ฉันทำลายการเงินของครอบครัวด้วยการถอนเงินจาก 401(k) เพื่อซื้อบ้าน – ฉันเสียใจ

ฉันเพิ่งตัดสินใจอย่างตื่นตระหนกที่จะถอนเงินทั้งหมดออกจากบัญชีเกษียณหนึ่งบัญชี และตอนนี้ฉันกำลังจะปิดบ้านในเดือนกุมภาพันธ์ (ประมาณ 200,000 ดอลลาร์) ฉันอายุ 36 ปี แต่งงานแล้วและมี 1-ปี. ครึ่งหนึ่งของฉันรู้สึกเสียใจ และฉันกังวลเกี่ยวกับภาษีในปีหน้าเนื่องจากการถอนเงินและค่าปรับ 10% ที่ฉันจ่ายไป

ฉันเก็บเงินกับครอบครัวเพื่อซื้อบ้านหลังแรก อย่างไรก็ตาม เมื่อเร็ว ๆ นี้ อัตราดอกเบี้ยได้เพิ่มขึ้น ทำให้ฉันกังวลว่าหน้าต่างที่จะได้บ้านราคาย่อมเยากำลังจะปิดลง ด้วยความตื่นตระหนก ฉันถอนเงิน 26,000 ดอลลาร์ที่บันทึกไว้ทั้งหมดออกจาก 401(k) ของฉัน โดยใส่ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง (3.75%) ตอนนี้เราได้เลือกบ้านแล้วและจะใช้เงินประมาณ 18,000 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินดาวน์ 

ตอนนี้ฉันกังวลว่าฉันอาจต้องจ่ายภาษีเงินได้และค่าปรับสำหรับการถอนเงินเอง ฉันกังวลอย่างมากกับสถานการณ์นี้ เพราะฉันรู้สึกว่าฉันได้ทำลายอนาคตทางการเงินของครอบครัวเรา และเราไม่สามารถจ่ายภาษีสำหรับเงินที่ฉันถอนออกไปได้ 

ข้อกังวลหรือคำถามหลักของฉันคือ มีวิธีบอก IRS ว่าเงินจำนวนนี้ถูกใช้ไปกับบ้านหรือไม่? ย้อนหลัง? 

โปรดดูที่: ฉันเป็นพ่อเลี้ยงเดี่ยวใช้บัญชีเกษียณของฉันจนเต็มและมีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ ฉันจะใช้เงินเกษียณให้เกิดประโยชน์สูงสุดได้อย่างไร

เรียนผู้อ่าน 

สิ่งแรกที่คุณต้องทำ: หายใจเข้า การตัดสินใจส่วนใหญ่ไม่ควรตื่นตระหนก โดยเฉพาะเมื่อต้องเกี่ยวข้องกับเงิน 

เนื่องจากคุณถอนตัวออกจาก 401(k) ใช่ คุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับ หากเป็นเงินกู้ คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับสิ่งที่คุณยืม แต่ดอกเบี้ยนั้นจะเข้าบัญชีของคุณเอง อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่า เงินกู้ยืม จากแผนการเกษียณอายุตามนายจ้างของคุณก็มีความเสี่ยงเช่นกัน หากคุณต้องแยกออกจากงานไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม คุณต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินคืน มิฉะนั้นจะถือว่าเป็นการแจกจ่าย

ฉันเข้าใจความรู้สึกเร่งด่วนของคุณที่ต้องการซื้อบ้านในช่วงนั้นมากขึ้น ตลาดที่ดีแต่ควรใช้เวลาของคุณตอนนี้ไปกับการสร้างฐานะทางการเงินและเก็บออมสำหรับอนาคต 

“ผมจะไม่แนะนำหรือทำแบบนี้ แต่เขาไม่ติดขัดและไม่เป็นอันตราย – มันเป็นเพียงบทเรียนที่ยากในการเรียนรู้” Jordan Benold นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Benold Financial Planning กล่าว  

จริงจังกับการเงินปัจจุบันของคุณและหาทางแบ่งรายได้ส่วนหนึ่งไปออมหากเป็นไปได้ มีบางสิ่งที่คุณควรทำ 

ขั้นแรก ให้ประเมินว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับเป็นจำนวนเท่าใด ฉันไม่แน่ใจว่าวงเล็บภาษีของคุณคืออะไร แต่การกระจายนี้ทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือไม่ คุณสามารถใช้ คอมพิวเตอร์ หรือพูดคุยกับนักบัญชีเพื่อดูว่าการถอนเงินนั้นจะต้องเสียภาษีอะไรบ้าง จากนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้ หรือพูดคุยกับ Internal Revenue Service เกี่ยวกับ นามสกุล. มีบทลงโทษสำหรับการไม่ยื่นภาษีหรือชำระภาษี และคุณไม่ต้องการเพิ่มเรื่องนั้นนอกเหนือจากความเครียดของคุณ 

นอกจากนี้โปรดดูที่: เรามีเวลา 25 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุและกำลังออม 25% ของรายได้ – เราทำถูกไหม? และเราประหยัดมากเกินไปหรือไม่?

