่างมาก” Snider กล่าว “ถ้าคุณไม่ทำอย่างอื่น เงินก็ไม่กลับมา” 

แน่นอนว่าการเข้าใจย้อนหลังคือ 20-20 แต่การศึกษาของ SmartAsset เป็นเรื่องเตือนใจ 

หมายความว่าอย่างไรสำหรับคนวัยใกล้เกษียณที่มองตลาดที่ปั่นป่วน แนวโน้มการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอีกสองสามครั้ง และการคุกคามของภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่อาจเกิดขึ้น

“ฉันไม่สามารถคาดการณ์ได้อย่างแน่นอนในปีนี้ แต่ถ้าคุณกำลังจะเกษียณหรือเพิ่งเกษียณในเร็วๆ นี้ การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินอาจเป็นความคิดที่ดีหรือพิจารณาเลื่อนการเกษียณออกไป หรือการพิจารณาว่าคุณกำลังรับเงินจากถังใดเพื่อที่คุณจะได้ไม่ขาดทุนก็อาจเป็นวิธีที่ฉลาด มองหาทางเลือกของคุณ 100%” Snider กล่าว

แน่นอนว่าไม่ใช่ทุกคนที่มีทางเลือกที่จะทำงานต่อไปอีกสามปีเนื่องจากสถานการณ์ด้านสุขภาพหรือชีวิต  

“ไม่จำเป็นต้องเป็นทั้งหมดหรือไม่มีอะไรเลย การทำงานต่อเนื่อง แม้กระทั่งงานพาร์ทไทม์ งานที่ปรึกษา หรืองานประจำ เพียงเพื่อให้มีรายได้พอลดจำนวนเงินที่รับออกไปก็ช่วยได้” สไนเดอร์กล่าว “พิจารณารับเงินจากถังเงินออมระยะสั้น เพื่อที่คุณจะได้ไม่ขาดทุนจากการลงทุน หรือวาดลง 2% มากกว่า 4%”

Snider กล่าวว่าทางเลือกที่เจ็บปวดน้อยที่สุดในมุมมองของเธอคือการชะลอค่าใช้จ่ายจำนวนมากจนกว่าตลาดจะฟื้นตัว

“ผลักดันวันหยุดออกไป ผลักดันการล่องเรือครั้งใหญ่ที่คุณหวังไว้ ค่าใช้จ่ายบางส่วนสามารถปรับเปลี่ยนได้ ฟังดูอาจจะไม่สนุกเท่าไหร่” สไนเดอร์กล่าว 

Snider กล่าวว่าเธอไม่แนะนำให้ผู้คนพยายามจับเวลาตลาด แต่การถอนเงินให้น้อยที่สุดเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีและประเมินใหม่อีกครั้งอาจเป็นวิธีที่ฉลาดเมื่อต้องเผชิญกับตลาดที่ตกต่ำ เธอกล่าว

“มันยากที่จะให้คำแนะนำแบบครอบคลุมกับทุกคน ฉันจะบอกว่าดูแบบองค์รวมที่เงินออมของคุณ หากคุณรู้สึกไม่แน่นอน การเกษียณอายุไม่จำเป็นต้องเป็นทั้งหมดหรือไม่มีเลย อาจมีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดความเสี่ยงจากการสูญเสียการลงทุน” Snider กล่าว 

คุณมีคำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุ ประกันสังคม, อาศัยอยู่ที่ไหน or วิธีการจ่ายทั้งหมด? เขียนถึง [ป้องกันอีเมล] และเราอาจใช้คำถามของคุณในเรื่องราวในอนาคต.