กรมสรรพากรอาจไม่สามารถทำอะไรให้คุณได้ในแง่ของการยกเว้นบทลงโทษเหล่านั้น แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องเสียหายที่จะถาม แม้ว่าคุณจะต้องรอโทรศัพท์สักพักเพื่อพูดคุยกับใครสักคนก็ตาม แต่การสื่อสารและการใส่ใจในรายละเอียด เป็นกุญแจสำคัญในการเสียภาษีของคุณ การติดต่อตัวแทน IRS ทางโทรศัพท์และพูดคุยถึงสถานการณ์ของคุณจะไม่เป็นการเสียเวลา มีกฎมากมาย และตัวแทนสามารถช่วยให้เข้าใจถึงตัวเลือกของคุณได้

อ่าน: วันที่ IRS ให้อภัยสำหรับความผิดพลาดของ RMD อาจจะสิ้นสุดลงในไม่ช้า

เมื่อคุณได้รับการจัดเรียงแล้วดูสิ อย่างระมัดระวัง ไม่ว่าจะมีเงินเข้าอะไรออก คุณกำลังจะปิดบ้านและนั่นต้องเสียเงิน ไม่ใช่แค่ตัวบ้านเท่านั้น แต่รวมถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการปิด คุณอาจต้องการเงินสำหรับค่าประกัน ค่าเฟอร์นิเจอร์ ค่าซ่อมแซม และอื่นๆ หากคุณยังไม่ได้คำนึงถึงเรื่องนั้น ดังนั้นให้รวมเงินส่วนนั้นไว้ในงบประมาณของคุณเมื่อคุณเซ็นเอกสาร นอกเหนือจากนั้น ให้เขียนรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณคาดว่าจะมีในอีก 12 เดือนข้างหน้า – ค่าประกันบ้านและภาษี, ค่าจำนองหรือค่าสาธารณูปโภค, ร้านขายของชำ, ค่ายา, ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่สามารถต่อรองได้ และรวมเข้าด้วยกัน อย่าลืมอะไร – ถามคู่ของคุณว่ามีอะไรที่คุณลืมหรือไม่ 

แล้วเทียบกับรายได้ของคุณ คุณอยู่ภายใต้? คุณจบหรือยัง คุณสามารถเปลี่ยนแปลงอะไรได้บ้างโดยไม่ทำให้ความสุขของคุณหมดไป? ฉันมักจะสนับสนุนสำหรับ สมดุล…ใช่ ในบางกรณีคุณต้องละเว้นค่าใช้จ่ายบางอย่างชั่วคราวเมื่อสร้างบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินหรือชำระหนี้ แต่อย่าปล้นความสุขของตัวเองไปจนหมด มิฉะนั้นการทำงานหนักทั้งหมดของคุณอาจส่งผลย้อนกลับ หากคุณจำเป็นต้องรัดเข็มขัดจริงๆ ให้ทำรายการกิจกรรมและความบันเทิงแยกต่างหากที่คุณสามารถรับได้ฟรี (หรือให้ใกล้เคียงที่สุดเท่าที่จะทำได้) เช่น เดินเล่นในสวนสาธารณะหรือบนชายหาดกับคู่หูและลูกของคุณ ไปพิพิธภัณฑ์ในวันว่างๆ เสี่ยงโชคและชมภาพยนตร์ที่บ้านกับครอบครัวและเพื่อนฝูง และอื่นๆ 

ต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมสำหรับการเดินทางเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่? อ่าน MarketWatch's “ เคล็ดลับการเกษียณอายุ” คอลัมน์

จัดสรรรายได้ของคุณส่วนหนึ่งเพื่อเติมเต็มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณก่อนที่คุณจะพยายามออมเพื่อเป้าหมายอื่น ๆ (บัญชีนี้แยกจากบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน อย่างไรก็ตาม – คุณ น่า มีหนึ่งในนั้น) คุณสามารถทำเช่นนั้นได้ด้วยการหักเงินเดือนใน 401 (k) ของคุณหรือโดยจัดสรรเงินออมบางส่วนของคุณให้กับ IRA นอก 401 (k) 

ใช้เวลาในการเรียนรู้กฎของแผนการเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่น IRA อนุญาตให้นักลงทุนนำเงิน 10,000 ดอลลาร์ออกจากบัญชีโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ หากเป็นการซื้อบ้านครั้งแรก (ในขณะที่ 401(k) ไม่มีข้อยกเว้น) อาจสายเกินไปสำหรับสิ่งนั้น แต่มีสิทธิพิเศษอื่น ๆ ที่มีบัญชีเกษียณต่างๆ 

401(k) มีวงเงินสมทบที่สูงกว่าและยังมาพร้อมกับความเป็นไปได้ในการจับคู่นายจ้าง (หากบริษัทของคุณเสนอ) ในขณะที่ IRA อนุญาตให้ถอนเงินได้โดยไม่มีโทษสำหรับวิทยาลัย ด้วย IRA แบบดั้งเดิม คุณจะต้องจ่ายภาษีในการถอน ในขณะที่ Roth IRA คุณได้จ่ายภาษีไปแล้วและจะไม่ต้องจ่ายอีกต่อไปสำหรับการถอนเงินจากผลงานของคุณ (คุณอาจต้องจ่ายภาษีสำหรับ ส่วนรายได้ดังนั้นติดตาม กฎการจัดจำหน่าย อย่างใกล้ชิด).

โปรดจำไว้ว่า – คุณไม่ต้องการแจกจ่ายเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่ออะไร คุณสามารถยืมเงินสำหรับบ้านหรือวิทยาลัยได้ แต่คุณไม่สามารถยืมเงินเพื่อการเกษียณได้ ดังนั้น การปกป้องบัญชีเหล่านั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญ ทำความคุ้นเคยกับข้อดีและข้อเสียของบัญชีทั้งหมด เพื่อให้คุณสามารถเพิ่มการออมและเพิ่มทางเลือกในการถอนเงินเมื่อคุณเกษียณในที่สุด 

ดังนั้นเพียงแค่รัดเข็มขัด ทำตัวให้เป็นระเบียบ และคิดถึงอนาคต “เขามีเวลาอีกมาก – 30 ถึง 40 ปีในการทำงาน” เบโนลด์กล่าว “นี่อาจเป็นความทรงจำอันห่างไกลที่เขาหวังว่าเขาจะลืมได้” 

มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]

ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง

ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawn-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo